2009年修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释.pdf 98页

'2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》已于2009年9月18日由中信出版社出版发行，由于时间关系书中只附有答案，未及对每道题的解题思路及依据进行详细说明。为使考生在完成练习题的同时，能够对知识点的掌握更加扎实，我们编写了“2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释”，供大家做习题时对照参考。请尚未在诚迅金融培训网站www.chainshine.com注册“获赠习题集答案解释注册申请表”的考生尽快注册，以便及时收到各科答案解释，并请大家互相转告。为便于考生参考复习，我们编写了“《个人贷款》公式、模型与方法汇总”，附在“2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释”第2~5页。同时我们也对教材中的各类个人贷款产品的要素进行了总结，并对部分相似产品的申请材料进行了对比，分别附在“2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释”第6页和第7~8页。对于基础稍弱的考生：ó第一遍通读中国银行业从业人员资格认证办公室编写的银行业从业人员资格认证考试辅导教材《个人贷款》（以下简称“教材”）时，要首先阅读一下教材的编写说明、目录和第352页的考试大纲，了解整本教材的结构。阅读教材正文时要注意抓住重点，并把握知识点之间的结构关系。可以结合习题集每章前的知识要点提示（也称“大括号”），对大括号里每一个知识要点对照教材进行学习，遇到较难的概念或者定量较多的部分，可暂时“知难而跳”，跳过障碍继续学习，并在障碍处留下记号。阅读教材过程中，对重点的概念、公式及模型建议用画圈及划线等方式标出。每章阅读后，回顾一遍大括号的框架和内容。这一遍要“把书读薄”。ó第二遍读书时，可以结合习题来学习。看一章书，做一章习题。做完题后，无论对错，结合答案解释重新理解相关的知识点。第一遍看书时遇到的障碍在这次看书做题时要结合相应习题进行理解。对于做题时不确定的习题和做错的习题做个记号。做完每章习题后，可以有重点地再看一遍该章教材，重点细读前期做记号的部分和做题时出错的知识点。ó习题集后配有一套模拟试题，需在两小时内安静地测试一下，一是模拟考试情景，二是对知识点进行综合理解练习。完成以上三部曲后，要针对有关知识要点及自己不熟悉或容易做错的内容反复阅读教材，强化巩固。对于基础较好的考生：ó要争取得高分，在全面复习的基础上融会贯通。在阅读教材时，注意从大框架上理解整本教材的结构。对重点和难点部分做相应的标记。ó看完一遍书后开始做每章的习题，对于做错的习题，要仔细阅读教材和答案解释，弄清错误的原因。速度较快的考生，可以每道题至少做三遍，加深对知识点的理解和记忆。然后结合一套模拟试题，对全书的内容综合复习。诚迅金融培训研发部银行业考试研究组2009年9月 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训《个人贷款》公式、模型与方法汇总第一章个人贷款概述1.贷款利率（第12页）贷款利率是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格，或者说是货币所有者因暂时让渡货币资金使用权而从借款人那里获得的一定报酬。利息作为借入货币的代价或贷出货币的报酬，实际上就是借贷资金的“价格”。利率是指一定时期内利息额与借贷货币额或储蓄存款额之间的比率。利率＝利息额/本金（1）2.还款方式（第13~16页）模型概要到期一次ó又称期末清偿法，借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清还本付息法ó是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息还款期数月利率（×+1月利率）ó每月还款额=×贷款本金（2）还款期数（11+−月利率）等额本息ó遇利率调整及提前还款时，应根据未偿还贷款余额和剩余还款期对公式进还款法行调整，并计算每期还款额ó每月归还的本金和利息的配给比例逐月变化，利息逐月递减，本金逐月递增ó是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减贷款本金等额本金ó每月还款额=+−（贷款本金已归还贷款本金累计额）月利率×还款期数还款法（3）ó贷款余额以定额逐渐减少，每月付款及贷款余额也定额减少借款人在每个时间段以一定比例累进的金额（分期还款额）偿还贷款，其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息。ó比例通常控制在0至（＋/－100）%之间，且经计算后的任意一期还款计等比累进划中的本金或利息不得小于零还款法ó等比递增还款法：适用于预期未来收入呈递增趋势时，减少提前还款的麻烦ó等比递减还款法：适用于预期未来收入呈递减趋势时，减少利息支出第2页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训借款人在每个时间段以固定额度累进的金额（分期还款额）偿还贷款，其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息。等额累进ó客户与银行商定还款递增或递减的间隔期和额度还款法ó银行可通过调整累进额或间隔期来适应客户还款能力的变化ó对收入增加的客户，可采取增大累进额、缩短间隔期等办法ó对收入水平下降的客户，可采取减少累进额、扩大累计间隔期等办法ó将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息ó首先将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段，然后确定每个阶段的还款年限组合还款法ó还款期间，每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息的方式计算每月偿还额，未归还的本金部分按月计息，两部分相加即形成每月的还款金额ó例：“随心还”、“气球贷”第二章个人贷款营销1.市场环境分析的基本方法（第23~24页）模型名称概要SWOT：S（Strength）表示优势，W（Weakness）表示劣势，O（Opportunity）表示机遇，T（Threat）表示威胁。SWOT分析SWOT分析就是按上述的四个方面对银行所处的内外部环境进行分析，并结合机遇与威胁的可能性和重要性，制定出切合本银行实际的经营目标和战略。2.个人贷款营销策略（第49页）模型名称概要4Ps：产品策略（Product）、定价策略（Price）、营销渠道策略（Place）4Ps理论和促销策略（Promotion）3.迈克尔·波特的竞争战略理论（第54~55页）策略名称概要强调降低银行成本，使银行保持令人满意的边际利润，同时成为一个低成本低成本策略竞争者。产品差异策略力求在顾客心目中树立一种独特的观念，并以这种独特性为基础，将它运用第3页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训到市场竞争中。可通过诸如形象设计或特殊服务等多种途径来实现差异化。要求银行在所选市场的一个或几个部分中加强竞争力度，旨在专注于某个服专业化策略务领域，瞄准特定细分市场，针对特定地理区域。是指银行的产品和服务是满足大众化需求，适宜所有的人群。其特点是目标大众营销策略大、针对性不强、效果差。又称一对一的营销，针对每一个客户的个体需求而设计不同的产品或服务，单一营销策略有条件地满足单个客户的需要。其特点是针对性强，适宜少数尖端客户，能够为客户提供需要的个性化服务，但营销渠道狭窄，营销成本高。在单一营销的基础上注入人性化的营销理念，它不局限于满足客户的一次性情感营销策略需要，而是用情感打动客户的心，把客户终生套牢，一生一世甚至几代人成为一家银行的忠实客户。把客户分成不同的细分市场，提供不同的产品和不同的服务，但又不同于一分层营销策略对一的营销，研究的是某一层面所有的需求，介于大众营销和一对一营销之间，用相对少的资源满足这一批客户的需求。基于银行同客户的现有关系，向客户推荐银行的其他产品。其立足点不是放交叉营销策略在争取新客户上，而是把工夫花在挽留老客户上。第四章个人汽车贷款1.个人汽车贷款运行模式（第128页）运行模式概要ó运行模式：“先买车，后贷款”ó流程：选车——准备所需资料——与经销商签订购买合同——银行“间客式”在经销商或第三方的协助下做资信情况调查——银行审批、放款——客户提车ó运行模式：“先贷款，后买车”ó流程：到银行网点填写个人汽车贷款借款申请书——银行对客户进行资信调查——银行审批贷款——客户与银行签订借款合同“直客式”——客户到经销商处选定车辆并向银行交纳购车首付——银行代理提车、上户和办理抵押登记手续——银行放款——客户提车第七章其他个人贷款个人抵押授信贷款额度（第246~247页）第4页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训抵押物贷款额度所购新建商品住房不超过所购住房全部价款的70%（1）所购再交易住房、未设定抵押的自有住房；（2）将原住房抵押贷款的抵贷款额度＝抵押房产价值×对应的抵押率（4）押住房转化为抵押授信贷款其中：抵押房产价值须由银行认可的评估机构进行评估；抵押率根据抵押房产的房龄、当地房地产价格水平、房地产价格走势、抵押物变现情况等因素确定，一般不超以在银行的原住房抵押贷款过70%的抵押住房设定第二顺序抵押授信贷款的第5页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训个人贷款产品的要素总结是否需个人贷款类型贷款利率最长贷款期限最高贷款额度要担保一般个人住拟购（建造、大修）住房价格减首付款房贷款个人≥同期同档次普通商品住房、经济适用房，所购买住房住房基准利率×0.730年总价款×80%是公积金个人贷款集资建造住房，所购买住房总价款×90%住房贷款建造、翻建大修住房，所需费用×60%有价证券质押贷款，证券票面额度×90%一手车，5年自用车，所购汽车价格×80%≥同期同档次个人汽车贷款二手车，3年商用车，所购汽车价格×70%是基准利率（均含展期）二手车，所购汽车价格×50%国家助学贷10年6,000元/学年否款＝同期同档次（毕业后＋6年）个人商业助学贷基准利率在校学制年限借款人在校年限内所在学校的学费＋住教育款＋6年宿费＋基本生活费贷款是出国留学贷≥同期同档次10年（借款人学杂费＋生活费）×80%款基准利率所购或所租商用房价值×50%（商住两用商用房贷款10年≥同期同档次房为55%）个人有担保流动基准利率×1.1是经营-抵（质）押物价值×相应的抵（质）押率资金贷款类贷设备贷款5年200万元款≥同期同档次无担保流动基准利率--否资金贷款个人质押贷款-是-个人信用贷款3年否以所购新建商品住房作抵押，所购住房全部价款×70%个人抵押授信贷款30年≥同期同档次以所购再交易住房、未设定抵押的自有住基准利率房作抵押，抵押住房价值×抵押率个人住房装修贷款5年-是个人耐用消费品贷款3年10万元个人医疗贷款3年抵（质）押物价值×相应的抵（质）押率个人旅游消费贷款5年10万元下岗失业人员小额担＝同期同档次单户，2万元3年（含展期）保贷款基准利率合伙经营项目，10万元第6页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训个人贷款申请材料对比个人住房贷款个人汽车贷款（1）合法有效的身份证件（包括居民身份证、户口簿、居留证或其他有效证件）的原件及复印件（2）借款人还款能力证明材料（包括收入证明材料和有关资产证明等）（3）涉及抵押或质押担保的，需提供抵押物或质押权利的权属证明文件和有处分权人同意抵（质）押的书相面证明（一般操作模式下，财产共有人在借款合同上直接签字，可无书面声明），以及贷款银行认可同部门出具的抵押物估价证明点（4）涉及保证担保的，需保证人出具同意提供担保的书面承诺，并提供能证明保证人保证能力的证明材料（5）涉及共同借款人的，需要提供共同借款人的合法有效的身份证件的原件及复印件（6）已婚的需要提供结婚证复印件及配偶的身份证明材料（7）购房首付款证明材料（7）购车首付款证明材料（8）合法有效的购房合同（8）如果为间客式办理，需要提供由汽车经销商出（9）办理公积金个人住房贷款的期房楼盘，必须具的购车意向证明是由开发商与受委托银行签订个贷协议的楼（9）如借款所购车辆为商用车，还需提供所购车辆不盘，借款人可通过个贷银行办理贷款手续可合法用于运营的证明，如车辆挂靠运输车队同（10）办理二手房公积金贷款，还需提供卖方的身的挂靠协议和租赁协议等点份证、户口簿复印件；房产证原件和复印件；（10）如借款所购车辆为二手车，还需提供购车意向由公积金管理中心认可的评估机构出具的评证明、贷款银行认可的评估机构出具的车辆评估报告；由公积金管理中心认可的中介机构估报告书、车辆出卖人的车辆产权证明、所交与买卖双方签订的三方协议等易车辆的“机动车辆登记证”和车辆年检证明等（11）贷款银行要求提供的其他文件、证明和资料（11）贷款银行要求提供的其他文件、证明和资料国家助学贷款商业助学贷款相（1）合法有效的身份证件（包括居民身份证、户口簿、居留证或其他有效证件）的原件及复印件同（2）学生证或入学通知书原件及复印件点（3）乡镇、街道、民政部门和县级教育行政部门（3）借款人与法定代理人的关系证明关于其家庭经济困难的证明材料（4）贷款银行认可的借款人或其家庭成员的经济收（4）同班同学或老师共两名见证人的身份证复印入证明件及学生证或工作证复印件（5）借款人就读学校开出的学生学习期内所需学（5）贷款银行要求提供的其他文件、证明和资料费、住宿费和生活费总额的有关材料（6）以财产做抵（质）押的，应提供抵（质）押物不权证和有处分权人（包括财产共有人）签署的同同意抵（质）押的承诺，对抵押物须提交银行点认可的机构出具的价值评估报告，对质物须提供权利凭证，以第三方保证担保的应出具保证人同意承担不可撤销连带责任担保的书面文件及有关资信证明材料（7）借款人和担保人同意贷款银行查询其个人征信信息的书面授权（8）贷款银行要求提供的其他文件、证明和资料第7页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训商用房贷款有担保流动资金贷款（1）合法有效的身份证件（包括居民身份证、户口簿、居留证或其他有效证件）的原件及复印件（2）借款人还款能力证明材料（包括收入证明材料和有关资产证明等）相（3）营业执照及相关行业的经营许可证同（4）涉及抵押或质押担保的，须提供抵押物或质押权利的权属证明文件和有处分权人（包括财产共有人）点同意抵（质）押的书面证明（也可由财产共有人在借款合同、抵押合同上直接签字），以及贷款银行认可部门出具的抵押物估价证明（5）涉及保证担保的，需保证人出具同意提供担保的书面承诺，并提供能证明保证人保证能力的证明材料（6）购买或租赁商用房的合同、协议或其他有效（6）税务登记证明、验资报告、公司章程（如有）、文件生产经营场地等证明材料不（7）借款人或开发商向贷款银行提供的证明商用（7）明确的用款计划以及与之相关的材料，包括购同房手续齐全、项目合法的资料销合同、租赁协议和合作协议等点（8）已支付所购或所租商用房价款规定比例首付（8）在银行开立的个人账户资料，包括存折、存单、款的证明信用卡等（9）贷款银行要求提供的其他文件、证明和资料（9）贷款银行要求提供的其他文件、证明和资料第8页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训第1章个人贷款概述说明：在每道练习题答案解释之后的括号内，标有中国银行业从业人员资格认证办公室编写、2009年3月出版的银行业从业人员资格认证考试辅导材料《个人贷款》中对应内容所在页码，以下各章同。从以往的考试经验来看，考题范围以考试大纲为准，不完全拘泥于教材内容，所以本习题集中也有少部分内容在教材中没有直接的解释。（一）单选题1.答案A改革开放以来，随着我国经济的快速稳定发展和居民消费需求的提高，个人贷款业务初步形成了以个人住房贷款为主体，个人汽车贷款、个人教育贷款以及个人经营类贷款等多品种共同发展的贷款体系。故A选项符合题意。（第1页）2.答案B商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则，故A、C、D选项不符合题意。信用发放是国家（而非商业）助学贷款实行的原则，故B选项符合题意。（第7~8页）3.答案D专项贷款主要包括个人商用房贷款和个人经营设备贷款。商用房贷款是指银行向个人发放的、用于定向购买或租赁商用房所需资金的贷款，如中国银行的个人商用房贷款，交通银行的个人商铺贷款。设备贷款是指银行向个人发放的、用于购买或租赁生产经营活动中所需设备的贷款，如中国光大银行的个人工程机械按揭贷款。故A、B、C选项不符合题意。中国建设银行的个人助业贷款属于流动资金贷款，故D选项符合题意。（第9页）4.答案C目前，我国个人住房贷款的期限最长可达30年。故C选项符合题意。（第12页）5.答案B等额累进还款法的特点是当借款人还款能力发生变化时，可通过调整累进额或间隔期来适应客户还款能力的变化。如对收入增加的客户，可采取增大累进额、缩短间隔期等办法，使借款人分期还款额增多，从而减少借款人的利息负担。故B选项符合题意。（第16页）6.答案C个人贷款可采用多种担保方式，主要有抵押担保、质押担保和保证担保三种担保方式。故A、B、D选项不符合题意。根据《担保法》规定，政府不能担任个人贷款的保证人，故C选项符合题意。（第16~17页）7.答案D第9页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训保证担保是指保证人和贷款银行约定，当借款人不履行还款义务时，由保证人按约定履行或承担还款责任的行为。保证人是指具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人。根据《担保法》的规定，下列单位或组织不能担任保证人：国家机关；学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体；企业法人的分支机构、职能部门，但如果有法人授权的，其分支机构可以在授权的范围内提供保证。故D选项符合题意。（第17页）（二）多选题1.答案ACD个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。故A选项说法正确。个人住房贷款包括自营性个人住房贷款（也称商业性个人住房贷款）、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。故B选项说法不正确。公积金个人住房贷款不以营利为目的，实行“低进低出”的利率政策，带有较强的政策性，贷款额度受到限制。故C、D选项说法正确。个人住房组合贷款是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成特定的个人住房贷款组合。故E选项说法不正确。（第6页）2.答案ABDE国家助学贷款实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。故A、B、D、E选项符合题意。有效担保属于商业助学贷款的原则，故C选项不符合题意。（第7~8页）3.答案BCDE个人耐用消费品贷款是指银行向个人发放的用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷款。所谓耐用消费品通常是指价值较大、使用寿命相对较长的家用商品，包括除汽车、房屋以外的家用电器、电脑、家具、健身器材和乐器等。故B、C、D、E选项符合题意，A选项不符合题意。（第8页）4.答案ABDE根据担保方式的不同，个人贷款产品可以分为个人抵押贷款、个人质押贷款、个人保证贷款和个人信用贷款。故A、B、D、E选项符合题意。（第10页）。根据产品用途不同，个人贷款产品分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营类贷款。故C选项不符合题意。（第6页）5.答案BCDE《物权法》第一百八十条规定，债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（1）建筑物和其他土地附着物；（2）建设用地使用权；（3）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（4）生产设备、原材料、半成品、产品；（5）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（6）交通运输工具；（7）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。故B、C、D、E选项符合题意。抵押人所有的房屋可以抵押，租赁的房屋不可以抵押，故A选项不符合题意。6.答案ABCDE根据《物权法》第二百二十三条规定，可作为个人质押贷款的质物主要有：（1）汇票、第10页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训支票、本票；（2）债券、存款单；（3）仓单、提单；（4）可以转让的基金份额、股权；（5）可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；（6）应收账款；（7）法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第10页）7.答案ABC个人保证贷款手续简便，只要保证人愿意提供保证，银行经过核保认定保证人具有保证能力，签订保证合同即可，整个过程涉及银行、借款人和担保人三方。故A、B、C选项符合题意，D、E选项不符合题意。（第11页）8.答案ABCDE各商业银行的个人贷款产品有不同的还款方式可供借款人选择。如到期一次还本付息法、等额本息还款法、等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法及组合还款法等多种方法。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第13页）9.答案ADE等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息，其中归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的，利息逐月递减，本金逐月增加。故A、D选项符合题意，B、C选项不符合题意。遇到利率调整及提前还款时，应根据未偿还贷款余额和剩余还款期数重新计算每期还款额。故E选项符合题意。（第14页）10.答案ABCDE权利质押是指以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单、依法可转让的股份、股票、商标专用权、专利权、著作权中的财产权利等《担保法》规定的可以质押的，或贷款银行许可的质押物作为担保，借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以权利凭证折价或以拍卖、变卖该权利凭证的价款优先受偿。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第17页）11.答案CDE等额本息还款法和等额本金还款法作为常用的个人住房贷款还款方法，分别适合不同情况的借款人，没有绝对的利弊之分。故B选项说法不正确。（第14页）。个人贷款的额度可以根据申请人所能提供的抵押担保、质押担保和保证担保的额度以及资信情况确定。故C选项说法正确。（第17页）。对已利用贷款购买住房又申请购买第二套（含）以上住房的，贷款首付比例不得低于40%。对购买首套自住房的，中国人民银行决定，自2008年10月27日起，将最低首付款比例调整为20%。故D、E选项说法正确。（第64页）。不同借款人对借款期限的要求不同，没有绝对的好与不好。故A选项说法不正确。（三）判断题1.答案F各商业银行为了更好地满足客户的多元化需求，不断推出个人贷款业务新品种。目前，既有个人消费类贷款，也有个人经营性贷款；既有自营性个人贷款，也有委托性个人贷款；既有单一性个人贷款，也有组合性个人贷款。（第3页）第11页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训2.答案F个人汽车贷款所购车辆按用途可以分为自用车和商用车，按注册登记情况可以划分为新车和二手车。（第7页）3.答案F国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全日制高等学校经济确实困难的本专科学生（含高职学生）、研究生以及第二学士学位学生发放的。（第7页）4.答案T个人耐用消费品贷款通常由银行与特约商户合作开展，即借款人需在银行指定的商户处购买特定商品。（第8页）5.答案F个人消费额度贷款主要用于满足借款人的消费需求，可先向银行申请有效额度，必要时才使用，不使用贷款不收取利息。（第8页）6.答案T个人医疗贷款一般由贷款银行和保险公司联合当地特约合作医院办理。（第8页）7.答案F个人经营流动资金贷款按照有无担保的贷款条件分为有担保流动资金贷款和无担保流动资金贷款。（第9页）8.答案F贷款银行根据法定贷款利率和中国人民银行规定的浮动幅度，经与借款人共同商定，并在借款合同中载明某一笔具体贷款的利率，该利率称为合同利率。（第12页）9.答案T一般来说，贷款期限在1年以内（含1年）的个人贷款实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息，执行原合同利率。（第12页）10.答案T到期一次还本付息法又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。此种方式一般适用于期限在1年以内（含1年）的贷款。（第13~14页）11.答案F等比累进还款法分为等比递增还款法和等比递减还款法，前者每期还款额呈递增趋势，后者每期还款额呈递减趋势。（第15页）12.答案F组合还款法是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。即根据借款人未来的收支情况，首先将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段，然后确定每个阶段的还款年限。还款期间，每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息的方式计算每月偿还额，未归还的本金部分按月计息，两部分相加即形成每月的第12页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训还款金额。（第16页）13.答案T在实践中，当借款人采用一种担保方式不能足额对贷款进行担保时，从控制风险的角度，贷款银行往往要求借款人组合使用不同的担保方式对贷款进行担保。（第16页）14.答案F抵押担保是指借款人或第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。（第16页）15.答案F质押担保是指借款人或第三人转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。质押担保分为动产质押和权利质押。（第16页）第13页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训第2章个人贷款营销（一）单选题1.答案B社会存款的增加或减少一般直接受利率、物价水平和收入状况的影响。（第21页）。存款利率上升，人们的存款意愿会增强。物价水平上升时，消费者的存款意愿降低。收入水平上升时，消费者的存款能力相应提升。股票市场不景气时，投资者倾向于投资更为稳健的金融产品，也会相应提高存款比例。故B选项符合题意，A、C、D选项不符合题意。2.答案A银行进行市场定位的目的之一是提升优势，所以定位时应坚持优势原则。例如，当某项业务不再支持其核心竞争力时，银行会毫不犹豫地将其剥离，及时退出。故A选项符合题意。银行在进行市场定位时应考虑全局战略目标，并且银行的定位应该略高于银行自身能力与市场需求的对称点。故B选项不符合题意。银行在进行市场定位时，一方面要突出外部特色，即银行根据自己的资本实力、服务和产品质量等确定一个与其他银行不同的定位；另一方面要突出内部特色，在同一银行不同城市的分行甚至同一城市中的不同支行，也可以根据所处地理位置或自身服务等特点，区分出不同的特色设置分支机构。故C、D选项不符合题意。（第30~31页）3.答案A按照银行个人贷款产品的市场规模、产品类型和技术手段等因素，可将定位方式分为三种：主导式定位、追随式定位和补缺式定位。某些银行可能由于某种原因，如刚刚开始经营或刚刚进入市场，资产规模中等，分支机构不多，没有能力向主导型的银行进行强有力的冲击和竞争。这类银行往往采用追随方式效仿主导银行的营销手段。故B、C、D选项不符合题意。处于补缺式地位的商业银行资产规模很小，提供的信贷产品较少，集中于一个或数个细分市场进行营销。故A选项符合题意。（第32~33页）4.答案A对于二手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产经纪公司，两者之间其实是贷款产品的代理人与被代理人的关系。故A选项说法正确。资信度高、规模大的经纪公司具备稳定的二手房成交量，经手的房贷业务量也相应较大，往往能与银行建立起固定的合作关系。一家经纪公司通常是几家银行二手房贷款业务的代理人，银行也会寻找多家公司作为长期合作伙伴。故B、C选项说法不正确。在放贷过程中，经纪公司（即代理人）起到阶段性担保（而不是全程担保）的作用，确保整个房产权利和钱款交易转移的安全性。故D选项说法不正确。（第35页）5.答案D从目前情况看，银行最常见的个人贷款营销渠道主要有合作单位营销、网点机构营销和网上银行营销三种。故A、B、C选项不符合题意，D选项符合题意。（第38页）6.答案B对于一手个人住房贷款而言，较为普遍的贷款营销方式是银行与房地产开发商合作的方第14页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训式，这种合作方式是指房地产开发商与贷款银行共同签订“商品房销售贷款合作协议”，由银行向购买该开发商房屋的购房者提供个人住房贷款，借款人用所购房屋作抵押，在借款人购买的房屋没有办好抵押登记之前，由开发商（而非银行）提供阶段性或全程担保。故A选项说法正确，B选项说法不正确。（第38页）。对于二手个人住房贷款而言，商业银行最主要的合作单位是房地产经纪公司。故C选项说法正确。商业银行要加强与经销商之间的合作，在这方面的典型做法是与其签署合作协议，由其向银行提供客户信息或推荐客户。故D选项说法正确。（第40页）7.答案B交叉营销是基于银行同客户的现有关系，向客户推荐银行的其他产品。交叉营销的立足点是把功夫花在挽留老客户上。一个客户拥有银行的产品越多，被挽留的机会就越大。故B选项符合题意。大众营销是指银行的产品和服务是满足大众化需求，适宜所有的人群。其特点是目标大、针对性不强、效果差。专业化战略旨在专注于某个服务领域，瞄准特定细分市场，针对特定地理区域。产品差异策略力求在顾客的心目中树立一种独特的观念，并以这种独特性为基础，将它运用到市场竞争中。故A、C、D选项不符合题意。（第54~55页）（二）多选题1.答案ADE银行宏观环境分析的内容包括：经济与技术环境、政治与法律环境、社会与文化环境。故A、D、E选项符合题意。银行微观环境分析的内容包括：信贷资金的供求状况、客户的信贷需求和信贷动机、银行同业竞争对手的实力与策略。故B、C选项不符合题意。（第21~22页）2.答案ABCDE银行内部资源分析涉及以下内容：（1）人力资源；（2）资讯资源；（3）市场营销部门的能力；（4）经营绩效；（5）研究开发。在分析经营绩效时，要了解银行业务自动化和电子化的程度。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第22~23页）3.答案ABCDE银行在挑选房地产开发商和房地产经纪公司作为个人住房贷款合作单位时，必须要对其合法性以及其他资质进行严格的审查，银行经内部审核批准后，方可与其建立合作关系。审查内容主要包括以下几项：（1）经国家工商行政管理机关核发的企业法人营业执照；（2）税务登记证明；（3）会计报表；（4）企业资信等级；（5）开发商的债权债务和为其他债权人提供担保的情况；（6）企业法人代表的个人信用程度和领导班子的决策能力。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第35~36页）4.答案ABCDE银行一般要求个人贷款客户至少满足以下基本条件：（1）具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）~65周岁（含）；（2）具有合法有效的身份证明（居民身份证、户口簿或其他有效身份证明）及婚姻状况证明等；（3）遵纪守法，没有违法行为，具有良好的信用记录和还款意愿，在人民银行个人征信系统及其他相关个人信用系统中无任何违约记录；（4）具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；（5）具有还款意愿；（6）贷款具有真实的使用用途等。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第37页）第15页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训5.答案ABE通过审查营业执照，可了解开发商或经纪公司的经营是否合法，掌握企业的经营期限和经营范围，了解企业注册资本和法人代表，确定项目开发、销售是否在企业的经营范围内。故A、B、E选项符合题意。通过税务登记证明，了解企业按期纳税的情况，会同企业的会计报表，可较准确地掌握企业的经营业绩和依法纳税情况。故C、D选项不符合题意。（第35页）6.答案ABCDE银行在与开发商签订协议之前，要对房地产开发商及其所开发的项目进行全面审查，包括对开发商的资信及经营状况审查、项目开发和销售的合作性审查、项目自有资金的到位情况审查以及对房屋销售前景的了解等。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第38~39页）7.答案ABDE经过有关审批后银行按规定与开发商签约，以明确双方合作事项，如贷款总额度、单笔贷款最高限额、保证金缴存比例以及双方的权利和义务等。购房者名单不属于需明确的合作事项。故A、B、D、E选项符合题意，C选项不符合题意。（第39页）8.答案ABCD网点机构随着对客户定位的不同而各有差异，主要有全方位网点机构营销渠道、专业性网点机构营销渠道、高端化网点机构营销渠道、零售型网点机构营销渠道。故A、B、C、D选项符合题意。（第40~41页）9.答案ABCDE营销人员的基本要求一般包括品质、技能和知识三个方面。品质特征一般包括诚信、自信心、豁达大度、坚韧性和进取心等；销售技能主要是观察分析能力、应变能力、组织协调能力和沟通能力等；除具备良好品质和销售技能外，营销人员还需要掌握一定的专业知识，具体地说，营销人员应掌握相关的企业知识、产品知识、市场知识、顾客知识和法律知识等。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第45页）10.答案ABCE银行营销组织模式有职能型营销组织、产品型营销组织、市场型营销组织和区域型营销组织。故A、B、C、E选项符合题意。（第48页）11.答案ABDE从策略理论来讲，银行常用的个人贷款营销策略主要包括产品策略（Product）、定价策略（Price）、营销渠道策略（Place）和促销策略（Promotion），即4Ps理论。故A、B、D、E选项符合题意。（第49页）12.答案ABCDE根据美国著名管理学家迈克尔·波特的竞争战略理论，商业银行可以通过以下几种策略来达到营销目的：（1）低成本策略；（2）产品差异策略；（3）专业化策略；（4）大众营销策略；（5）单一营销策略；（6）情感营销策略；（7）分层营销策略；（8）交叉营销策略。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第54~55页）第16页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训13.答案CDE在与客户交流阶段，通常会涉及几个步骤，分别是感觉、认知、获得、发展和保留。前两点很容易做到，通常作为大众式营销的基本手段，以广告形式最为常见，以建立品牌效应为主要目的。那么，后三个步骤，就是一对一的精确定位营销，以销售为最终目的。故A、B选项不符合题意，C、D、E选项符合题意。（第56页）（三）判断题1.答案T银行市场细分的策略，即通过市场细分选择目标市场的具体对策，主要包括集中策略和差异性策略两种。（第27页）2.答案T在选择目标市场时，银行必须从自身的特点和条件出发，要符合银行的目标和能力。某些细分市场虽然有较大吸引力，但不能推动银行实现发展目标，甚至分散银行的精力，使之无法完成其主要目标，这样的市场应该考虑放弃。（第29页）3.答案F根据发展的需要，银行可以有多种市场定位策略，这些定位策略涉及银行经营的不同方面，但它们之间并不矛盾，可以同时并存。（第33页）4.答案F银行采用利益定位策略进行市场定位时，要兼顾两个方面的利益。一方面，银行强调产品可以给客户带来较大的收益，吸引客户使用该行的产品；另一方面，应考虑到银行的当期收入和长远利益，这是一种真正“双赢”的定位。（第33页）5.答案F不同的贷款产品对客户定位的要求是不一样的，有的贷款产品要求客户能够提供银行认可的抵（质）押物或保证人作为担保，而个人信用贷款则不需要。（第37~38页）。个人信用贷款是指银行向个人发放的、无须提供任何担保的贷款。（第11页）6.答案T当产品的市场可加以划分，即每个不同分市场有不同偏好的消费群体，可以采用市场型营销组织结构。（第48页）7.答案T根据迈克尔·波特的竞争战略理论，单一营销策略是针对每一个客户的个体需求而设计不同产品或服务，有条件地满足单个客户的需要。这种营销方式的特点是针对性强，适宜少数尖端客户，能够为客户提供需要的个性化服务，但营销渠道狭窄，营销成本高。（第54~55页）8.答案F大众式营销以建立品牌效应为主要目的，一对一的精确定向营销以销售为最终目的。（第56页）第17页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训第3章个人住房贷款（一）单选题1.答案D个人住房贷款的计息、结息方式，由借贷双方协商确定。贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时，可由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。但实践中，银行多是于次年1月1日起按相应的利率档次执行新的利率规定。故D选项符合题意。（第61页）2.答案C中国人民银行规定，自2008年10月27日起，将最低首付款比例调整为20%。故C选项符合题意。（第64页）3.答案A保证人为法人的，要调查保证人是否具备保证人资格、是否具有代偿能力，如果保证人三年内连续亏损、在银行黑名单之列或有重大违法行为损害银行利益的，均不得作为保证人。故B、C、D选项不符合题意。（第74页）。与借款人有关联的法人可能具备保证人资格和代偿能力，故A选项符合题意。4.答案D借款人需要调整借款期限，应向银行提交期限调整申请书，并必须具备以下前提条件：贷款未到期；无欠息；无拖欠本金，本期本金已归还。故A、B、C选项不符合题意，D选项符合题意。（第81页）5.答案B贷款风险分类指按规定的标准和程序对贷款资产进行分类，故A选项说法正确。贷款风险分类一般先进行定量分类，即根据借款人连续违约次（期）数进行分类，再进行定性分类，即根据借款人违约性质和贷款风险程度对定量分类结果进行必要的修正和调整。故B选项说法不正确。贷款风险分类应遵循不可拆分原则，即一笔贷款只能处于一种贷款形态，而不能同时处于多种贷款形态。故C选项说法正确。贷款形态分正常、关注、次级、可疑和损失五类，故D选项说法正确。（第85~86页）6.答案A在个人住房贷款业务中，由专业担保公司为借款人提供连带责任保证的情况比较常见。民营背景的担保公司往往由于资金实力和内部管理等问题给贷款带来一定的风险，主要表现在“担保放大倍数”过大，即担保公司对外提供担保的余额与自身实收资本的倍数过大，造成过度担保而导致最终无力代偿。故A选项符合题意。（第95~96页）7.答案D贷款审批环节主要业务风险控制点为：（1）未按独立公正原则审批；（2）不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放；（3）审批人员对应审查的内容审查不严，导致向不符合条件的借款人发放贷款。故A、B、C选项不符合题意。与借款人签订的合同无效是贷款签约中的风险，故D选项符合题意。（第101~102页）8.答案D贷款合同签订环节的主要风险点有：（1）未签订合同或是签订无效合同；（2）合同文本第18页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训中的不规范行为；（3）未对合同签署人及签字（签章）进行核实。故A、B、C选项不符合题意。未按贷款合同的规定发放贷款属于贷款发放环节的风险，故D选项符合题意。（第102页）9.答案D公积金个人住房贷款特点的是：互助性；普遍性；利率低；期限长。故A、B、C选项不符合题意，D选项符合题意。（第113页）10.答案C公积金个人住房贷款还款方式包括等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。故A、B、D选项不符合题意，C选项符合题意。（第114页）11.答案C除当地公积金管理中心有特殊规定外，公积金个人住房贷款发放必须以转账的方式划入售房人账户，不得由借款人提取现金。故C选项符合题意，A、B、D选项不符合题意。（第120页）（二）多选题1.答案ABE个人住房贷款相对其他个人贷款而言金额较大，期限也较长，绝大多数采取分期付款的方式。故A选项说法正确。个人住房贷款的实质是一种融资关系而不是商品买卖关系。故C选项说法不正确。从融通资金的方式来说，个人住房贷款是以抵押物的抵押为前提而建立起来的一种借贷关系。故B选项说法正确。由于个人住房贷款大多数为房产抵押担保贷款，风险相对较低。故D选项说法不正确。个人住房贷款的风险因素类似，风险具有系统性特点。故E选项说法正确。（第59页）2.答案ABCDE个人住房贷款的对象应是具有完全民事行为能力的自然人。申请人还须满足贷款银行的其他要求，例如：（1）合法有效的身份或居留证明；（2）有稳定的经济收入，良好的信用，偿还贷款本息的能力；（3）有合法有效的购买（建造、大修）住房的合同、协议以及贷款银行要求提供的其他证明文件；（4）有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；（5）贷款银行规定的其他条件。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第61页）3.答案ABCDE贷前调查是对住房楼盘项目和借款人提供的全部文件、材料的真实性、合法性、完整性、可行性以及对借款人的品行、信誉、偿债能力、担保手段落实情况等进行的调查和评估。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第67页）4.答案ABCDE项目审查内容具体包括：（1）项目资料的完整性、真实性和有效性审查；（2）项目的合法性审查；（3）项目工程进度审查；（4）项目资金到位情况审查。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第68~69页）5.答案ABCDE第19页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训项目调查报告应包括以下内容：（1）开发商的企业概况、资信状况；（2）开发商要求合作的项目情况、资金到位情况、工程进度情况、市场销售前景；（3）通过商品房销售贷款的合作可给银行带来的效益和风险分析；（4）项目合作的可行性结论以及可提供个人住房贷款的规模、相应年限及贷款成数提出建议。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第70页）6.答案ABCDE对借款人的贷前调查可以采取审查借款申请材料、面谈借款申请人、查询个人信用、电话调查、实地调查等多种方式进行。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第71页）7.答案ABCDE个人住房贷款业务中，贷前调查人在调查借款申请人基本情况、贷款基本情况、借款所购（建）房屋情况、贷款担保等情况时，应重点调查以下内容：（1）材料一致性；（2）审核借款申请人（包括代理人）身份证明；（3）贷前调查人应对借款申请人的信用情况进行调查；（4）……；（5）审核首付款证明；（6）审核购房合同或协议；（7）……；（8）……。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第72~74页）8.答案ABCDE贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等在“个人住房贷款调查审批表”上签署审查意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。故A、E选项符合题意。个人住房贷款业务部门负责报批材料的组织。报批材料具体包括“个人信贷业务报批材料清单”、“个人信贷业务申报审批表”、“个人住房借款申请书”，以及个人住房贷款办法及操作规程规定需提供的材料等。故B、C、D选项符合题意。（第75页）9.答案ABCDE贷款审批人应对以下内容进行审查：（1）借款人资格和条件是否具备；（2）借款用途是否符合银行规定；（3）申请借款的金额、期限等是否符合有关贷款办法和规定；（4）借款人提供的材料是否完整、合法、有效；（5）……；（6）对报批贷款的主要风险点及其风险防范措施是否合规有效；（7）……。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第76页）10.答案ABCDE贷款发放前，贷款发放人应落实有关贷款发放条件，主要包括：（1）确认借款人首付款已全额支付到位；（2）借款人所购房屋为新建房的，要确认项目工程进度符合人民银行规定的有关贷款条件；（3）需要办理保险、公证等手续的，确认有关手续已经办理完毕；（4）对采取委托扣划还款方式的借款人，要确认其已在银行开立还本付息账户用于归还贷款；（5）对采取抵（质）押的贷款，要落实贷款抵（质）押手续；（6）……。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第78~79页）11.答案BCDE个人住房贷款的贷后与档案管理是指贷款发放后到合同终止期间对有关事宜的管理，包括贷款本息回收、合同变更、贷后检查、贷款的风险分类与不良贷款管理以及贷款档案管理等工作。故B、C、D、E选项符合题意。合同签约不属于贷后与档案管理工作，第20页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训故A选项不符合题意。（第80页）12.答案ABCDE贷后检查是以借款人、抵（质）押物、担保人、担保物、合作开发商及项目为对象。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第83页）13.答案ABCD对开发商和项目以及合作机构检查的要点有：（1）开发商的经营状况及财务状况；（2）项目资金到位及使用情况；（3）项目工程形象进度；（4）项目销售情况及资金回笼情况；……。故A、B、C、D选项符合题意。（第85页）。土地使用及建设工程规划的许可属于贷前调查内容，故E选项不符合题意。14.答案ABCDE合作机构分析的要点有合作机构领导层素质、业界声誉、历史信用记录、管理规范程度、企业经营成果（可以看企业的利润表和现金流量表）及偿债能力（重点看企业的资产负债表）。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第91~92页）15.答案ABCDE“假个贷”行为具有若干共性特征，包括没有特殊原因，滞销楼盘突然热销；没有特殊原因，楼盘售价与周围楼盘相比明显偏高；开发企业员工或关联方集中购买同一楼盘，或一人购买多套；借款人收入证明与年龄、职业明显不相称，在一段时间内集中申请办理贷款；……；借款人集体中断还款。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第94~95页）16.答案ABCDE防控“假个贷”应该加强一线人员建设，严把贷款准入关。在具体的操作上，要注意检查以下四个方面的内容：（1）借款人身份的真实性；（2）借款人信用情况；（3）各类证件的真实性；（4）申报价格的合理性。故A、C、D、E选项符合题意。借款人的收入水平属于借款人的信用情况，故B选项符合题意。（第96~97页）17.答案ABCDE一般来说，银行对具有担保性质的合作机构的准入需要考虑以下几个方面：（1）注册资金是否达到一定规模；（2）是否具有一定的信贷担保经验；（3）资信状况是否达到银行规定的要求；（4）是否具备符合担保业务要求的人员配置、业务流程和系统支持；（5）公司及主要经营者是否存在不良信用记录、违法涉案行为等。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第99页）18.答案ABCDE对客户进行回访是银行贷后管理工作之一。对已经准入的合作机构，银行应进行实时关注，随时根据其业务发展情况调整合作策略。存在下列情况的，应暂停与相应机构的合作：（1）经营出现明显问题的；（2）有违法违规经营行为的；（3）与银行合作的存量业务出现严重不良贷款的；（4）所进行的合作对银行业务拓展没有明显促进作用的；（5）出现其他对银行业务发展不利的因素。故A、B、C、D选项符合题意。管理层集体辞职是担保机构经营有问题或将出现巨大变更的信号，对银行业务发展很不利，故E选第21页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训项符合题意。（第99页）19.答案ABCD贷款受理中的风险点主要有：（1）借款申请人的主体资格是否符合所申请贷款管理办法的规定；（2）借款申请人提交的资料是否齐全，格式是否符合银行的要求；所有原件和复印件之间是否一致。贷前调查中的风险来自对项目的调查和对借款人的调查两个方面。故A、B、C、D选项符合题意。不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放是属于贷款审查和审批中的风险，不属于贷款受理和调查中的风险点。故E选项不符合题意。（第100~101页）20.答案ABCDE对借款申请人的调查主要有以下方面：（1）借款申请人所提交资料是否真实、合法；（2）借款申请人第一还款来源是否稳定、充足；（3）借款申请人的担保措施是否足额、有效。包括担保物所有权是否合法、真实、有效；担保物是否容易变现等。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第101页）21.答案ABCDE个人住房贷款贷后管理的风险主要有：（1）未建立贷后监控检查制度，未对重点贷款使用情况进行跟踪检查；（2）房屋他项权证办理不及时；（3）逾期贷款催收不及时，不良贷款处置不力，造成贷款损失；（4）未按规定保管借款合同、担保合同等重要贷款档案资料，造成合同毁损，他项权利证书未按规定进行保管，造成他项权证遗失，他项权利灭失；（5）只关注借款人按月还款情况，在还款正常的情况下，未对其经营情况及抵押物价值、用途等变动情况进行持续跟踪监测。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第103页）22.答案ABCDE从实践中涉诉的贷款纠纷来看，个人住房贷款的法律和政策风险点很多，主要集中在以下几个方面：（1）借款人主体资格；（2）合同有效性风险；（3）担保风险；（4）诉讼时效风险；（5）政策风险。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第103~107页）23.答案BCDE合同有效性风险包括：（1）格式条款无效的风险；（2）未履行法定提示义务的风险；（3）格式条款解释风险；（4）格式条款与非格式条款不一致的风险。故B、C、D、E选项符合题意。合同有效性风险是涉及合同及协议相关条款或具体内容的法律风险，未签订合同不属于合同有效性风险。故A选项不符合题意。（第104~105页）24.答案BCDE质押担保的主要风险在于：（1）质押物的合法性；（2）对于无处分权的权利进行质押；（3）非为被监护人利益以其所有权利进行质押；（4）以非法所得、不当得利所得的权利进行质押等。故B、C、D、E选项符合题意。质押股票的价值波动风险不属于法律风险，故A选项不符合题意。（第106页）25.答案ABCDE保证担保的法律风险主要表现在：（1）未明确连带责任保证，追索的难度大；（2）未明第22页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训确保证期间或保证期间不明；（3）保证人保证资格有瑕疵或缺乏保证能力；（4）借款人互相提供保证无异于发放信用贷款；（5）公司、企业的分支机构为个人提供保证；（6）公司、企业职能部门、董事、经理越权对外提供保证等。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第106页）26.答案ABCDE个人住房贷款的经办人员应该认真负责地进行实地调查和资料收集，获取真实、全面的信息资料，独立地对借款人信用和经济收入作出评价和判断。调查和检查的工作重点如下：（1）确保客户信息真实性；（2）与合作机构合作前，要查看合作机构的准入文件、审批批复的合作机构担保金额及银行与合作机构签订的合作协议；（3）贷款发放前，落实贷款有效担保；（4）贷款发放后要对客户还款情况、担保人或抵（质）物的变动情况进行有效的监控；（5）加强贷后客户检查，按规定撰写客户贷后检查报告。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第108~109页）27.答案BC个人住房贷款的信用风险通常是因借款人的还款能力和还款意愿的下降而导致的。故B、C选项符合题意。（第109页）28.答案ABCD在审核个人住房贷款申请时，必须对借款人的收入证明严格把关，尤其是自雇人士或自由职业者。具体措施实施上，主要是要验证借款人的工资收入、租金收入、投资收入和经营收入。故A、B、C、D选项符合题意，E选项不符合题意。（第110页）29.答案ABDE公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款，是指由各地住房公积金管理中心运用个人及其所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房消费贷款。故A、B选项说法正确。相对商业贷款，公积金个人住房贷款的利率相对较低。故C选项说法不正确。公积金个人住房贷款的还款方式包括等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。贷款期限在1年以内（含1年）的实行到期一次还本付息；贷款期限在1年以上的，一般采用等额本息还款法或等额本金还款法。故D、E选项说法正确。（第112~114页）30.答案ABCE公积金个人住房贷款的特点有：互助性；普遍性；利率低；期限长。故A、B、C、E选项符合题意。公积金个人住房贷款是一种专项住房消费贷款，故D选项不符合题意。（第112~113页）31.答案ABCDE公积金个人住房贷款的申请者应具备的基本条件包括：（1）具有城镇常住户口或有效居留身份；（2）按时足额缴存住房公积金并具有个人住房公积金存款账户；（3）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；（4）有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款银行要求提供的其他证明文件；（5）有当地住房公积金管理部门规定的最低额度以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；（6）有符合第23页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训要求的资产进行抵押或质押，或有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；（7）符合当地住房公积金管理部门规定的其他借款条件。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第113~114页）32.答案ACD公积金个人住房贷款还款方式包括等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。故A、C、D选项符合题意。（第114页）33.答案BCD公积金管理中心的基金职责包括：制定公积金信贷政策、负责信贷审批和承担公积金信贷风险。故B、C、D选项符合题意。公积金借款合同签约、公积金贷款发放属于承办银行的基本职责，故A、E选项不符合题意。（第115页）34.答案BDE公积金个人住房贷款业务中，承办银行的基本职责为：公积金借款合同签约、发放、职工贷款账户设立和计结息以及金融手续操作。承办银行的可委托代理职责为：贷前咨询受理、调查审核、信息录入，贷后审核、催收、查询对账。故B、D、E选项符合题意。制定公积金信贷政策和承担公积金信贷风险是公积金管理中心的基本职责，故A、C选项不符合题意。（第115页）35.答案ABCDE除基本条件外，申请商品房公积金个人住房贷款的借款人还须提供的补充材料有：（1）借款人及参贷人（共同还款人、担保人）的居民身份证、户口簿原件及复印件和共同还款承诺书；（2）婚姻状况证明（已婚的提供结婚证复印件，其他情况由所在单位或派出所出具证明）；（3）合法的商品房购买合同或协议；（4）借款人及参贷人所在单位提供的个人资信证明；（5）借款人已交付不低于20%购房款的有效凭据；（6）有效的担保证明；（7）办理公积金个人住房贷款的期房楼盘，必须是由开发商与受托银行签订个贷协议的楼盘，借款人可通过个贷银行办理贷款手续。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第117页）36.答案ABCDE除基本条件外，申请二手房公积金个人住房贷款的借款人还须提供的补充材料有：（1）卖方身份证、户口簿复印件；（2）房产证原件和复印件；（3）由公积金管理中心认可的评估机构出具的评估报告；（4）由公积金管理中心认可的中介机构与买卖双方签订的三方协议；（5）由区级以上房产交易部门进行抵押登记。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第117~118页）37.答案ABCDE公积金管理中心收到银行提供的申请人材料后，先由业务部门经办人员对借款人的资信状况进行考察、测算、核实，签署意见，经业务部门负责人审查后，报管理中心分管负责人批准。审核的内容主要有：（1）借款人缴存住房公积金情况；（2）借款用途；（3）借款内容（借款人提出的贷款额度、期限等）；（4）贷款资信审查（借款人信用状况及偿还能力等）。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（118页）第24页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训（三）判断题1.答案F个人住房转让贷款是指当尚未结清个人住房贷款的客户出售用该贷款购买的住房时，银行用信贷资金向购买该住房的个人发放的个人住房贷款。个人再交易住房贷款是指银行向个人发放的、用于购买在住房二级市场上合法交易的各类型个人住房的贷款。（第58~59页）2.答案T个人住房贷款在各国个人贷款业务中都是最主要的产品，在我国也是最早开办、规模最大的个人贷款产品。（第60页）3.答案F个人住房贷款的利率按商业性贷款利率执行，上限放开，实行下限管理。（第61页）4.答案F个人住房贷款的计息、结息方式，由借贷双方协商确定。（第61页）5.答案T个人住房贷款可采取多种方式进行还款。借款人可以根据需要选择还款方法，但一笔借款合同只能选择一种还款方法，贷款合同签订后，未经贷款银行同意，不得更改还款方式。（第62页）6.答案T个人住房贷款可实行抵押、质押和保证三种担保方式。（第62页）7.答案F对已利用贷款购买住房又申请购买第二套（含）以上住房的，贷款首付比例不得低于40%。（第64页）8.答案F银行除对项目有关资料进行审查外，还需对项目进行实地调查。（第69页）9.答案T提请复议的业务，对原申报业务报批材料中已提供的材料，可不重复报送。（第76页）10.答案F银行可根据实际情况决定是否办理合同公证。（第78页）11.答案T个人住房贷款原则上采用专项提款方式，即将贷款转入售房人在银行开立的存款账户内，或按照合同约定直接划入借款人在银行开立的存款账户内。（第80页）12.答案F贷款的支付方式有委托扣款和柜面还款两种方式。借款人可在合同中约定其中一种方第25页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训式，也可以根据情况在贷款期间进行变更。（第80页）13.答案T发现抵押物出现下列情况的，应限期要求借款人更换贷款银行认可的新的担保：……；（6）抵押物被重复抵押。（第84~85页）14.答案T对于借款人拒绝或无法更换贷款银行认可的担保的，应提前收回已发放的贷款的本息，或解除合同。（第84页）15.答案F个人住房贷款档案可以是原件，也可以是具有法律效力的复印件。（第87页）16.答案F保证金制度可以促进合作机构履行其职责，它的存在有利于银企之间的合作。（第99页）17.答案F操作风险是指在个人住房贷款业务操作过程中，由于违反操作规程或操作中存在疏漏等情况而产生的风险，是一种发生在实务操作中的、内部形成的非系统性风险。（第100页）18.答案F根据我国现行法律规定，未成年人可作为购房人购买房屋，但需由其监护人作为法定代理人进行代理。（第103页）19.答案F中国人民银行《个人住房贷款管理办法》第四条规定，贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人。按照上述规定，16岁以下未成年人作为无民事行为能力人或限制民事行为能力人，不能以贷款方式购买房屋。（第104页）20.答案T目前，个人住房贷款业务中所采用的借款合同基本都是统一的格式文本，但实际业务中还会根据不同情况与客户签订补充协议及特别条款。（第104页）21.答案T依据《合同法》第三十九条第一款的规定，商业银行作为格式条款的提供方，应当采取合理的方式提请借款人注意免除或限制其责任的条款，并按照对方提出的要求，对该条款予以说明。（第105页）22.答案F《合同法》第四十一条规定，格式条款与非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。（第105页）第26页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训23.答案T政策风险属于个人住房贷款的系统性风险之一，由于这些风险来自外部，因此是单一行业、单一银行所无法避免的。（第107页）24.答案F根据最高人民法院颁布的《关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》中的司法解释，对被执行人及其所抚养家属生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债。（第107页）25.答案T从信用风险的角度来看，还款能力体现的是借款人客观的财务状况，即在客观情况下借款人能够按时足额还款的能力。（第109页）26.答案F我国目前个人住房贷款中的浮动利率制度，使借款人承担了相当大比率的利率风险，这就导致了借款人在利率上升周期中出现贷款违约的可能性加大。（第110页）27.答案T还款意愿是指借款人对偿还银行贷款的态度。在还款能力确定的情况下，借款人还可能故意欺诈，通过伪造个人信用资料骗取银行的贷款，从而产生还款意愿风险。（第110页）28.答案T防范个人住房贷款违约风险需特别重视把握借款人的还款能力，改变以往“重抵押物、轻还款能力”的贷款审批思路。（第110页）29.答案T目前，公积金个人住房贷款最长期限为30年（贷款期限不得超过法定离退休年龄后5年）。（第113页）30.答案F公积金个人住房贷款的利率按人民银行规定的公积金个人住房贷款利率执行。（第114页）31.答案T公积金个人住房贷款期限在1年以下（含1年）的实行到期一次还本付息法；贷款期限在1年以上的，借款人从发放贷款的次月起偿还贷款本息，一般采取等额本息还款法或等额本金还款法。（第114页）32.答案T公积金个人住房贷款是一种委托性住房贷款，它是国家住房公积金管理部门利用归集的住房公积金资金，由政府设立的住房置业担保机构提供担保，委托商业银行发放给公积金缴存人的住房贷款。从风险承担的角度讲，商业银行本身不承担贷款风险。（第115~116页）第27页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训33.答案F公积金个人住房贷款的利率比商业银行自营性个人住房贷款利率低。（第116页）第28页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训第4章个人汽车贷款（一）单选题1.答案C个人汽车贷款的特征有：（1）作为汽车金融服务领域的主要内容之一，在汽车产业和汽车市场发展中占有一席之地。（2）与汽车市场的多种行业机构具有密切关系。由于汽车销售领域的特色，汽车贷款业务的办理不是商业银行能够独立完成的。（3）风险管理难度相对较大。故A、B、D选项不符合题意。（第124~125页）。银行最常见的个人贷款营销渠道有合作单位营销、网点机构营销和网上银行营销等，营销渠道并不单一。故C选项符合题意。（第38页）2.答案C银行业的汽车贷款业务萌芽于1996年，当时中国建设银行与一汽集团建立了长期战略合作伙伴关系。作为合作的一项内容，中国建设银行在部分地区试点办理一汽大众轿车的汽车贷款业务，开始了国内商业银行个人汽车贷款业务的尝试。故C选项符合题意。（第125页）3.答案B所购车辆为商用车的，贷款额度不得超过所购汽车价格的70%。故B选项符合题意。（第131页）4.答案D所购车辆为二手车的，贷款额度不得超过借款人所购汽车价格的50%。故D选项符合题意。（第131页）5.答案D个人汽车贷款客户办理流程为：（1）客户选车，签订合同；（2）客户提出申请并提供相关证明资料；（3）银行同意贷款，通知存入首期购车款，办理手续；（4）经销商代办购车、车辆抵押登记手续；（5）银行以转账方式发放贷款；（6）客户持证提车。故D选项符合题意。（第132页）6.答案B贷款审批人根据借款人的还款能力以及抵押担保的充分性与可行性等情况，分析该笔业务预计给银行带来的收益和风险。贷款审批人应根据审查情况签署审批意见，对不同意贷款的，应写明拒批理由；对需补充材料后再审批的，应详细说明需要补充的材料名称与内容。贷款审批人签署审批意见后，应将审批表连同有关材料退还业务部门。故A、C、D选项说法正确，B选项说法不正确。（第139页）7.答案C贷款发放条件落实后，贷款发放人应按照合同约定将贷款发放、划付到约定账户。故A选项说法正确。个人汽车贷款的放款包括放款至经销商在贷款银行开立的存款账户和直接转入借款人在贷款银行开立的存款账户两种方式。故D选项说法正确。业务部门在接到放款通知书后，对其真实性、合法性和完整性进行审核。故B选项说法正确。当第29页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训开户放款完成后，银行应将放款通知书、“个人贷款信息卡”等一并交借款人作回单。故C选项说法不正确。（第142页）8.答案D贷款的回收是指借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式及时、足额地偿还贷款本息。故A选项说法正确。贷款的支付方式有委托扣款和柜台还款两种方式。故B选项说法正确。借款人可在合同中选定一种还款方式，也可根据具体情况在贷款期限内进行变更。故C选项说法正确。贷款回收的原则是先收息、后收本，全部到期、利随本清。故D选项说法不正确。（第143页）9.答案D借款合同的变更与解除应当遵循：（1）借款合同依法需要变更或解除的，必须经借贷双方协商同意，协商未达成之前借款合同继续有效；（2）如需办理抵（质）押变更登记的，还应到原抵（质）押登记部门办理变更抵（质）押登记手续及其他相关手续；（3）当发生保证人失去保证能力或保证人破产、分立、合并等情况时，借款人应及时通知贷款银行，并重新提供贷款银行认可的担保；（4）借款人在还款期限内死亡、宣告死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力后，如果没有财产继承人和受遗赠人，或者继承人、受遗赠人拒绝履行借款合同的，贷款银行有权提前收回贷款，并依法处分抵押物或质物，用以归还未清偿部分。故A、B、C选项说法不正确，D选项说法正确。（第144页）10.答案D个人汽车贷款审查和审批环节的主要风险点包括：（1）业务不合规，业务风险与效益不匹配；（2）不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放；（3）审批人对应审查的内容审查不严，导致向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款，贷款容易发生风险或出现内外勾结骗取银行信贷资金的情况。故A、B、C选项不符合题意。（第152~153页）。逾期贷款催收不力属于贷后和档案管理中的风险，故D选项符合题意。11.答案C为了防控信用风险，借款人提交申请材料后，银行应当认真审查申请人的真实身份、家庭状况、居住地址、联系方法等个人信息。认为有必要的，应当到借款人单位或经营场所，了解其收入水平及个人信誉。故A选项不符合题意。银行应坚持与借款人面谈的原则，不得由经销商包办从借款申请到签订合同的全部手续。故C选项符合题意。经办机构应指定专人负责个人汽车贷款的贷前调查工作，贷前调查人应对客户信息资料的真实性负责。故D选项不符合题意。银行应详细调查客户的还款能力，了解客户是否具有稳定的收入或合法资产来按期还款。故B选项不符合题意。（第156~157页）（二）多选题1.答案ABCE借款人申请个人汽车贷款，须具备贷款银行要求的下列条件：（1）中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住1年以上（含1年）的港、澳、台居民及外国人；（2）具有有效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行为能力；（3）具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产；（4）个人信用良好；（5）能够支付贷款银行规定的首期付款；（6）贷款银行要求的其他条件。故A、B、C、E选项符合题意。（第129页）。借款人只需要有稳定的合法收入且有足够的偿还能力即可，具体收入要求应视贷第30页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训款金额和年限而定。故D选项不符合题意。2.答案ABCDE个人汽车贷款的还款方式包括等额本息还款法、等额本金还款法、一次还本付息法、按月还息任意还本法等多种还款方式，具体方式根据各商业银行的规定执行。故A、B、C、D选项符合题意。（第130页）。对于符合贷款条件的客户，如其资金周转存在一定的周期性，在准确把握其还款能力的基础上，也可选择按月还息，按计划表还本的还款方式。故E选项符合题意。（第157页）3.答案ABCE个人汽车贷款的贷款流程具体包括贷款的受理和调查、贷款的审查和审批、贷款的签约和发放以及贷后与档案管理四个环节。故A、B、C、E选项符合题意。（第132页）。签订购车合同是客户和经销商之间的行为，不属于银行内部操作流程。故D选项不符合题意。4.答案ABCDE银行可通过现场咨询、窗口咨询、电话银行、网上银行、客户服务中心、业务宣传手册等渠道和方式向拟申请个人汽车贷款的个人提供有关信息咨询服务。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第133页）5.答案ABCDE个人汽车贷款贷前调查可以采取审查借款申请材料、面谈借款申请人、查询个人信用、实地调查和电话调查等多种方式进行。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第134页）6.答案ABDE贷前调查人在调查申请人基本情况、贷款用途和贷款担保等情况时，应重点调查以下内容：（1）材料一致性的调查；（2）借款人身份、资信、经济状况和借款用途的调查；（3）担保情况的调查。故A、B、D、E选项符合题意。（第135～136页）。贷款的审批是在贷前调查之后再经审查后才进行的，故C选项不符合题意。7.答案ABCDE个人汽车贷款的贷款审批人应对以下内容进行审查：（1）借款申请人是否符合贷款条件，是否有还款能力；（2）贷款用途是否合规；（3）借款人提供材料的完整性、有效性及合法性；（4）申请借款的额度、期限等是否符合有关贷款办法和规定；（5）贷前调查人的调查意见、对借款人资信状况的评价分析以及提出的贷款建议是否准确、合理；（6）报批贷款的主要风险点及其风险防范措施是否合规有效；（7）其他需要审查的事项。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第139页）8.答案ADE贷款发放人应根据审批意见确定应使用的合同文本并填写合同，在签订有关合同文本前，应履行充分告知义务。故A选项说法正确。对采取抵押担保方式的，应要求抵押物共有人当面签署个人汽车借款抵押合同。故D选项说法正确。合同填写必须做到标准、规范、要素齐全、数字正确、字迹清晰、不错漏、不潦草，禁止涂改。故E选项第31页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训说法正确。同笔贷款的合同填写人与合同复核人不得为同一人。合同填写并复核无误后，贷款发放人应负责与借款人（包括共同借款人）、担保人（抵押人、出质人、保证人）签订合同。故B、C选项说法不正确。（第140~141页）9.答案ABCE以贷款所购车辆作抵押的，借款人须在办理完购车手续后，及时到贷款银行所在地的车辆管理部门办理车辆抵押登记手续，并将购车发票原件、各种缴费凭证原件、机动车登记证原件、行驶证复印件（而非原件）、保险单等交予贷款银行进行保管。故A、B、C、E选项符合题意，D选项不符合题意。（第141页）10.答案ABCDE个人汽车贷款的贷后与档案管理是指贷款发放后到合同终止前对有关事宜的管理，包括贷款的回收、合同变更、贷后检查、不良贷款管理及贷后档案管理五个部分。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第142页）11.答案ABCD对于提前还款银行一般有以下基本约定：（1）借款人应向银行提交提前还款申请书；（2）借款人的贷款账户未拖欠本息及其他费用；（3）提前还款属于借款人违约，银行将按规定计收违约金；（4）借款人在提前还款前应归还当期的贷款本息。故A、B、C、D选项符合题意，E选项不符合题意。（第143页）12.答案ABCDE贷后检查的主要内容包括借款人情况检查和担保情况检查两个方面。对借款人进行贷后检查的主要内容包括：（1）借款人是否按期足额归还贷款；（2）借款人工作单位、收入水平是否发生变化；（3）借款人的住所、联系电话有无变动；（4）有无发生可能影响借款人还款能力或还款意愿的突发事件，如卷入重大经济纠纷、诉讼或仲裁程序，借款人身体状况恶化或突然死亡等；（5）对于经营类车辆应监测其车辆经营收入的实际情况。对保证人及抵（质）押物进行检查的主要内容包括：（1）保证人的经营状况和财务状况；（2）抵押物的存续状况、使用状况和价值变化情况等；（3）质押权利凭证的时效性和价值变化情况；（4）经销商及其他担保机构的保证金情况；（5）对以车辆抵押的，对车辆的使用情况及其车辆保险有效性和车辆实际价值进行检查评估；（6）其他可能影响担保有效性的因素。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第144~145页）13.答案ACDE汽车经销商的欺诈行为主要包括：（1）一车多贷。汽车经销商同购车人相互勾结，以同一套购车资料向多家银行申请贷款，而这一套购车资料是完全真实的。（2）甲贷乙用。实际用款人取得名义借款人的支持，以名义借款人的身份套取购车贷款。（3）虚报车价。经销商和借款人相互勾结，采取提高车辆合同价格、签订与实际买卖的汽车型号不相同的购车合同等方式虚报车价，并以该价格向银行申请贷款，致使购车人实质上以零首付甚至负首付形式购买汽车。（4）冒名顶替。盗用普通客户的身份资料购买汽车并申请银行贷款。（5）全部造假。犯罪分子伪造包括身份资料、购车资料、资产证明等一整套资料套取银行贷款。（6）虚假车行。不法分子注册成立经销汽车的空壳公司，在无一辆现货汽车可卖的情况下，以无抵押贷款为诱惑，吸引居民办理个人汽车贷款，并达到骗贷骗保的目的。借款人明明有能力一次付清，仍向银行申请贷款不属于汽车经销商的欺诈第32页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训行为。故A、C、D、E选项符合题意。（第149页）。借款人在有能力一次付清的情况下向银行申请贷款属于正常的贷款行为，故B选项不符合题意。14.答案ABCE银行在与保险公司的合作过程中可能存在下列风险：（1）保险公司依法解除保险合同，贷款银行的债权难以得到保障；（2）免责条款成为保险公司的“护身符”，贷款银行难以追究保险公司的保险责任；（3）保证保险的责任限制造成风险缺口；（4）银保合作协议的效力有待确认。保证保险的责任范围仅限于贷款本金和利息，而并非像保证担保那样包括贷款本金及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等，所以保证担保不存在责任限制。故A、B、C、E选项符合题意，D选项不符合题意。（第149~150页）15.答案BCE合作机构的担保主要是保险公司的履约保证保险以及汽车经销商和专业担保公司的第三方保证担保。故B、C、E选项符合题意。（第149页）16.答案CDE合作机构管理的风险防控措施包括：（1）加强贷前调查，切实核查经销商的资信状况。对新近进入汽车市场的经销商要慎重考察，不能对只有办公场所而没有车场的经销商办理贷款合作业务；（2）按照银行的相关要求，严格控制合作担保机构的准入，动态监控合作担保机构的经营管理情况、资金实力和担保能力，及时调整其担保额度（而非固定担保额度）；（3）由经销商、专业担保机构担保的贷款，应实时监控担保方是否保持足额的保证金。在担保的借款客户出现欠款时，督促担保方及时向客户进行催收，按合同约定从担保方保证金中扣收欠款，并通知担保方补充保证金；（4）与保险公司的履约保证保险合作，应严格按照有关规定拟定合作协议，约定履约保证保险的办理、出险理赔、免责条款等事项，避免事后因合作协议的无效或漏洞无法理赔，造成贷款损失情况的发生。故A、B选项不符合题意，C、D、E选项符合题意。（第151页）17.答案ABCDE操作风险的防控措施包括：（1）掌握个人汽车贷款业务的规章制度；（2）规范业务操作；（3）熟悉关于操作风险的管理政策；（4）把握个人汽车贷款业务流程中的主要操作风险点；（5）对于关键操作，完成后应做好记录备查，尽职尽责，提高自我保护能力。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第154页）18.答案ABCDE目前，诚实信用、公平有偿的市场契约原则在人们的思想中还没有根深蒂固，对此也缺乏有效制约机制和惩罚措施。首先，银行在经营个人汽车贷款业务中，很难像公司贷款项目的评估分析那样判断借款人的资信状况、个人的收入水平、资产负债情况、偿还债务能力，一般仅依靠借款人的自我证明。其次，当前个人贷款违约成本很低，既没有高的罚息和违约金，也没有有效的黑名单制裁制度。最后，还有很多人对贷款资金的性质缺乏正确的认识，大量不良资产的出现更使得不少借款人有银行的贷款能不还就不还的想法。这些都容易导致个人还款意愿的变化。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第155~156页）（三）判断题第33页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训1.答案T个人汽车贷款是指银行向个人发放的用于购买汽车的贷款。个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车和商用车。（第124页）2.答案F银行在汽车贷款业务开展中不是独立作业的，而是需要多方的协调配合。（第125页）3.答案T由于汽车贷款购买的标的产品为移动易耗品，其风险相对于住房贷款来说更难把握。（第125页）4.答案F《汽车贷款管理办法》为便于对汽车贷款进行风险管理，将借款人细分为个人、汽车经销商和机构借款人，并首次明确除中国公民以外，在中国境内连续居住1年以上（含1年）的港、澳、台居民以及外国人均可申请个人汽车贷款。（第127页）5.答案F与“间客式”的“先购车，后贷款”相反，纯粹的“直客式”汽车贷款模式实际上是“先贷款，后买车”。（第128页）6.答案F借款人申请个人汽车贷款，须具备贷款银行要求的下列条件：（1）中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住1年以上（含1年）的港、澳、台居民及外国人；（2）具有有效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行为能力；（3）具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产；（4）个人信用良好；（5）能够支付贷款银行规定的首期付款；（6）贷款银行要求的其他条件。（第129页）7.答案F个人汽车贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率规定执行，并允许贷款银行按照中国人民银行利率规定实行上下浮动。（第129页）8.答案F个人汽车贷款的贷款期限（含展期）不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期限（含展期）不得超过3年。（第129页）9.答案F每笔贷款只可以展期一次，展期期限不得超过1年，展期之后全部贷款期限不得超过贷款银行规定的最长期限，同时对展期的贷款应重新落实担保。（第129页）10.答案T在贷前调查中，当借款人的居住地址与户口簿记录地址一致时，可不要求提供居住证明，但需予以注明。（第138页）11.答案F第34页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训个人汽车贷款的贷后与档案管理是指贷款发放后到合同终止前对有关事宜的管理。（第142页）12.答案F借款人可在合同中选定一种还款方式，也可根据具体情况在贷款期限内进行变更。（第143页）13.答案T提前还款属于借款人违约，银行将按规定计收违约金。（第143页）14.答案T提前还款是指借款人具有一定偿还能力时，主动向贷款银行提出部分或全部提前偿还贷款的行为。（第143页）15.答案F个人汽车贷款中，贷款档案主要包括借款人相关资料和贷后管理相关资料，可以是原件，也可以是具有法律效力的复印件。（第146页）16.答案T对未按期还款的借款人，应采用电话催收、信函催收、上门催收、律师函和司法催收等方式督促借款人按期偿还贷款本息，以最大限度降低贷款损失，有担保人的要向担保人通知催收。（第145页）17.答案T投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任。（第150页）18.答案F在个人汽车贷款中，根据规定，对不同的借款人适用不同的贷款条件，对于户籍是否在贷款银行所在地，贷款条件也不尽相同。（第152页）19.答案F借款人作为第一还款义务人，其资信状况直接影响到汽车贷款的质量。（第154页）20.答案F如果银行出于市场竞争的需要将本应由自己履行的借款人资信审查义务转移给汽车经销商或保险公司，仅凭汽车经销商对借款人的推荐或保险公司对借款人投保资格的审查就作出贷款审批决定，更会导致借款人信用风险的增加。（第155页）第35页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训第5章个人教育贷款（一）单选题1.答案D国家助学贷款实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。故B选项说法正确。商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则。故C选项说法正确。个人教育贷款具有与其他个人贷款所不同的特点，主要体现在以下两个方面：一是具有社会公益性，政策参与程度较高；二是多为信用类贷款，风险度相对较高。故A选项说法正确，D选项说法不正确。（第159~160页）2.答案C国家助学贷款管理办法规定首次还款日应不迟于毕业后两年，故C选项符合题意。（第163页）3.答案D商业助学贷款的期限原则上为借款人在校学制年限加6年，借款人在校学制年限指从贷款发放至借款人毕业或终止学业的期间。故D选项符合题意。（第165页）4.答案D在商业助学贷款中，借款人和自然人保证人的工作单位及通信方式发生变更或法人保证人的法律关系、性质、名称、地址等发生变更时，借款人应提前30天通知贷款银行，借款双方应签订借款合同修正文本和保证合同修正文本。故D选项符合题意。（第166页）5.答案C国家助学贷款的贷款审批人应对以下内容进行审查：（1）对贷款申请审批表和贫困证明等内容进行核对；（2）审查每个申请学生每学年贷款金额是否超过6,000元，具体金额根据学校的学费、住宿费和生活费标准以及学生的困难程度确定；（3）学校当年贷款总金额和人数不超过全国学生贷款管理中心与银行总行下达的该校贷款年度计划额度。故A、B、D选项不符合题意。（第175~176页）。申请学生不需要提供成绩单，故C选项符合题意。6.答案D商业助学贷款的借款人要求提前还款的，应提前30个工作日向贷款银行提出申请。故D选项符合题意。（第183页）7.答案D贷后检查是以借款人、抵（质）押物和保证人等为对象，通过客户提供、访谈、实地检查、行内资源查询等途径获取信息，对影响商业助学贷款资产质量的因素进行持续跟踪调查、分析，并采取相应补救措施的过程。贷后检查的主要内容包括借款人情况检查和担保情况检查两个方面。故A、B、C选项说法正确。在贷后检查中发现的借款人工作单位、住址、联系电话等信息的变更情况，由贷后检查人员负责及时更新借款人联系方式等方面的信息；借款人主动提供情况的，由经办人（而非贷后检查人员）负责及时更第36页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训新借款人联系方式等方面的信息。故D选项说法不正确。（第184页）8.答案D贷款签约中的操作风险包括合同凭证预签无效、合同制作不合格、合同填写不规范、未对合同签署人及签字（签章）进行核实。故A、B、C选项不符合题意。未按规定保管借款合同属于贷后与档案管理中的操作风险，故D选项符合题意。（第186~187页）（二）多选题1.答案ABD国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全日制高等学校中经济确实困难的本专科学生（含高职学生）、研究生以及第二学士学位学生发放的，用于帮助他们支付在校期间的学费和日常生活费，并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予财政贴息的贷款。故A选项说法正确。国家助学贷款采取借款人一次申请、贷款银行一次审批、单户核算、分次发放的方式，实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。其中，财政贴息是指国家以承担部分利息的方式，对学生办理国家助学贷款进行补贴；信用发放是指学生不提供任何担保方式办理国家助学贷款；专款专用是指国家助学贷款仅允许用于支付学费、住宿费（不包括在校外自租房）和生活费用，不得用于其他方面。故B、D选项说法正确，C、E选项说法不正确。（第159页）2.答案ACDE借款人申请国家助学贷款，须具备贷款银行要求的下列条件：（1）具有中华人民共和国国籍，并持有合法、有效的身份证件；（2）家庭经济确实困难，无法支付正常完成学业所需的基本费用（包括学费、住宿费和基本生活费）；（3）具有完全民事行为能力（未成年人申请国家助学贷款须由其法定监护人书面同意）；（4）学习刻苦，能够正常完成学业；（5）诚实守信，遵纪守法，无违法违纪行为；（6）贷款银行规定的其他条件。故A、C、D、E选项符合题意。借款人申请国家助学贷款无须成绩排名在班级前30%，故B选项不符合题意。（第162~163页）3.答案ABDE申请商业助学贷款，借款人须提供一定的担保措施，包括抵押、质押、保证或其组合，贷款银行也可要求借款人投保相关保险。故A选项说法正确。以质押方式申请商业助学贷款，需办理质物或其权利凭证转移占有手续及相关出质登记。故D选项说法正确。以资产做抵押的，借款人应根据贷款银行的要求办理抵押物保险。故E选项说法正确。以第三方保证方式申请商业助学贷款的，保证人和贷款银行之间应签订“保证合同”，第三方提供的保证为不可撤销的连带责任保证。故B选项说法正确。保证人应具备品质良好、有合法稳定的收入来源及与借款人同城户籍等条件，原则上不允许同学之间互保。故C选项说法不正确。（第165~166页）4.答案ACDE贷款受理人应要求商业助学贷款申请人填写申请表，并按银行要求提交相关申请材料。申请材料包括：（1）借款人的合法身份证件，包括身份证、户口簿或其他有效居留证件原件，并提供以上证件的复印件；（2）……；（3）贷款银行认可的借款人或其家庭成员的经济收入证明；（4）……；（5）借款人就读学校开出的学生学习期内所需学费、住宿费和生活费总额的有关材料；（6）……；（7）借款人和担保人应当面出具并签署书面授第37页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训权，同意贷款银行查询其个人征信信息等。故A、C、D、E选项符合题意。（第172页）。非贫困生也可以申请商业助学贷款，申请人无须提交证明其家庭经济困难的材料，故B选项不符合题意。5.答案ABCDE在商业助学贷款中，贷前调查人应认真审核贷款申请材料，以保证商业助学贷款申请填写内容与相关证明材料一致。故A选项符合题意。贷前调查人应调查借款人资格是否符合贷款银行要求，并登录公安部身份认证系统查询借款人身份证明是否真实、有效；贷前调查人登录中国人民银行个人征信系统查询申请人的信用记录是否良好，并打印查询结果。故B、C选项符合题意。采取抵押担保方式的，应调查抵押物是否属于《担保法》和《物权法》及其司法解释规定且银行认可、能够办理抵押登记的商业助学贷款的抵押财产范围，故D选项符合题意。采取质押担保方式的，应调查质物的价值、期限等要素是否与贷款金额、期限相匹配，质物共有人是否同意质押。故E选项符合题意。（第173~174页）6.答案ABCDE贷前调查完成后，银行经办人应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意贷款的明确意见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式、还款方式、划款方式等方面的建议。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第175页）7.答案ABDE商业助学贷款的贷款审批人应对以下内容进行审查：（1）借款申请人资格和条件是否具备；（2）借款用途是否真实、合规；（3）借款人提供材料的完整性、有效性及合法性；（4）申请借款的额度、期限等是否符合有关贷款办法和规定；（5）贷前调查人的调查意见、对借款人资信状况的评价分析以及提出的贷款建议是否准确、合理；（6）报批贷款的主要风险点及其风险防范措施是否合规有效；（7）其他需要审查的事项。故A、B、D、E选项符合题意。（第176~177页）。借款人申请商业助学贷款不需要提供贫困证明，故C选项不符合题意。8.答案ABD借款人、担保人必须严格履行“商业助学贷款借款合同”项下的各项条款。如发生下列情况之一，均构成违约行为：（1）借款人未能或拒绝按“商业助学贷款借款合同”的条款规定，及时足额偿还贷款本息和应支付的其他费用；（2）借款人和担保人未能履行有关合同所规定的义务，包括借款人未按“商业助学贷款借款合同”规定的用途使用贷款；（3）借款人拒绝或阻挠贷款银行监督检查贷款使用情况的；（4）……；（5）抵押物受毁损导致其价值明显减少或贬值，以致全部或部分失去了抵押价值，足以危害贷款银行利益，而借款人未按贷款银行要求重新落实抵押、质押或保证的；（6）抵押人、出质人未经贷款银行书面同意擅自变卖、赠与、出租、拆迁、转让、重复抵（质）押或以其他方式处置抵（质）押物的；（7）……。故A、B、D选项符合题意，C选项不符合题意。（第179页）。抵押人未经贷款银行同意为抵押物购买保险并以贷款银行为第一受益人不是违约行为。故E选项不符合题意。9.答案ABCE借款人、担保人在贷款期间发生任何违约事件，贷款银行可采取以下任何一项或全部措第38页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训施：（1）要求限期纠正违约行为；（2）要求增加所减少的相应价值的抵（质）押物，或更换担保人；（3）停止发放尚未使用的贷款；（4）在原贷款利率基础上加收利息；（5）提前收回部分或全部贷款本息；（6）定期在公开报刊及有关媒体上公布违约人姓名、身份证号码及违约行为；（7）向保证人追偿；（8）依据有关法律及规定处分抵（质）押物；（9）向仲裁机关申请仲裁或向人民法院起诉。故A、B、C、E选项符合题意。（第179~180页）。根据《担保法》，借款人就读的公立大学不能担任个人贷款的保证人，贷款银行无权向其追偿。故D选项不符合题意。10.答案BCE商业助学贷款的偿还原则是先收息、后收本，全部到期、利随本清。借款人要求提前还款的，应提前30个工作日向贷款银行提出申请。故A选项说法不正确，B选项说法正确。对借款人申请提前还款的，经办人应核实确认借款人在贷款银行有无拖欠贷款本息。对存在拖欠本息的，应要求借款人先归还拖欠贷款本息后，才予以受理提前还款业务。故C选项说法正确。每笔贷款只可以展期一次，展期的原则按《贷款通则》规定执行。故D选项说法不正确。在合同履行期间，信贷要素需要变更的，应当经当事人各方协商同意，并签订相应变更协议。故E选项说法正确。（第183页）11.答案ABCDE对未按期还款的借款人，应采用电话催收、信函催收、上门催收、律师函、司法催收等方式督促借款人按期偿还贷款本息，以最大限度降低贷款损失，有担保人的要向担保人通知催收。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第185页）12.答案BCDE商业助学贷款发放后，应根据贷款种类分别建立信贷台账，台账应记录借款人的基本信息和贷款信息，贷款信息包括账号、合同金额、期限、放款日期、还款方式、担保方式、贷款利率、贷款余额、拖欠本金、应收利率、催收利息、账户状态、风险状态等要素。故A选项不符合题意，B、C、D、E选项符合题意。（第185页）13.答案ABCDE个人教育贷款的操作风险包括贷款受理和调查中的风险、贷款审查和审批中的风险、贷款签约和发放中的风险、贷后与档案管理中的风险。其中，A、B选项属于贷款受理和调查中的风险，C选项属于贷款审查和审批中的风险，D选项属于贷款签约与发放中的风险，E选项属于贷后与档案管理中的风险。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第186~187页）14.答案ABCDE个人教育贷款操作风险的防控措施包括：（1）规范操作流程，提高操作能力：掌握个人教育贷款业务的规章制度；规范业务操作；熟悉关于操作风险的管理政策；把握个人教育贷款业务流程中的主要操作风险点；对于关键操作，完成后应做好记录备查，尽职尽责，提高自我保护能力。（2）完善银行、高校及政府在贷款管理方面的职责界定。（3）规范并加强对抵押物的管理。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第187~188页）（三）判断题1.答案T第39页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。（第159页）2.答案F个人教育贷款的借款人多为在校学生，而学生属于暂时无收入的群体，没有现成的资产可作为申请贷款的担保，因而个人教育贷款多为信用贷款。同时，个人教育贷款的偿还主要依靠学生毕业后的工作收入，加之学生信用水平的不确定性，其风险度相对较高。（第160页）3.答案F国家助学贷款的利率执行中国人民银行规定的同期贷款基准利率，不上浮。（第163页）4.答案F贷款学生毕业后继续攻读研究生及第二学位的，在读期间贷款期限相应延长，贷款期限延长须经贷款银行许可。（第163页）5.答案T新国家助学贷款管理办法的还款方法包括等额本金还款法、等额本息还款法两种，但借款人须在“借款合同”中约定一种还款方法。（第163页）6.答案T商业助学贷款的借款人可申请利息本金化，即在校年限内的贷款利息按年计入次年度借款本金。（第164页）7.答案T商业助学贷款的期限原则上为借款人在校学制年限加6年，借款人在校学制年限指从贷款发放至借款人毕业或终止学业的期间。（第165页）8.答案F归还商业助学贷款在借款人离校后次月开始，贷款可按月、按季或按年分次偿还，利随本清，也可在贷款到期时一次性偿还。（第165页）9.答案T商业助学贷款的额度不超过借款人在校年限内所在学校的学费、住宿费和基本生活费。（第166~167页）10.答案T中国银监会2008年印发的《商业助学贷款管理办法》附则中指出各商业银行可根据业务发展需要和风险管控能力，自主确定开办借款人用于攻读境外高等院校硕士（含）以上学历，且提供全额抵（质）押的商业助学贷款，即出国留学贷款。（第167页）11.答案F由于国家助学贷款是一种信用贷款，无须担保，而商业助学贷款需要提供担保，从而使得国家助学贷款的贷款流程与商业助学贷款具有较大差异。（第170页）第40页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训12.答案T借款人办理校源地商业助学贷款的，贷款银行还应联系借款人就读学校作为介绍人，在借款人毕业前，向贷款银行提供其毕业去向、就业单位名称、居住地址、联系电话等有关信息。（第172~173页）13.答案T贷前调查人应认真审核贷款申请材料，以保证商业助学贷款借款申请填写内容与相关证明材料一致；相关证明材料副本（复印件）内容与正本一致，并需由贷前调查人验证正本后在副本（复印件）上盖章签名证实。（第173页）14.答案T商业助学贷款的贷前调查人应调查借款人资格是否符合贷款银行要求，并登录公安部全国公民身份信息系统查询借款人身份证明是否真实、有效。（第174页）15.答案T国家助学贷款实行借款人一次申请、贷款银行一次审批、单户核算、分次发放的方式。（第177页）16.答案F学费和住宿费贷款按学年（期）发放，直接划入借款人所在学校在贷款银行开立的账户上；生活费贷款（每年的2月和8月不发放生活费贷款）根据合同约定定期划入借款人在贷款银行开立的活期储蓄账户。（第177~178页）17.答案T商业助学贷款开户放款包括一次性开户放款和分次放款两种。（第180页）18.答案F当开户放款完成后，银行应将放款通知书、“个人贷款信息卡”等一并交借款人作回单。（第181页）19.答案T全国学生贷款管理中心在收到各贷款银行总行提供的贴息申请资料后的10个工作日内，将贷款贴息统一划入总行国家助学贷款贴息专户，由总行直接划入各经办行贴息专户。（第181页）20.答案T国家助学贷款的借款学生自取得毕业证书之日（以毕业证书签发日期为准）起，下月1日（含1日）开始归还贷款利息。（第182页）21.答案T商业助学贷款的偿还原则是先收息、后收本，全部到期、利随本清。（第183页）22.答案F贷款台账可以采取电子台账或手工台账的形式。（第185页）第41页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训第6章个人经营类贷款（一）单选题1.答案C个人经营类贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备，以及用于满足个人控制的企业（包括个体工商户）生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。故A、D选项说法正确。根据贷款用途的不同，个人经营类贷款可以分为个人经营专项贷款和个人经营流动资金贷款。故B选项说法正确。个人经营类贷款的特征之一是风险控制难度较大，故C选项说法不正确。（第194、196页）2.答案B根据贷款用途的不同，个人经营类贷款可以分为个人经营专项贷款和个人经营流动资金贷款。A选项属于个人经营专项贷款中的设备贷款，C、D选项属于个人经营专项贷款中的商用房贷款，故A、C、D选项不符合题意。B选项属于个人经营流动资金贷款，故B选项符合题意。（第194~195页）3.答案B小王的最大贷款额度＝120×（1－45%）＝66（万元），故B选项正确。（第199页）4.答案B无担保流动资金贷款的利率通常比较高，故A选项说法正确。无担保流动资金的贷款额度通常根据个人的收入和信用状况综合决定。故B选项说法不正确。无担保流动资金的还款方式主要有等额本息还款法和每月还息到期一次还本法两种，故C选项说法正确。无担保流动资金贷款的担保方式采用的是个人信用担保的方式，故D选项说法正确。（第204~205页）5.答案B在商用房贷款签约时，贷款发放人应根据审批意见确定应使用的合同文本并填写合同。故A选项说法正确。合同填写完毕后，填写人应及时将有关合同文本移交合同复核人员进行复核。同笔贷款的合同填写人与合同复核人不得为同一人。故B选项说法不正确。合同复核人员负责根据审批意见复核合同文本及附件填写的完整性、准确性和合规性，故C选项说法正确。合同填写并复核无误后，贷款发放人应负责与借款人（包括共同借款人）、担保人（抵押人、出质人、保证人）签订合同。故D选项说法正确。（第214~215页）6.答案B期限调整是指借款人因某种特殊原因，向贷款银行申请变更贷款还款期限，包括延长期限和缩短期限等。故A选项说法正确。延长期限即展期，银行通常规定每笔贷款只可以展期一次，展期期限不得超过一年，展期之后全部贷款期限不得超过银行规定的最长期限。故D选项说法正确。借款人需要调整借款期限的，应向银行提交期限调整申请书，并必须具备以下条件：（1）贷款未到期；（2）无拖欠利息；（3）无拖欠本金；（4）本期本金已偿还。故B选项说法不正确，C选项说法正确。（第216~217页）第42页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训7.答案B商用房贷款审查和审批环节的主要风险点包括：（1）业务不合规，业务风险与效益不匹配；（2）未按权限审批贷款，使得贷款超授权发放；（3）审批人员对应审查的内容审查不严，导致向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款。故A、C、D选项不符合题意。合同制作不合格属于贷款签约和发放中的风险，故B选项符合题意。（第225页）8.答案D商用房贷款信用风险的主要内容包括：（1）借款人还款能力发生变化；（2）商用房出租情况发生变化；（3）保证人还款能力发生变化。故A、B、C选项不符合题意。（第229页）。贷款人资金状况发生变化不属于商用房贷款的信用风险，而属于流动性风险，故D选项符合题意。（二）多选题1.答案ABDE个人经营类贷款的最大特点就是适用面广，它可以满足不同层次的私营企业主的融资需求，且银行审批手续相对简便。个人经营类贷款主要有以下几个特征：（1）贷款期限相对较短；（2）贷款用途多样，影响因素复杂；（3）风险控制难度较大。故A、B、D、E选项符合题意，C选项不符合题意。（第195~196页）2.答案ABCDE商用房贷款的还款方式有多种，比较常用的是等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。一般来说，贷款期限在1年以内（含1年）的，借款人可采取一次还本付息法；贷款期限在1年以上的，可采用等额本息还款法和等额本金还款法等。借款人可根据需要选择还款方式，但一笔贷款只能选择一种还款方式，合同签订后，未经贷款银行同意不得更改。借款人如想提前偿还全部或部分贷款本息，应提前30个工作日向贷款银行提出申请，经贷款银行同意后，可以提前归还贷款本息。故A、B、C、D、E选项说法均正确。（第197~198页）3.答案ABCE申请商用房贷款，借款人须提供一定的担保措施，包括抵押、质押和保证等，还可以采取履约保证保险的方式。故A、B、C、E选项符合题意。（第198页）。根据《担保法》规定，政府不能担任个人贷款的保证人。故D选项不符合题意。（第17页）4.答案ABCDE借款人申请有担保流动资金贷款，须具备银行要求的下列条件：（1）无不良资信记录和行为记录；（2）借款人具有合法有效的身份证明如居民身份证、户口簿等；（3）借款人年满18周岁，男性年龄一般不超过60周岁，女性年龄一般不超过55周岁；（4）具有稳定的职业和家庭基础，具有按时偿还贷款本息的能力；（5）借款人原则上为其经营企业的主要所有人，且所经营的企业具有一定的盈利能力；（6）当前无不利的相关民事纠纷和刑事案件责任；（7）贷款银行规定的其他条件。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第199~200页）5.答案ABCDE商用房贷款要求申请人提供的申请材料如下：（1）……；（2）贷款银行认可的借款人还第43页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训款能力证明材料，包括收入证明材料和有关资产证明等；（3）营业执照及相关行业的经营许可证；（4）购买或租赁商用房的合同、协议或其他有效文件；（5）借款人或开发商向贷款银行提供的证明商用房手续齐全、项目合法的资料；……；（8）已支付所购或所租商用房价款规定比例首付款的证明；（9）……。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第206页）6.答案ACDE商用房贷款的贷前调查内容包括：（1）材料一致性；（2）借款人身份、资信和经济状况的调查；（3）贷款用途及相关合同、协议的调查；（4）担保情况的调查。故A、C、D、E选项符合题意。（第207~208页）。借款合同数字是否正确是贷款签约和发放环节需要审核的内容，故B选项不符合题意。（第214页）7.答案ABCD贷前调查人应查验借款申请人提交的商用房购买或租赁合同上的房屋坐落与房地产权证是否一致；查验合同签署日期是否明确；所购或所租商用房面积、价格是否明确、合理等；核对商用房合同中的卖方或租出方是否是该房产的所有人，签字人是否为有权签字人或其授权代理人，所盖公章是否真实有效；商用房合同中的买方或租入方是否与借款申请人（而非贷款人）姓名一致等。故A、B、C、D选项符合题意，E选项不符合题意。（第208页）8.答案ABCDE商用房贷款采取质押担保方式的，应调查：（1）质押权利的合法性；（2）出质人对质押权利占有的合法性。包括调查权利凭证上的所有人与出质人是否为同一人，出质人是否具有处分有价证券的权利；（3）质押权利条件。包括调查质物的价值、期限等要素是否与贷款金额、期限相匹配，质物共有人是否同意质押。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第209页）9.答案ACDE有担保流动资金贷款的申请材料清单如下：（1）……；（2）贷款银行认可的借款人还款能力证明材料，包括收入证明材料和有关资产证明等；（3）借款人开办企业的工商营业执照、税务登记证明、验资报告、公司章程（如有）、生产经营场地等证明材料，经营特种行业的，还应取得有关管理部门的批准文件；（4）明确的用款计划以及与之相关的材料，包括购销合同、租赁协议和合作协议等；……；（7）在银行开立的个人账户资料，包括存折、存单、信用卡等；（8）……。故A、C、D、E选项符合题意。（第210页）。已支付所购商用房价款规定比例首付款的证明属于商用房贷款的申请材料，故B选项不符合题意。（第206页）10.答案ABCDE贷前调查完成后，贷前调查人应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意贷款的明确意见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式、还款方式、划款方式等方面的建议。故A、B选项说法正确。贷款审查人负责对借款申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的面谈记录以及贷前调查的内容是否完整进行审查。故C、D选项说法正确。贷款审批人应根据审查情况签署审批意见，对不同意贷款的，应写明拒批理由。故E选项说法正确。（第211~212页）第44页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训11.答案ABCDE商用房贷款的贷后与档案管理是指贷款发放后到合同终止前对有关事宜的管理，包括贷款回收、合同变更、贷后检查、不良贷款管理及贷后档案管理五个部分。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第216页）12.答案ABCE提前还款是指借款人具有一定偿还能力时，主动向贷款银行提出部分或全部提前偿还贷款的行为。提前还款包括提前部分还本和提前结清两种方式。故A选项说法正确。对于提前还款银行一般有以下基本约定：（1）借款人应向银行提交提前还款申请书；（2）借款人的贷款账户未拖欠本息及其他费用；（3）提前还款属于借款人违约，银行将按规定计收违约金；（4）借款人在提前还款前应归还当期的贷款本息。故B、C、E选项说法正确，D选项说法不正确。（第216页）13.答案ABCDE在商用房贷款中，对借款人进行贷后检查的主要内容包括：（1）借款人是否按期足额归还贷款；（2）借款人工作单位、收入水平是否发生变化；（3）借款人的住所、联系电话有无变动；（4）有无发生可能影响借款人还款能力或还款意愿的突发事件，如卷入重大经济纠纷、诉讼或仲裁程序，借款人身体状况恶化或突然死亡等；（5）商用房的出租情况及租金收入状况。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第218页）14.答案ACD关于不良商用房贷款的管理，银行首先要按照贷款风险五级分类法对不良商用房贷款进行认定，认定之后要适时对不良贷款进行分析，建立商用房贷款的不良贷款台账，落实不良贷款清收责任人，实时监测不良贷款回收情况。故A、C选项说法正确。对未按期还款的借款人，有担保人的要向担保人通知催收。故D选项说法正确。对认定为呆账贷款的商用房贷款，银行应按照财政部、中国人民银行和银行有关呆账认定及核销的规定组织申报材料，按规定程序批准后核销。故B选项说法不正确。对银行保留追索权的贷款，银行应实行“账销案存”，建立已核销贷款台账，定期向借款人和担保人发出催收通知书，并注意诉讼时效。故E选项说法不正确。（第218~219页）15.答案ABCDE商用房贷款主要面临的是开发商带来的项目风险和估值机构、地产经纪等带来的欺诈风险。商用房贷款合作机构风险主要包括：（1）开发商不具备房地产开发的主体资格、开发项目五证虚假或不全；（2）估值机构、地产经纪和律师事务所等联合借款人欺诈银行骗贷。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第221页）16.答案BCDE商用房贷款操作风险的防控措施包括：（1）提高贷前调查深度；（2）加强真实还款能力和贷款用途的审查；（3）合理确定贷款额度；（4）加强抵押物管理；（5）强化贷后管理；（6）完善授权管理。故B、C、D、E选项符合题意，A选项不符合题意。（第226页）17.答案ADE有担保流动资金贷款的借款人以自有或第三人的财产进行抵押，抵押物须产权明晰、价值稳定、变现能力强、易于处置。故A、D、E选项符合题意，B选项不符合题意。（第第45页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训227页）。许多满足上述特点的不动产可用于有担保流动资金贷款抵押，而不动产难以转移，且抵押物无须由抵押权人占有，故C选项不符合题意。18.答案BCDE为防控有担保流动资金贷款的操作风险，银行应谨慎受理产权、使用权不明确或当前管理不够规范的不动产抵押，包括自建住房、集体土地使用权、划拨土地及地上定着物、工业土地及地上定着物、工业用房、仓库等，原则上不接受为有担保流动资金贷款的抵押物。故B、C、D、E选项符合题意。产权明晰的住房可以接受为有担保流动资金贷款的抵押物，故A选项不符合题意。（第227页）19.答案ABCDE对借款人还款能力的调查，除了基本收入情况的了解，还要考察以下方面信息：一是借款人的其他收入所得，包括其他劳务所得、租金收入等；二是借款人其他资产收益情况，包括各类投资收益、投资其他企业的股权分红等；三是借款人及其家庭所拥有总资产的状况。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第230页）20.答案ABCDE加强对商用房出租情况的调查分析，要调查借款人所购商用房所在商业地段繁华程度以及其他商用房出租情况、租金收入情况，同时也要调查了解该地段的未来发展规划，是否会出现大的拆迁变动、经济发展重心转移等情况。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第230页）21.答案ABCD为了有效规避抵押物价值变化而带来的信用风险，贷款银行可以采取的措施包括：（1）要求借款人恢复抵押物价值；（2）要求借款人更换为其他足值抵押物；（3）按合同约定或依法提前收回贷款；（4）重新评估抵押物价值，择机处置抵押物。故A、B、C、D选项符合题意。（第234页）。提高贷款利率并不能有效规避抵押物价值变化带来的信用风险，故E选项不符合题意。（三）判断题1.答案T专项贷款是指银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房和机械设备，且其主要还款来源是由经营产生的现金流的贷款。（第194页）2.答案F个人经营类贷款的期限一般较短，通常为3~5年。（第195页）3.答案F在我国，个人经营类贷款仍处于摸索尝试的阶段。（第196页）4.答案T商用房贷款的利率不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的1.1倍，具体利率水平由贷款银行根据贷款风险管理相关原则自主确定。（第197页）第46页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训5.答案F商用房贷款的期限通常不超过10年，具体贷款期限由贷款银行根据贷款风险管理相关原则自主确定。（第197页）6.答案T借款人可根据需要选择还款方式，但一笔贷款只能选择一种还款方式，合同签订后，未经贷款银行同意不得更改。（第198页）7.答案T采用履约保证保险申请商用房贷款的，在保险有效期内，借款人不得以任何理由中断或撤销保险。（第199页）8.答案F有担保流动资金贷款的对象应该是持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自然人。（第199页）9.答案F有担保流动资金贷款的利率不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的1.1倍，具体利率水平由贷款银行根据贷款风险管理相关原则自主确定。（第200页）10.答案F无担保流动资金贷款的利率通常比较高，但一旦贷款成功，利率即被锁定，未来市场利率的变化不会影响贷款利息。（第204页）11.答案T对抵押物交易价格或评估价格明显高于当地平均市场价格或明显高于当地同类物业价格的，调查人可要求经银行认可的评估机构重新评估。（第209页）12.答案F对经审批同意或有条件同意的贷款，信贷经办人员（而非贷款审批人员）应及时通知借款申请人。（第214页）13.答案F当开户放款完成后（而不是之前），银行应将放款通知书连同“个人贷款信息卡”等一并交借款人作回单。（第215页）14.答案T商用房贷款的还款支付方式有委托扣款和柜台还款两种。（第216页）15.答案T商用房贷款回收的原则是先收息、后收本，全部到期、利随本清。（第216页）16.答案F借款人还清贷款本息后，一些档案材料需要退还借款人或销毁。（第219页）第47页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训17.答案T与商用房贷款不同，有担保流动资金贷款的合作机构主要是担保机构。（第222页）18.答案T为了有效规避担保机构给银行贷款带来的风险，银行应采取如下防控措施：（1）严格专业担保机构的准入；（2）严格执行回访制度。（第222~223页）19.答案F原则上，有担保流动资金贷款银行经办人员应直接参与抵押手续的办理，不可完全交由外部中介机构办理。（第227页）20.答案T保证人经济实力下降或信用状况恶化是导致保证人还款能力下降的主要原因。（第231页）第48页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训第7章其他个人贷款（一）单选题1.答案A个人质押贷款特点包括：（1）贷款风险较低，担保方式相对安全；（2）时间短、周转快；（3）操作流程短；（4）质物范围广泛。故A选项符合题意，B、C、D选项不符合题意。（第237页）2.答案D个人信用贷款期限一般为1年（含1年），最长不超过3年。银行通常每年要进行个人信用评级，根据信用评级确定个人信用贷款的展期。故A、B、C选项说法不正确。贷款期限超过1年的，采取按月还本付息的还款方式。故D选项说法正确。（第242页）3.答案A个人信用贷款期限在1年（含1年）以内的采取按月付息，按月、按季或一次还本的还款方式；贷款期限超过1年的，采取按月还本付息的还款方式。故A选项符合题意。（第242页）4.答案D个人抵押授信贷款的特点包括：（1）先授信，后用信；（2）一次授信，循环使用；（3）贷款用途综合。故A、B、C选项不符合题意。（第245页）。准入条件严格为个人信用贷款的特点。（第241页）。由于有抵押物作为担保，个人抵押授信贷款的风险相对较低，因此准入条件相对不那么严格。故D选项符合题意。5.答案B抵押授信贷款有效期限最长为30年。以新购住房作抵押授信贷款的，有效期间起始日为“个人住房借款合同”签订日的前一日。将银行原住房抵押贷款转为个人抵押授信贷款的，有效期间起始日为原住房抵押贷款发放日的前一日。抵押授信贷款下单笔贷款届满日不可超出抵押授信贷款有效期间届满日。故B选项说法不正确，A、C、D选项说法正确。（第246页）6.答案D贷款额度＝抵押房产价值×对应的抵押率，如经贷款银行核定的贷款额度小于原住房抵押贷款剩余本金的，不得转为抵押授信贷款。本题中，贷款额度＝60×50%＝30（万元），小于原住房抵押贷款剩余本金32万元。故D选项正确。（第247页）7.答案C个人耐用消费品贷款期限一般在1年以内，最长为3年（含3年）。故C选项符合题意。（第254页）（二）多选题1.答案ABCDE第49页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训按照《物权法》第二百二十三条规定，可作为个人质押贷款的质物主要有：（1）汇票、支票、本票；（2）债券、存款单；（3）仓单、提单；（4）可以转让的基金份额、股权；（5）可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；（6）应收账款；（7）法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第236页）2.答案ABCDE个人质押贷款还款方式包括等额本息还款法，等额本金还款法，任意还本、利随本清法，按月还息、分次任意还本法，到期一次还本付息法等还款方式。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第238页）3.答案ABCDE申请个人信用贷款，首先需要具备下列基本条件：（1）在中国境内有固定住所，有当地城镇常住户口，具有完全民事行为能力的中国公民；（2）有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力；遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录；（3）在贷款银行开立有个人结算账户（同意借款银行从其指定的个人结算账户扣收贷款本息）；（4）各行另行规定的其他条件。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第242页）4.答案ABCD申请个人信用贷款时，需要提交的材料包括：（1）贷款申请审批表；（2）个人征信记录证明；（3）借款人本人及家庭成员的收入证明、个人职业证明、居住地址证明等信用评级表中所涉及的项目资料；（4）其他各行规定的条件。故A、B、C、D选项符合题意。（第243页）。申请个人信用贷款时，借款人不需要提供担保，故E选项不符合题意。5.答案BCDE贷前调查包括：（1）贷款银行要核实借款人所提供的资料是否齐全，是否具有真实性、合法性、有效性；要告知借款人须承担的义务与违约后果；要到借款人单位或居住地双人上门调查核实情况，与借款人进行见面谈话；（2）调查人要调查借款申请人是否具有当地户口、当地固定住所和固定联系方式；要调查申请人是否有正当职业，是否为贷款银行董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属等关系人；（3）要通过查询人民银行个人信用信息基础数据库，调查和核实借款申请人是否有不良信用记录；（4）要调查贷款用途是否真实；（5）要核验收入证明。故B、C、D、E选项符合题意，A选项不符合题意。（第243~244页）6.答案ABCDE个人抵押授信贷款的贷款对象需满足以下条件：（1）具有完全民事行为能力、年满18周岁的自然人；（2）借款申请人有当地常住户口或有效居留身份；（3）借款申请人有按期偿还所有贷款本息的能力；（4）借款申请人无不良信用和不良行为记录；（5）借款申请人及其财产共有人同意以其自有住房抵押，或同意将原以住房抵押的个人住房贷款转为个人住房抵押授信贷款；（6）各行自行规定的其他条件。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第245~246页）7.答案ABCDE个人抵押授信贷款贷后检查的主要内容包括借款人依合同约定归还贷款本息情况；借款第50页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训人工作单位、住址、联系电话等信息的变更情况；借款人职业、收入、健康状况等影响还款能力和诚意的因素变化情况；担保变化情况，包括保证人、抵押物、质押权利等；其他可能影响个人住房贷款资产质量的因素变化情况。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第252页）8.答案BC个人耐用消费品贷款是指银行向个人发放的、用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷款。所谓耐用消费品通常是指价值较大，使用寿命相对较长的家用商品，包括除汽车、住房外的家用电器、电脑、家具、健身器材、乐器等。故A选项说法不正确。该类贷款通常是银行与特约商户合作开展，即借款人需在银行指定的商户处购买特定商品。故B选项说法正确。个人耐用消费品贷款单笔金额相对较小，贷款成本较高，且市场需求量有限。故C选项说法正确。个人耐用消费品贷款期限一般在1年以内，最长为3年（含3年）。故D选项说法不正确。个人耐用消费品贷款起点一般为人民币2,000元，故E选项说法不正确。（第253~254页）9.答案ABDE下岗失业人员小额担保贷款额度起点一般为人民币2,000元，单户贷款额度最高不超过2万元（含2万元）。故A选项说法正确。贷款未清偿之前，不得对同一借款人发放新的贷款。故B选项说法正确。合伙经营项目申请小额担保贷款的，实行项目额度总量控制、贷款单户管理的原则。每个申请人均由同一担保机构进行独立的担保，项目总额度为各借款人额度之和且总额度最高不超过10万元（含10万元）。故C选项说法不正确，D选项说法正确。合伙经营借款人之间要承担连带责任保证，故E选项说法正确。（第257~258页）（三）判断题1.答案F个人质押贷款一般是急用贷款，要求效率较高，办理时间短，手续简便。（第237页）2.答案F个人质押贷款的对象主要满足以下两个条件：（1）在中国境内居住，具有完全民事行为能力的自然人；（2）提供银行认可的有效质物作质押担保。（第237页）3.答案F以个人凭证式国债质押的，贷款期限内如遇利率调整，贷款利率不变。（第237页）4.答案F在进行个人质押贷款时，借款人应提供本人名下的个人活期（而非定期）存款账户作为贷款收款账户。（第239页）5.答案F在个人质押贷款签约和发放过程中，对于网点审批的，执行质权设定/贷款发放和贷款结清/解除质权必须换人操作。（第240页）6.答案T第51页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训个人质押贷款发放后，如遇基准利率调整，按中国人民银行和商业银行总行有关利率管理规定进行调整。（第240页）7.答案F个人质押贷款发放后，“贷款转存凭证”的业务部门留存联应该返回信贷部门存档。（第240页）8.答案T个人信用贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率执行，浮动幅度按照中国人民银行的有关规定执行。（第242页）9.答案T在个人信用贷款的贷前调查中，调查人要通过查询人民银行个人信用信息基础数据库，调查和核实借款申请人是否有不良信用记录。（第243页）10.答案F抵押是指债务人或者第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为债权的担保。（第244页）11.答案F抵押是指债务人或者第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人或第三人为抵押人，债权人为抵押权人。（第244~245页）12.答案T个人抵押授信贷款具有“一次授信，循环使用”的特点。借款人只需要一次性地向银行申请好办理个人抵押授信贷款手续，取得授信额度后，便可以在有效期间（一般为一年内）和贷款额度内循环使用。（第245页）13.答案F以新购住房作抵押授信贷款的，有效期间起始日为“个人住房借款合同”签订日的前一日。本题中，贷款有效期间起始日应为2009年2月2日。（第246页）14.答案F个人抵押授信贷款项下的各笔贷款，可采取委托扣款方式或柜面还款方式偿还贷款本息。提前还款目前一般采用柜台还款方式。（第246页）15.答案T个人抵押授信贷款有效期内某一时点借款人的可用贷款额度是核定的贷款额度与额度项下未清偿贷款余额之差。（第247页）16.答案T对未获批准的借款申请，贷前调查人应及时告知借款人，将有关材料退还，并做好解释工作，同时做好信贷拒批记录存档。对经审批同意或有条件同意的贷款，信贷经办人员应及时通知借款申请人并按要求落实有关条件后办理合同签约和贷款支用等。（第250第52页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训页）17.答案F调整后累计的借款期限达到新的利率期限档次时，从调整日起，贷款利率按新的期限档次利率执行，已计收的利息不再调整。（第251页）18.答案F个人住房装修贷款是指银行向个人发放的、用于装修自用住房的人民币担保贷款。（第253页）19.答案T将至退休年龄的借款人，个人耐用消费品贷款期限不得超过退休年限。（第254页）20.答案F个人旅游消费贷款是指银行向个人发放的、用于借款人个人及其家庭成员（包括借款申请人的配偶、子女及其父母）参加银行认可的各类旅行社（公司）组织的国内、外旅游所需费用的贷款。（第256页）21.答案F下岗失业人员小额担保贷款借款人提出延长期限，经担保机构同意继续提供担保的，可按中国人民银行的规定延长还款期限一次。（第257页）第53页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训第8章个人征信系统（一）单选题1.答案C个人征信系统是我国社会信用体系的重要基础设施，是在国务院领导下，由中国人民银行组织各商业银行建立的个人信用信息共享平台。故C选项符合题意。（第260页）2.答案A当征信服务中心认为有关商业银行报送的信息可疑时，应当按有关规定的程序及时向该商业银行发出复核通知，商业银行应当在收到复核通知之日起5个工作日内给予答复。故A选项符合题意。（第267~268页）3.答案B信用交易信息分为信用汇总信息和信用明细信息。其中涵盖了信用卡与贷款的明细、特殊交易、个人结算账户信息、查询记录等情况。故B选项符合题意。（第269页）4.答案B目前，个人征信系统的信息来源主要是商业银行等金融机构，收录的信息包括个人的基本信息、在金融机构的借款、担保等信贷信息。故B选项符合题意。（第269页）5.答案A中国人民银行征信管理部门应当在收到个人异议申请的2个工作日内将异议申请转交征信服务中心。征信服务中心应当在接到异议申请的2个工作日内进行内部核查。故A选项符合题意。（第274页）（二）多选题1.答案ACDE我国最大的个人征信数据库是中国人民银行建立并已投入使用的全国个人信用信息基础数据库系统，该基础数据库首先将依法采集和保存全国银行信贷信用信息，其中主要包括个人在商业银行的借款、抵押、担保数据及身份验证信息。故A、C、D、E选项符合题意。（第260页）2.答案ABCDE个人征信系统所收集的个人信用信息包括个人基本信息、信用交易信息、特殊交易、特别记录、客户本人声明等各类信息。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第261页）3.答案ABCDE异议就是个人对自己的信用报告中反映的信息持否定或者不同意见。产生异议的主要原因包括以下几种：（1）个人的基本信息发生了变化，但个人没有及时将变化后的信息提供给商业银行等数据报送机构，影响了信息的更新；（2）数据报送机构数据信息录入错误或信息更新不及时，使个人信用报告所反映的内容有误；（3）技术原因造成数据处理出错；（4）他人盗用或冒用个人身份获取贷款或信用卡，由此产生的信用记录不为被盗第54页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训用者（被冒用者）所知；（5）个人忘记曾经与数据报送机构有过经济交易，因而误以为个人信用报告中的信息有错。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第272~273页）4.答案ABCE如果个人委托代理人提出异议申请，代理人须提供委托人（个人自己）和代理人的身份证原件及复印件、委托人的个人信用报告、具有法律效力的授权委托书。故A、B、C、E选项符合题意。（第274页）。个人委托代理人提出异议申请的，代理人无须提供自己的个人信用报告。故D选项不符合题意。（三）判断题1.答案F我国最大的个人征信数据库是中国人民银行建立并已投入使用的全国个人信用信息基础数据库系统。（第260页）2.答案F中国人民银行颁布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》明确规定，除了本人以外，商业银行只有在办理贷款、信用卡、担保等业务时，或贷后管理、发放信用卡时才能查看个人的信用报告。（第270页）3.答案F个人征信系统所收集的个人信用信息包括个人基本信息、信用交易信息、特殊交易、特别记录、客户本人声明等各类信息。其中，个人基本信息包括了配偶身份信息。（第261页）4.答案T个人信用报告是个人信用信息基础数据库的基础产品。（第261页）5.答案F个人使用征信系统查询个人信用报告可以到当地的中国人民银行分支行征信管理部门，或直接向征信中心提出书面查询申请。（第268页）6.答案F现在，个人征信系统由政府出资建设管理，查询个人信用报告是征信中心提供的一种服务，原则上是需要收取一定成本费用，目前暂不收费。（第268页）7.答案T商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权，书面授权可以通过在贷款、贷记卡、准贷记卡以及担保申请书中增加相应条款取得。（第270页）8.答案F中国人民银行颁布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》明确规定，除本人以外，商业银行只有在办理贷款、信用卡、担保等业务时，或贷后管理、发放信用卡时才能查看个人的信用报告。（第270页）第55页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训9.答案T个人对信用报告有异议时，可以向所在地的人民银行分支行征信管理部门或直接向人民银行征信中心提出个人信用报告的异议申请。（第273~274页）10.答案T对信用报告有异议时，个人客户也可持本人身份证向与其发生信贷关系的商业银行经办机构反映。（第274页）11.答案F征信服务中心应当在接受异议申请后15个工作日内，向异议申请人或转交异议申请的中国人民银行征信管理部门提供书面答复。（第275页）12.答案F对于无法核实的异议信息，征信服务中心应当允许异议申请人对有关异议信息附注个人声明。征信服务中心将妥善保存个人声明原始档案，并将个人声明载入异议申请人信用报告。（第275页）第56页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训第9章个人贷款的相关法律（一）单选题1.答案D物的担保方式主要有抵押权和质押权以及留置权。保证属于人的担保方式。故D选项符合题意，A、B、C选项不符合题意。（第286页）2.答案B按照《担保法》规定，质押分为动产质押和权利质押两类。故B选项符合题意。（第289页）3.答案B在合同约定的保证期间，债权人依法将主债权转让给第三人的，保证人在原保证担保的范围内继续承担保证责任。故A选项说法正确。保证期间，债权人许可债务人转让债务的，应当取得保证人书面同意，保证人对未经同意转让的债务，不再承担保证责任。故C、D选项说法正确。（第288页）。《担保法》第二十四条规定，债权人与债务人协议变更主合同的，应当取得保证人书面同意，未经保证人书面同意的，保证人不再承担保证责任。保证合同另有约定的，按照约定。故B选项说法不正确。4.答案A当事人订立合同，应当具有相应的民事权利能力和民事行为能力，而不是至少有一方当事人具有相应的民事行为能力，故A选项说法不正确。（第283页）5.答案D根据《民法通则》第五十八条、第五十九条、第六十条规定，A、B、C选项说法正确。根据《民法通则》第五十九条，对显失公平的民事行为，一方有权请求人民法院或者仲裁机关予以变更或者撤销。被撤销的民事行为从开始起无效。据此，显失公平的行为被撤销才是无效的，而不是自始至终无效。故D选项说法不正确。6.答案D《合同法》第二条规定，合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议，故D选项符合题意。（第283页）。承诺是订立合同的一个阶段，故A选项不符合题意。民事行为不是一种权利义务关系的协议，故B选项不符合题意。票据是合同关系的一种，但并非所有的民事权利义务关系的协议都是票据，故C选项不符合题意。7.答案A《民法通则》第六十三条规定，代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施民事法律行为。被代理人对代理人的代理行为，承担民事责任。因此，合法代理行为的法律后果直接归属于被代理人。故A选项符合题意。（第281页）8.答案B《担保法》第十九条规定，当事人对保证方式没有约定或约定不明确的，按照连带责任第57页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训保证承担保证责任。故B选项符合题意。9.答案B《担保法》第九条规定，学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。因此，医院不可提供担保，故B选项符合题意。10.答案C贷款人享有的先履行抗辩权，或称不安抗辩权，是指负有先履行债务的贷款人在贷款合同签订之后，有确切证据证明借款人有下列情形之一：（1）经营状况严重恶化；（2）转移财产、抽逃资金，以逃避债务；（3）丧失商业信誉；（4）有丧失或者可能丧失履行债务能力的其他情形，难以按期归还贷款时，可以中止（暂时停止）交付约定款项，并要求借款人提供适当担保。借款人在合理期限内未恢复履行能力并且未提供适当担保的，贷款人可以解除合同。但贷款人（而非借款人、原担保人或人民法院）对此负有通知义务和举证责任，贷款人没有明确证据中止履行的，应当承担违约责任。故C选项符合题意。11.答案C合同成立是指合同订立过程的结束。合同生效是指已经成立的合同具有法律约束力。合同成立是合同生效的前提。故A选项说法不正确。合同成立和合同生效的构成要件不同，双方达成合意合同即成立，至于当事人意思表示是否真实，则在所不问。合同生效的条件包括行为人具有相应的民事行为能力、意思表示真实、不违反法律或者社会公共利益；适用于某些特殊合同生效的为特殊要件，具体又分为附生效条件和附生效期限的合同，以及法律、行政法规规定应当办理批准、登记手续生效的合同。故B、D选项说法不正确。合同成立和合同生效的性质不同，合同成立主要是事实问题，合同生效主要是法律评价问题，故C选项说法正确。12.答案A根据《合同法》第十四条规定，要约是希望和他人订立合同的意思表示，故A选项符合题意。第十五条规定，要约邀请是希望他人向自己发出要约的意思表示，故B选项不符合题意。第二十一条规定，承诺是受要约人同意要约的意思表示，故C选项不符合题意。第二十五条规定，承诺生效时合同成立，故D选项不符合题意。13.答案D《物权法》第一百九十五条规定，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。故D选项符合题意。14.答案C《民法通则》第六十三条规定：公民、法人可以通过代理人实施民事法律行为。代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施民事法律行为，被代理人对代理人的代理行为，承担民事责任。依照法律规定或者按照双方当事人约定，应当由本人实施的民事法律行为，不得代理。故A、B、D选项说法正确。代理人在代理活动中具有独立（而非附属）的法律地位。故C选项说法不正确。（第281页）第58页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训15.答案B当事人依法可以委托代理人订立合同，故B选项说法不正确。当事人订立合同，应当具有相应的民事权利能力和民事行为能力。故A选项说法正确。当事人在订立合同过程中知悉的商业秘密，无论合同是否成立，不得泄露或者不正当地使用。故C选项说法正确。当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式。故D选项说法正确。（第283~284页）16.答案D没有代理权、超越代理权或者代理权已终止后的行为，只有经过被代理人的追认，被代理人才承担民事责任。故C选项说法正确。代理人不履行职责而给被代理人造成伤害的，应当承担民事责任。故B选项说法正确。代理人和第三人串通，损害被代理人利益的，由代理人和第三人负连带责任。故A选项说法正确。第三人知道行为人没有代理权、超越代理权或者代理权已终止还与行为人实施民事行为给他人造成损害的，由第三人和行为人负连带责任。故D选项说法不正确。（第282页）（二）多选题1.答案ABDE根据《民法通则》，民事活动应当遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则。故A、B、D、E选项符合题意，C选项不符合题意。（第278页）2.答案ACE个人贷款业务的客户应当是完全民事行为能力的自然人，以及无民事行为能力人、限制民事行为能力人的法定代理人。故A、C、E选项符合题意。（第280页）3.答案ABCE有下列情形之一的，委托代理终止：（1）代理期间届满或者代理事务完成；（2）被代理人取消委托或者代理人辞去委托；（3）代理人死亡；（4）代理人丧失民事行为能力；（5）作为被代理人或者代理人的法人终止。故A、B、C、E选项符合题意。（第283页）。最高人民法院《关于贯彻执行<中华人民共和国民法通则>若干问题的意见（试行）》第八十二条规定，被代理人死亡后有下列情况之一的，委托代理人实施的代理行为有效：（1）代理人不知道被代理人死亡的；（2）被代理人的继承人均予承认的；（3）被代理人与代理人约定到代理事项完成时代理权终止的；（4）在被代理人死亡前已经进行、而在被代理人死亡后为了被代理人的继承人的利益继续完成的。即被代理人死亡后，代理权不当然终止，故D选项不符合题意。4.答案ABCDE书面形式是指合同书、信件和数据电文（包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件）等可以有形地表现所载内容的形式。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第284页）5.答案ABCE不安抗辩权：应当先履行债务的当事人，有确切证据证明对方有下列情形之一的，可以中止履行：（1）经营状况严重恶化；（2）转移财产、抽逃资金，以逃避债务；（3）丧失商业信誉；（4）有丧失或者可能丧失履行债务能力的其他情形。故A、B、C、E选项第59页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训符合题意，D选项不符合题意。（第285页）6.答案ABCDE违约责任的承担形式主要有：（1）违约金责任；（2）赔偿责任；（3）强制履行；（4）定金责任；（5）采取补救措施。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第285~286页）7.答案ABCDE《担保法》第二条第二款规定了五种担保方式：保证、抵押、质押、留置和定金。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第286页）8.答案ABCE保证的责任方式分为一般保证和连带责任保证。当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。一般保证（而不是连带责任保证）的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担连带责任，这种权利称为先诉抗辩权。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。故A、B、C选项说法正确，D选项说法不正确。连带保证是指保证人与债务人对主债务承担连带责任的保证。连带保证仍具有一般保证的属性。连带责任保证仍以主债务的成立和存续为其存在的必要条件。故E选项说法正确。（第287页）9.答案ABCDE《担保法》第二十一条规定，保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第287页）10.答案ABDE《物权法》第一百八十条规定，债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。故A、B、D、E选项符合题意。《物权法》第一百八十四条规定，土地所有权不得抵押，故C选项不符合题意。（第291~292页）11.答案BCE《物权法》第一百八十四条规定，下列财产不得抵押：（一）土地所有权；（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权、但法律规定可以抵押的除外；（三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；（四）所有权、使用权不明或者有争议的财产；（五）依法被查封、扣押、监管的财产；（六）法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。故B、C、E选项符合题意。债务人有权处分的建设用地使用权及生产设备、原材料、半成品和产品可以抵押。故A、D选项不符合题意。（第291~292页）12.答案BCD民事法律行为应当具备的条件有：（1）行为人具有相应的民事行为能力；（2）意思表示第60页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训真实；（3）不违反法律法规强行性规定或者损害社会公共利益，故B、C、D选项符合题意。民事法律行为的主体为自然人或法人，故A选项不符合题意。《民法通则》第五十六条规定，民事法律行为可以采取书面形式、口头形式或者其他形式。故E选项不符合题意。13.答案ACD《民法通则》第六十四条规定，代理包括法定代理、委托代理和指定代理，故A、C、D选项符合题意。自愿代理和强制代理不属于《民法通则》中规定的代理种类，故B、E选项不符合题意。14.答案ABC签订的合同有下列情形时，当事人一方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销：（一）因重大误解订立的；（二）在订立合同时显失公平的。一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。故A、B、C选项符合题意。损害社会公共利益的合同是无效合同，故E选项不符合题意。（第284~285页）。根据《合同法》第四十六条，当事人对合同效力可以约定附期限。附终止期限的合同，自期限届满时失效。合同期限届满或超出期限，则合同失效，而非撤销，故D选项不符合题意。15.答案ABCDE合同生效是指依法成立的合同具有法律约束力，故E选项说法正确。《合同法》第四十五条规定，附生效条件的合同，自条件成立时生效。附解除条件的合同，自条件成就时失效。当事人为自己的利益不正当地阻止条件成就的，视为条件已成就；不正当地促成条件成就的，视为条件不成就，故A、B选项说法正确。《合同法》第四十六条规定，附生效期限的合同，自期限届至时生效。附终止期限的合同，自期限届满时失效。故C、D选项说法正确。16.答案ABC签订的合同有下列情形时，当事人一方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销：（一）因重大误解订立的；（二）在订立合同时显失公平的。一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。故A、B、C选项符合题意。恶意串通，损害国家、集体或第三人利益的合同，或者以合法形式掩盖非法目的的合同，都属于无效合同。故D、E选项不符合题意。（第284~285页）17.答案ABDE公民是指具有一国国籍、根据该国的法律享有权利和承担义务的自然人，法人是具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织。故A选项说法正确。无民事行为能力人不具有民事行为能力，而根据法人的概念，法人一定具有民事行为能力。故B选项说法正确。自然人的民事权利能力始于出生终于死亡，法人一定具有民事权利能力。故C选项说法不正确。法人成立的要件包括依法成立、有必要的财产或经费，而公民是具有自然生命形式的人，不必须有必要的财产或经费。故D、E选项说法正确。（第279~280页）第61页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训18.答案ABE有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。故A、B、E选项符合题意。因重大误解而订立的合同，或者在订立合同时显失公平的合同属于可撤销的合同。故C、D选项不符合题意。（第284~285页）19.答案ABCDE债务人或者第三人有权处分的下列权利可以出质：（1）汇票、支票、本票；（2）债券、存款单；（3）仓单、提单；（4）可以转让的基金份额、股权；（5）可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；（6）应收账款；（7）法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第293页）20.答案ACDE《物权法》第二百一十条规定，设立质权，当事人应当采取书面形式（而非口头形式）订立质权合同。债权合同一般包括质押财产的名称、数量、质量状况等条款。故A选项说法不正确，B选项说法正确。第二百零九条规定，法律、行政法规禁止转让的动产不得出质，即并非任何动产都可以出质。故C选项说法不正确。第二百一十四条规定，质权人在质权存续期间，未经出质人同意，擅自使用、处分质押财产，给出质人造成损害的，应当承担赔偿责任。故D选项说法不正确。第一百七十九条规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第二百零八条规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人将其动产出质给债权人占有的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，债权人有权就该动产优先受偿。可见，抵押和质押在《物权法》中是两个不同的概念，它们之间在法律中不是等价的。故E选项说法不正确。（第291~293页）21.答案AD根据《民法通则》的规定，没有代理权、超越代理权或者代理权终止后的行为，只有经过被代理人的追认，被代理人才承担民事责任，未经追认的行为，由行为人承担民事责任。故B、C、E选项所述情形应由被代理人（而非代理人）承担责任；代理人不履行职责而给被代理人造成伤害的，应当承担民事责任。故A选项符合题意。代理人知道被委托代理的事项违法仍然进行代理活动，或者被代理人知道代理人的代理行为违法不表示反对的，由被代理人和代理人负连带责任。故D选项符合题意。（第282页）22.答案BD《物权法》第二百三十八条规定，留置财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归债务人所有，不足部分由债务人（而非留置权人）清偿。故B选项说法不正确。第二百三十五条规定，留置权人有权收取留置财产的孽息，该孳息应当先充抵收取孳息的费用。故D选项说法不正确。第二百三十九条规定，同一动产上已设立抵押权或者质权，该动产又被留置的，留置权人优先受偿。第二百四十条规定，留置权人对留置财产丧失占有或者留置权人接受债务人另行提供担保的，留置权消失。第二百三十三条规定，留置财产为可分物的，留置财产的价值应当相当于债务的金额。故A、C、E选项说法正确。第62页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训（三）判断题1.答案T在商业银行的个人贷款业务中，商业银行和客户是两个平等的民事主体，商业银行为客户提供所需资金，客户在约定期限内还本付息，是基于二者之间确定的民事活动。商业银行是法人组织，个人客户一般是指公民（自然人）。（第278~279页）2.答案T无民事行为能力人、限制民事行为能力人的监护人是其法定代理人。（第280页）3.答案F指定代理人按照人民法院或者指定单位的指定行使代理权。（第282页）4.答案F民事法律行为的委托代理，可以用书面形式，也可以用口头形式。（第282页）5.答案F《合同法》第五十三条规定，合同中的下列免责条款无效：（1）造成对方人身伤害的；（2）因故意或者重大过失造成对方财产损失的。（第284页）6.答案F定金担保是在债务之外又交付一定数额的定金，该定金的得失与债务履行联系在一起，从而促使其积极履行债务，保障债权实现。（第286页）7.答案T保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。（第286~287页）8.答案T连带保证以主债务的成立和存续为其存在的必要条件。（第287页）9.答案F当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。（第287页）10.答案T贷款人享有的先履行抗辩权，或称不安抗辩权，是指负有先履行债务的贷款人在贷款合同签订之后，有确切证据证明借款人有下列情形之一：（1）经营状况严重恶化；（2）转移财产、抽逃资金，以逃避债务；（3）丧失商业信誉；（4）有丧失或者可能丧失履行债务能力的其他情形，难以按期归还贷款时，可以中止（暂时停止）交付约定款项，并要求借款人提供适当担保。（第285页）11.答案T民事法律行为是指公民或者法人设立、变更、终止民事权利和民事义务的合法行为。（第278页）第63页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训12.答案T《合同法》第九十一条规定，当债权债务同归于一人时，合同的权利义务终止。13.答案F《担保法》第八十九条规定，当事人可以约定一方向对方给付定金作为债权的担保。债务人履行债务后，定金应当抵作价款或者收回。给付定金的一方不履行约定的债务的，无权要求返还定金；收受定金的一方不履行约定的债务的，应当双倍返还定金。14.答案F根据《物权法》第一百八十条和第一百八十八条规定，以交通运输工具作为抵押物的，抵押权自抵押合同生效时设立，无须进行登记。15.答案T《担保法》第二十一条规定，保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。（第287页）16.答案F根据《民法通则》，不能辨认自己行为的精神病人是无民事行为能力人，由他的法定代理人代理民事活动。委托也是一种民事活动，因此该精神病人不能进行委托。（第280页）17.答案T《物权法》第二百三十五条规定，留置权人有权收取留置财产的孳息。18.答案F一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益的合同，属于无效合同。（第284页）第64页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训第10章个人贷款的监管政策和法规（一）单选题1.答案C《个人住房贷款管理办法》第七条规定，贷款人自收到贷款申请及符合要求的资料之日起，应在三周内向借款人正式答复。故C选项符合题意。（第299页）2.答案B《个人住房贷款管理办法》第二十七条规定，借款合同需要变更的，必须经借贷双方协商同意，并依法签订变更协议。故A选项说法正确。第二十八条规定，借款人死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力，其财产合法继承人继续履行借款人所签订的借款合同。故B选项说法不正确。第二十九条规定，保证人失去担保资格和能力，或发生合并、分立或破产时，借款人应变更保证人并重新办理担保手续。故C选项说法正确。第三十条规定，抵押人或出质人按合同规定偿还全部贷款本息后，抵押物或质物返还抵押人或出质人，借款合同终止。故D选项说法正确。（第302页）3.答案A《商品房销售管理办法》第二十条规定，商品房销售时，按套内建筑面积计价的，合同约定面积与产权登记面积发生误差时，若合同未约定处理方式，则面积误差比绝对值超出3％时，买受人有权退房。故A选项符合题意。（第307页）4.答案B《商业银行房地产贷款风险管理指引》第二条规定，本指引所称的土地储备贷款是指向借款人发放的用于土地收购及土地前期开发、整理的贷款。土地储备贷款的借款人仅限于负责土地一级开发的机构。故A选项说法不正确，B选项说法正确。房地产开发贷款是指向借款人发放的用于开发、建造向市场销售、出租等用途的房地产项目的贷款。个人住房贷款是指向借款人发放的用于购买、（还包括）建造和大修理各类型住房的贷款。商业用房贷款是指向借款人发放的用于购置、（还包括）建造和大修理以商业为用途的各类型房产的贷款。故C、D选项说法不正确。（第313页）5.答案B《商业银行房地产贷款风险管理指引》第六条规定，商业银行应对内部职能部门和分支机构房地产贷款进行年度专项稽核，并形成稽核报告。稽核报告应包括以下内容：（一）内部职能部门和分支机构上年度发放贷款的整体情况；（二）稽核中发现的主要问题及处理意见；（三）内部职能部门和分支机构对上次稽核报告中所提建议的整改情况。故A、C、D选项不符合题意，B选项符合题意。（第313页）6.答案C《商业银行房地产贷款风险管理指引》第二十八条规定，商业银行应确保贷款经办人员向借款人说明其所提供的个人信息（包括借款人所提交的所有文件资料和个人资产负债情况）将经过贷款审核人员的调查确认，并要求借款人据此签署书面声明。故A选项说法正确。第三十二条规定，商业银行应对每一笔贷款申请做内部的信息调查，包括了解借款人在本行的贷款记录及存款情况。故B选项说法正确。第三十条规定，商业银第65页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训行的贷款经办人员对借款人的借款申请初审同意后，应由贷款审核人员（而不是贷款经办人员）对借款人提交文件资料的完整性、真实性、准确性及合法性进行复审。故C选项说法不正确。第二十九条规定，商业银行应将经贷款审核人员确认后的所有相关信息以风险评估报告的形式记录存档。故D选项说法正确。（第316~317页）7.答案C《商业银行房地产贷款风险管理指引》第三十五条规定，商业银行应根据各地市场情况的不同制定合理的贷款成数上限，但所有住房贷款的贷款成数不超过80%。故C选项符合题意。（第317页）8.答案D《汽车贷款管理办法》第六条规定，汽车贷款的贷款期限（含展期）不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期限（含展期）不得超过3年，经销商汽车贷款的贷款期限不得超过1年。故D选项符合题意。（第321页）9.答案C《汽车贷款管理办法》第二十二条规定，贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%；发放商用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的70%；发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的50%。故C选项符合题意。（第324页）10.答案B《汽车贷款管理办法》第二十二条规定，贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%；发放商用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的70%；发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的50%。故B选项符合题意。（第324页）11.答案A《助学贷款管理办法》第三条规定，贷款人对高等学校的在读学生（包括专科、本科和研究生）发放无担保（信用）助学贷款，对其直系亲属、法定监护人发放无担保（信用）助学贷款和担保助学贷款。故A选项符合题意。（第326页）12.答案D《助学贷款管理办法》第七条规定，助学贷款的期限一般不超过八年，是否展期由贷款人与借款人商定。故D选项符合题意。（第326页）13.答案D《关于进一步完善国家助学贷款工作若干意见的通知》规定，改变目前由国家指定商业银行办理国家助学贷款业务的做法，实行由政府按隶属关系委托全国和省级国家助学贷款管理中心通过招投标方式确定国家助学贷款经办银行。故A、B选项不符合题意。参与竞标的银行必须是经银监会（而不是中国人民银行）批准、有条件经办国家助学贷款业务的银行。故C选项不符合题意。国家助学贷款管理中心要按协议约定及时足额支付贴息和风险补偿资金，配合银行做好催收还款工作，努力降低金融风险。故D选项符合题意。（第328页）第66页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训14.答案C《关于进一步完善国家助学贷款工作若干意见的通知》规定，改变目前在整个贷款合同期间，对学生贷款利息给予50%财政补贴的做法，实行借款学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴，毕业后全部自付的办法，借款学生毕业后开始计付利息。故D选项说法不正确。改变目前自学生毕业之日起即开始偿还贷款本金、4年内还清的做法，实行借款学生毕业后视就业情况，在1至2年后开始还贷、6年内还清的做法。故A选项说法不正确。借款学生毕业或终止学业后1年内，可以向银行提出一次调整还款计划的申请，经办银行应予受理并根据实际情况和有关规定进行合理调整。故B选项说法不正确。贷款还本付息可以采取多种方式，可以一次或分次提前还贷。提前还贷的，经办银行要按贷款实际期限计算利息，不得加收除应付利息之外的其他任何费用。故C选项说法正确。（第328页）15.答案C《关于进一步完善国家助学贷款工作若干意见的通知》规定，按隶属关系，由财政和普通高校按贷款当年发生额的一定比例建立国家助学贷款风险补偿专项资金，给予经办银行适当补偿，具体比例在招投标时确定。故A选项说法不正确。风险补偿专项资金由各级国家助学贷款管理中心负责管理，故B选项说法不正确。对没有按照协议约定的期限、数额归还国家助学贷款的学生，经办银行应对违约贷款金额计收罚息，并将其违约行为载入金融机构征信系统，金融机构不再为其办理新的贷款和其他授信业务；按期将连续拖欠贷款超过一年且不与经办银行主动联系的借款学生姓名及公民身份号码、毕业学校、违约行为等按隶属关系提供给国家助学贷款管理中心。故C选项说法正确，D选项说法不正确。（第329~330页）16.答案C《住房公积金管理条例》第八条规定，住房公积金管理委员会的成员中，人民政府负责人和建设、财政、人民银行等有关部门负责人以及有关专家占1/3，工会代表和职工代表占1/3，单位代表占1/3。故C选项符合题意。（第343页）17.答案B《住房公积金管理条例》第十一条规定，住房公积金管理中心履行下列职责：（一）编制、执行住房公积金的归集、使用计划；（二）负责记载职工住房公积金的缴存、提取、使用等情况；（三）负责住房公积金的核算；（四）审批住房公积金的提取、使用；（五）负责住房公积金的保值和归还；（六）编制住房公积金归集、使用计划执行情况的报告；（七）承办住房公积金管理委员会决定的其他事项。故A、C、D选项不符合题意。B选项是住房公积金管理委员会的职责，故B选项符合题意。（第344页）18.答案D《住房公积金管理条例》第十四条规定，新设立的单位应当自设立之日起30日内到住房公积金管理中心办理住房公积金缴存登记。故D选项符合题意。（第345页）19.答案D根据《住房公积金管理条例》第十三条的规定，每个职工只能有一个住房公积金账户，故A选项说法不正确。第十七条规定，单位新调入的职工从调入单位发放工资之日起缴存住房公积金，故B选项说法不正确。第十八条规定，职工和单位住房公积金的缴第67页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训存比例由住房公积金管理委员会拟订，经本级人民政府审核后，报省、自治区、直辖市人民政府批准。故C选项说法不正确。第十九条规定，单位应当于每月发放职工工资之日起5日内将单位缴存的和为职工代缴的住房公积金汇缴到住房公积金专户内，由受委托银行计入职工住房公积金账户。故D选项说法正确。（第345~346页）20.答案D《住房公积金管理条例》第十六条规定，职工住房公积金的月缴存额为职工本人上一年度月平均工资乘以职工住房公积金缴存比例。单位为职工缴存的住房公积金的月缴存额为职工本人上一年度月平均工资乘以单位住房公积金缴存比例。故张某2009年月住房公积金缴存额＝(72,000/12)×8%＋(72,000/12)×12%＝1,200（元），故D选项正确。（第346页）21.答案B《住房公积金管理条例》第十七条规定，新参加工作的职工从参加工作的第二个月开始缴存住房公积金。故B选项符合题意。（第346页）22.答案B《住房公积金管理条例》第二十三条规定，单位为职工缴存的住房公积金，按照下列规定列支：（一）机关在预算中列支；（二）事业单位由财政部门核定收支后，在预算或者费用中列支；（三）企业在成本中列支。故B选项符合题意。（第347页）23.答案C《商业助学贷款管理办法》第八条规定，商业助学贷款的利率按中国人民银行规定的利率政策执行，原则上不上浮。借款人可申请利息本金化，即在校年限内的贷款利息按年计入次年度借款本金。故C选项符合题意。（第334页）24.答案B《商业助学贷款管理办法》第二十七条规定，借款人如不能在合同规定期限内按期偿还贷款本金，应提前向贷款人申请展期，贷款展期仅限一次。故B选项符合题意。（第337页）25.答案D《商业助学贷款管理办法》第二十九条规定，贷款人应要求借款人在变更联系方式、工作单位或居住地址后30天内将变更后的联系方式、工作单位和居住地址通知贷款人。故D选项符合题意。（第337页）26.答案D《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》规定，对项目资本金（所有者权益）比例达不到35%或未取得土地使用权证书、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证和施工许可证的项目，商业银行不得发放任何形式的贷款。故D选项符合题意。（第339页）27.答案B《商业助学贷款管理办法》第十七条规定，以第三方担保的应出具保证人同意承担不可撤销连带责任担保的书面文件及有关资信证明材料。故B选项符合题意。（第335页）第68页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训（二）多选题1.答案ABDE《个人住房贷款管理办法》第五条规定，借款人须同时具备以下条件：（一）具有城镇常住房户口或有效居留身份；（二）有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；（三）具有购买住房的合同或协议；（四）不享受购房补贴的以不低于所购住房全部价款的30%作为购房的首期付款；享受购房补贴的以个人承担部分的30%作为购房的首期付款；（五）有贷款人认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为保证人；（六）贷款人规定的其他条件。故A、B、D、E选项符合题意。（第298页）。在我国长期居住的非中国公民可以在我国申请个人住房贷款，故C选项不符合题意。2.答案ABCDE《个人住房贷款管理办法》第三十五条规定，借款人有下列情形之一的，贷款人按中国人民银行《贷款通则》的规定，对借款人追究违约责任：（一）借款人不按期归还贷款本息的；（二）借款人提供虚假文件或资料，已经或可能造成贷款损失的；（三）未经贷款人同意，借款人将设定抵押权或质押权财产或权益拆迁、出售、转让、赠与或重复抵押的；（四）借款人擅自改变贷款用途，挪用贷款的；（五）借款人拒绝或阻挠贷款人对贷款使用情况进行监督检查的；（六）借款人与其他法人或经济组织签订有损贷款人权益的合同或协议的；（七）保证人违反保证合同或丧失承担连带责任能力，抵押物因意外损毁不足以清偿贷款本息，质物明显减少影响贷款人实现质权，而借款人未按要求落实新保证或新抵押（质押）的。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第302~303页）3.答案ABDE《商品房销售管理办法》第七条规定，商品房现售，应当符合以下条件：（一）现售商品房的房地产开发企业应当具有企业法人营业执照和房地产开发企业资质证书；（二）取得土地使用权证书或者使用土地的批准文件；（三）持有建设工程规划许可证和施工许可证；（四）已通过竣工验收；（五）拆迁安置已经落实；（六）供水、供电、供热、燃气、通讯等配套基础设施具备交付使用条件，其他配套基础设施和公共设施具备交付使用条件或者已确定施工进度和交付日期；（七）物业管理方案已经落实。故A、B、D、E选项符合题意，C选项不符合题意。（第304~305页）4.答案ACDE《商品房销售管理办法》第十六条规定，商品房买卖合同应当明确以下主要内容：（一）当事人名称或者姓名和住所；（二）商品房基本状况；（三）商品房的销售方式；（四）商品房价款的确定方式及总价款、付款方式、付款时间；（五）交付使用条件及日期；（六）装饰、设备标准承诺；（七）供水、供电、供热、燃气、通讯、道路、绿化等配套基础设施和公共设施的交付承诺和有关权益、责任；（八）公共配套建筑的产权归属；（九）面积差异的处理方式；（十）办理产权登记有关事宜；（十一）解决争议的方法；（十二）违约责任；（十三）双方约定的其他事项。故A、C、D、E选项符合题意。（第306页）。买受人的收入来源无须在商品房买卖合同中明确，故B选项不符合题意。5.答案ABCDE《商业银行房地产贷款风险管理指引》第二十七条规定，商业银行制定的个人住房贷款申请文件应包括借款人基本情况、借款人收支情况、借款人资产表、借款人现住房情况、第69页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训借款人购房贷款资料、担保方式、借款人声明等要素。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第316页）6.答案ADE《商业银行房地产贷款风险管理指引》第三十六条规定，商业银行应着重考核借款人还款能力。应将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50%以下（含50%），月所有债务支出与收入比控制在55%以下（含55%）。故A选项说法正确，B选项说法不正确。房产支出与收入比的计算公式为：（本次贷款的月还款额＋月物业管理费）/月均收入，故C选项说法不正确。公式中提到的收入应该是指申请人自身的可支配收入，即单一申请为申请人本人可支配收入，共同申请为主申请人和共同申请人的可支配收入。但对于单一申请的贷款，如商业银行考虑将申请人配偶的收入计算在内，则应该先予以调查核实，同时对于已将配偶收入计算在内的贷款也应相应的把配偶的债务一并计入。故D、E选项说法正确。（第318页）7.答案CDE《商业银行房地产贷款风险管理指引》第三十七条规定，商业银行应通过调查非国内长期居住借款人在国内的工作和收入背景，了解其在华购房的目的，并在对各项信息调查核实的基础上评估借款人的偿还能力和偿还意愿。即可以对非国内长期居住的申请人提供个人住房贷款。故A选项说法不正确。第三十八条规定，商业银行应区别判断抵押物状况。抵押物价值的确定以该房产在该次买卖交易中的成交价或评估价的较低者为准。故B选项说法不正确。对再交易房，应对每个用作贷款抵押的房屋进行独立评估。故C选项说法正确。第三十九条规定，商业银行在对贷款申请做出最终审批前，贷款经办人员须至少直接与借款人面谈一次，从而基本了解借款人的基本情况及其贷款用途。故D选项说法正确。（第318页）。根据《物权法》第一百八十七条规定，以建筑物和其他土地附着物抵押的，应当办理抵押登记。故E选项说法正确。8.答案ACDE《汽车贷款管理办法》第九条规定，借款人申请个人汽车贷款，应当同时符合以下条件：（一）是中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住一年以上（含一年）的港、澳、台居民及外国人；（二）具有有效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行为能力；（三）具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产；（四）个人信用良好；（五）能够支付本办法规定的首期付款；（六）贷款人要求的其他条件。故A、C、D、E选项符合题意，B选项不符合题意。（第321页）9.答案ABCDE《汽车贷款管理办法》第十条规定，贷款人发放个人汽车贷款，应综合考虑以下因素，确定贷款金额、期限、利率和还本付息方式等贷款条件：（一）贷款人对借款人的资信评级情况；（二）贷款担保情况；（三）所购汽车的性能及用途；（四）汽车行业发展和汽车市场供求情况。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第321~322页）10.答案ABCE《汽车贷款管理办法》第十一条规定，贷款人应当建立借款人信贷档案。借款人信贷档案应载明以下内容：（一）借款人姓名、住址、有效身份证明及有效联系方式；（二）借款人的收入水平及资信状况证明；（三）所购汽车的购车协议、汽车型号、发动机号、第70页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训车架号、价格与购车用途；（四）贷款的金额、期限、利率、还款方式和担保情况；（五）贷款催收记录；（六）防范贷款风险所需的其他资料。故A、B、C、E选项符合题意。信贷档案内容不包括借款人父母的收入水平，故D选项不符合题意。（第322页）11.答案BCDE《汽车贷款管理办法》第十五条规定，贷款人应为每个经销商借款人建立独立的信贷档案，并及时更新。经销商信贷档案应载明以下内容：（一）经销商的名称、法定代表人及营业地址；（二）各类营业证照复印件；（三）经销商购买保险、商业信用及财务状况；（四）中国人民银行核发的贷款卡（号）；（五）所购汽车及零部件的型号、价格及用途；（六）贷款担保状况；（七）防范贷款风险所需的其他资料。故B、C、D、E选项符合题意，A选项不符合题意。（第322~323页）12.答案ACE《助学贷款管理办法》第四条规定，高等学校的在读学生申请助学贷款须具备以下基本条件：入学通知书或学生证，有效居民身份证；同时要有同班同学或老师共两名对其身份提供证明。故A、C、E选项符合题意，B、D选项不符合题意。（第326页）13.答案BE《助学贷款管理办法》第八条规定，助学贷款利率按中国人民银行规定的同期限贷款利率执行，不上浮。故A选项说法不正确。第九条规定，助学贷款采取灵活的还本付息方式，可提前还贷，或利随本清，或分次偿还（按年、按季或按月），具体方式由贷款人和借款人商定并载入合同。贷款本息提前归还的，提前归还的部分按合同约定利率和实际使用时间计收利息；贷款本息不能按期归还的，贷款人按规定计收罚息。故B选项说法正确，C、D选项说法不正确。第十条规定，各级政府和社会各界为借款人提供担保或利息补贴的，其贴息比例、贴息时间由贷款人或借款人所在学校与贴息提供者共同商定。故E选项说法正确。（第326页）14.答案ABCD根据《关于进一步完善国家助学贷款工作若干意见的通知》的规定，借款学生可以是全日制普通高等学校中经济困难的本专科学生（含高职学生）、研究生、第二学士学位学生。故A、B、C、D选项符合题意。（第332页）。职高生不是高等学校学生，故E选项不符合题意。15.答案CDE《住房公积金管理条例》第十一条规定，住房公积金管理中心履行下列职责：（一）编制、执行住房公积金的归集、使用计划；（二）负责记载职工住房公积金的缴存、提取、使用等情况；（三）负责住房公积金的核算；（四）审批住房公积金的提取、使用；（五）负责住房公积金的保值和归还；（六）编制住房公积金归集、使用计划执行情况的报告；（七）承办住房公积金管理委员会决定的其他事项。故C、D、E选项符合题意。审议住房公积金增值收益分配方案，以及审批住房公积金归集、使用计划执行情况的报告属于住房公积金管理委员会的职责，故A、B选项不符合题意。（第344页）16.答案ABCDE《住房公积金管理条例》第二十四条规定，职工有下列情形之一的，可以提取职工住房第71页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训公积金账户内的存储余额：（一）购买、建造、翻建、大修自住住房的；（二）离休、退休的；（三）完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的；（四）出境定居的；（五）偿还购房贷款本息的；（六）房租超出家庭工资收入的规定比例的。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第347页）17.答案AB《住房公积金管理条例》第二十六条规定，缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。故A、B选项符合题意。（第347页）18.答案AB《商品房销售管理办法》第二十条规定，按套内建筑面积或者建筑面积计价的，当事人应当在合同中载明合同约定面积与产权登记面积发生误差的处理方式。合同未作约定的，按以下原则处理：（1）面积误差比绝对值在3%以内（含3%）的，据实结算房价款。故A选项符合题意。（2）面积误差比绝对值超出3%时，买受人有权退房。故B选项符合题意。买受人退房的，房地产开发企业应当在买受人提出退房之日起30日内将买受人已付房价款退还给买受人，同时支付已付房价款利息。故C选项不符合题意。买受人不退房的，产权登记面积大于合同约定面积时，面积误差比在3％以内（含3％）部分的房价款由买受人补足；超出3％部分的房价款由房地产开发企业承担，产权归买受人。故D选项不符合题意。产权登记面积小于合同约定面积时，面积误差比绝对值在3%以内（含3%）部分的房价款由房地产开发企业返还买受人；绝对值超出3%部分的房价款由房地产开发企业双倍返还买受人。故E选项不符合题意。（第307页）19.答案ABCDE《商业助学贷款管理办法》第十七条规定，贷款人在受理借款人申请商业助学贷款时，应要求对方提交书面借款申请，填写有关申请表格，并提交下列文件、证明和资料：（一）借款人的合法身份证件包括：身份证、户口簿或其他有效居留证件原件，并提供以上证件的复印件；（二）贷款人需要的借款人与其法定代理人的关系证明；（三）借款人或其家庭成员经济收入证明；（四）借款人为入学新生的提供就读学校的录取通知书或接收函，借款人已在校的提供学生证或其他学籍证明；（五）借款人就读学校开出的学生学习期内所需学费、住宿费和生活费总额的有关材料；（六）……；（七）借款人和担保人应当面出具并签署书面授权，同意银行查询其个人征信信息；（八）……。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第335~336页）20.答案ABCE《商业助学贷款管理办法》第十九条规定，借款人办理就读地贷款的，贷款人还应联系借款人就读学校作为介绍人做好以下工作：（一）向贷款人推荐借款人，对借款人资格及申请材料进行初审；（二）协助贷款人对贷款的使用进行监督；（三）将借款人在校期间失踪、死亡或丧失完全民事行为能力或劳动能力，以及发生休学、转学、出国留学或定居、自行离校、开除等情况及时通知贷款人，并协助贷款人采取相应的债权保护措施；（四）在借款人毕业前，向贷款人提供其毕业去向、就业单位名称、居住地址、联系电话等有关信息；（五）协助开展对借款人的信用教育和还贷宣传工作，讲解还贷的程序和方法；协助贷款人做好借款人的还款确认和贷款催收工作。故A、B、C、E选项符合题意。（第336页）。借款人就读学校不为借款人提供抵押担保，故D选项不符合题第72页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训意。21.答案ABCDE《商业助学贷款管理办法》第三十条规定，对借款人、担保人在贷款期间发生的违约行为，贷款人可根据借款合同约定：（一）要求限期纠正违约行为；（二）要求增加所减少的相应价值的抵（质）押物，或更换保证人；（三）停止发放尚未使用的贷款；（四）在原贷款利率基础上加收罚息；（五）提前收回部分或全部贷款本息；……。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第337~338页）22.答案BDE《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》规定，商业银行对房地产开发企业发放的贷款只能通过房地产开发贷款科目发放，严禁以房地产开发流动资金贷款或其他贷款科目发放。故A选项说法不正确。商业银行发放的房地产开发贷款原则上只能用于本地区的房地产开发项目，不得跨地区使用。对确需用于异地房地产开发项目并已落实相应风险控制措施的贷款，商业银行在贷款发放前应向监管部门报备。故B选项说法正确。商业银行不得向房地产开发企业发放专门用于缴交土地出让金的贷款。对政府土地储备机构的贷款应以抵押贷款方式发放。故C选项说法不正确，D选项说法正确。商业银行应重点支持借款人购买首套中小户型自住住房的贷款需求，且只能对购买主体结构已封顶住房的个人发放住房贷款。故E选项说法正确。（第339页）23.答案BCDE《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》规定，利用贷款购买的商业用房应为已竣工验收的房屋，故D选项说法正确。商业用房购房贷款首付款比例不得低于50%，期限不得超过10年。故A选项说法不正确，B选项说法正确。贷款利率不得低于中国人民银行公布的同期同档次利率的1.1倍，具体的首付比例、贷款期限和利率水平由商业银行根据贷款风险管理相关原则自主确定。故C选项说法正确。对以“商住两用房”名义申请贷款的，首付款比例不得低于45%，贷款期限和利率水平按照商业性用房贷款管理规定执行。故E选项说法正确。（第340页）（三）判断题1.答案F《个人住房贷款管理办法》第二条规定，贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保，借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。（第298页）2.答案T《个人住房贷款管理办法》第八条规定，贷款人发放贷款的数额，不得大于房地产评估机构评估的拟购买住房的价值。（第299页）3.答案T根据《物权法》第一百八十七条规定，以房地产为抵押物的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《个人住房贷款管理办法》第二十条规定，抵押合同终止后，当事人应按合同的约定，解除设定的抵押权。以房地产作为抵押物的，解除抵押权时，应到原登记部门办理抵押注销登记手续。（第301页）第73页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训4.答案F处分抵押物或质物，其价款不足以偿还贷款本息的，贷款人有权向债务人追偿；其价款超过应偿还部分，贷款人应退还抵押人或出质人。（第302页）5.答案T《商品房销售管理办法》第三条规定，商品房现售，是指房地产开发企业将竣工验收合格的商品房出售给买受人，并由买受人支付房价款的行为。商品房预售，是指房地产开发企业将正在建设中的商品房预先出售给买受人，并由买受人支付定金或者房价款的行为。（第304页）6.答案F《商品房销售管理办法》第十条规定，房地产开发企业不得在未解除商品房买卖合同前，将作为合同标的物的商品房再行销售给他人。（第305页）7.答案T《商品房销售管理办法》第十八条规定，商品房建筑面积由套内建筑面积和分摊的共有建筑面积组成，套内建筑面积部分为独立产权，分摊的共有建筑面积部分为共有产权，买受人按照法律、法规的规定对其享有权利，承担责任。（第306页）8.答案T《商品房销售管理办法》第十八条规定，按套（单元）计价或者按套内建筑面积计价的，商品房买卖合同中应当注明建筑面积和分摊的共有建筑面积。（第306页）9.答案F《商品房销售管理办法》第二十条规定，销售商品房按套内建筑面积计价的，产权登记面积小于合同约定面积时，面积误差比绝对值在3%以内（含3%）部分的房价款由房地产开发企业返还买受人；绝对值超出3%部分的房价款由房地产开发企业双倍（而不是等额）返还买受人。（第307页）10.答案T《商品房销售管理办法》第二十四条规定，经规划部门批准的规划变更、设计单位同意的设计变更导致商品房的结构型式、户型、空间尺寸、朝向变化，以及出现合同当事人约定的其他影响商品房质量或者使用功能情形的，房地产开发企业应当在变更确立之日起10日内，书面通知买受人。房地产开发企业未在规定时限内通知买受人的，买受人有权退房；买受人退房的，由房地产开发企业承担违约责任。（第308页）11.答案F《商品房销售管理办法》第二十八条规定，受托房地产中介服务机构在代理销售商品房时不得收取佣金以外的其他费用。（第309页）12.答案T《商业银行房地产贷款风险管理指引》第三十四条规定，对以个人身份申请的商业用房贷款，如借款人是自雇人士或公司的股东、董事，商业银行应要求借款人提供公司财务报表，业务资料并进行审核。（第317页）第74页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训13.答案T《商业银行房地产贷款风险管理指引》第三十八条规定，抵押物价值的确定以该房产在该次买卖交易中的成交价或评估价的较低者为准。（第318页）14.答案F《汽车贷款管理办法》第三条规定，本办法所称贷款人是指在中华人民共和国境内依法设立的、经中国银行业监督管理委员会及其派出机构批准经营人民币贷款业务的商业银行、城市信用社及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构。（第320页）15.答案F《汽车贷款管理办法》第二十二条规定，贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%；发放商用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的70%；发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的50%。（第324页）16.答案T《汽车贷款管理办法》第三十三条规定，贷款人对借款人发放的用于购买推土机、挖掘机、搅拌机、泵机等工程车辆的贷款，比照本办法执行。（第325页）17.答案F《助学贷款管理办法》第二条规定，助学贷款可采取无担保（信用）助学贷款和担保助学贷款方式。（第326页）18.答案F《助学贷款管理办法》第八条规定，助学贷款利率按中国人民银行规定的同期限贷款利率执行，不上浮。（第326页）19.答案F《助学贷款管理办法》第六条规定，助学贷款的最高限额不超过学生在读期间所在学校的学费与生活费。（第326页）20.答案T《关于进一步完善国家助学贷款工作若干意见的通知》规定，改变目前在整个贷款合同期间，对学生贷款利息给予50%的财政补贴的做法，实行借款学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴，毕业后全部自付的方法，借款学生毕业后开始计付利息。（第327~328页）。该意见已于2004年秋季开学后在全国普通高等学校全面实施。（第332页）21.答案F《关于进一步完善国家助学贷款工作若干意见的通知》规定，国家助学贷款管理中心应将经办银行提供的违约借款学生名单在新闻媒体及全国高等学校毕业生学历查询系统网站公布。（第330页）22.答案F《住房公积金管理条例》第三条规定，职工个人缴存的住房公积金和职工所在单位为职第75页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训工缴存的住房公积金，属于职工个人所有。（第343页）23.答案T《住房公积金管理条例》第十条规定，县（市）不设立住房公积金管理中心。（第344页）24.答案F《住房公积金管理条例》第二十八条规定，住房公积金管理中心在保证住房公积金提取和贷款的前提下，经住房公积金管理委员会批准，可以将住房公积金用于购买国债。（第348页）25.答案F《住房公积金管理条例》第二十八条规定，住房公积金管理中心不得向他人提供担保。（第348页）26.答案T《商业助学贷款管理办法》第七条规定，对借款人毕业后继续攻读学位的，借款人在校年限和助学贷款期限可相应延长。（第334页）27.答案F《商业助学贷款管理办法》第九条规定，商业助学贷款的最高限额不超过借款人在校年限内所在学校的学费、住宿费和基本生活费。（第334页）28.答案F《商业助学贷款管理办法》第十五条规定，贷款人在借款人满足贷款人设定条件的前提下可发放信用商业助学贷款。（第335页）29.答案T《商业助学贷款管理办法》第二十六条规定，借款人在借款合同生效后，可根据合同约定提前部分或全部还款，贷款人不得收取或变相收取额外费用。（第337页）30.答案F《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》规定，对于已利用贷款购买住房、又申请购买第二套（含）以上住房的，住房消费贷款的利率不得低于中国人民银行公布的同期同档次基准利率的1.1倍。（第340页）31.答案T《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》规定，对于已利用住房公积金贷款购买首套自住房的家庭，如其人均住房面积低于当地平均水平，再次向商业银行申请住房贷款的，可比照首套自住房政策执行。（第342页）第76页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训模拟试题（一）单选题1.答案C根据产品用途的不同，个人贷款产品可以分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营类贷款等。故A、B、D选项不符合题意。（第6页）。根据担保方式的不同，个人贷款产品可以分为个人抵押贷款、个人质押贷款和个人信用贷款。故C选项符合题意。（第10页）2.答案D个人消费贷款包括：个人汽车贷款、个人教育贷款、个人耐用消费品贷款、个人消费额度贷款、个人旅游消费贷款和个人医疗贷款等。故A、B、C选项不符合题意。（第7页）。根据产品用途的不同，个人贷款产品可以分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营类贷款等。故D选项符合题意。（第6页）3.答案C公积金个人住房贷款不以营利为目的，实行“低进低出”的利率政策，带有较强的政策性，贷款额度受到限制。因此，它是一种政策性个人住房贷款。故C选项符合题意。自营性个人住房贷款，也称商业性个人住房贷款，是指银行运用信贷资金向在城镇购买、建造或大修各类型住房的个人发放的贷款，是以营利为目的的贷款，不属于政策性个人住房贷款。故A、B选项不符合题意。（第6页）。个人商用房贷款是指银行向个人发放的，用于定向购买或租赁商用房所需资金的贷款，属于个人经营类贷款中的专项贷款，故D选项不符合题意。（第9页）4.答案B个人消费贷款是指银行向个人发放的用于消费的贷款。故A选项说法正确。个人消费贷款借助商业银行的信贷支持，以消费者的信用（无需担保）及未来购买力为贷款基础。故B选项说法不正确。个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车和商用车。故C选项说法正确。个人耐用消费品贷款通常由银行与特约商户合作开展，即借款人需在银行指定的商户处购买特定商品。故D选项说法正确。（第7~8页）5.答案B根据贷款用途的不同，个人经营类贷款可以分为个人经营专项贷款和个人经营流动资金贷款。个人经营流动资金贷款按照有无担保的贷款条件分为有担保流动资金贷款和无担保流动资金贷款。故A、C、D选项不符合题意。（第9页）。个人贷款产品可以分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营类贷款等。个人消费贷款包括：个人汽车贷款、个人教育贷款、个人耐用消费品贷款、个人消费额度贷款、个人旅游消费贷款和个人医疗贷款等。因此个人教育贷款属于个人消费贷款，不属于个人经营类贷款，故B选项符合题意。（第7页）6.答案B银行市场环境分析是对影响银行市场营销活动的内外部因素和条件的分析。市场环境分析包括购买行为、市场细分、目标选择和市场定位四大分析任务。故A选项不符合题第77页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训意。（第20页）。所谓市场细分，就是营销者通过市场调研，根据整体市场上顾客需求的差异性，以影响顾客需求和欲望的某些因素为依据，把某一产品的市场整体划分为若干消费者群的市场分类过程。故B选项符合题意。（第24页）。市场选择是银行在市场细分的基础上选择符合其经营目标和策略的一组客户的过程。故C选项不符合题意。（第28页）。市场定位是银行针对面临的环境和所处的位置考虑当前客户的需求特点，设计表达银行特定形象的服务和产品，展示银行的鲜明个性，从而在目标市场上确立恰当的位置。故D选项不符合题意。（第30页）7.答案C银行自身实力分析的内容包括：（1）银行的业务能力；（2）银行的市场地位；（3）银行的市场声誉；（4）银行的财务实力；（5）政府对银行的特殊政策。（6）银行领导人的能力。故A、B、D选项不符合题意。（第23页）。银行宏观环境分析的内容包括：（1）经济与技术环境；（2）政治与法律环境；（3）社会与文化环境。故C选项符合题意。（第21页）8.答案A对于一手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产开发商。对于二手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产经纪公司。故A选项符合题意，B、C、D选项不符合题意。（第34~35页）9.答案A企业法人营业执照是企业合法经营的凭证，通过审查营业执照，可了解开发商或经纪公司的经营是否合法。故A选项符合题意。通过税务登记证明，了解企业按期纳税的情况，会同企业的会计报表，可较准确地掌握企业的经营业绩和依法纳税情况。故C选项不符合题意。（第35页）。通过对开发商的债权债务和为其他债权人提供担保情况的了解，可以对企业的担保能力、融资能力和楼宇能否按期竣工作出判断。故B、D选项不符合题意。（第36页）10.答案D采用定向营销策略，很多银行会向中介机构购买信息，进行筛选，进而建立自己的数据库，定期给客户发送邮件、E-mail，或者直接致电给客户，为他们推荐贷款产品。故D选项符合题意。以差异性为基础的营销策略力求在顾客的心目中树立一种独特的观念，并以这种独特性为基础，将它运用到市场竞争中。所谓大众营销策略是指银行的产品和服务是满足大众化需求，适宜的人群。情感营销策略是在单一营销的基础上注入人性化的营销观念。故A、B、C选项不符合题意。（第50~56页）11.答案D按照资金来源划分，个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。故A、B、C选项不符合题意。按照住房交易形态划分，个人住房贷款可分为新建房个人住房贷款、个人再交易住房贷款和个人住房转让贷款。故D选项符合题意。（第58页）12.答案C个人一手房贷款和二手房贷款的期限由银行根据实际情况合理确定，最长期限都为30第78页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训年。故C选项正确，A、B、D选项不正确。（第62页）13.答案B中国人民银行决定，自2008年10月27日起，将最低首付款比例调整为20%。故最多可贷132×（1-20%）=105.6（万元）。故B选项正确。（第64页）14.答案B公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款，是指由各地住房公积金管理中心运用个人及其所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房消费贷款。故B选项符合题意，A、C、D选项不符合题意。（第112页）15.答案C贷款的发放包括落实贷款发放条件，落实贷款发放条件包括：（1）确认借款人首付款已全额支付到位；……；（5）对采取抵（质）押的贷款，要落实贷款抵（质）押。故C选项符合题意，A、B、D选项不符合题意。（第78~79页）16.答案C在二手房贷款中，一般由中介机构或担保机构承担阶段性保证的责任，故C选项符合题意，A、B、D选项不符合题意。（第62页）17.答案D在个人住房贷款业务中，采取的担保方式以抵押担保为主，在未实现抵押登记前，普遍采取抵押加阶段性保证的方式。故D选项符合题意，A、B、C选项不符合题意。（第62页）18.答案B公积金个人住房贷款业务的操作模式包括：（1）“银行受理，公积金管理中心审核审批，银行操作”模式；（2）“公积金管理中心受理、审核审批，银行操作”模式；（3）“公积金管理中心和承办银行联动”模式。故B选项符合题意，A、C、D选项不符合题意。（第115页）19.答案A在当前的业务环境下，真实个人信息获取的成本和难度都比较大，往往造成工作中的信息不对称。事前的信息不对称使得一些优质客户被拒之门外，即经济学中的逆向选择；而事后的信息不对称使得银行的贷款资金遭受风险，即道德风险。故A选项符合题意。（第111页）20.答案B公积金个人住房贷款实行“存贷结合、先存后贷、整借零还和贷款担保”的原则。故B选项符合题意。（第112页）21.答案D公积金个人住房贷款的最高额度按当地住房公积金管理部门的有关规定执行，单笔贷款第79页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训额度不超过当地住房公积金管理中心规定的最高贷款额度。一般购买普通商品房、经济适用房的，贷款额度最高不超过所购买住房总价款的80%。故D选项符合题意。（第114页）22.答案D公积金个人住房贷款的对象需要是住房公积金缴存人，而商业银行自营性个人住房贷款不需要是住房公积金缴存人，且前者的贷款利率较低。故A、B选项说法不正确。公积金个人住房贷款是一种委托性住房贷款，商业银行本身不承担风险。而商业银行自营性个人住房贷款是商业银行利用自有信贷资金发放的住房贷款，商业银行自己承担贷款风险。故C选项说法不正确，D选项说法正确。（第115~116页）23.答案B承办银行应根据公积金管理中心的委托要求，协助公积金管理中心对不良贷款进行催收，及时向公积金管理中心报告情况。如果借款人违反了借款合同的约定而没有及时、足额地偿还贷款本息，贷款银行一般采取的措施为：（1）逾期90天以内的，选择短信、电话或信函的方式催收；（2）如果借款人超过90天不履行还款义务，会给借款人发出“提前还款通知书”，有权要求借款人提前偿还全部借款，并支付逾期期间的罚息；（3）如果在“提前还款通知书”确定的还款期限届满时，仍未履行还款义务，将就抵押物的处置和借款人达成协议；（4）逾期180天以上，将对拒不还款的借款人提起诉讼，对抵押物进行处置；处分抵押物所得价款用于偿还贷款利息、罚金及本金。故B选项说法正确，A、C、D选项说法不正确。（第121页）24.答案D个人汽车贷款实行“设定担保，分类管理，特定用途”的原则。其中，“设定担保”指借款人申请个人汽车贷款需提供所购汽车抵押或其他有效担保；“分类管理”指按照贷款所购车辆种类和用途的不同，对个人汽车贷款设定不同的贷款条件；“特定用途”指个人汽车贷款专项用于借款人购买汽车，不允许挪作他用。“直客式”贷款模式中，客户先贷款，后选车型。故A、B、C选项说法正确，D选项说法不正确。（第127~128页）25.答案C个人汽车贷款的贷款期限（含展期）不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期限（含展期）不得超过3年。故C选项符合题意。（第129页）26.答案D借款人应按合同约定的计划按时还款，如果确实无法按照计划偿还贷款，可以申请展期。借款人须在贷款全部到期之前，提前30天提出展期申请。故D选项符合题意。（第129页）27.答案A所购车辆为自用车的，贷款额度不得超过所购汽车价格的80%。故A选项符合题意。（第131页）28.答案B个人汽车贷款的借款申请人须提交的申请材料包括：（1）合法有效的身份证件；（2）贷第80页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训款银行认可的借款人还款能力证明材料，包括收入证明材料和有关资产证明等；（3）由汽车经销商出具的购车意向证明（如为直客式办理，则不需要在申请贷款时提供此项）；……。故B选项符合题意，A、C、D选项不符合题意。（第133~134页）29.答案C在贷款期限内，借款人须持续按照贷款银行的要求为贷款所购车辆购买指定险种的车辆保险，并在保险单中明确第一受益人为贷款银行。故C选项符合题意，A、B、D选项不符合题意。（第141页）30.答案D期限调整是指借款人因某种特殊原因，向贷款银行申请变更贷款还款期限，包括延长期限和缩短期限等。故D选项符合题意。借款人需要调整借款期限的，应向银行提交期限调整申请书，并具备以下条件：贷款未到期；无拖欠利息；无拖欠本金；本期本金已偿还。故C选项不符合题意。（第143页）。个人汽车贷款的贷款期限（含展期）不得超过5年，故A选项不符合题意。（第129页）。《贷款通则》第十二条规定，短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半。同时满足此条件及总贷款期限不超过5年的贷款展期期限，不可能为2年，故B选项不符合题意。31.答案B个人汽车贷款中，合作机构的担保风险包括：（1）保险公司依法解除保险合同，贷款银行的债权难以得到保障；（2）免责条款成为保险公司的“护身符”，贷款银行难以追究保险公司的保险责任；（3）保证保险的责任限制造成风险缺口；（4）银保合作协议的效力有待确认，银行降低风险的努力难以达到预期效果。故B选项符合题意，A、C、D选项不符合题意。（第149~150页）32.答案C个人汽车贷款受理和调查环节的风险主要包括：（1）借款申请人的主体资格是否符合银行个人汽车贷款管理办法的相关规定，包括户籍所在地是否在贷款银行所在地区等；（2）借款申请人所提交的材料是否真实、合法，包括抵（质）押物的权属证明材料是否真实，有无涂改现象等；（3）借款申请人的担保措施是否足额、有效，包括担保物是否容易变现等。故A、B、D选项不符合题意。在有保险公司提供履约保证保险的情况下，银行不能把保险公司对投保人（借款人）的投保资格调查作为放贷依据，应自行对借款人主体资格进行调查。故C选项符合题意。（第152页）33.答案B国家助学贷款的贷款对象是中华人民共和国境内的（不含香港特别行政区和澳门特别行政区、台湾地区）普通高等学校中经济确实困难的全日制本专科生（含高职生）、研究生和第二学士学位学生。故B选项符合题意。（第162页）34.答案D国家助学贷款的借款人必须在毕业后6年内还清，贷款期限最长不得超过10年。故D选项符合题意。（第163页）第81页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训35.答案B国家助学贷款的贷款额度为每人每学年最高不超过6,000元，故B选项符合题意。（第163页）36.答案C国家助学贷款的担保方式采用的是个人信用担保的方式。故C选项符合题意，A、B、D选项不符合题意。（第163页）37.答案B商业助学贷款发放的具体流程如下：（1）出账前审核；（2）开户放款；（3）放款通知。故B选项符合题意，A、C、D选项不符合题意。（第180~181页）38.答案C商业助学贷款的期限原则上为借款人在校学制年限加6年，借款人在校学制年限指从贷款发放至借款人毕业或终止学业的期间。对借款人毕业后继续攻读学位的，借款人在校年限和贷款期限可相应延长。故B、D选项说法正确。归还贷款在借款人离校后次月开始，故C选项说法不正确。申请商业助学贷款，借款人须提供一定的担保措施，包括抵押、质押、保证或其组合，贷款银行也可要求借款人投保相关保险。故A选项说法正确。（第165页）39.答案D个人教育贷款审查和审批环节的主要风险点包括：（1）业务不合规，业务风险与效益不匹配；（2）不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放；（3）审批人对应审查的内容审查不严，导致向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款。故A、B、C选项不符合题意。合同凭证预签无效属于个人教育贷款签约和发放中的风险点，故D选项符合题意。（第186~187页）40.答案D有担保流动资金贷款的对象应该是持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自然人。故A、B、C选项不符合题意。（第199页）。财政拨款的事业单位是法人，所以不是个人经营类贷款中有担保流动资金贷款的对象。故D选项符合题意。41.答案C专项贷款是指银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房和机械设备，且其主要还款来源是由经营产生的现金流的贷款。故C选项符合题意。（第194页）42.答案B个人经营类贷款的最大特点就是适用面广，它可以满足不同层次的私营企业主的融资需求，且银行审批手续相对简便。个人经营类贷款主要有以下几个特征：（1）贷款期限相对较短；（2）贷款用途多样，影响因素复杂；（3）风险控制难度较大。故B选项符合题意，A、C、D选项不符合题意。（第195~196页）43.答案A第82页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训个人信用贷款是商业银行向个人发放的无须提供特别担保的人民币贷款。故A选项符合题意。个人信用贷款特点包括：（1）准入条件严格；（2）贷款额度小；（3）贷款期限短。故B、C、D选项不符合题意。（第241页）44.答案C银行商用房贷款合作机构风险主要包括：（1）开发商不具备房地产开发的主体资格、开发项目五证虚假或不全；（2）估值机构、地产经纪和律师事务所等联合借款人欺诈银行骗贷。故C选项符合题意，A、B、D选项不符合题意。（第221页）45.答案D为了有效规避抵押物价值变化而带来的信用风险，可以采取以下措施：（1）要求借款人恢复抵押物价值；（2）更换为其他足值抵押物；（3）按合同约定或依法提前收回贷款；（4）重新评估抵押物价值，择机处置抵押物。故D选项符合题意，A、B、C选项不符合题意。（第234页）46.答案B有担保流动资金贷款是指银行向个人发放的、需要担保的用于满足生产经营流动资金需求的贷款。李先生贷款的目的是用于经营生产，故B选项符合题意。（第195页）。个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。故A选项不符合题意。（第7页）。个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，不属于个人经营类贷款。故C选项不符合题意。（第58页）。下岗失业人员小额担保贷款是指银行在政府指定的贷款担保机构提供担保的前提下，向中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）的下岗失业人员发放的人民币贷款。故D选项不符合题意。（第256~257页）47.答案B个人抵押授信中，抵押住房的价值须由银行认可的评估机构进行评估。故B选项符合题意，A、C、D选项不符合题意。（第247页）48.答案D个人抵押授信贷款中，有效期内某一时点借款人的可用贷款额度是核定的贷款额度与额度项下未清偿贷款余额之差。故D选项符合题意，A、B、C选项不符合题意。（第247页）49.答案C以银行原住房抵押贷款的抵押住房设定第二顺序抵押授信贷款的，可用贷款余额是核定的贷款额度与原住房抵押贷款余额、额度项下未清偿贷款余额之差。本题中贷款额度＝抵押房产价值×对应的抵押率＝80×50%＝40（万元），此人可用贷款余额＝40－20－5＝15（万元）。故C选项正确。（第247页）50.答案B个人医疗贷款一般由贷款银行和保险公司联合当地特定合作医院办理，故B选项符合题意，A、C、D选项不符合题意。（第255页）第83页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训51.答案C个人住房装修贷款可以用于支付家庭装潢和维修工程的施工款、相关的装修材料和厨卫设备款等。故C选项符合题意，A、B、D选项不符合题意。（第253页）52.答案B下岗失业人员小额担保贷款遵循“担保发放、微利贴息、专款专用、按期偿还”的原则。故B选项符合题意，A、C、D选项不符合题意。（第257页）53.答案D非微利项目的小额担保贷款，不享受财政贴息；微利项目小额担保贷款，享受财政全额贴息，但逾期、延长期限内不贴息。故D选项说法正确，A、B、C选项说法不正确。（第257页）54.答案B合作经营项目申请下岗失业人员小额担保贷款的，实行项目额度总量控制、贷款单户管理的原则。故B选项符合题意，A、C、D选项不符合题意。（第258页）55.答案D我国的个人标准信用信息采集工作主要是通过以下两个渠道汇入中国人民银行的个人标准信用信息基础数据库的：（1）当客户通过银行办理贷款、信用卡、担保等信贷业务的时候，客户的个人信用信息就会通过银行自动报送给个人标准信用信息基础数据库；（2）个人标准信用信息基础数据库通过与公安部、信息产业部（现为工业和信息化部）、建设部（现为住房和城乡建设部）以及劳动和社会保障部（现为人力资源和社会保障部）等政府相关部门、公用事业单位进行系统对接，可以采集诸如居民身份信息、个人手机费、社保金等非银行系统信用记录情况。故A、B选项说法正确。个人征信系统采集到上述信息后，按照数据主体对数据进行匹配、整理和保存，即将属于同一个人的所有信息整合在其名下，形成该人的信用档案，并在金融机构查询时生成信用报告。故C选项说法正确。个人征信系统对采集到的数据只是进行客观展示，不做任何修改。故D选项说法不正确。（第266~267页）56.答案D在我国，考虑到商业银行结算周期多以月为单位，相应地，个人信用数据库是每月更新一次信息。故D选项符合题意。（第276页）57.答案A个人征信系统所收集的个人信用信息包括个人基本信息、信用交易信息、特殊交易、特别记录、客户本人声明等各类信息。其中，个人基本信息包括个人身份、配偶身份、居住信息、职业信息等，个人的职务、职称、年收入也都有详细记录。故A选项符合题意，B、C、D选项不符合题意。（第261页）58.答案C商业银行只能经当事人书面授权，在审核个人贷款、信用卡申请或审核是否接受个人作为担保人等个人信贷业务，以及对已发放的个人贷款及信用卡进行信用风险跟踪管理，才能查询个人信用信息基础数据库。故C选项符合题意，A、B、D选项不符合题意。第84页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训（第265页）59.答案C格式条款是当事人为了重复使用而预先拟订，并在订立合同时未与对方协商的条款。故A选项说法正确。对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。故B选项说法正确。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。故C选项说法不正确。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。故D选项说法正确。（第284页）60.答案C《民法通则》第六十六条规定，没有代理权、超越代理权或者代理权终止后的行为，只有经过被代理人的追认，被代理人才承担民事责任。未经追认的行为，由行为人承担民事责任。代理人不履行职责而给被代理人造成损害的，应当承担民事责任。故A、B选项所述情形代理人需承担民事责任。第六十三条规定，代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施民事法律行为，被代理人对代理人的代理行为，承担民事责任。故C选项所述情形代理人不需承担民事责任。第六十七条规定，代理人知道被委托代理的事项违法仍然进行代理活动的，或者被代理人知道代理人的代理行为违法不表示反对的，由被代理人和代理人负连带责任。故D选项所述情形代理人和被代理人负连带责任。（第281~282页）61.答案B担保的种类一般有：人的担保、物的担保、定金担保。人的担保的主要形式是保证人的保证。故B选项符合题意。留置和质押是物的担保，定金属于定金担保。故A、C、D选项不符合题意。（第286页）62.答案A根据《担保法》的规定，一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任，这种权利称为先诉抗辩权。有下列情形之一的，保证人不得行使先诉抗辩权：（1）债务人住所变更，致使债权人要求其履行债务发生重大困难的；（2）人民法院受理债务人破产案件，中止执行程序的；（3）保证人以书面形式放弃前款规定的权利（即先诉抗辩权）的。故A选项符合题意，B、C、D选项不符合题意。（第287页）63.答案D《物权法》第九条规定，依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。故A选项说法正确。第十条规定，不动产登记，由不动产所在地的登记机构办理。国家对不动产实行统一登记制度。故B、C选项说法正确。第十五条规定，当事人之间订立有关设立、变更、转让和消灭不动产物权的合同，除法律另有规定或者合同另有约定外，自合同成立时生效；未办理物权登记的，不影响合同效力。故D选项说法不正确。（第290页）64.答案D《物权法》第一百八十条规定，债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方第85页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。《物权法》第一百八十四条规定，下列财产不得抵押：（一）土地所有权；（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；（三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；（四）所有权、使用权不明或者有争议的财产；（五）依法被查封、扣押、监管的财产；（六）法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。故A、B、C选项不符合题意，D选项符合题意。（第291~292页）65.答案D《物权法》规定，以基金份额、证券登记结算机构登记的股权出质的，质权自证券登记结算机构办理出质登记时设立。故D选项符合题意。（第294页）66.答案D《个人住房贷款管理办法》第十六条规定，借款人以所购自用住房作为贷款抵押物的，必须将住房价值全额用于贷款抵押。故D选项符合题意。（第300页）67.答案A《个人住房贷款管理办法》第三十三条规定，拍卖划拨的国有土地使用权所得的价款，在依法缴纳相当于应缴纳的土地使用权出让金的款项后，抵押权人有优先受偿权。故A选项符合题意。（第302页）。抵押权人是受抵押担保的债权人，抵押人是指为担保自己或他人履行债务，而向债权人提供抵押担保的人。可以为债务人本人，也可以是债务人和债权人以外的第三人。故B、C、D选项不符合题意。68.答案D《商品房销售管理办法》第九条规定，房地产开发企业销售设有抵押权的商品房，其抵押权的处理按照《中华人民共和国担保法》、《城市房地产抵押管理办法》的有关规定执行。因此房地产企业可以销售设有抵押权的商品房。故D选项符合题意。第十条规定，房地产开发企业不得在未解除商品房买卖合同前，将作为合同标的物的商品房再行销售给他人。故A选项不符合题意。第十一条规定，房地产开发企业不得采取返本销售或者变相返本销售的方式销售商品房。房地产开发企业不得采取售后包租或者变相售后包租的方式销售未竣工商品房。故B、C选项不符合题意。（第305页）69.答案C《商品房销售管理办法》第三十三条规定，商品住宅的保修期限不得低于建设工程承包单位向建设单位出具的质量保修书约定保修期的存续期，故A选项说法正确。非住宅商品房的保修期限不得低于建设工程承包单位向建设单位出具的质量保修书约定保修期的存续期，故B选项说法正确。在保修期限内发生的属于保修范围的质量问题，房地产开发企业应当履行保修义务，并对造成的损失承担赔偿责任。因不可抗力或者使用不当造成的损坏，房地产开发企业不承担责任。故C选项说法不正确，D选项说法正确。（第309~310页）70.答案B《商品房销售管理办法》第三十四条规定，房地产开发企业应当在商品房交付使用之日第86页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训起60日内，将需要由其提供的办理房屋权属登记的资料报送房屋所在地房地产行政主管部门。故B选项符合题意。（第310页）71.答案C《商业银行房地产贷款风险管理指引》第三十六条规定，商业银行应着重考核借款人还款能力。应将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50%以下（含50%），月所有债务支出与收入比控制在55%以下（含55%）。故C选项符合题意。（第318页）72.答案A《汽车贷款管理办法》第二十二条规定，贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%；发放商用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的70%；发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的50%。故A选项符合题意。（第324页）73.答案C《关于进一步完善国家助学贷款工作若干意见的通知》规定，普通高校每年的借款总额原则上按全日制普通本专科学生（含高职学生）、研究生以及第二学士学位在校生总数20%的比例、每人每年6,000元的标准计算确定。故C选项符合题意。（第329页）74.答案B《关于进一步完善国家助学贷款工作若干意见的通知》规定，国家助学贷款风险补偿专项资金由财政和普通高校各承担50%。故B选项符合题意。（第330页）75.答案D《关于进一步完善国家助学贷款工作若干意见的通知》规定，国家助学贷款风险补偿专项资金中每所普通高校承担的部分与该校毕业学生的还款情况挂钩。故D选项符合题意。（第330页）76.答案C《住房公积金管理条例》第九条规定，住房公积金管理委员会在住房公积金管理方面履行下列职责：（一）依据有关法律、法规和政策，制定和调整住房公积金的具体管理措施，并监督实施；（二）根据《住房公积金管理条例》第十八条的规定，拟订住房公积金的具体缴存比例；（三）确定住房公积金的最高贷款额度；（四）审批住房公积金归集、使用计划；（五）审议住房公积金增值收益分配方案；（六）审批住房公积金归集、使用计划执行情况的报告。故A、B、D选项不符合题意。C选项属于住房公积金管理中心的职责，故C选项符合题意。（第343~344页）77.答案B《住房公积金管理条例》第十八条规定，职工和单位住房公积金的缴存比例均不得低于职工上一年度月平均工资的5%。故B选项符合题意。（第346页）78.答案D《商业助学贷款管理办法》第十六条规定，借款人可直接在生源地向贷款人申请商业助学贷款，即办理生源地贷款，也可在就读学校所在地申请商业助学贷款，即办理就读地第87页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训贷款；但贷款人不得受理借款人既在生源地又在就读地贷款的重复申请。故D选项符合题意。（第335页）79.答案C《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》规定，对空置3年以上的商品房，商业银行不得接受其作为贷款的抵押物。故C选项符合题意。（第339页）80.答案B目前，在个人征信异议处理工作中常常遇到的异议申请主要有以下几种类型：（1）认为某一笔贷款或信用卡本人根本就没申请过；（2）认为贷款或信用卡的逾期记录与实际不符，包括个人不清楚银行确认逾期的规则，无意识中产生了逾期；（3）身份、居住、职业等个人基本信息与实际情况不符；（4）对担保信息有异议，包括个人自己保管证件不善，导致他人冒用。故B选项符合题意，A、C、D选项不符合题意。（第273页）（二）多选题1.答案ACE对于宏观经济来说，开展个人贷款业务具有五个方面的积极意义：（1）为实现城乡居民的有效消费需求、极大地满足广大消费者的购买欲望起到了融资的作用；（2）对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进的作用；（3）对扩大内需，推动生产，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的作用；（4）对带动众多相关产业的发展、促进整个国民经济的快速发展都具有十分重要的意义；（5）对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用。故A、C、E选项符合题意。对于金融机构来说，个人贷款业务具有两个方面的重要意义：（1）可以为商业银行带来新的收入来源；（2）可以帮助银行分散风险。故B、D选项不符合题意。（第2~3页）2.答案ACDE个人贷款的特征包括：（1）贷款品种多、用途广；（2）贷款便利；（3）还款方式灵活。故A、C、D、E选项符合题意。单笔贷款规模大不是个人贷款的特征，故B选项不符合题意。（第3页）3.答案ABDE拿个人住房贷款来说，“直客式”营销模式让客户可以摆脱房地产商指定银行贷款的限制，购房者完全可以自主地选择贷款银行。直接接触银行，而不是通过开发商或者中介公司间接地办理业务，免去了诸多中间收费环节，让客户买得放心、贷得明白。它的特点在于买房时享受一次性付款的优惠，担保方式更灵活，就近选择办理网点，不受地理区域限制等。与此同时，“直客式”营销模式有利于银行全面了解客户需求，做熟悉的客户，从而有效防止“假按揭”，提高风险防范能力。故A、B、D、E选项符合题意。（第41页）。可由开发商或经销商提供全程担保属于“间客式”营销模式的特点，故C选项不符合题意。4.答案ABCDE第88页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训个人贷款产品的要素主要包括贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式和贷款额度。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第11页）5.答案AB从每月还款的角度讲，等额本息还款法是固定的，而等额本金还款法在还款期初高于等额本息还款法。故A选项说法正确，E选项说法不正确。等额本息还款法是每月以相等的额度偿还贷款本息，其中归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的，利息逐月递减，本金逐月增加。故C、D选项说法不正确。（第14页）。相比于等额本息还款法，等额本金还款法在贷款初期还款较多，早还的这部分本金将节省其利息产生，所以等额本金还款法比等额本息还款法利息支出小。故B选项说法正确。6.答案ABCDE在个人住房贷款中，延长借款期限时，原借款期限与延长期限之和不得超过有关期限规定的要求。如遇法定利率调整，从延长之日起，贷款利率按新的法定利率同期限档次利率执行。故A、B选项说法正确。对分期还款类个人贷款账户，缩短期限后，贷款到期日期至少在下个结息期内。对到期一次还本付息类个人贷款账户，不允许缩短借款期限。缩短借款期限后新的借款期限达到新的利率期限档次时，从缩短之日起，贷款利率按新的期限档次利率执行。已计收的利息不再调整。故C、D、E选项说法正确。（第81~82页）7.答案ABDE按贷款风险分类，贷款形态分正常、关注、次级、可疑和损失五类，故A、B、D、E选项符合题意。（第86页）。次贷是次级按揭贷款的简称，不是贷款风险五级分类的类别，故C选项不符合题意。8.答案ABCDE在个人住房贷款业务中，合作机构风险防范措施包括“假个贷”的防控措施和其他合作机构风险的防范措施。其他合作机构风险的防控措施包括：（1）深入调查，选择讲信用、重诚信的合作机构；（2）业务合作中不过分依赖合作机构；（3）严格执行准入退出制度；（4）有效利用保证金制度；（5）严格执行回访制度。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第96~99页）9.答案BCDE借款申请人偿还能力证明材料主要包括：稳定的工资收入证明，如至少过去3个月的工资单、银行卡对账单、存折对账单等；投资经营收入证明；财产情况证明，如房产证、存单、股票、债券等；其他收入证明材料。故B、C、D、E选项符合题意，A选项不符合题意。（第72~73页）10.答案ACD贷款档案可以是原件，也可以是具有法律效力的复印件。故A选项说法正确。银行可根据业务需要和所具备的条件，确定个人住房贷款档案是独立保管还是与银行其他档案共用保管场所。故B选项说法不正确。对于借阅有关贷款的重要档案材料，必须经过有权人员的审批同意。故C选项说法正确。借款人还清贷款本息后，一些档案材料需要退还借款人。故D选项说法正确。领取重要档案材料应由借款人本人办理，并出示第89页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训身份证原件。借款人委托他人领取的，受托人应出示借款人签发的委托书原件及借款人身份证复印件、受托人本人身份证原件、受托人身份证复印件。故E选项说法不正确。（第87~90页）11.答案ABCDE银行与开发商确立合作意向后，还需要加强对开发商和合作项目的管理，采取的措施主要包括：（1）及时了解开发商的工程进度，防止“烂尾”工程；（2）开发商的经营及财务状况是否正常，担保责任的履行能力能否保证；（3）借款人的入住情况及对住房的使用情况等；（4）借款人发生违约行为后应及时对抵押物进行处理；（5）密切注意和掌握房地产市场的动态等。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第93页）12.答案BCDE在个人住房贷款业务中，除房地产开发商外，银行其他社会合作机构包括：房地产评估机构、担保公司和律师事务所等。故B、C、D、E选项符合题意。（第93页）。个人住房贷款业务不涉及会计师事务所，故A选项不符合题意。13.答案ABDE所谓“假个贷”，一般是指借款人并不具有真实的购房目的，采取各种手段套取银行个人住房贷款的行为。“假个贷”的主要成因包括开发商利用“个贷”恶意套取银行资金进行诈骗；开发商为缓解楼盘销售窘境而实施“假个贷”；开发商为获得优惠贷款而实施“假个贷”；银行的管理漏洞给“假个贷”以可乘之机等。故A、B、D、E选项符合题意。个人购买多套住房具有真实购房目的，与“假个贷”定义不符。故C选项不符合题意。（第94页）14.答案ABCE贷款发放是资金划拨的过程，主要从贷款发放的条件审查与贷款资金的划拨两个方面加以考虑，主要风险点如下：（1）个人贷款信息录入是否准确，贷款发放程序是否合规；（2）贷款担保手续是否齐备、有效，抵（质）押物是否办理抵（质）押登记手续；（3）在发放条件不齐全的情况下放款；（4）在资金划拨中的风险点有会计凭证填制不合要求，未对会计凭证进行审查；贷款以现金发放的，没有“先记账、后放款”等；（5）未按规定的贷款金额、贷款期限、贷款的担保方式、贴息等发放贷款，导致贷款错误核算，发放金额、期限与审批表不一致，造成错误发放贷款。故A、B、C、E选项符合题意。未对重点贷款使用情况进行跟踪检查属于贷后管理（而非贷款发放环节）的风险，故D选项不符合题意。（第102~103页）15.答案ABCD公积金个人住房贷款与商业银行自营性个人住房贷款的区别是：（1）承担风险的主体不同；（2）资金来源不同；（3）贷款对象不同；（4）贷款利率不同；（5）审批主体不同。故A、B、C、D选项符合题意，E选项不符合题意。（第115页）16.答案ABE《汽车贷款管理办法》为便于对汽车贷款进行风险管理，将借款人细分为个人、汽车经销商和机构借款人，并首次明确除中国公民以外，在中国境内连续居住1年以上（含1年）的港、澳、台居民以及外国人均可申请个人汽车贷款。故A、B、E选项符合题意。第90页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训（第127页）17.答案BCD与“间客式”的“先购车，后贷款”相反，纯粹的“直客式”汽车贷款模式实际上是“先贷款，后买车”，即客户先到银行申请个人汽车贷款，由银行直接面对客户，对客户资信情况进行调查审核，在综合评定后授予该客户一定的贷款额度。故B、C、D选项符合题意，E选项不符合题意。“间客式”模式是指由购车人首先到经销商处挑选车辆，然后通过经销商的推荐到合作银行办理贷款手续。故A选项不符合题意。（第128页）18.答案ABCDE申请个人汽车贷款，借款人须提供一定的担保措施，包括质押、以贷款所购车辆作抵押、房地产抵押和第三方保证等，还可以采取购买个人汽车贷款履约保证保险的方式。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第130页）19.答案BD银行在确定个人汽车贷款额度时所用的汽车价格，对于新车是指汽车实际成交价格与汽车生产商公布价格中两者的低者；对于二手车是指汽车实际成交价格与贷款银行认可的评估价格中两者的低者。故B、D选项说法正确，A、C、E选项说法不正确。（第131~132页）20.答案ABCDE对未按期还款的借款人，应采用电话催收、信函催收、上门催收、律师函和司法催收等方式督促借款人按期偿还贷款本息，以最大限度降低贷款损失，有担保人的要向担保人通知催收。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第145页）21.答案AB保证保险的责任范围仅限于贷款本金和利息，而并非像保证担保那样包括贷款本金及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等。故A、B选项符合题意，C、D、E选项不符合题意。（第150页）22.答案ABCE国家助学贷款采取借款人一次申请、贷款银行一次审批、单户核算、分次发放的方式，实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。故A、B、C、E选项符合题意，D选项不符合题意。（第159页）23.答案ADE借款人申请商业助学贷款，须具备贷款银行要求的下列条件：（1）具有中华人民共和国国籍，并持有合法身份证件；（2）应无不良信用记录，不良信用等行为评价标准由贷款银行制定；（3）必要时须提供有效的担保；（4）必要时须提供其法定代理人同意申请贷款的书面意见；（5）贷款银行要求的其他条件。故A、D、E选项符合题意。非贫困生也可以申请商业助学贷款，故C选项不符合题意。借款人申请商业助学贷款，无须成绩排名在班级前30%，故B选项不符合题意。（第164页）24.答案ABCDE第91页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训在对商业助学贷款的担保情况进行贷前调查时，采取保证担保方式的，应调查：（1）保证人是否符合《担保法》及其司法解释规定，具备保证资格；（2）保证人为自然人的，应要求保证人提交相关材料，应查验保证人提供的资信证明材料是否真实有效，包括基本情况、经济收入和财产证明等；（3）保证人与借款人的关系；（4）核实保证人保证责任的落实，查验保证人是否具有保证意愿并确知其保证责任。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第174~175页）25.答案ABC商业助学贷款的贷款发放人应根据审批意见确定应使用的合同文本并填写合同，在签订有关合同文本前，应履行充分告知义务。故A选项说法正确。对采取抵押担保方式的，应要求抵押物共有人当面签署抵押合同。故B选项说法正确。合同填写必须做到标准、规范、要素齐全、数字正确、字迹清晰、不错漏、不潦草，禁止涂改。故C选项说法正确。同笔贷款的合同填写人与合同复核人不得为同一人，合同填写并复核无误后，贷款发放人应负责与借款人（包括共同借款人）、担保人（抵押人、出质人、保证人）签订合同。故D、E选项说法不正确。（第178~179页）26.答案ABCDE借款人、担保人在贷款期间发生任何违约事件，贷款银行都可采取停止发放尚未使用的贷款、提前收回部分或全部贷款本息等措施。借款人、担保人因下列特殊事件而不能正常履行偿还贷款本息的义务时，贷款银行有权采取停止发放尚未使用的贷款和提前收回贷款本息等措施：（1）借款人、担保人（自然人）死亡或宣告死亡而无继承人或遗赠人或宣告失踪而无财产代管人；（2）借款人、担保人（自然人）破产、受刑事拘留、监禁，以致影响债务清偿的；（3）担保人（非自然人）经营和财务状况发生重大的不利变化或已经法律程序宣告破产，影响债务清偿或丧失了代为清偿债务的能力；（4）借款人、担保人对其他债务有违约行为或因其他债务的履行，影响贷款银行权利实现的。故A、B、C、D、E选项均符合题意.（第179~180页）27.答案BCDE商业助学贷款贷后检查的主要内容包括借款人情况检查和担保情况检查两个方面。对担保情况进行检查的主要内容包括：（1）对房产等抵押物的检查，包括检查房产等抵押物的存续状况和使用状况；（2）有无使抵（质）押物价值减少的行为，了解抵（质）押物市场价格的变化，必要时进行重新估价，并对可变现性进行判断；（3）检查抵押物的权属，抵押人有无擅自转让、出租、重复抵押或其他处分抵押物的行为；（4）抵押物的保险单是否按合同约定续保；（5）抵（质）押物的保管是否存在漏洞；（6）其他可能影响担保有效性的因素。故B、C、D、E选项符合题意。对借款人进行贷后检查的主要内容包括：（1）借款人是否按期足额归还贷款；（2）借款人的住所、联系电话有无变动；（3）有无发生可能影响借款人还款能力或还款意愿的突发事件。故A选项不符合题意。（第184页）28.答案ABCDE个人教育贷款对信用风险的防控措施包括：（1）加强对借款人的贷前审查；（2）建立和完善防范信用风险的预警机制；（3）完善银行个人教育贷款的催收管理系统；（4）建立有效的信息披露机制；（5）加强学生的诚信教育。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第189~192页）第92页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训29.答案BCDE设备贷款的保证人是法人的，应当同时具备下列条件：（1）工商行政管理部门核准登记并办理年检手续；（2）独立核算，自负盈亏；（3）有健全的管理机构和财务管理制度；（4）有代偿能力；（5）在贷款银行开立基本账户或一般存款账户；（6）无重大债权债务纠纷。故B、C、D、E选项符合题意。（第203页）。该法人需要具备的条件不包括其法人代表不得为借款申请人的关系人，故A选项不符合题意。30.答案ABC个人经营类贷款可以分为个人经营专项贷款和个人经营流动资金贷款。A、B选项属于个人经营专项贷款中的商用房贷款，C选项属于个人经营专项贷款中的设备贷款。故A、B、C选项符合题意。D、E选项属于个人经营流动资金贷款中的有担保的流动资金贷款，故D、E选项不符合题意。（第195页）31.答案ABCD商用房贷款的对象应该是具有中华人民共和国国籍，年满18周岁，且具有完全民事行为能力的自然人。借款人申请商用房贷款，须具备贷款银行要求的下列条件：（1）无不良资信记录和行为记录；（2）具有当地常住户口或有效居留身份；（3）具有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；（4）申请贷款购买或租赁的商用房，一般要求位于大中城市中心区和次中心区，具有优良的发展前景，并且属于永久性建筑的商用房；（5）所购或所租的商用房必须手续齐全，项目合法，并由开发商出示证明；（6）与开发商签订购买或租赁商用房的合同或协议；（7）必须先付清不低于所购或所租的商用房全部价款50%以上的首期付款；（8）提供经贷款银行认可的有效担保；（9）当前无不利的相关民事纠纷和刑事案件责任；（10）贷款银行规定的其他条件。故A、B、C、D选项符合题意，E选项不符合题意。（第196~197页）32.答案ABCDE对有担保流动资金贷款的贷前调查除了商用房贷款的相关内容外，还应重点调查以下内容：（1）贷款用途的调查。调查借款人贷款用途是否用于以借款人为主要所有人的企业经营所需的流动资金；借款人开办多个企业的，还应调查落实贷款用于哪个具体经营项目。（2）借款人所经营企业的经营状况的调查。对借款人开办企业状况的调查，应从反映其业务繁忙程度，实际盈利能力的业务订单、日客流量和营业/销售额、纳税证明、员工工资单、主要结算账户（对公、个人）银行对账单和交易流水、借款人获取经营收入的凭证等原始记录着手，深入调查其实际盈利水平和经营状况。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第211页）33.答案ABCD在商用房贷款中，借款人需要调整借款期限的，应向银行提交期限调整申请书，并必须具备以下条件：（1）贷款未到期；（2）无拖欠利息；（3）无拖欠本金；（4）本期本金已偿还。故A、B、C、D选项符合题意，E选项不符合题意。（第216~217页）34.答案ABCDE有担保流动资金贷款的贷后与档案管理除了商用房贷款部分的相关内容外，还应特别关注以下内容：（1）日常走访企业：在政策、市场、经营环境等外部环境发生变化，或借款人自身发生异常的情况下，应不定期地就相关问题走访企业，并及时检查借款人的借第93页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训款资金及使用情况。（2）企业财务经营状况的检查：通过测算与比较资产负债表、损益表、现金流量表及主要财务比率的变化，动态地评价企业的经济实力、资产负债结构、变现能力、现金流量情况，进一步判断企业是否具备可靠的还款来源和能力。（3）项目进展情况的检查：对固定资产贷款还应检查项目投资和建设进度、项目施工设计方案及项目投资预算是否变更等。故C、D、E选项符合题意。抵押物的存续状况及借款人是否按期足额归还贷款属于商用房贷款应该关注的内容，故A、B选项符合题意。（第218~220页）35.答案ACDE在保证期间，银行如发现保证人出现以下变化，必须引起高度重视：（1）保证人发生隶属关系变更、高层人事变动、公司章程修改以及组织结构调整；（2）……；（3）保证人改变资本结构；（4）……；（5）保证人有低价或无偿转让有效资产、非法改制等逃债行为；（6）保证人有恶意破产倾向。故A、C、D、E选项符合题意。（第232页）。发生个别员工辞职属企业正常现象，故B选项不符合题意。36.答案BD个人质押贷款的特点包括：（1）贷款风险较低，担保方式相对安全；（2）时间短、周转快；（3）操作流程短；（4）质物范围广泛。故B、D选项符合题意，A、C、E选项不符合题意。（第237页）37.答案ABD个人抵押授信贷款的特点包括：（1）先授信，后用信；（2）一次授信，循环使用；（3）贷款用途综合。故A、B、D选项符合题意，C、E选项不符合题意。（第245页）38.答案ABCE贷后检查的主要手段包括监测贷款账户、查询不良贷款明细台账、电话访谈、见面访谈、实地检查、监测资金使用等。故A、B、C、E选项符合题意。（第252页）。贷后检查不使用问卷调查的方法，故D选项不符合题意。39.答案ACDE个人住房装修贷款可以用于支付家庭装潢和维修工程的施工款、相关的装修材料和厨卫设备款等。故A选项说法正确。贷款对象需要提供贷款银行认可的财产抵（质）押或第三方保证，保证人为贷款银行认可的具有代偿能力的个人或单位，承担连带责任。故C、D选项说法正确。贷款利率按中国人民银行规定的贷款利率政策执行，故E选项说法正确。贷款期限一般为1~3年，最长不超过5年（含5年）。故B选项说法不正确。（第253页）40.答案DE个人耐用消费品贷款的贷款对象须满足以下条件：（1）具有完全民事行为能力的自然人，且年龄在18~60周岁；（2）有正当职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力；……；（4）购买商品的目的是为了本人或自己家庭使用；（5）信用良好，且有诚意做分期或一次性还款；（6）……。故A、B选项不符合题意，D、E选项符合题意。将至退休年龄的借款人，贷款期限不得超过退休年限。故C选项不符合题意。（第254页）第94页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训41.答案ABCE下岗失业人员小额担保贷款的贷款对象须满足以下条件：（1）中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）身体健康、资信良好、具备一定劳动技能的下岗失业人员；（2）年龄在60周岁以内（而非50周岁），具有完全民事行为能力；（3）具有当地城镇居民户口；（4）持有“再就业优惠证”，同时具备一定劳动技能，具有还款能力；（5）在银行均没有不良贷款记录。故A、B、C、E选项符合题意，D选项不符合题意。（第257页）42.答案ABCE个人征信安全管理措施包括：（1）授权查询；（2）限定用途；（3）信息安全；（4）查询记录；（5）违规处罚；（6）密码管理。故A、B、C、E选项符合题意，D选项不符合题意。（第270页）43.答案ABCE个人基础数据库信用信息查询主体在目前主要有三个方面：一是商业银行；二是金融监督管理机构以及司法部门等其他政府机构；三是个人。故A、B、C、E选项符合题意，D选项不符合题意。（第268页）44.答案ACDE中国人民银行颁布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》明确规定，除了本人以外，商业银行只有在办理贷款、信用卡、担保等业务时，或贷后管理、发放信用卡时才能查看个人的信用报告。故A、C、D、E选项符合题意，B选项不符合题意。（第270页）45.答案BCE如果个人认为自己的信用报告中反映的个人养老保险金信息或住房公积金信息与实际情况不符，可以直接向当地社保经办机构或当地住房公积金中心核实情况和更改信息，也可以向当地中国人民银行征信管理部门提出书面异议申请。故C、E选项符合题意，A选项不符合题意。（第276页）。个人对信用报告有异议时，可以向所在地的人民银行分支行征信管理部门或者直接向人民银行征信中心提出个人信用报告的异议申请。故B选项符合题意。（第273~274页）。个人不能登录个人信用信息基础数据库系统自行更改信息，故D选项不符合题意。46.答案ABCE根据《中华人民共和国物权法》第二百二十三条规定，可作为个人质押贷款的质物主要有：（1）汇票、支票、本票；（2）债券、存款单；（3）仓单、提单；（4）可以转让的基金份额、股权；（5）可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；（6）应收账款；（7）法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。故A、B、C、E选项符合题意，D选项不符合题意。（第10~11页）47.答案ABCDE《物权法》第二百一十条规定，质权合同一般包括下列条款：（1）被担保债权的种类和数额；（2）债务人履行债务的期限；（3）质押财产的名称、数量、质量、状况；（4）担保的范围；（5）质押财产交付的时间。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第293页）第95页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训48.答案ACE《汽车贷款管理办法》第二十四条规定，贷款人发放汽车贷款，应要求借款人提供所购汽车抵押或其他有效担保。故D选项不符合题意。第二十六条规定，贷款人应建立二手车市场信息数据库和二手车残值估算体系。故C选项符合题意。第二十九条规定，贷款人应建立不良贷款分类处理制度和审慎的贷款损失准备制度，计提相应的风险准备。故E选项符合题意。（第324~325页）。根据《中国银监会办公厅关于汽车贷款风险提示的通知》，在发放汽车贷款时，必须要与借款人本人面签合同。故A选项符合题意。各银行业金融机构要加强对贷款账户的管理，借款人还款账户要由其本人持有效证件开立，避免经销商直接控制贷款，甚至挪作他用。故B选项不符合题意。49.答案ABCE《助学贷款管理办法》第十二条规定，如借款人在校期间发生转学、休学、退学、出国、被开除、伤亡等情况，借款人所在学校有义务及时通知贷款人。故A、B、C、E选项符合题意，D选项不符合题意。（第327页）50.答案BDE《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》规定，对项目资本金（所有者权益）比例达不到35%（而不是50%）或未取得土地使用权证书、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证和施工许可证的项目，商业银行不得发放任何形式的贷款。故B、D、E选项符合题意，A选项不符合题意。（第339页）。取得商品房预售许可证并非贷款发放的必要条件，故C选项不符合题意。（三）判断题1.答案T个人消费贷款包括：个人汽车贷款、个人教育贷款、个人耐用消费品贷款、个人消费额度贷款、个人旅游消费贷款和个人医疗贷款等。（第7页）2.答案T对于个人质押贷款的贷款期限，一般规定不超过质物的到期日。用多项质物作质押的，贷款到期日不能超过所质押质物的最早到期日。（第238页）3.答案F二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。（第7页）4.答案F低成本策略强调降低银行成本，使银行保持令人满意的边际利润，同时成为一个低成本竞争者。然而，低成本并不一定等同于低价格。（第54页）5.答案F根据《汽车贷款管理办法》规定，可以提供汽车贷款的贷款人包括“在中华人民共和国境内依法设立的、经中国银行业监督管理委员会及其派出机构批准经营人民币贷款业务第96页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训的商业银行、城乡信用社及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构。”（第126~127页）。汽车金融公司就是一种专门为汽车购买者及销售者提供贷款等金融服务的非银行金融机构。6.答案T同笔个人汽车贷款的合同填写人与合同复核人不得为同一人。（第140页）7.答案T商业助学贷款是指银行按商业原则自主向个人发放的用于支持境内高等院校困难学生学费、住宿费和就读期间基本生活费的商业贷款。（第160页）8.答案F贷款受理人应要求商用房贷款申请人填写借款人申请书，并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人的，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。（第206页）9.答案F银行应严格执行对单个借款人的授信总量审批权，控制个人授信总量风险。对以实际借款人及其关系人多人名义申请贷款，用于购买同一房产的，按单个借款人适用审批权限。（第226~227页）10.答案F个人医疗贷款需要贷款对象提供银行认可的合法、有效、可靠的担保。（第255页）11.答案T个人信用信息基础数据库对查看信用报告的商业银行信贷人员进行管理，每一个用户在进入该系统时都要登记注册，而且计算机系统还自动追踪和记录每一个用户对每一笔信用报告的查询操作，并加以记录。（第266页）12.答案F个人声明是当事人对异议处理结果的看法和认识，中国人民银行征信中心只保证个人声明是由本人发布的，不对个人声明内容本身的真实性负责。（第277页）13.答案F担保是按照法律规定或者当事人约定，由债务人或第三人向债权人提供一定的财产或资信，以确保债务的清偿。担保物可以由第三人提供。（第286页）14.答案F公积金个人住房贷款是一种委托性住房贷款，它是国家住房公积金管理部门利用归集的住房公积金资金，由政府设立的住房置业担保机构提供担保，委托商业银行发放给公积金缴存人的住房贷款。从风险承担的角度讲，商业银行本身不承担贷款风险。（第115页）15.答案F《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》规定，对于已利用商业银行贷款购买首套自第97页共98页 2009修订版《个人贷款考试辅导习题集》答案解释及公式、模型与方法汇总诚迅金融培训住房的家庭，如其人均住房面积（而不是收入）低于当地平均水平，再次向商业银行申请住房贷款的，可比照首套自住房政策执行。其他均按第二套房贷执行。（第342页）第98页共98页'