东财《保险学概论》全部作业题及答案.docx 56页

'东财《保险学概论》全部作业题及答案一、单项选择题1.两个或两个以上的保险人共同承保同一保险责任，同一保险利益，同一保险事故而保险金额之和不超过保险价值的保险称（）A.重复保险B.再保险C.共同保险D.综合保险2. 按风险损害的性质分类，风险可分为（）A.人身风险与财产风险B.纯粹风险与投机风险C.经济风险与技术风险D.自然风险与社会风险3. 某投保人将价值100万元的财产向甲、乙、丙三家保险公司投保同一险种，其中甲保单的保额为80万，乙保单的保额为40万元，丙保单的保额为40万元，损失额为80万，则甲、乙、丙保险公司按比例赔偿方式赔偿额依次为（）。A.40万、20万、20万B.50万、25万、25万C.5万、2.5万、2.5万D.80万、10万、10万 4. 风险损失的实际成本包括风险损失的（）  A.无形成本B.直接损失成本C.预防损失成本D.控制损失成本 5. 保险合同的解释原则不包括（）。 A.文义解释原则B.意图解释原则C.解释应有利于起草人D.尊重保险惯例的原则 6. 某工厂添置一套设备，投保时市价为８０万，后被盗。当时，市价涨至100万，请问赔偿金额为（）。 A.80万B.100万C.120万D.20万 7. 属于控制型风险管理技术的有（） A.减少与避免B.抑制与自留C.转移与分散D.保险与自留 8. 风险管理中最为重要的环节是：（） A.风险识别B.风险评价C.风险估测D.选择风险管理技术 9. 权利人因义务人而遭受经济损失的风险是（） A.财产风险B.人身风险C.责任风险D.信用风险 10. 保险的基本特性是保险的() A.经济性B.互助性C.法律性D.科学性 11. 风险处理的最有效措施是（） A.预防B.分散C.避免D.保险 12. 在各类保险中最早的险种是（） A.火灾保险B.人身保险C.财产保险D.海上保险 13. 说明义务是指订立保险合同时，应由（）说明保险合同条款内容。 A.投保人向保险人B.保险人向被保险人C.保险人向投保人D.投保人向被保险人 14. 1980年以后，我国设立的第一家股份制保险企业是（）。 A.中国太平洋保险公司B.深圳平安保险公司C.天安保险公司D.大众保险有限公司 15.我国保险法规定，财产保险分为：（） A.财产损失保险、责任保险、信用保险等。B.财产损失保险、责任保险、健康保险等。 C.农业保险、货物运输保险、责任保险等。D.责任保险、农业保险、信用保险。 16.下列哪些利益可作为保险利益（） A.违反法律规定或社会公共利益而产生的利益B.精神创伤 C.刑事处罚D.根据有效的租赁合同所产生的对预期租金的收益 17. 某房东外出时忘记锁门，结果小偷进屋、家具被偷。则风险因素属于（）。 A.物质风险因素B.心理风险因素C.道德风险因素D.思想风险因素 18. 在保险理赔过程中必须遵循的原则是（）。 A.分摊原则B.物上代位C.代位求偿D.近因原则 19. 投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故发生有严重影响时，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故（） A.应承担赔偿或给付保险金的责任。B.不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保费。 C.不承担赔偿或给付保险金的责任，但可退还保费。D.承担部分赔偿或给付保险金的责任。 20.  某房东外出时忘记锁门，结果小偷进屋、家具被偷。则风险因素是（）。 A.小偷进屋B.家具被偷C.外出时忘记锁门D.房东外出 21. 保险人在支付了5000元的保险赔款后向有责任的第三方追偿，追偿款为6000元则（） A.6000元全部退还给被保险人B.将1000元退还给被保险人 C.6000元全归保险人 D.多余的1000元在保险双方之间分摊 22. （）依照年龄等计算保费，提出了“均衡保险费”理论，促进了人身保险的发展。 A.爱德华.劳埃德B.哈雷C.辛普森D.陶德森 23.  保险利益为确定的利益是指保险利益（） A.已经确定B.可以确定C.不能确定D.A和B均是 24. 股市的波动属于（）性质的风险。 A.自然风险B.投机风险C.社会风险D.纯粹风险 25. 某企业投保企业财产险，保险金额为100万元，出险时保险财产的保险价值为80万元；当发生全损时，保险人应赔偿（） A.100万B.80万C.20万D.40万 26.  （）风险因素是有形因素。 A.道德B.实质C.风纪D.心理 27. 对于损失概率高、损失程度大的风险应该采用（）的风险管理方法。 A.保险B.自留风险C.避免风险D.减少风险 28. 共同海损分摊原则最早出现在（） A.罗地安海商法B.罗马法典C.“冬蒂法”D.英国1906年海上保险法 29. 不属于可保风险特性的有（） A.风险不是投机性的B.风险必须具有不确定性C.风险必须是意外的D.风险必须是相同性质的 30. 适用于保险的风险处理方法有（）。 A.损失频率高损失程度大B.损失频率低损失程度大C.损失频率高损失程度小D.损失频率低 损失程度小 31.  保险条款比较复杂，一般由保险人事先拟定，要求保险人根据（），说明保险合同主要内容。 A.公平互利原则B.协商一致原则C.保险利益原则D.最大诚信原则 32. 财产保险合同的首要原则是指（）。 A.损失补偿原则B.代位原则C.分摊原则D.近因原则 33.关于劳合社的表述中正确的是（）A.劳合社是一个保险公司B.劳合社是一个保险市场C.劳合社的成员只能是法人D.投保人在投保时和承保辛迪加直接见面34.  保险利益为确定的经济利益，即指（）A.现有利益B.期待利益C.现有利益和期待利益D.任何经济利益35.  保险合同特有的原则是（）A.最大诚信原则B.保险利益原则C.公平互利原则D.守法原则36.  对于损失概率低、损失程度大的风险应该采用（）的风险管理方法。A.保险B.自留风险C.避免风险D.减少风险37.某企业投保企业财产险，保险金额为100万，出险时保险财产的保险价值120万元。实际受损30万，保险人应赔偿（）A.100万B.120万C.30万D.25万38.  保费收入总额占国内生产总值的比重是指（）A.保险密度B.保险深度C.保险金额D.保险价值39.在保险理赔过程中必须遵循的原则是（）。A.分摊原则B.物上代位C.代位求偿D.近因原则40.  对于损失概率高、损失程度小的风险应该采用（）的风险管理方法。A.保险B.自留风险C.避免风险D.减少风险 41.保险人将其承担的保险业务，以承保形式部份转移给其他保险人的保险行为是（）A.再保险B.原保险C.重复保险D.共同保险42.保险金额不得超过（），超过部分无效。A.保险价值B.保险标的C.保险利益D.事故损失43.在抵押贷款的财产保险时，银行以抵押权人名义对抵押品房屋投保，如果银行贷款10万元，房屋价值13万元，保险金额为12万元，则保险人赔偿金额为（）A.10万元B.13万元C.12万元D.不予赔偿44.以各种有形财产的现有利益，预期利益为保险标的的保险是（）A.财产损失保险B.责任保险C.人身保险D.信用保险45.某建筑工程队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷，则造成损失事故发生的风险因素是（）。A.物质风险因素B.心理风险因素C.道德风险因素D.思想风险因素46.现代保险首先是从（）发展而来的。A.海上保险B.火灾保险C.人寿保险D.责任保险47.保险人行使代位求偿权时，如果依代位求偿取得第三人赔偿金额超过保险人的赔偿金额，其超过部分应归（）所有。A.保险人B.被保险人C.第三者D.国家 48.被称为现代火灾保险之父的是（）A.乔治.勒克维伦B.爱德华.劳埃德C.尼古拉斯.巴蓬D.本杰明.福兰克林 49.（）在1963年编制了第一张生命表，提供了寿险计算的依据。A.巴蓬B.哈雷C.辛普森D.陶德林50.保险利益从本质上说是某种（）A.经济利益B.物质利益C.精神利益D.财产利益51.当损失频率=（）时风险最大。A.0B.0.3C.0.5D.152.风险估测是建立在（）基础之上的。A.风险评价B.风险选择C.风险识别D.风险效果评价53. 投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故发生有严重影响时，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故（）A.应承担赔偿或给付保险金的责任。B.不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保费。C.不承担赔偿或给付保险金的责任，但可退还保费。D.承担部分赔偿或给付保险金的责任。二、判断题1.  劳合社是世界著名的保险公司之一。（×）2.  根据我国《保险法》规定，保险人在订立合同时未履行责任免除明确说明义务，该保险合同的责任免除条款无效。（√）3.  被保险人提出委付的要求，保险人必须接受。（×）4.  在人身保险中，保险标的是人的生命和身体。（√）5.  保险人接受委付时，既取得了保险标的的所有权，也要承担该标的产生的义务。（√）6.  保险人依代位求偿权取得第三人的赔偿金额超过保险人的赔偿金额，其超过部分应退还第三人。（×）7.  某一风险的发生具有必然性。（×）8.  再保险、重复保险和共同保险都是对同一风险由两个以上的保险人来承担赔偿责任。（√）9.  风险损失的实际成本包括直接损失成本和间接损失成本（√）10. 定值保险的被保险人有可能获得超过实际损失的赔偿。（×）11. 中国保险监督管理委员会成立后，取代中国人民银行行使保险监管的职责。（√）12. 均衡费率是由牙医巴蓬提出的。（×）13.  代位求偿权只是一种纯粹的追偿权。（√）14. 补偿原则对人身保险合同和财产保险合同均适用。（×）15.  保险密度是指按全国人口计算的人均保费收入。（√）16. 710年英国创办的“太阳保险公司”是最早的股份公司形式的保险组织。（√）17.  若保险金额高于实际损失，则保险赔偿应以实际损失为准。（√）18.  代位求偿是因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内取代被保险人的地位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。（√）19.  在任何情况下，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代为求偿的权利。（×）20.  我国采用限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意的方式来确定人身保险的保险利益。（√）21.  权利人因义务人而遭受经济损失的风险是财产风险。（×）22. 风险管理中最为重要的环节是风险识别。（×）23.  纯粹风险所导致的结果有三种，即损失、无损失和盈利。（×）24.  第一张生命表是由辛普森于1693年编制的。（×）25.  发生人身保险事故时，被保险人必须具有保险利益。（×）26.  财产保险的标的是财产及有关的利益。（√）27.  企业财产险属于法定保险方式。（×） 28.  运用控制型风险管理技术的目的是降低损失频率和减少损失程度。（√）29.  当损失频率为0.5时风险最大。（√）30.  人身保险的保险利益必须在保险合同订立时存在，而不要求在保险事故发生时具有保险利益。（√）31.  代位求偿原则是损失补偿原则的派生原则，它只适用于财产保险。（√）32.  在存在代位求偿的情况下，保险人向被保险人赔偿后，被保险人可以放弃对第三者请求赔偿的权力。（×）33.  如果近因属于保险责任，保险人才给予赔付。（√）34. 一般情况下，当事人对仲裁裁决不服的，可以向法院提起诉讼。（×）35.  订立任何保险合同时，投保人必须具有保险利益。（×）36.没有保险利益就不存在保险关系。（√）37. 保险价值的多少是确定保险费高低的决定因素之一。（×）38.最古老的保险是从火灾保险发展起来的。（×）39.告知与保证主要是针对保险方的规定。（×）40.人寿保险和火灾保险均起源于中世纪欧洲的基尔特制度。（√）41. 劳合社是一个国际性的保险公司。（×）42.静态风险一般都是纯粹风险。（√）43.重复保险是投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故、同时分别向两个以上保险人定立保险合同，其保险金额之和不超过保险价值的保险。（×）44.最大损失不影响企业财务稳定时应采用转移风险的方法。（×）45.所有保险合同的转让必须经得保险人的同意。（×）46. 风险就是损失。（×）47.近因是指时间上与它空间上离损失最近的原因。（×）48.保险人在取得物上代位后，保险标的所有利益归保险人所有，若保险利益超过赔偿，则超过部分退还被保险人。（×）49.如果损失频率为0和1时,风险不存在。（√）50.补偿原则对人身保险合同和财产保险合同均适用。（×）51.有风险因素必有风险事故。（×）52.偷窃、抢劫属于经济风险。（×）53.各种风险的存在都是不以人的意志为转移的，这表明风险具有普遍性特征。（×）54.我国现行保险法对人身保险利益采取利益原则加以确认。（×）55.保险人的赔偿金额不能超过保险利益。（√）56. 损失赔偿原则也适用于人寿保险。（×）57.在风险管理的方法中，保险属于控制法。（×）58.在一般财产保险中，在订立保险合同时，投保人对保险标的没有保险利益也可投保。（×）59.代位求偿权是权利和义务的结合。（×）60.被保险人要求委付，必须是就保险标的的全部提出要求。（√）三、作品题1.中国保险市场存在的主要问题（小论文，略）2.  关于“交强险”的看法（小论文，略）第2次任务------案例及分析第1例某外贸公司以承兑交单90天（D/A90天）条件出口一批货物，发票总额100万美元，保险费率为 1.56%。那么，该公司应交纳的保险费为多少万美元？保险费=100*90/360*1.56%=0.39万美元第2例田某为其妻子钱某投保了一份人寿保险，保险金额为10万元，田某为受益人。半年后田某与妻子离婚，离婚次日钱某意外死亡，死亡前未变更受益人。对保险公司给付的10万元保险金，钱某的父母提出，田某已与钱某离婚而不再具有保险利益，因此保险金应该由他们以继承人的身份作为遗产领取。您认为这种说法正确吗？为什么？①人身保险合同订立时要求投保人必须具有投保利益，而发生保险事故时，或发生保险事故给付时，则不追究具有保险利益。原因在于人身保险的保险标的是人的生命和身体，同时人寿保险具有储蓄性。②保险金应为受益人田某。第3例王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保了意外伤害保险，并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。现王某的妻子与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金。问保险公司应如何处理？根据受益权的特点，如果受益人先于被保险人死亡时，由被保险人的法定继承人领取保险金，并作为遗产处理。在本案例中，受益人王妹在被保险人王某中毒死亡前半月已经病故。因此，保险金只能由王某的法定继承人即其妻儿作为遗产领取。第4例某车主投保机动车辆保险，保额为40万元。在保险期内先后发生数次保险事故，第一次车辆受损15万元，第二次受损20万元，第三次受损8万元，第四次受损45万元，第五次受损6万元。在前三次保险事故发生并获得赔偿后，投保人补充到了40万元的保额。问保险人应如何赔偿？因为机动车辆保险的历次赔偿金额不累加，只有当某一次保险事故的赔偿金额达到保险金额时保险合同才终止。在本案中，保险人在第一次事故后赔偿15万元，在第二次事故后赔偿20万元。这两次的赔偿金额均未达到保险金额不进行累加，所以在第三次事故后赔偿8万元。但第四次保险事故损失45万元，超出了保险金额，保险人赔偿40万元后保险合同终止。保险人对第五次事故损失不再承担赔偿责任。第5例某建筑公司以进口奔驰轿车向某保险代办处投保机动车辆保险。承保时，保险代理人误将该车以国产车计收保费，少收保费482元。合同生效后，保险公司发现这一情况，立即通知投保人补缴保费，但被拒绝。无奈下，保险公司单方面向投保人出具了保险批单，批注：“如果出险，我司按比例赔偿。”合同有效期内，该车出险，投保人向保险公司申请全额赔偿。此案该如何赔偿呢?保险代理人误以国产车收取保费的责任不在投保人，代理人的行为在法律上应推定为放弃以进口车为标准收费的权利。保险人单方出具批单的反悔行为是违反禁止反言的，违背了最大诚信原则，不具法律效力。保险人单方出具批单变更合同，是一种将自己意志强加于投保人的行为。批单不是协商一致的结果，不可能成为合同有效组成部分，不影响合同的履行。而且保险公司不得因代理人承保错误推御全额赔付责任。《保险法》规定：“保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。”据此，本案应全额赔偿。第6例赵某投保了一份终身寿险险合同，2001年1月5日赵某应缴费而未缴费，问：赵某的合同在2002年1月还有效吗？如果已无效，还能恢复合同吗？已无效，因为已经过了宽限期。还能恢复，须填写复效申请书，提供可保证明书，付清欠缴保费及利息，付清保单贷款本金及利息。第7例李某投保了一份普通终身寿险，受益人指定为他的儿子。采取的是分期缴费的形任保险，保险期间式，2001年6月13日，李某应缴费而未缴费，7月5日，李某遇车祸不幸身亡，请问李某的儿子还能得到保险公司的赔偿金吗？理由是什么？ 能。根据宽限期条款和保费自动垫缴条款，保险合同仍然有效，因为宽限期为60天。 第8例某汽车投保了第三者责为一年，责任限额为15万元，在保险期间先后发生两次保险事故，被保险人应承担的赔偿责任分别为9万元、23万元。保险人按保单约定第一次赔偿9万元后，应对第二次责任事故赔偿多少，此险种是否还有效？15万元后，在保险期间第三者责任保险的保险责任仍然有效。  第9例某个体户经批准合资经营了一个小煤矿，该矿与工人签定了雇佣合同，其中规定，如果工人在采矿中发生意外事故致死时，由矿方给付丧葬费、抚恤金1万元。考虑到工人意外伤害风险的客观存在，矿方与保险公司签订了保险合同，以工人在受雇期间的意外伤害赔偿为保险责任，每人保险限额为1万元，投保人与被保险人均为矿方。在保险有效期内，因发生瓦斯爆炸而致5名工人窒息死亡，其家属纷纷向矿方和保险公司提出索赔。根据案情，回答下列问题：（1）本案的险种属于什么险种？（2）保险合同关系存在于哪两个当事人之间？（3）受害人家属对被保险人的索赔是否有效？（4）受害人家属是否能向向保险人索赔？（5）各受害人家属最终可以获得的保险赔偿额为多少？（1）雇主责任保险（2）雇主与保险人之间（3）完全有效（4）完全不可以（5）因为矿方与保险公司签订了保险合同，以工人在受雇期间的意外伤害赔偿为保险责任，每人保险限额为1万元，所以各受害人家属最终可以获得的保险赔偿额为1万元。第10例 一企业为职工投保团体人身保险，保险费由企业支付。职工老张指定妻子为受益人，半年后老张与妻子离婚，谁知离婚次日老张意外死亡。对保险公司给付的2万元保险金，企业以老张生前欠单位借款为由留下一半，另一半则以张妻已与老张离婚为由交给老张父母。问企业如此处理是否正确？根据受益权的特点，受益权只能由受益人独享，具有排他性，其他人都无权剥夺或分享受益人的受益权。同时，受益人领取的保险金不是遗产，不用抵偿被保险人生前债务。在本案中，张妻是受益人，应该领取全额保险金，即不用偿还老张生前欠企业的借款，也不和老张父母分享保险金。所以企业的处理方式是错误的，应予以纠正，将扣留的1万元退还给张妻。第11例 用户张某在2000年8月购买了一台N公司价值2500元的电热水器。该用户按照说明书的要求使用不到两个月，一次因热水器漏电造成戴某在洗澡中意外身亡，热水器损失2000元，事后修理热水器花去500元。N公司曾向H保险公司投保了产品质量保证保险，保险期限自2000年1月1日至2000年12月31日止。此外，张某所在单位曾集体向Z人寿保险公司投保了意外伤害保险，保险期限自2000年6月1日至2001年5月31日止，每人保险金额为100000元。分析此案例，并回答下列问题：（1）张某的损失属于上述哪个保险险种的保险责任？（2）对于修理热水器的损失，张某的家人可以索赔的对象有哪些？（3）H保险公司负责张某的损失赔偿，保险人应赔偿多少？（4）承保意外伤害保险的保险公司应承担的赔偿责任是多少？（5）如该热水器厂家，在向H保险公司投保产品质量保险的同时又投保了产品责任保险，经裁定，人身死亡给付150000元，则保险人H应承担的赔偿责任是多少？（6）张某的受益人总共可向H和Z保险公司索赔多少元？（1）意外伤害保险的责任范围（2）H保险公司Z人寿保险公司生产热水器的厂家。（3）因为电热水器价值2500元，所以应赔偿2500元。（4）张某所在单位曾集体向Z人寿保险公司投保了意外伤害保险，保险期限自2000年6月1日至2001年5月31日止，每人保险金额为100000元。所以应赔偿100000元。（5）因为事后修理热水器花去500元，所以共赔付150500元。（6）由（4）（5）小题可得：100000+15500=250500元。第12例2000年3月，刘某向一家财产保险公司投保了家庭财产保险，保险金额为3万元，保险期间为五年。同年7月，因连降暴雨，刘某住房进水约1米深，财产损失1万元，保险公司勘查定损后，根据合同约定赔偿了刘某1万元的保险金。2001年3月，刘某又续保了家庭财产保险，后来，保险公司在例行的夏季防洪检查中发现，刘某住房进水的直接原因是其住房地势太低，于是及时向刘某发出了在住房周围构筑防洪墙的通知，但刘某对此并没有理会。2001年夏天，在连降了几天暴雨后，刘某的住房又进水1米多深，财产损失达1．2万元。刘某又象上次一样，向保险公司报了案，保险公司的理赔人员勘查现场后，作出了拒赔的决定。请根据案情，回答如下问题：①保险公司拒赔的理由是什么？②保险公司拒赔的法律依据是什么？①刘某没有履行防灾防损义务。②《保险法》。第13例小学生张某，男，11岁。2000年初参加了学生团体平安保险，保险期限为当年3月1日至次年2月28日。当年10月5 日张某在家附近的一幢住宅楼施工工地玩耍，被突然从楼上掉下的一块木板砸在头上，当即气绝身亡。有人认为保险公司先给付张某的死亡保险金，然后向造成这起事故的施工单位索要与此等额的赔偿金。这种说法对吗？为什么？本案该如何处理？错误。人身保险合同不适用代位求偿原则。在本案中，张某的继承人可向保险公司索赔，同时还可向施工责任方索赔。第14例某企业于2001年9月28日为全体职工投保了团体人身意外伤害险，保险公司当即签发了保险单并收取了保险费，但在保险单上列明，保险期限自同年10月1日起到第二年9月31日止。投保后两天即9月30日，该企业一职工工余时间去海上钓鱼，不慎坠崖身亡。保险公司负不负保险责任？为什么？不负赔付保险金责任。保险人仅对保险期限内发生的保险事故承担赔偿或给付保险金义务，因保险责任尚未开始（或保险合同尚未生效）。第15例某企业在一次寒流袭击下，由于施工人员的疏忽，导致该企业一套刚安装完毕己试通水的进口净水设备受损，通水管道冻裂，损失金额分别为38000美元和22000美元。保险单规定的自然灾害每次事故免赔额为5000美元，其他风险每次事故免赔额为500美元。保险人应赔偿多少美元？38000+22000-5000=55000美元第16例王某投保人身意外伤害险，保险金额10万元。他在保险期内不幸遭受三次意外事故：第一次事故中，造成他一目失明，保险公司按合同约定支付保险金5万元；第二次事故中，他被折断一指，保险公司又按合同约定支付保险金1万元；第三次事故中，他丧失左腿。则保险人应如何履行给付责任？被保险人王某在第三次事故中丧失左腿。如无前面两次事故则保险公司应支付保险金5万元。但在本案中，保险人总共已支付保险金6万元，而保险金额为10万元。根据“无论一次还是多次赔偿或给付保险金，只要保险人历次赔偿或给付的保险金总数达到保险合同约定的保险金额时，并且保险期限尚未届满，保险合同均终止。”的原则，保险人在第三次事故发生后只要支付保险金4万元保险合同就终止。因此，保险人只给付4万元保险金，而且保险合同终止。第17例1996年2月30日，某中外合资石化公司向某保险公司投保平安福寿险。徐女士是该公司的职工，受益人为徐女士的丈夫。1998年5月1日晚上，徐女士与丈夫发生争吵，最后被丈夫扼死。徐女士新婚不久，无子女，父母均健在。第二天，犯罪嫌疑人自首。问徐女士的继承人能否领取保险金及如何分配？根据《保险法》规定：“投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的。保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足2年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。”从这个规定可以看出，只要投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病，保险人就不承担给付保险金的责任。因此在本案中，徐女士的丈夫作为受益人故意杀害被保险人，保险公司不承担给付保险金的保险责任，徐女士的丈夫丧失受益权。同时，保险公司应向被保险人的继承人，也就是被保险人的父母退还保险单现金价值。第18例王某，男，24岁。2000年12月1日他的姐姐王艳为其在县保险公司投保了5份简易人身保险，保险期限为30年，保险金额为3950元，指定受益人是王艳。投保时王艳在投保单中被保险人身体状况一栏中填写“健康”二字，投保后，王艳每月按时交费。后发现，王某于上年10月曾经在县人民医院就诊，医生诊断他患有癌症，后经转入某肿瘤医院进行激光放射性治疗，病情得到缓解。此案如何处理？投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，保险人有权解除合同。第19例A国外贸公司甲为B国进口商乙申请了10万美元的信用限额。但该公司向甲方出口了20万美元的货物，由于A国与C国发生战争导致甲公司损失15万美元。则保险公司在赔偿时最多能赔多少？由于出口信用保险赔偿时，以信用现额为准，所以保险公司最多能赔10万美元。 第20例某公司总资产为4000万元，该公司仅将价值1200万元的房屋投保了火灾保险，在保险期限内，该公司遭受了一场大火，灾害造成的损失达200万元，其中房屋损失186万元，其他财产损失14万元。在救火抢险过程中发生施救费用1万元。分析此案例，并回答下列问题：（1）保险人应对该次火灾事故负责赔偿的项目应该有哪些?（2）保险人采取什么赔偿方式？（3）保险人应该支付的保险赔款是多少？（4）某公司应该自负的财产损失是多少？（1）保险人应对该次火灾事故负责赔偿的项目应该是房屋损失与部分施救费。（2）比例赔偿方式（3）保险人应该支付的保险赔款是186万元。（4）因为其他财产损失14万元，所以某公司应该自负的财产损失是14万元。第21例 于某投保了一份保额10万元的意外伤害保险。一天，于某到某名山旅游时不幸被车撞死。事后肇事司机赔偿8万元，有人认为根据代位原则，这笔赔款应该归保险公司，您认为这种说法正确吗？为什么？不正确。人身保险合同不适用代位求偿原则。因为人身保险的保险金额是根据投保人支付保险费的能力与保险人双方约定的，在发生保险事故时根据约定的保险金额进行给付。其保险价值无法衡量，只存在保险金的给付。第22例 某毛织厂女工朱某，因恋爱受刺激两次自杀未遂被及时发现而救下，经医生诊断为“抑郁性精神病”。出院后的朱某，并无异常行为，只是变得更加抑郁寡欢，常流露出悲观厌世的情绪。一日，朱谋乘母亲外出买菜时，悬梁自尽了。3年前朱谋投保了20年期简易人身保险10份，保险金额4000元，其间并无欠缴保险费的记录。朱谋死后，其母亲以受益人的身份向保险公司申请给付4000元的死亡保险金。问保险公司是否给付保险金，说明理由。自杀属于一般除外责任，既不是疾病也不是意外伤害，而是可以人为抑制的行为。属于“不可保风险”。但也有例外。我国保险法规定：以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满两年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。朱某的死亡不是为谋取保险金而故意自杀，且保单生效已超过两年，保险公司应该对这样的案件给付赔偿。第23例某企业在阿富汗投资100万美元，向某保险公司投保投资保险，保额为投资额的90%。在保险期间，因美国轰炸阿富汗导致该企业损失80万美元，被保险人向保险公司提出索赔并提供了财产证明。6个月后，保险公司应赔偿该被保险人多少？80*90%=72万美元第24例1998年11月5日，王某通过某保险公司的保险代理人黄某，投保了养老保险及附加重大疾病保险和意外伤害医疗保险，缴费方式为年缴。1999年1月4日，由于缴费时间快超过了条款规定的宽限期，王某第二天又要到外地出差，就将保险费交给了黄某，委托他代缴。不巧的是，黄某的父亲病危，他必须立即回老家，缴费时间耽误了两天，王某的保单刚好过了规定的宽限期，处于失效的状态。黄某想等王某出差回来，向王某解释一下，由自己垫付保费利息，再办理保单复效手续。真是“天有不测风云”，王某出差返回途中遭遇车祸，经抢救治疗，王某痊愈出院，但住院期间，王某花费了2万多元医疗费用，遂向保险公司索赔。请根据案情，回答如下问题：1、王某主要依据所投保的什么险种进行索赔。2、如果你是保险公司理赔人员，你对该案如何处理。1.意外伤害医疗保险。2.先按条款规定，承担对王某的保险赔偿责任；再依据保险代理合同，追究对代理人黄某的赔偿责任第25例若两个不同公司的甲车和乙车在行驶中发生相撞。甲车车辆损失5000元，车上货物损失10000元，乙车车辆损失4000元，车上货物损失5000元。交通管理部门裁定甲车负主要责任，承担经济损失70%；乙车负次要责任，承担经济损失30%。这两辆车都投保了车辆损失险和第三者责任险。计算保险公司对甲、乙两车的被保险人个应赔偿多少？（不考虑免赔率）其赔款计算如下：甲车自负车损＝甲车车损×甲车应负的经济损失比例＝5000×70%＝3500元甲车应赔乙车＝(乙车车损+乙车车上货损)×甲车应负的经济损失比例＝(4000+5000)×70%＝6300 元保险人负责甲车车损和第三者责任赔款＝(甲车自负车损+甲车应赔乙车)×(1-免赔率)＝3500+6300＝9800元乙车自负车损＝乙车车损×乙车应负的经济损失比例＝4000×30%=1200元乙车应赔甲车＝(甲车车损+甲车上货损)×乙车应负的经济损失比例＝(5000+10000)×30%=4500元保险人负责乙车车损和第三者责任赔款＝(乙车自负车损+乙车应赔甲厂)×(1-免赔率)＝1200+4500=5700元这样，此案甲车得到保险人赔款9800元；乙车得到保险人赔款5700元。第26例某企业于1999年5月28日为全体职工投保了团体人身意外伤害险，保险公司当即签发了保险单并收取了保险费，但在保险单上列明，保险期限自同年6月1日起到第二年5月31日止。投保后两天即5月30日，该企业一职工工余时间去海上钓鱼，不慎坠崖身亡。保险公司负不负保险责任？为什么？保险公司不负保险责任。因为保险合同成立的时间与保险责任开始的时间并不是一回事，保险责任的开始时间应根据保险合同约定的保险期限而定。保险期限是保险人对于保险合同约定的保险事故所造成的损失负给付责任的时间段。保险事故在此期限内发生，保险人负给付保险金的义务；反之，则不负义务。虽然保险合同成立于1999年5月28日，但保险责任却始于6月1日，所以5月30日发生的事故，保险公司不负保险责任。(似a14)第27例某建筑公司在承建某工业局主管的工厂进行技术改造时，对扩建的四车间投保建筑工程一切险，保险金额560万元，按工程概算总造价投保金额应为800万元。在施工过程中，由于天气变化，连续3天降大雨，致使扩建工程的地基下陷，厂房倒塌损失金额为200万元，机器损失100万元。请分析该案例，并回答下列问题:（1）根据建筑工程一切险条款规定，地基下陷应属于意外事故还是自然灾害？（2）该建筑工程保险的被保险人可以为谁？（3）在工程保险中，保险人赔偿被保险人的方式有哪些？（4）若按专家在查勘后得出的结论，地陷原因为该地区地质构造形成岩溶坍塌所致。若免赔率为2％，则保险人负责的损失是多少？（5）如果损失原因为该厂抽用地下水过量，致使沙土流失严重，再加上连降大雨导致地基下陷，你认为保险人应的责任是什么？（1）自然灾害（2）建筑公司，工厂（3）修复重置现金（4）保险公司的赔偿金额=（200+100）*560/800*（1-2%）=205.8万元（5）两者均不负责赔偿第28例1998年5月，投保人王某向保险公司为自己投保了人身意外伤害保险，保险金额10000元。在受益人的项目内，王某填写的受益人为“法定”。1999年5月，其妻张某因家庭纠纷将王某杀害，王某的父母向保险公司提起索赔。保险公司经审查，形成了两种截然不同的意见：第一种意见认为，被保险人是被其妻故意杀害，是违法犯罪行为，不属于意外伤害。退一步说，即使是意外伤害，也属于免责的范畴。第二种意见认为，被保险人被其妻故意杀害，是违法行为，但对于被保险人来说属于意外伤害，应承担赔偿责任。你认为哪种意见正确，说明理由。第二种意见是正确的。因为意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。本案中，对被保险人来说，完全是一种外来的、突然的、不能预料的客观事件，符合意外伤害的定义和特征，属于保险公司承担保险责任的范围。同时，《保险法》规定：“投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的。保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足2年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。”因此，保险公司是否承担保险责任，需要确定其妻张某是否为受益人。在《保险法》中受益人均是指定的，不存在法定受益人的概念，因此，应认定被保险人把受益人填写为“法定”是无效的，等同于未指定。所以，其妻张某不是受益人，保险公司应承担保险责任。但保险金应作为被保险人的遗产，由被保险人的继承人申领。 《保险学概论》随堂随练返回目录11、风险的()构成了保险费率厘定的基础。C、可测性2、风险的特征有哪些(A、客观性B、偶然性C、可测性D、发展性)。3、损失是(C、不可预测的经济价值的减少)。4、汽车刹车系统失灵属于（C、物质风险因素）5、由于个人的不诚实、不正直、或不良企图而引起或增加损失机会的因素是(A、道德风险因素)。6、直接财产损失不包括(D、存货遭火灾焚毁后的收入损失)。7、按照(D、性质)不同，风险可以分为纯粹风险和投机风险两大类。8、投资股市可能面临的风险是(B、投机风险)。9、生、老、病、死、残属于(A、人身风险)。10、按定位不同,风险管理的目标可以分为(A、最低目标B、中间目标C、最高目标)。11、风险管理的科学决策过程包括(A、风险识别B、风险衡量C、风险评价)。12、(C、风险管理技术选择)是风险管理过程中最关键的一个环节。13、下列属于采用风险避免的方法是(A、怕坠落不坐飞机D、避免爆炸不从事危险品生产)。14、(C、风险避免)是考虑到某种活动存在风险时，采取主动放弃或改变该项活动的一种风险控制方法。15、以下(A、购买保险B、将有风险的财产出售出租C、签定免责条款D、套期保值)措施属于风险转移。16、 由面临风险的经济单位自己承担风险事故所造成的损失的一种风险处理方法是(B、风险自留)。1、对随机事件观察的数量越多，实际结果越有可能接近预期的结果。这一规律称为(A、大数法则)。2、保险历史上，世界上的第一张保险单就来自于(A、海上保险)。3、拥有“现代保险之父”的称号的是(B、尼古拉斯·巴蓬)。4、(C、风险的客观)是保险产生和发展的自然基础。5、以下哪项是从经济角度对保险下定义(B、保险是对不可预计的损失进行重新分配的融资活动)。6、作为一种风险转移机制，保险(B、不可以)阻止风险的发生7、我国的保险法是一部(A、商业保险法)。8、下列哪项不是保险与储蓄的差异(F、保险与储蓄都是处理经济不稳定的善后措施，都是将现有收入的一部分储存起来，以备将来的需要)。9、商业保险与社会保险的区别是(A、实施方式不同B、举办主体不同C、费率不同D、保险金额不同)。10、我国《保险法》将保险公司经营的业务分为（C、财产保险与人身保险）两大类。11、再保险与共同保险的关系(A、共同保险属于风险的第一次分散B、共同保险其风险分散的路径是横向的C、再保险是风险的第二次分散)。12、投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个或两个以上保险人订立保险合同，而且保险金额超过了标的的价值的保险称之为(B、重复保险)。13、保险的补偿职能突出表现在(B、财产保险)。14、保险的职能包括（A、补偿职能B、融资职能C、社会管理职能）。 15、保险资金运用方面的要求B、流动性C、安全性D、收益性()。16、保险对于企业的作用有(A、提高企业信用B、加强风险管理C、加强经济核算D、恢复生产经营)。17、保险对于宏观经济的作用(A、完善经济保障B、优化经济发展C、促进对外贸易D、增进社会和谐)。1、保险合同的(C、射幸性)性质，是由保险事故发生的不确定性所决定的。2、保险合同的要约是指当事人的一方以订立合同为目的向对方作出的意思表示，保险合同的要约方通常是(A、投保人)。3、保险合同合同条款一般由保险人预先拟定，投保人只能全部接受或一概拒绝，而不能就个别条款进行商洽。这说明保险合同是（A、附合合同）。4、保险合同的主体是保险法律关系不可缺少的要素之一，保险合同主体有(D、保险合同的当事人与保险合同的关系人)。5、我国《保险法》规定，保险人必须是依法成立的(C、保险公司)。6、保险合同的受益人是由投保人或被保险人指定享有(B、保险金请求)权的人。7、被保险人与投保人(A、可以)是同一人。8、保险合同的争议处理主要有以下方式(A、协商B、仲裁C、诉讼)。9、保险合同中规定了保险人不承担赔偿或者给付责任的具体条件和范围的条款是（B、除外责任）。10、(B、保险价值)是保险标的在某一特定时期内以金钱估计的价值总额,是被保险人向保险人索赔的最高限额。11、保险合同最好采用(B、书面)形式，这有利于双方履行合同。12、(A、投保单)声明了投保人购买保险的意图。 13、(C、暂保单)是保险人签发正式保险单之前发出的一种临时保险凭证。14、保险合同的订立必须经过(A、要约)和(C、承诺)两个阶段。15、保险人核保后，向投保人签发保险单，这一过程属于保险合同订立过程中的(C、承诺)。16、下列哪些情形下，保险合同部分无效(A、保险人未向投保人说明免责条款的C、保险金额超过保险价值的)。17、在保险合同关系中，投保人的义务包括(A、维护保险标的的安全B、缴纳保费C、出险施救D、如实告知)。18、在保险合同关系中，保险人的义务包括(A、赔偿和给付保险金B、条款说明C、及时签发保险单证D、保密)。19、在财产保险合同中，如保险标的所有权发生变化（如出售、转让标的），在得到保险人同意的情况下(A、可以)变更投保人和被保险人。20、保险合同主体的变更包括(B、投保人C、受益人D、被保险人)。21、真实年龄不符合合同约定的年龄限制，保险人有权解除合同，并在扣除手续费后向投保人退还保费。但是我国《保险法》规定，超过(A、2年)后，保险人失去这一权利。22、解约权是一种合同当事人单方面解除合同的权利，它分为(A、法定解除C、约定解除)。23、保险合同终止的几种形式(A、期限届满B、义务履行C、标的灭失或损失D、合同解除)。24、保险合同解除（A、是）是保险合同终止的一种形式。25、所谓“不利解释”原则，是指对保险合同的内容有争议时，法院或者仲裁机构应当对保险合同所用文字或条款做不利于(B、保险人)的解释。26、按照合同当事人订立保险合同的真实意思，对合同条款进行解释的原则是 B、意图解释()。1、保险利益必须是一种能够以货币进行计算、衡量、估价的利益，在保险实务中，通常不能产生保险利益的对象是(A、精神创伤)。2、没有保险利益，保险合同（B、无效）。3、可保利益的构成要件A、合法的利益B、确定的利益C、经济上有价的利益()。4、在财产保险中，投保人按照法律法规和有效合同等所取得的，对保险标的具有保险利益的权益包括(A、所有权B、收益权C、抵押权D、占有权)。5、人身保险的可保利益(A、自身的可保利益B、由雇佣关系产生的可保利益C、由债权债务关系产生的可保利益D、基于同意所产生的可保利益)。6、某企业以其房产作为抵押向银行贷款1000万元，该银行对这家企业的房产(A、在企业还清贷款之前具有保险利益)。7、坚持可保利益原则的意义包括（A、防止将保险变为赌博B、防止道德风险的发生C、限定保险赔偿的额度）。8、人身保险可保利益的时效要求是(B、只要求投保人在订立保险合同时对被保险人具有可保利益)。9、财产保险可保利益的时效是(A、要求从保险合同订立到终止都具有可保利益)。10、最大诚信原则是(C、双方都应该遵循的原则)。11、最大诚信原则作为保险经营的基本原则之一，最早起源于(D、海上保险)。12、保险基本原则之一的最大诚信原则其内容包括(B、告知C、保证D、弃权与禁止反言)。13、对于如实告知义务,我国保险法采取(A、询问告知)原则。 14、违反告知义务的表现(A、漏报B、误告C、隐瞒D、欺诈)。15、将保证分为明示保证和默示保证的划分标准是(A、根据保证存在的形式)。16、明示保证与默示保证具有同样的法律效力。(A、对)17、根据保证事项是否已经存在可将保证分为(A、确认保证C、承诺保证)。18、弃权与禁止反言大多是约束(D、保险人)。19、保险人授权代理人通过电话告诉受益人无需在保单规定的期限内提交损失证明,这种行为属于(A、明示弃权)弃权。20、某人投保了人身意外伤害保险，在回家的路上被汽车撞伤送往医院，在其住院治疗期间因心肌梗塞而死亡。请问，这一死亡事故的近因是(B、心肌梗塞)。21、若连续发生的原因中，前因不是保险风险，后因是保险风险，后因是前因的直接的必然的结果，则保险人对风险事故造成的损失(B、不承担)赔偿责任。22、近因是与损失在时间和空间上最接近的原因。B、不对23、某企业投保财产基本险，在保险期限内的某一天，因暴风雨吹断电杆，电线短路引起火花，火化引起仓库燃烧，导致财产损失，那么，财产损失的近因是(A、暴风雨)。24、损失补偿原则的例外包括(D、人身保险例外B、重置价值保险例外A、定值保险例外)。25、在保险市场上，对于古玩、字画等艺术品进行保险时一般采用的合同形式是(C、定值保险合同)。26、损失赔偿的实现方式(A、现金赔付B、修理C、更换D、重置)。　27、 王某就价值5万元的财产同时向甲、乙保险公司投保同一险种，甲承保3万元，乙承保5万元，保险事故造成4万元的财产损失，按《保险法》的规定（即比例责任制）的分摊方法，乙保险公司应赔付(B、2．5万元)。28、重复保险的分摊方式(A、比例责任分摊式B、限额责任分摊式C、顺序责任分摊式)。29、W保险公司在赔偿了某财产保险基本险合同的被保险人30万元之后，向其致害人追回款项32万元，则超过赔款的2万元应该(B、全部归被保险人所有)。30、在由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位求偿权的情况下，保险人C、可以相应扣减()保险赔偿金。31、代位追偿原则涉及到哪三方当事人(A、保险人B、被保险人D、第三方责任人)。32、委付成立的条件(B、必须以推定全损为前提C、必须就标的物全部进行委付D、不能附加条件E、由保险人向被保险人提出)。33、委付与代位追偿的区别(A、转让的权利义务不同B、保险人利益实现的时间不同C、超过赔偿金额的处理不同)。1、下列费用属于健康风险导致的有(B、住院费用C、手术费用)。2、人在不同人生阶段遇到的风险不同,青年时期可能遇到早亡风险,早亡风险可能带来哪些损失(A、父母无所养B、子女失去生活费用C、子女的教育费用D、家庭债务无法偿还)。3、以人的生命和身体作为保险标的的保险是(A、人身保险)。4、人身保险的保险金额确定方式(C、被保险人的缴费能力A、被保险人的需求)。5、按照保障范围分类，人身保险可以分为(B、意外伤害保险 C、人寿保险D、健康保险)。6、短期人身保险是指保险期限在(C、1年或1年以下)。7、实务中，(A、团体保险)保险一般不需要体检或者提交其它可保证明就可以参与承保。8、可续保定期寿险允许保单所有人在某一特定期间末（例如保单生效对应日）续保一个定期保险，而不必出示可保证明(A、对)。9、两全保险是被保险人在保险合同规定的期限内死亡，或合同规定期限届满时仍然生存，保险人按照合同均给付保险金责任的生存与死亡混合组成的保险A、对()。10、抵押贷款偿还保险属于一种(A、保额递减的定期寿险)。11、对于那些收入较低、子女尚未成年，其生命对家庭有重要意义的人可以投保(B、定期寿险)。12、万能寿险其中一个显著的特点是将各种定价因素分别列示,这些因素包括(A、死亡率B、费用率C、保单利率)。13、某种终身寿险，设立单独的投资账户，其死亡保险金及现金价值随特别基金的投资业绩上下波动。关于这种终身寿险的名称、以及是保单所有人还是保险人承担与这类保单相关的投资风险，以下选项正确的是(B、变额寿险-保单所有人)。14、万能寿险有哪些显著特点(D、将各种定价因素分别列示B、可变保额A、可变保费)。15、我国的保险法中没有不可抗辩条款，只是(C、年龄)误报部分有类似的规定。16、人寿保险合同列入宽限期限条款后，如果投保人停缴保险费，保险合同于(D、宽限期限之日次日)时起失效。17、保单贷款与商业贷款是一样的,这种说法是(B、不对)。 18、被保险人在宽限期内死亡，保险人将(B、给付保险金，但要扣除欠缴保费及利息)。19、被保险人死亡之后，有下列情形之一者，保险金被视为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务(D、受益人依法丧失受益权A、没有指定受益人B、受益人先于被保险人死亡)。20、被保险人在自杀免责期限内自杀死亡，保险人(B、不承担)保险金赔付责任。21、穆哈得，45岁，缴纳了一笔趸缴保费来购买一份从购买之日起20年后按月给付的年金，这些信息表明，穆先生购买了一份(C、延期年金)。22、保险人承诺在一个约定时期或所指定人的生存期作一系列的定期支付,是指(A、年金保险)。23、年金按有无偿还特征分类,分为(C、纯粹终身年金和偿还式年金)。24、下列费用属于医疗费用保险保障范围的有(A、医药费B、手术费C、住院费D、治疗费)。25、以下哪些措施是属于医疗费用保险中控制道德风险的方式(A、共保比例C、免赔额)。26、残疾收入保险一般有免责期的规定,这种说法是(A、对)。27、在残疾收入保险责任范围内残疾包括(C、爆炸导致的双目失明)。28、伤害的构成因素包括(A、致害物B、侵害对象C、侵害事实)。29、意外伤害保险的保险责任既包括意外死亡给付，也包括意外残疾给付。这种说法(A、对)。1、下列属于财产保险范围的是(A、机器设备B、预期利润)。 2、广义的财产保险包括(A、财产保险B、责任保险C、信用保险D、保证保险)。3、某企业为其新进的设备投保了150万,在保险期限内该企业就发生了火灾,机器损失价值100万,其实际购买价值200万,保险公司应该赔付(D、75万)。4、家庭财产保险一般采用(B、第一危险赔偿方式)赔偿方式。5、以下财产中不属于企业财产保险承保范围的是(D、土地、矿藏、森林)。6、工程保险中可以成为被保险人的一方有(A、工程所有人B、工程承包人C、设计单位D、发放工程贷款的银行)。7、机动车辆第三者责任险是以(B、对第三者的民事赔偿责任)为保险标的的险种。8、下列不属于农业保险保险标的范围的是(C、温室暖棚)。9、责任保险以(B、期内发生式)确定索赔时容易引发长尾问题。10、下列不属于责任损失的是(C、自身财产的损失)。11、在责任保险中,存在两种不同的索赔基础(A、期内索赔式B、期内发生式)。12、(D、信用保险)指保险人对被保险人的信用放贷或信用售货（借贷赊销）的一种保证形式。13、信用保险中，债权人一般是(A、投保人B、被保险人)。14、保证保险合同涉及三方当事人,其中保险人的角色是(A、保证人)。15、忠诚保证保险可以分为哪三种(A、职位保证B、指名保证D、总括保证)。1、风险与保险需求的关系可概括为(A、风险的普遍存在是保险需求存在的前提)。2、 保险市场既可以是有形的、固定的交易场所；也可以是无形的、非固定的保险交易。这种说法是(A、对)。3、保险产品的特征包括(A、复杂性B、非渴求性C、异质性D、无形性)。4、中国人寿保险公司是(B、股份制)保险公司。5、劳合社是一个保险市场。这种说法是(A、对)。6、保险中介人包括(B、保险代理人C、保险经纪人D、保险公估人)。7、(B、保险代理人)是根据保险人的委托，向保险人收取订立手续费，并在保险人授权范围内代办保险业务的组织和个人。8、根据我国的相关法律规定，保险代理人可以(A、专业代理人B、兼业代理人C、个人代理人)。9、保险监管的产生是由保险业的性质及其经营特点来决定的,这些特点包括(A、保险的公共性B、信息不对称性C、市场失灵的存在)。10、广义的保险监督包括(A、政府监督B、企业内控C、行业自律D、社会监督)。11、保险监管的最终目标是(C、维护保险活动当事人的合法权益，特别是被保险人的利益)。12、我国采用的保险监管方式为(C、实体方式)。13、我国保险监管的主要内容有(A、偿付能力监管B、市场行为监管C、公司治理结构监管)。东财《保险学概论》复习题及参考答案一、单项选择题(只有一个正确答案)【1】李利在两家保险公司购买了两份人寿保险，保险金额各为10万元，在保险期内，李利不幸去世，其受益人得到死亡保险金20万元，对于这个事例，下列说法错误的是（）。A:人身保险合同是给付性合同，因此，应按保险金额给付B:寿险不存在重复给付问题，因为人的生命和身体不能用价值来衡量 C:寿险不存在超额保险问题，因为人的生命和身体不能用价值来衡量D:人寿保险存在超额保险答案:D【2】真实年龄不符合合同约定的年龄限制，保险人有权解除合同，并在扣除手续费后向投保人退还保费。但是我国《保险法》规定，超过（）后，保险人丧失这一权利。A:2年B:3年C:4年D:5年答案:A【3】外出忘记锁门对于室内财物被盗属于（）。A:道德风险因素B:逆选择风险因素C:物质风险因素D:心理风险因素答案:D【4】保险人核保后，向投保人签发保险单，这一过程属于保险合同订立过程中的()。A:要约B:要约邀请C:承诺D:申请答案:C【5】对随机事件观察的数量越多，实际结果越有可能接近预期的结果。这一规律称为（）。A:大数法则B:逆选择C:保险补偿D:风险选择答案:A【6】李女士胳膊骨折，其医疗费用保险中的某项条款要求：在保险公司补偿之前，她必须自己先支付合理医疗费用中的250美元。这一要求是（）。A:免责条款B:自负额C:共保条款D:既存状况答案:B【7】某企业以其房产作为抵押向银行贷款1000万元，该银行对这家企业的房产()。A:在企业还清贷款之前具有保险利益B:在企业还清贷款之后具有保险利益C:如果企业不愿偿还贷款则不具有保险利益D:无论企业是否偿还贷款都不具有保险利益答案:A【8】Dean的便利店常有人偷东西。Dean安装了一套监控系统，在价格标签上扫入磁条。如果有人没有付钱就拿走商品，价格标签的磁条就会发出警报。这种风险管理措施是（）。 A:风险转移B:风险自留C:风险避免D:损失控制答案:D【9】投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个或两个以上保险人订立保险合同，而且保险金额超过了标的的价值的保险称之为()。A:共同保险B:重复保险C:超额保险D:溢额保险答案:B【10】投资股市可能面临的风险是（）。A:纯粹风险B:投机风险C:意外风险D:自然风险答案:B【11】保险的补偿职能突出表现在()。A:人身保险B:财产保险C:养老保险D:年金保险答案:B【12】人身保险的保险金额确定方式（）。A:被保险人的需求和缴费能力B:预计未来发生医疗费用的多少C:被保险人的价值D:被保险人的重要性答案:A【13】穆哈得，45岁，缴纳了一笔趸缴保费来购买一份从购买之日起20年后按月给付的年金，这些信息表明，穆先生购买了一份（）。A:即期年金B:浮动保费年金C:延期年金D:年缴年金答案:C【14】保险历史上，世界上的第一张保险单来自于（）。A:海上保险B:人身保险C:责任保险D:信用保险答案:A【15】我国《保险法》将保险公司经营的业务分为（）两大类。 A:财产保险与人寿保险B:损失保险与人身保险C:财产保险与人身保险D:普通保险与法定保险答案:C【16】抵押贷款偿还人寿保险属于一种()。A:保额递减的定期寿险B:保额递增的定期寿险C:可转换定期寿险D:保额不变的定期寿险答案:A【17】国家对保险业进行严格监管的原因不包括（）。A:保险产品的公共性B:保险合同的附合性C:保险技术的复杂性D:保险业是幼稚产业答案:D【18】所谓“不利解释”原则，是指对保险合同的内容有争议时，法院或者仲裁机构应当对保险合同所用文字或条款做不利于()的解释。A:投保人B:保险人C:被保险人D:受益人答案:B【19】某种终身寿险，设立单独的投资账户，其死亡保险金及现金价值随特别基金的投资业绩上下波动。关于这种终身寿险的名称、以及是保单所有人还是保险人承担与这类保单相关的投资风险，以下选项正确的是（）。A:变额寿险-保险人B:变额寿险-保单所有人C:可调整寿险-保险人D:可调整寿险-保单所有人答案:B【20】损失是（）。A:未经预测的事件B:事件发生前不易度量的风险C:不可预测的经济价值的减少D:不包括以前损失的东西答案:C二、多项选择题【21】风险识别的方法包括（）。A:风险清单识别法B:财务报表法C:现场检查法D:流程图法 E:损失控制法答案:ABCD【22】在财产保险中，投保人按照法律法规和有效合同等所取得的，对保险标的具有保险利益的权益包括（）。A:所有权B:使用权C:抵押权D:经营权E:租赁权答案:ABCDE【23】保险产品的特征包括()。A:复杂性B:非渴求性C:异质性D:无形性E:有形性答案:ABCD【24】以下哪些措施是属于医疗费用保险中控制道德风险的方式()。A:共保比例B:提高保费C:免赔额D:调整保额E:给予保费优惠答案:AC【25】损失补偿原则的例外包括（）。A:定值保险例外B:重置价值保险例外C:信用保险例外D:人身保险例外E:医疗费用保险的例外答案:ABDE【26】保险公司的组织形式包括（）。A:股份制保险公司B:相互保险公司C:保险合作社D:相互保险社E:劳合社答案:ABCD【27】坚持可保利益原则的意义包括（）。A:防止将保险变为赌博B:防止道德风险的发生C:限定保险赔偿的额度D:使保险人了解标的风险状况E:使保险人免于赔偿 答案:ABC【28】财产保险的除外责任主要包括（）。A:投保人或被保险人的故意行为B:战争、军事行动或暴力行为C:因保险财产本身的缺陷、保管不善而导致的损失D:间接损失，如工资、利润、收益以及经济赔偿责任等E:核辐射、核污染答案:ABCDE【29】保险监管的产生是由保险业的性质及其经营特点来决定的,这些特点包括（）。A:保险的公共性B:信息不对称性C:市场失灵的存在D:投保人骗保现象严重E:保险产品的非渴求性答案:ABC【30】万能寿险的特点包括（）。A:可变保费B:可变保额C:可以转换为其他保险D:将各种定价因素分别列示E:运作结果的定期报告答案:ABD三、判断题【31】货物运输保险是以运输途中的货物为保险标的，保险人对自然灾害和意外事故造成的货物损失负责赔偿的一种保险。√【32】如果批单的内容与原合同相冲突，批单的内容优先于原合同。√【33】保险合同的要约一般是指投保人向保险人提出订立合同的申请。√【34】由于债权人债权的实现有赖于债务人依法履行义务，债务人的生存死亡关系到债权人的切身利益，所以债权人对债务人具有可保利益。√【35】履约保证保险承保的保险事故包括雇员的欺骗、偷盗、伪造、失职等行为。ⅹ【36】保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过的部分无效。√【37】保险经纪人是指站在第三方的立场上，经保险当事人委托，专门从事保险保单评估、勘验、鉴定、估损和理赔款项清算业务，并据此向保险当事人收取费用的单位和个人。ⅹ【38】可保风险的一个条件是不能使绝大多数标的都遭受损失，即满足风险分散性的要求。√【39】“二元说”论者认为：财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以经济补偿为目的，后者以给付一定保险金额为目的。√【40】在人寿保险中，如果被保险人因除外责任死亡，则保险合同终止。√【41】人身保险中，投保人、被保险人和受益人可以是一个人。√【42】保险合同不是一种附合合同，它是由投保人和保险人共同拟定。ⅹ【43】最大诚信原则在《英国1906年海上保险法》中首先得到确定。√【44】残疾收入保险一般有免责期的规定。√【45】犹豫期条款给予保单所有人一段特定的期间——一般为投保人签收保单之日起的10天，在这一期间内保单所有人有权解除保单，并如数收回已缴纳的保费。√ 【46】劳合社是一个保险公司。ⅹ【47】意外伤害保险的保险责任既包括意外死亡给付，也包括意外残疾给付。√【48】纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险。√【49】明示保证是指在保险合同中记载的保证事项，它以书面形式载明于保险合同，成为保险合同条款的组成部分，需要投保人或被保险人明确作出承诺。√【50】保险可以承保人的生、老、病、死、残等各种风险，所以这一机制有利于个人生活的安定。√四、简答题【51】简述保险合同的特征。答案:附合合同;射幸合同;双务合同;有偿合同【52】简述人身保险的特点。答案:人身保险的特点：（1）保险标的的特殊性.人身保险的标的是人的生命和身体，而人的生命和身体是难以用货币来衡量其价值的。（2）保险金额的定额给付性。人身保险标的特殊性使得当被保险人发生保险责任范围内的保险事故时不能像财产保险那样根据事故发生时财产损失的实际程度支付保险赔款，并以保险金额为最高限额。（3）生命风险的相对稳定性。以生命风险作为保险事件的人寿保险，其主要风险因素是死亡率。人们经过长期的实践，利用数学和统计学的技术编制出生命表，比较精确地计算出死亡率。（4）保险期限的长期性。（5）人身保险的储蓄性。【53】简述信用保险的特点。答案:信用保险具有以下几个特点：第一，实行额度管理。卖方就买方的信用向保险人投保，保险人则根据买方的信用状况或信用等级确定具体的信用额度，并据此设定责任限额。第二，设立黑名单制度。对于经常违约和进行合同欺诈等行为的买方设立黑名单制度，取消其信用额度，并对黑名单进行不断更新和保密。第三，坚持保密原则。保险人不得透露（尤其是向借贷赊销的债务人）投保信用保险的有关事实，以防止买方出现逆选择风险。第四，提取等额准备金。第五，要建立健全追偿体系。信用保险的保险事故通常是买方违约所致，保险人向被保险人（卖方）赔偿后，可取得代位追偿权。每一笔业务，都涉及追偿问题。第六，信用保险是各国鼓励出口的政策工具，一般不是由商业保险公司经营，而是由政策性保险公司经营。中国出口信用保险公司就是政策性保险公司。【54】简述健康保险的特点。答案:健康保险具有以下几个特征：（1）出现频率高，保险费率高。疾病对人类的侵袭最为频繁，几乎所有的人每年都会因疾病需要得到医疗服务，其中相当一部分人需要治疗，由此决定了医疗保险的高出险频率、高损失率的特点。于是又使得医疗费用保险费用总额大于其他保险，保险费率自然也高出其他保险。（2）损失频率不固定，损失幅度不稳定。一个社区内某一时期人群的发病率、患病率、住院率以及门诊医疗费等指标，虽然可以通过历年的统计资料做出粗略的估计，但由于它们受诸如自然灾害大面积发生、传染病地方病的起没、气候的急剧变化等因素的影响，很难预测准确，一旦出现不利情况，保险人将会发生大面积亏损。（3）保险费率误差大。保险费率计算的直接依据是患病率、住院率以及治疗疾病所支出的费用，这些数据受性别、年龄、职业等因素影响，不易准确把握，即使已经积累了一定的统计资料，也未必掌握它的规律性。再者，医疗保险涉及到许多医学上的技术问题，情况复杂，尤其是危险难以估计。这些因素决定了费率的不准确性。（4 ）易发生道德风险。医疗保险的道德风险来源于两个方面：一是医疗环节上的技术问题，比如被保险人患病治疗可选择的方案不是唯一的，而不同的治疗方案的费用开支差别甚大；二是医疗及有关环节上的问题，比如医生开人情方、借机搭车开药、出假证明，被保险人小病大养、无病呻吟、冒名顶替、涂改发票等。由此可见，保险公司开办医疗保险所面临的道德风险的严重性远远大于其他险种。【55】简述保险市场的特征。答案:（1）保险市场是直接的风险市场.保险市场所交易的对象是保险商品，其使用价值是对投保人转嫁于保险人的各类风险提供保险保障，本身就直接与风险相关联。保险商品的交易过程，本质上就是保险人聚集与分散风险的过程。风险的客观存在与发展是保险市场形成与发展的基础和前提。“无风险，无保险”。所以，保险市场一个直接经营的风险市场。（2）保险市场是非即时清洁市场。在保险市场中，因为风险的不确定性和保险合同的射幸性（即保险人履行赔付责任有赖于合同约定条件的发生），使得交易双方都不可能确切知道交易结果，不能立刻清洁。保险单的签发，看似保险交易的完成，实则是保险保证的开始，最终的交易结果则要看双方约定的保险事故是否发生。所以，保险市场是非即时清洁市场。（3）保险市场是特殊的?期货?交易市场。由于保险的射幸性，保险市场所成交的任何一笔交易都是保险人对未来发生事故发生所致经济损失进行赔付的承诺。而保险人是否对某一特定的对象进行赔付，却取决于保险合同约定时间内是否发生约定的风险事故，以及这种风险事故是否达到保险合同约定的赔付条件。因此，保险市场上交易的是一种特殊期货，即?灾难期货?。因此，可以说，保险市场是一种特殊的?期货?市场。【56】简述保险监管的主要内容。答案:保险监管的内容包括：（1）偿付能力监管。偿付能力作为衡量保险公司财务状况的重要标准，因而保证保险公司具备充足的偿付能力是监管机构对保险业实施监管的首要内容。（2）公司治理结构监管。公司治理结构监管包括对股权和委托代理关系层面的公司治理监管，以及对公司内部经营风险管控层面的内部控制监管。（3）市场行为监管。市场行为监管是指保险监管机构对保险公司或保险中介机构的经营活动过程进行的监督和管理。市场行为监管具体包括：组织结构、经营范围、条款费率、再保险以及资金运用的监管。【57】简述财产保险的特点。答案:（1）保险标的的广泛性。财产保险以财产及其有关利益为保险标的。财产保险既承保有形的财产，也承保基于有形财产的有关利益。（2）保险标的价值的可衡量性。财产保险的标的必须是可以用货币来衡量其价值的财产或利益。在财产保险中，财产或利益的实际价值是获得保险保障的最高经济限额。（3）短期性。财产保险绝大部分险种的保险期限一般是1年或1年以下。（4）补偿性。财产保险对于保险标的的保障功能表现为经济补偿。被保险人发生保险责任范围内的损失时，保险人通过补偿形式，使被保险人的财产和利益恢复到损失前的状态，维持保险标的原有的商业价值，不允许被保险人从保险中获得额外利益。【58】保险合同的形式包括哪些?答案:书面形式是保险合同的基本形式。载有保险合同内容的书面文件包括：投保单、保险单、保险凭证、暂保单、批单以及除此之外的其他书面协议。五、案例分析题【59】1999年1月5日，某汽车出租公司（以下简称出租车公司）将其所有的桑塔纳轿车向当地保险公司投保了机动车辆险、第三者责任险和附加盗抢险，被保险人是该出租车公司，保险期限自1999年1月6日零时起至2000年1月5日二十四时止。合同签订后，出租车公司如期交付了保险费。1999年5月2日，出租车公司将一辆桑塔纳轿车过户给罗某个人所有。1999年10月10日，罗某驾车营运时在某地遭到歹徒劫持，并将其车抢走。事故发生后，出租车公司向保险公司提出索赔，保险公司以保险标的转让没有通知保险公司办理变更为由拒赔。罗某不服，遂起诉至法院。请问本案应如何处理？答案: 可保利益是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。可保利益是保险合同得以成立的前提。无论是财产保险合同，还是人身保险合同，都必须以可保利益的存在为前提。没有可保利益，就不能签订保险合同，即使签订了保险合同，也是无效合同。本案中，投保人出租车公司在投保时，因其是标的物的所有人而具有保险利益，在保险事故发生时，出租车公司已经将保险标的转让给罗某，标的物就不再与其发生任何法律关系，那么，在事故发生时，因出租车公司对保险标的不具有保险利益，保险公司可以此为由拒绝承担保险责任。【60】2002年3月，冷某（男，当时未婚）的母亲在中国太平洋保险公司某支公司为冷某投保5份"老来福终身寿险"，投保人和被保险人均未指定受益人，保险公司工作人员在受益人栏目填写了法定两字。次年冷某与张女士结婚，2004年生了一男孩。2005年6月，冷某因意外伤害身故。经调查核实，确认属保险责任，应给付意外伤害身故保险金10万元。但在领取保险金时，冷母与张女土都主张保险金请求权。请问保险金应支付给谁？答案:本案主要涉及人身保险的受益人问题。1、《保险法》第61条规定："人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。"第64条规定："被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：(一)没有指定受益人的；(二)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。"此案中投保人冷母以及被保险人冷某并未指定受益人，因此保险金应该作为被保险人的遗产由被保险人冷某的继承人获得。2、根据《继承法》的规定，遗产的继承顺序应为：配偶、子女、父母为第一顺序继承人；祖父母亲、外祖父母、兄弟姐妹为第二顺序继承人。因此，此案中冷某的保险金应作为遗产处理，其第一继承人冷某的妻子、子女和父母有权领取并支配保险金。【61】某人36岁，投保死亡保险，保险金额为10,000元。保险人在处理赔案时发现其投保时的真实年龄35岁，投保时按36岁缴纳的保费，每年缴保费为320元，而投保年龄为35岁则每年应缴保费为300元，请结合年龄误报条款，谈谈保险人在赔付时应给付多少保险金。答案:年龄误报条款是指如果被保险人的年龄或性别被误报、而且误报导致为购买一定保额所支付的保费数额发生错误，那么保险人将把保单的面额调整为被保险人年龄或性别陈述正确时、其实际支付的保费所能够购买的保额。当被保险人死亡之后保险人才发现年龄或性别的误报时，保险人要调整保额。如果在被保险人死亡之前保险人发现这种误报，它可能给予保单所有人支付或返还因误报所造成的保费差额的选择权，而并不对保单的面额做出调整。本案中，保险人是在保险事故发生后发现了年龄误报，所以应该调整保额。保险人在赔付时给付的保险金为：10000元×（320÷300）＝10666.67元。。【62】2003年12月，宏兴甘鲜果品有限责任公司与哈尔滨隆兴有限责任公司签订了一份购销合同。哈尔滨隆兴有限责任公司购买宏兴甘鲜果品有限责任公司一批柑橘，共计5000篓，价值90000元。铁路运输，共2车皮。宏兴甘鲜果品有限责任公司通过铁路承运部门投保了货物运输综合险，保费3500元。2003年12月25日，保险公司出具了保险单。2004年1月，到达目的地以后，收货人发现：一节车厢门被撬开，保温棉被被掀开2米，货物丢失120篓，冻坏变质240篓。直接损失6480元。当时气温为零下20度。宏兴甘鲜果品有限责任公司向保险公司索赔。保险公司同意赔偿丢失的货物120篓，拒绝赔偿被冻坏的240篓。认为造成该240篓损失的原因是天气寒冷，不在货物运输综合险的保险责任范围内。请结合我们所学的保险原理，分析此案例。答案:本案涉及近因原则。近因是指在风险和损失之间，导致损失的最直接、最有效、起决定作用的原因，而不是指时间上或空间上最接近的原因。若引起保险事故发生、造成保险标的损失的近因是保险责任，则保险人承担赔偿责任，反之，则不承担赔偿责任。若连续发生的原因中，前因是保险风险，后因不是保险风险，但后因是前因的直接的必然的结果，是前因的合理延续，则前因为近因，保险人对所有损失均应负赔偿责任。本案例属于连续发生的多种原因造成标的的损失。前因是盗窃，后因是冰冻。根据货物运输保险合同，盗窃是保险责任，所以保险公司应当对冻坏变质的橘子的损失负责赔偿。【63】李梅在2001年3月投保一份保额为10 万元的定期寿险保单，她是投保人兼被保险人。每年的3月21日应该缴纳续期保费，每年应缴纳的续期保费为3500元。保单中包含一个期限为31天的宽限期条款。李梅于2002年4月10日死亡，尚未缴纳续期保费。请问：保险人是否会支付保险金，如果支付，会支付多少？答案:本案涉及人寿保险合同中的宽限期条款。宽限期是指一个允许缴纳续期保费而不受处罚的规定期间。宽限期限条款是指对于分期缴费的寿险合同，当投保人未按时缴纳第二期以及以后各期的保险费时，在宽限期内保险合同仍然有效，如发生保险事故，保险人仍予负责，但要从保险金中扣除所欠的保险费。宽限期限一般为30天或60天。人寿保险合同列入宽限期限条款后，如果投保人停缴保险费，保险合同不是自应缴保险费之日起失效，而是自宽限期结束的次日起失效。本案中，由于李梅在宽限期内死亡，所以保险人必须向保单指定的受益人支付保险金，但要扣除应缴未缴的保费及其利息。保险人实际支付的保险金为100000-3500=96500元。【64】2001年9月某电视机厂与甲保险公司签订了一份企业财产保险合同，合同规定，保险公司负责该厂火灾保险，电视机厂缴纳保费。2001年11月，电视机厂与某建筑公司签订了维修厂房施工合同。在施工过程中，建筑公司工人违反安全操作规程造成火灾。电视机厂遭受直接经济损失150万元。事后，电视机厂要求建筑公司赔偿，建筑公司以资金不足为由只赔偿了50万元。于是电视机厂向保险公司索赔。甲保险公司调查核实后赔偿了电视机厂100万元。赔付后，甲保险公司向建筑公司提出追偿要求。建筑公司一再借故拒绝。遂甲保险公司提起诉讼。请结合我们所学的保险原理，分析此案例。答案:本案涉及代位追偿。代位追偿是指当保险标的因遭受保险责任事故而造成损失，依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金之日起，在赔偿金额的限度内相应取得向对此损失负有责任的第三者请求赔偿的权利。《保险法》第45条规定："因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。"本案中电视机厂的损失是由于建筑公司造成的，由此可以取得向建筑公司请求损害赔偿的权利。同时，电视机厂已向保险公司投保财产保险，并发生了火灾事故，所以也有向保险公司请求赔偿的权利。保险公司在赔偿了电视机厂100万赔款以后，依法可以取得代位求偿权。但是保险人行使代位追偿权从第三者责任方所得的金额不得超出对被保险人的赔偿金额，最多只能是100万。六、综合题【65】20世纪80年代以来，艺术品的价格疯涨。例如，一幅温森特·梵高的画售价超过8000万美元。杰出的艺术品具有如此高的价值，如何预防损失就非常值得关注。各国艺术博物馆大多都采取种种措施来防止损失的发生，比如安装烟雾报警器;在馆内每个展厅或每两个展厅都有训练有素的警卫;建筑物内有精确的潮湿度、温度和光线控制;一些博物馆甚至为每幅画安装了电子监控设备，如果画稍有移动，立即就有信号传给馆内工作人员。然而损失仍然会发生。1991年武装歹徒闯入阿姆斯特丹的梵高艺术馆，偷走了20幅画，好在当天画被全数追回。然而博物馆并不都是那么走运，荷兰艺术馆的优秀艺术品在1990年至少两次被盗，至今尚未追回。艺术品在运输途中风险就更大。各国每年都有艺术品在运输、展览中损毁、失窃的案例。请你结合我们所学习的风险管理与保险知识，谈谈如何对博物馆内的艺术品以及运输、展览中的艺术品进行风险管理。答案:答案要点：（1）风险管理的概念。（2）风险管理的具体措施：风险控制措施和风险融资措施。（3）结合案情，谈谈个人对艺术品风险管理可以采取的具体措施的看法。能自圆其说即可。【66】某天下午5：30，龙卷风袭击了某商业区的一些主要建筑。在被风暴损坏的建筑物中，有一幢高层玻璃大楼，是一家大银行租用的办公楼，主要用于600 名员工行政办公，低层还有一些银行设施。虽无人员伤亡，但大楼及其内部财产损失是巨大的。大楼目前仍很危险，银行的高级职员和雇员在一周内无法进入大楼，而且风雨进一步损坏大楼内的家具、设备和有价值的文件。银行的风险管理者已经事先在一个偏僻的地方安排了一些设施，银行在灾难发生后利用这些应急设施中的计算机、电话和传真机。这些设施只够银行重要人员的1／3使用。银行还安排了往返于损失发生地和暂时办公地之间的班车。公司计划更换所有被损坏的家具、地板和电器设备，而且要重新粉刷整个办公区。如果大楼不能再继续使用，银行还要租下其他地方供其雇员办公，以及目前的往返班车和为大多数员工提供通勤补贴；在新地方租一个同样大的空间将耗费银行两倍于其在受损地的开支。请问：（1）指出银行所遭受的所有直接损失。（2）指出银行所遭受的所有间接损失。（3）在这个案例中，银行的风险管理者是如何运用风险管理工具的?（4）评价银行的风险管理。答案:答案要点：1、直接损失是指由于风险事故引起的有形财产的损失。本题中的直接损失包括：建筑物的损毁家具设备文件；2、间接损失是指由于直接损失而进一步引起的收入的减少、费用的增加以及责任的损失。本题中的间接损失包括：营业收入的减少；由于缺少必要的文件导致无法办理某些业务;费用：更换财物的损失;粉刷办公室的损失临时租用的办公设备;临时租用的办公场所；班车费用;员工补贴;可能面临的高于目前2倍的办公场所租金；没有办公的2/3人员的费用；会议无法召开的赔偿责任和费用。3、本题中银行使用的风险管理措施包括风险自留、损失减少、风险隔离。4、评价：银行的风险管理措施不够充分，不能很好地应对风险事故。除了上述措施外，银行应该通过购买保险转移风险。东财《保险学概论》在线作业三试卷总分：100测试时间：--单选题多选题一、单选题（共15道试题，共60分。）V1.可续保定期寿险允许保单所有人在某一特定期间末（例如保单生效对应日）续保一个定期保险，而不必出示可保证明()。A.对B.不对正确答案：A满分：4分2.我国的保险法中没有不可抗辩条款，只是()误报部分有类似的规定。A.身体状况B.家庭经济状况C.年龄D.职业正确答案：C满分：4分3.下列不属于责任损失的是()。A.由于医生疏忽导致患者的伤害B.工人在工作中受伤造成的损失C.自身财产的损失D.顾客在商店中的人身伤害造成的损失 正确答案：C满分：4分4.保单贷款与商业贷款是一样的,这种说法是()。A.对B.不对正确答案：B满分：4分5.劳合社是一个保险市场。这种说法是()。A.对B.不对正确答案：A满分：4分6.以下财产中不属于企业财产保险承保范围的是()。A.建筑物B.原材料C.机器设备D.土地、矿藏、森林正确答案：D满分：4分7.两全保险是被保险人在保险合同规定的期限内死亡，或合同规定期限届满时仍然生存，保险人按照合同均给付保险金责任的生存与死亡混合组成的保险()。A.对B.不对正确答案：A满分：4分8.机动车辆第三者责任险是以()为保险标的的险种。A.车辆本身B.对第三者的民事赔偿责任C.司机的意外伤害D.车上其他人员的人身伤害正确答案：B满分：4分9.()是根据保险人的委托，向保险人收取订立手续费，并在保险人授权范围内代办保险业务的组织和个人。A.保险精算师B.保险代理人C.保险经纪人D.保险公估人正确答案：B满分：4分10.保险人承诺在一个约定时期或所指定人的生存期作一系列的定期支付,是指()。A.年金保险B.终身寿险C.两全保险D.定期寿险正确答案：A满分：4分11.在残疾收入保险责任范围内残疾包括()。A.先天性聋哑B.小儿麻痹后的跛子C.爆炸导致的双目失明D.乙型脑炎后的痴呆症正确答案：C满分：4分12.人寿保险合同列入宽限期限条款后，如果投保人停缴保险费，保险合同于()时起失效。A.应缴保费之日B.应缴保费之日次日C.宽限期日D.宽限期限之日次日 正确答案：D满分：4分13.某企业为其新进的设备投保了150万,在保险期限内该企业就发生了火灾,机器损失价值100万,其实际购买价值200万,保险公司应该赔付()。A.150万B.200万C.100万D.75万正确答案：D满分：4分14.对于那些收入较低、子女尚未成年，其生命对家庭有重要意义的人可以投保()。A.终身寿险B.定期寿险C.变额保险D.两全保险正确答案：B满分：4分15.穆哈得，45岁，缴纳了一笔趸缴保费来购买一份从购买之日起20年后按月给付的年金，这些信息表明，穆先生购买了一份()。A.即期年金B.浮动保费年金C.延期年金D.定期的均衡保费年金正确答案：C满分：4分东财《保险学概论》在线作业三试卷总分：100测试时间：--单选题多选题二、多选题（共10道试题，共40分。）V1.信用保险中，债权人一般是()。A.投保人B.被保险人C.保证人D.保险人正确答案：AB满分：4分2.被保险人死亡之后，有下列情形之一者，保险金被视为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务()。A.没有指定受益人B.受益人先于被保险人死亡C.受益人与被保险人之间已无可保利益D.受益人依法丧失受益权正确答案：ABD满分：4分3.保险产品的特征包括()。A.复杂性B.非渴求性C.异质性 D.无形性正确答案：ABCD满分：4分4.下列费用属于医疗费用保险保障范围的有()。A.医药费B.手术费C.住院费D.治疗费正确答案：ABCD满分：4分5.伤害的构成因素包括()。A.致害物B.侵害对象C.侵害事实D.侵害主体E.侵害客体正确答案：ABC满分：4分6.忠诚保证保险可以分为哪三种()。A.职位保证B.指名保证C.团体保证D.总括保证正确答案：ABD满分：4分7.广义的财产保险包括()。A.财产保险B.责任保险C.信用保险D.保证保险正确答案：ABCD满分：4分8.下列属于财产保险范围的是()。A.机器设备B.预期利润C.企业员工D.企业附近的江河正确答案：AB满分：4分9.广义的保险监督包括()。A.政府监督B.企业内控C.行业自律D.社会监督正确答案：ABCD满分：4分10.万能寿险其中一个显著的特点是将各种定价因素分别列示,这些因素包括()。A.死亡率B.费用率C.保单利率D.银行利率正确答案：ABC满分：4分东财《保险学概论》在线作业一试卷总分：100测试时间：-- 单选题多选题一、单选题（共15道试题，共60分。）V1.()是考虑到某种活动存在风险时，采取主动放弃或改变该项活动的一种风险控制方法。A.风险控制B.风险保留C.风险避免D.风险转移正确答案：C满分：4分2.保险合同的要约是指当事人的一方以订立合同为目的向对方作出的意思表示，保险合同的要约方通常是()。A.投保人B.保险人C.被保险人D.受益人正确答案：A满分：4分3.拥有“现代保险之父”的称号的是()。A.爱德华.劳埃B.尼古拉斯.巴蓬C.德曼斯菲尔德D.哈雷正确答案：B满分：4分4.风险的()构成了保险费率厘定的基础。A.客观性B.偶然性C.可测性D.发展性正确答案：C满分：4分5.我国《保险法》规定，保险人必须是依法成立的()。A.个人保险组织B.保险合作组织C.保险公司D.保险行业协会正确答案：C满分：4分6.保险合同合同条款一般由保险人预先拟定，投保人只能全部接受或一概拒绝，而不能就个别条款进行商洽。这说明保险合同是（）。A.附合合同B.协商合同C.双务合同D.有偿合同正确答案：A满分：4分7.由于个人的不诚实、不正直、或不良企图而引起或增加损失机会的因素是()。A.道德风险因素B.逆选择风险因素C.物质风险因素D.心理风险因素正确答案：A满分：4分8.我国的保险法是一部()。A.商业保险法 B.社会保险法C.正确答案：A满分：4分9.()是保险产生和发展的自然基础。A.商品经济B.剩余产品的出现C.风险的客观D.存在人们保险意识的增强正确答案：C满分：4分10.()是风险管理过程中最关键的一个环节。A.风险识别B.风险衡量C.风险管理技术选择D.风险管理效果评价正确答案：C满分：4分11.以下哪项是从经济角度对保险下定义()。A.保险是一方同意补偿另一方损失的契约B.保险是对不可预计的损失进行重新分配的融资活动C.保险是有效转移风险、保障社会稳定的一种手段D.无风险，无保险正确答案：B满分：4分12.被保险人与投保人()是同一人。A.可以B.不可以正确答案：A满分：4分13.投资股市可能面临的风险是()。A.纯粹风险B.投机风险C.意外风险D.自然风险正确答案：B满分：4分14.损失是()。A.未经预测的事件B.事件发生前不易度量的风险C.不可预测的经济价值的减少D.不包括以前曾损失的东西正确答案：C满分：4分15.保险合同中规定了保险人不承担赔偿或者给付责任的具体条件和范围的条款是（）。A.保险责任B.除外责任C.保险标的D.保险金额正确答案：B满分：4分东财《保险学概论》在线作业一 试卷总分：100测试时间：--单选题多选题二、多选题（共10道试题，共40分。）V1.下列属于采用风险避免的方法是()。A.怕坠落不坐飞机B.买保险C.小心翼翼的从事活动D.避免爆炸不从事危险品生产正确答案：AD满分：4分2.以下()措施属于风险转移。A.购买保险B.将有风险的财产出售出租C.签定免责条款D.套期保值正确答案：ABCD满分：4分3.下列哪些情形下，保险合同部分无效()。A.保险人未向投保人说明免责条款的B.保险人未向投保人说明全部条款的C.保险金额超过保险价值的D.保险金额低于保险价值的正确答案：AC满分：4分4.风险管理的科学决策过程包括()。A.风险识别B.风险衡量C.风险评价D.风险处理正确答案：ABC满分：4分5.保险的职能包括（　）。A.补偿职能B.融资职能C.社会管理职能D.避税职能正确答案：ABC满分：4分6.保险资金运用方面的要求()。A.负债性B.流动性C.安全性D.收益性正确答案：BCD满分：4分7.风险的特征有哪些()。A.客观性B.偶然性C.可测性D.发展性正确答案：ABCD满分：4分8.按定位不同,风险管理的目标可以分为()。A.最低目标B.中间目标C.最高目标D.长期目标 正确答案：ABC满分：4分9.商业保险与社会保险的区别是()。A.实施方式不同B.举办主体不同C.费率不同D.保险金额不用正确答案：ABCD满分：4分10.保险合同的订立必须经过()和()两个阶段。A.要约B.要约邀请C.承诺D.申请正确答案：AC满分：4分《保险学概论》综合练习一、单项选择题（共30小题，每小题1分）1.损失是（ ）。A.未经预测的事件B.事件发生前不易度量的风险C.不可预测的经济价值的减少D.不包括以前损失的东西【答案】C2.外出忘记锁门对于室内财物被盗属于（ ）。A.道德风险因素B.逆选择风险因素C.物质风险因素D.心理风险因素【答案】D3.汽车刹车系统失灵属于（ ）。A.道德风险因素B.逆选择C.物质风险因素D.心理风险因素【答案】C4.Kyle开了一家体育用品商店。一场火灾发生后，他不得不停业一个月进行维修和整理。商店不能正常营业的利润损失是（ ）。A.直接损失 B.间接损失C.责任损失D.财产损失【答案】B5.投资股市可能面临的风险是（ ）。A.纯粹风险B.投机风险C.意外风险D.自然风险【答案】B6.Dean的便利店常有人偷东西。Dean安装了一套监控系统，在价格标签上扫入磁条。如果有人没有付钱就拿走商品，价格标签的磁条就会发出警报。这种风险管理措施是（ ）。A.风险转移B.风险自留C.风险避免D.损失控制【答案】D7.对随机事件观察的数量越多，实际结果越有可能接近预期的结果。这一规律称为（ ）。A.大数法则B.逆选择C.保险补偿D.风险选择【答案】A8.我国的保险法是一部（ ）。A.商业保险法B.社会保险法C.保险监管法D.保险公司法【答案】A9.保险历史上，世界上的第一张保险单来自于（ ）。A.海上保险B.人身保险C.责任保险D.信用保险 【答案】A10.我国《保险法》将保险公司经营的业务分为（ ）两大类。A.财产保险与人寿保险B.损失保险与人身保险C.财产保险与人身保险D.普通保险与法定保险【答案】C11.投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个或两个以上保险人订立保险合同，而且保险金额超过了标的的价值的保险称之为（ ）。A.共同保险B.重复保险C.超额保险D.溢额保险【答案】B12.保险的补偿职能突出表现在（ ）。A.人身保险B.财产保险C.养老保险D.年金保险【答案】B13.我国采用的保险监管方式为（ ）。A.公告方式B.规范方式C.实体方式D.其他【答案】C14.保险人核保后，向投保人签发保险单，这一过程属于保险合同订立过程中的（ ）。A.要约B.要约邀请C.承诺D.申请【答案】C15. 真实年龄不符合合同约定的年龄限制，保险人有权解除合同，并在扣除手续费后向投保人退还保费。但是我国《保险法》规定，超过（ ）后，保险人丧失这一权利。A.2年B.3年C.4年D.5年【答案】A16.所谓"不利解释"原则，是指对保险合同的内容有争议时，法院或者仲裁机构应当对保险合同所用文字或条款做不利于（ ）的解释。A.投保人B.保险人C.被保险人D.受益人【答案】B17.国家对保险业进行严格监管的原因不包括（ ）。A.保险产品的公共性B.保险合同的附合性C.保险技术的复杂性D.保险业是幼稚产业【答案】D18.在人寿保险中，保险利益须存在于（ ）。A.被保险人死亡时B.任何时间C.保险合同订立时D.保险合同有效期内【答案】C19.某企业以其房产作为抵押向银行贷款1000万元，该银行对这家企业的房产（ ）。A.在企业还清贷款之前具有保险利益B.在企业还清贷款之后具有保险利益C.如果企业不愿偿还贷款则不具有保险利益D.无论企业是否偿还贷款都不具有保险利益【答案】A20.财产保险可保利益的时效是（ ）。A.要求从保险合同订立到终止都具有可保利益 B.只要求投保人在订立保险合同时对保险标的具有可保利益C.要求保险合同生效时具有可保利益D.投保前具有可保利益【答案】A21.W保险公司在赔偿了某财产保险基本险合同的被保险人30万元之后，向其致害人追回款项32万元，则超过赔款的2万元应该（ ）。A.全部归保险人所有B.全部归被保险人所有C.保险人与被保险人各得一半D.退还给致害人【答案】B22.人身保险的保险金额确定方式（ ）。A.被保险人的需求和缴费能力B.预计未来发生医疗费用的多少C.被保险人的价值D.被保险人的重要性【答案】A23.莎尔购买了一份保障期限为4年的寿险保单，其死亡保险金每年改变，且第一年、第二年、第三年以及第四年的死亡保险金分别是100000美元、75000美元、50000美元和25000美元。至第四年末，保单满期。在保险期限内，保单的年缴保费保持不变。以上信息表明，莎尔娜女士购买的寿险保单为（ ）。A.均衡保额定期寿险B.保额递增定期寿险C.保额递减定期寿险D.可续保定期寿险【答案】B24.李利在两家保险公司购买了两份人寿保险，保险金额各为10万元，在保险期内，李利不幸去世，其受益人得到死亡保险金20万元，对于这个事例，下列哪一说法错误的是（ ）。 A.人身保险合同是给付性合同，因此，应按保险金额给付B.寿险不存在重复给付问题，因为人的生命和身体不能用价值来衡量C.寿险不存在超额保险问题，因为人的生命和身体不能用价值来衡量D.人寿保险存在超额保险【答案】D25.抵押贷款偿还人寿保险属于一种（ ）。 A.保额递减的定期寿险B.保额递增的定期寿险C.可转换定期寿险D.保额不变的定期寿险【答案】A26.某种终身寿险，设立单独的投资账户，其死亡保险金及现金价值随特别基金的投资业绩上下波动。关于这种终身寿险的名称、以及是保单所有人还是保险人承担与这类保单相关的投资风险，以下选项正确的是（ ）。A.变额寿险-保险人B.变额寿险-保单所有人C.可调整寿险-保险人D.可调整寿险-保单所有人【答案】B27.穆哈得，45岁，缴纳了一笔趸缴保费来购买一份从购买之日起20年后按月给付的年金，这些信息表明，穆先生购买了一份（ ）。A.即期年金B.浮动保费年金C.延期年金D.年缴年金【答案】C28.约翰花70,000元买了一份月给付500元的偿还式年金，如果他领取4年后身故，则他的受益人将获得（ ）美元的保费偿还。A.46000B.60000C.70000D.0【答案】A29.重大疾病保险一般不予保障的疾病是（ ）。A.脑中风B.慢性肾衰竭C.癌症D.肺炎【答案】D30. 李女士胳膊骨折，其医疗费用保险中的某项条款要求：在保险公司补偿之前，她必须自己先支付合理医疗费用中的250美元。这一要求是（ ）。A.免责条款B.自负额C.共保条款D.既存状况【答案】B二、多项选择题（共15小题，每小题2分）1.风险的特征包括（ ）。A.客观性B.偶然性C.可测性D.发展性E.必然性【答案】A,B,C,D2.风险识别的方法包括（ ）。A.风险清单识别法B.财务报表法C.现场检查法D.流程图法E.损失控制法【答案】A,B,C,D3.下列属于采用风险避免的方法是（ ）。A.怕坠落不坐飞机B.买保险C.危险品上加贴标志D.加强司机培训E.避免爆炸不从事危险品生产【答案】A,E4.保险合同终止的形式包括（ ）。A.期限届满B.义务履行C.标的灭失或损失 D.合同解除E.合同无效【答案】A,B,C,D5.保险监管的产生是由保险业的性质及其经营特点来决定的,这些特点包括（ ）。A.保险的公共性B.信息不对称性C.市场失灵的存在D.投保人骗保现象严重E.保险产品的非可求性【答案】A,B,C6.保险公司的组织形式包括（ ）A.股份制保险公司B.相互保险公司C.保险合作社D.相互保险社E.劳合社【答案】A,B,C,D7.保险产品的特征包括（ ）。A.复杂性B.非渴求性C.异质性D.无形性E.有形性【答案】A,B,C,D8.财产保险的除外责任主要包括（ ）A.投保人或被保险人的故意行为B.战争、军事行动或暴力行为C.因保险财产本身的缺陷、保管不善而导致的损失D.间接损失，如工资、利润、收益以及经济赔偿责任等E.核辐射、核污染【答案】A,B,C,D,E9.在财产保险中，投保人按照法律法规和有效合同等所取得的，对保险标的具有保险利益的权益包括（ ）。A.所有权 B.使用权C.抵押权D.经营权E.租赁权【答案】A,B,C,D,E10.坚持可保利益原则的意义包括（ ）。A.防止将保险变为赌博B.防止道德风险的发生C.限定保险赔偿的额度D.使保险人了解标的风险状况E.使保险人免于赔偿【答案】A,B,C11.违反告知义务的表现包括（ ）。A.漏报B.误告C.隐瞒D.欺诈E.如实告知【答案】A,B,C,D12.损失补偿原则的例外包括（ ）。A.定值保险例外B.重置价值保险例外C.信用保险例外D.人身保险例外E.医疗费用保险的例外【答案】A,B,D13.按照保障范围分类，人身保险可以分为（ ）。A.社会保险B.意外伤害保险C.人寿保险D.健康保险E.团体保险【答案】B,C,D 14.万能寿险的特点包括（ ）。A.可变保费B.可变保额C.可以转换为其他保险D.将各种定价因素分别列示E.运作结果的定期报告【答案】A,B,D15.以下哪些措施是属于医疗费用保险中控制道德风险的方式（ ）。A.共保比例B.提高保费C.免赔额D.调整保额E.给予保费优惠【答案】A,C三、判断题（共30小题，每小题1分）1.纯粹风险是指只有损失会而无获利可能的风险。【答案】√2.风险隔离包括分割和复制，复制是指将现有的资产或活动分散到不同的地点，而不是将它们全部集中在可能毁于一次损失的同一地点。【答案】×3.可保风险的一个条件是不能使绝大多数标的都遭受损失，即满足风险分散性的要求。【答案】√4."二元说"论者认为：财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以经济补偿为目的，后者以给付一定保险金额为目的。【答案】√5.社会保险与强制保险是一回事。【答案】×6.保险可以承保人的生、老、病、死、残等各种风险，所以这一机制有利于个人生活的安定。【答案】√7.保险合同不是一种附合合同，它是由投保人和保险人共同拟定。【答案】×8.人身保险中，投保人、被保险人和受益人可以是一个人。【答案】√9.如果批单的内容与原合同相冲突，批单的内容优先于原合同。【答案】√10.保险合同的要约一般是指投保人向保险人提出订立合同的申请。【答案】√11.保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过的部分无效。 【答案】√12.在人寿保险中，如果被保险人因除外责任死亡，则保险合同终止。【答案】√13.银行销售保险产品时，银行是一种专业代理人。【答案】×14.保险经纪人是指站在第三方的立场上，经保险当事人委托，专门从事保险保单评估、勘验、鉴定、估损和理赔款项清算业务，并据此向保险当事人收取费用的单位和个人【答案】×15.劳合社是一个保险公司。【答案】×16.履约保证保险承保的保险事故包括雇员的欺骗、偷盗、伪造、失职等行为。【答案】×17.运输工具保险是以各类运输工具，如汽车、飞机、船舶、火车等为保险标的的保险。【答案】√18.货物运输保险是以运输途中的货物为保险标的，保险人对自然灾害和意外事故造成的货物损失负责赔偿的一种保险。【答案】√19.财产保险具有补偿性，投保人不能因为购买保险而获得额外的利益。【答案】√20.意外伤害保险确定费率的因素与年龄关系不大，但与被保险人从事的职业、活动关系很大。【答案】√21.意外伤害保险的保险责任既包括意外死亡给付，也包括意外残疾给付。【答案】√22.残疾收入保险一般有免责期的规定。【答案】√23.由于债权人债权的实现有赖于债务人依法履行义务，债务人的生存死亡关系到债权人的切身利益，所以债权人对债务人具有可保利益。【答案】√24.最大诚信原则在《英国1906年海上保险法》中首先得到确定。【答案】√25.明示保证是指在保险合同中记载的保证事项，它以书面形式载明于保险合同，成为保险合同条款的组成部分，需要投保人或被保险人明确作出承诺。【答案】√26.委付非单独行为，被保险人发出委付通知后，保险人可以接受委付，也可以不接受委付，只有保险人同意委付才能发生效力。【答案】√27.可转换定期寿险包含一个转换权，即在某种特定情况下可以将保障从一种类型转换为另一种类型，但不需要出示可保证明。【答案】√28.在投资连结保险中，所有的投资风险都由保险人承担。【答案】×29.犹豫期条款给予保单所有人一段特定的期间--一般为投保人签收保单之日起的10天，在这一期间内保单所有人有权解除保单，并如数收回已缴纳的保费。 【答案】√30.长期护理保险为那些因年老、疾病或伤残需要在家或疗养所接受长期护理的被保险人提供医疗或其他费用给付的保险。【答案】√四、简答题（共12小题，每小题5分）1.简述可保风险的特征。【答案】一般而言，理想的可保风险需要同时满足以下条件：（1）风险是纯粹风险;（2）风险必须是偶然的;（3）风险必须是意外的;（4）大量独立的同质风险存在;（5）风险必须有导致重大损失的可能。2.如何从经济角度和法律角度理解保险的含义？【答案】（1）从经济角度来看，保险是对不可预计的损失进行重新分配的融资活动。保险这种机制涉及的是把潜在损失转移到一个保险基金中，该基金集中了所有潜在损失，而后将预计损失的成本分摊给所有参与者。（2）从法律角度看，保险是一方同意补偿另一方损失的契约。保险合同与所有合同一样，是产生双方权利义务关系的一种约定。保险人的权利是向投保人收取保费，其义务是当约定的风险事故发生后向被保险人赔付保险金。3.简述保险合同的特征。【答案】附合合同;射幸合同;双务合同;有偿合同4.简述保险监管的主要内容。【答案】保险监管的内容包括：（1）偿付能力监管。偿付能力作为衡量保险公司财务状况的重要标准，因而保证保险公司具备充足的偿付能力是监管机构对保险业实施监管的首要内容。（2）公司治理监管。公司治理结构监管包括对股权和委托代理关系层面的公司治理监管，以及对公司内部经营风险管控层面的内部控制监管。（3）市场行为监管。市场行为监管是指保险监管机构对保险公司或保险中介机构的经营活动过程进行的监督和管理。市场行为监管具体包括：组织结构、经营范围、条款费率、再保险以及资金运用的监管。5.保险合同的形式包括哪些?【答案】书面形式是保险合同的基本形式。载有保险合同内容的书面文件包括：投保单、保险单、保险凭证、暂保单、批单以及除此之外的其他书面协议。6.简述保险市场的特征。【答案】（1）保险市场是直接的风险市场.保险市场所交易的对象是保险商品，其使用价值是对投保人转嫁于保险人的各类风险提供保险保障，本身就直接与风险相关联。保险商品的交易过程，本质上就是保险人聚集与分散风险的过程。风险的客观存在与发展是保险市场形成与发展的基础和前提。"无风险，无保险"。所以，保险市场一个直接经营的风险市场。（2）保险市场是非即时清洁市场。在保险市场中，因为风险的不确定性和保险合同的射幸性（即保险人履行赔付责任有赖于合同约定条件的发生），使得交易双方都不可能确切知道交易结果，不能立刻清洁。保险单的签发，看似保险交易的完成，实则是保险保证的开始，最终的交易结果则要看双方约定的保险事故是否发生。所以，保险市场是非即时清洁市场。（3）保险市场是特殊的"期货"交易市场。由于保险的射幸性，保险市场所成交的任何一笔交易都是保险人对未来发生事故发生所致经济损失进行赔付的承诺。而保险人是否对某一特定的对象进行赔付，却取决于保险合同约定时间内是否发生约定的风险事故，以及这种风险事故是否达到保险合同约定的赔付条件。因此，保险市场上交易的是一种特殊期货，即"灾难期货"。因此，可以说，保险市场是一种特殊的"期货"市场。7.简述信用保险的特点。 【答案】信用保险具有以下几个特点：第一，实行额度管理。卖方就买方的信用向保险人投保，保险人则根据买方的信用状况或信用等级确定具体的信用额度，并据此设定责任限额。第二，设立黑名单制度。对于经常违约和进行合同欺诈等行为的买方设立黑名单制度，取消其信用额度，并对黑名单进行不断更新和保密。第三，坚持保密原则。保险人不得透露（尤其是向借贷赊销的债务人）投保信用保险的有关事实，以防止买方出现逆选择风险。第四，提取等额准备金。第五，要建立健全追偿体系。信用保险的保险事故通常是买方违约所致，保险人向被保险人（卖方）赔偿后，可取得代位追偿权。每一笔业务，都涉及追偿问题。第六，信用保险是各国鼓励出口的政策工具，一般不是由商业保险公司经营，而是由政策性保险公司经营。中国出口信用保险公司就是政策性保险公司。8.简述财产保险的特点。【答案】（1）保险标的的广泛性。财产保险以财产及其有关利益为保险标的。财产保险既承保有形的财产，也承保基于有形财产的有关利益。（2）保险标的价值的可衡量性。财产保险的标的必须是可以用货币来衡量其价值的财产或利益。在财产保险中，财产或利益的实际价值是获得保险保障的最高经济限额。（3）短期性。财产保险绝大部分险种的保险期限一般是1年或1年以下。（4）补偿性。财产保险对于保险标的的保障功能表现为经济补偿。被保险人发生保险责任范围内的损失时，保险人通过补偿形式，使被保险人的财产和利益恢复到损失前的状态，维持保险标的原有的商业价值，不允许被保险人从保险中获得额外利益。9.简述最大诚信原则产生的原因。【答案】保险活动之所以强调最大诚信原则，其原因在于：第一，保险合同是射幸合同。这种"射幸"所导致的保险赔付与缴纳保险费之间的巨大差异，极易诱发投保人和被保险人放弃"善意"的心态，出现不诚实的行为，它会直接影响其他被保险人的利益。第二，保险合同具有明显的信息不对称性。作为保险合同的双方在保险交易过程中都不可能充分占有对方信息。一方面，由于投保前和保险合同生效后，保险标的均在被保险人控制之下，被保险人对保险标的的风险状况最为清楚，而保险人作为风险的承担者却很难全面了解保险标的的具体状况；另一方面，由于保险合同条款是保险公司的专业人士拟定的，其内容往往很复杂并包括诸多保险专业术语，保险公司对此自然十分清楚，但一般人却很难准确理解。第三，保险业健康发展的要求。投保人、被保险人的不诚信会给保险公司造成较大的损失，危害保险业的健康发展；保险企业的不诚信在给客户造成损失的同时，会挫伤客户对保险市场的信心，损害保险业的社会声誉，动摇保险公司和整个保险业赖以生存和发展的基础。10.简述委付与代位求偿权的区别。【答案】委付与代位追偿的区别：（1）转让的权利义务不同。委付转移标的全部权利和义务，包括所有权。代位求偿转让的是被保险人的追偿权。（2）保险人利益实现的时间不同。在委付中，委付一经转移，保险人的利益即可实现。而在代位求偿中，保险人的利益追偿之后才能实现。（3）超过赔偿金额的处理不同。在委付中，在处理标的时所获收益超过赔偿金，超过部分归保险人所有。而对于代位求偿，索偿权以保险金额为限，追偿的超过部分归被保险人。11.简述人身保险的特点。【答案】人身保险的特点：（1）保险标的的特殊性.人身保险的标的是人的生命和身体，而人的生命和身体是难以用货币来衡量其价值的。（2）保险金额的定额给付性。人身保险标的特殊性使得当被保险人发生保险责任范围内的保险事故时不能像财产保险那样根据事故发生时财产损失的实际程度支付保险赔款，并以保险金额为最高限额。（3）生命风险的相对稳定性。以生命风险作为保险事件的人寿保险，其主要风险因素是死亡率。人们经过长期的实践，利用数学和统计学的技术编制出生命表，比较精确地计算出死亡率。12.简述健康保险的特点。【答案】健康保险具有以下几个特征：（1 ）出现频率高，保险费率高。疾病对人类的侵袭最为频繁，几乎所有的人每年都会因疾病需要得到医疗服务，其中相当一部分人需要治疗，由此决定了医疗保险的高出险频率、高损失率的特点。于是又使得医疗费用保险费用总额大于其他保险，保险费率自然也高出其他保险。（2）损失频率不固定，损失幅度不稳定。一个社区内某一时期人群的发病率、患病率、住院率以及门诊医疗费等指标，虽然可以通过历年的统计资料做出粗略的估计，但由于它们受诸如自然灾害大面积发生、传染病地方病的起没、气候的急剧变化等因素的影响，很难预测准确，一旦出现不利情况，保险人将会发生大面积亏损。（3）保险费率误差大。保险费率计算的直接依据是患病率、住院率以及治疗疾病所支出的费用，这些数据受性别、年龄、职业等因素影响，不易准确把握，即使已经积累了一定的统计资料，也未必掌握它的规律性。再者，医疗保险涉及到许多医学上的技术问题，情况复杂，尤其是危险难以估计。这些因素决定了费率的不准确性。（4）易发生道德风险。医疗保险的道德风险来源于两个方面：一是医疗环节上的技术问题，比如被保险人患病治疗可选择的方案不是唯一的，而不同的治疗方案的费用开支差别甚大；二是医疗及有关环节上的问题，比如医生开人情方、借机搭车开药、出假证明，被保险人小病大养、无病呻吟、冒名顶替、涂改发票等。由此可见，保险公司开办医疗保险所面临的道德风险的严重性远远大于其他险种。五、案例分析题（共9小题，每小题10分）1.1997年8月1日，张先生投保了人寿保险及附加意外伤害保险，同年8月30日，张先生在工作时右手不慎卷入分切机内，致使右手中指、无名指及小指三指残疾，医院和公安机关的鉴定结论为右手小指末节缺失，第二关节僵硬;无名指第二、三节僵硬畸形;中指第二关节僵硬。以上三指掌指尚可活动。张先生根据意外伤害保险条款所附《保险公司残疾程度与给付比例表》和《保险公司人身意外伤害残疾给付标准》第20项约定，即"一手中指、无名指、小指残缺者给付保险金额的18%"要求保险公司给付意外伤害保险金3.6万元。保险公司认为，从张先生的伤残程度来看，其右手小指部分缺失，中指和无名指只是部分丧失功能，不符合上述比例表和给付标准第20项"残缺"的规定，只能适用第21项约定"一手中指、无名指、小指指骨部分残缺的给付保险金额的2%"，即给付意外伤害保险保险金4000元。张先生对保险公司的赔付决定不服，起诉到法院。法院审理认为，签定保险合同时，保险公司未告知张先生"残缺"的含义，双方对这两字的含义发生了歧义，根据《保险法》第三十一条规定，保险合同的条款双方发生争议时，应作有利于被保险人、受益人的解释，即"残"是"残废"的意思，"缺"是"缺失"的意思，张先生的伤残程度符合《保险公司人身意外伤害残疾给付标准》第20项的规定，保险公司应给付张先生人身意外伤害保险保险金3.6万元。请结合所学的知识对上述案例进行分析。【答案】本案主要是关于保险条款约定不明时应该如何解释以及赔付的问题。保险合同的解释，是指当事人对保险合同的内容或者使用的语言文字发生争议，法院或者仲裁机构依据一定的事实，遵循有关原则，对保险合同的内容和含义做出的分析与说明。合同解释的直接目的在于正确的确定双方当事人的权利和义务，从而合理的解决合同纠纷。所谓"不利解释"原则，是指保险人和投保人、被保险人或者受益人对保险合同的内容有争议时，法院或者仲裁机构应当对保险合同所用文字或条款做有利于投保人、被保险人、受益人，而不利于保险人的解释。法律规定采用不利解释原则主要有以下原因：一方面，从利益的平衡考虑，保险人在起草保险合同条款时已充分考虑了自身的利益，如果在合同成立后，对合同条款发生争议，应从利益平衡考虑做出对起草者不利而对另一方有利的解释;另一方面，从过错考虑，保险人在起草合同时，应当对合同条款负有更多的审核义务。如果因该条款的理解发生争议，可以认为起草者有过错或者比非起草者有更多的过错，因此应当在解释保险合同时做出对保险人不利的解释。当然，《保险法》第31 条的适用并不是绝对的，适用该条对合同条款的解释结果不能违反法律、法规和社会公序良俗，也不应否认保险所特有的基本原则和专业技术。从本案来看，保险条款中第20项规定的"中指、无名指、小指残缺"与第21项的"中指、无名指、小指指骨部分残缺"的给付比例是不同的，但是保险条款并没有具体说明它们之间的区别。此时对它们的理解应当从普通含义上解释，即一般意义上理解，"指骨部分残缺"也属于"残缺"的一种，张先生的伤残情况符合第21条的规定，也符合第20条的规定，因此在这种情况下，法院选择有利于被保险人给付比例的解释是正确的。2.2002年8月9日，中国出口信用保险公司对中化辽宁进出口公司签署赔款文件及交付赔款仪式在大连举行。至此，中化辽宁进出口公司（以下简称中化公司）在对古巴出口尿素拖欠案中，因很好地运用了国家政策性工具--出口信用保险，而免除了总计1850万元的企业贸易风险。中化公司在2000年底与古巴化工进出口公司签订了10万吨尿素的出口合同，总合同金额为1944万美元，支付条件为LC360天。中化公司在中国出口信用保险公司投保。2000年12月19日至2001年3月22日期间，按照合同约定分7船出运了9.6万吨尿素，货值1874万美元。古巴方对中化公司装运的尿素的质量、数量、包装等各方面的履约都很满意，并全部投入使用。但是2001年，受种种因素影响，古巴的对外支付面临严重的困难。至此合同的最终付款期2002年3月，中化公司实际收汇1624万美元，古巴的逾期未付的款项为250万美元。中国出口信用保险公司在收到中化公司的索赔申请后，进行了索赔文件的审核和案情的核实。鉴于拖欠款的责任已认定，该公司决定立即进行赔付，赔偿金额为224万美元，合计1850万元人民币。赔偿后，中国出口信用保险公司将行使追偿权，向古巴方追讨欠款。结合本案例，谈谈出口信用保险的作用。【答案】出口信用保险是为出口方提供收汇风险保障的保险,是信用保险的重要险种。出口信用保险提供收汇风险保障。这样可以直接提高本国出口商品在国际市场上的竞争能力。投保出口信用保险后，出口企业在国际贸易竞争中，可以更放心地使用非信用证方式结算，促成交易。出口企业通过缴纳一定的保险费，换取保险人的赔偿保障，免除由于进口商不付款所遭受的经济损失，并有利于发展新客户，开拓新市场，提高竞争力。本案例中，出口信用保险为中化公司提供了出口收汇保障，在古巴进口方拖欠款的时候，一方面对中化公司作出赔付，使出口方（被保险人）遭受的损失降到最低（进口方欠款250万美元，保险人赔付224万美元，出口方净损失为26万美元），履行了出口信用保险合同的义务；另一方面向古巴进口方行使追偿权，减少了国家外汇损失。出口信用保险的作用和功能得到充分体现。3.1995年10月，王某因患肺炎无法正常上班，便办了提前病退手续。1996年4月，王某投保了简易人身险，保险期限20年，王某还在健康询问栏中填写了"健康"字样。1997年9月10日，王某因肺心病身故，其家属要求死亡给付。保险公司进行了调查，发现被保险人投保前患有严重肺炎，并且是因患病而提前病退，这不符合简易人身险的投保条件（简易人身险的投保条件是身体健康，能正常劳动和正常工作，即符合全勤工作和劳动条件的人）。家属不服，提起诉讼。请结合我们所学的保险原理，分析此案例。【答案】本案涉及最大诚信原则中的告知。告知是指订立合同前和订立合同时投保人和保险人互相如实申报和陈述。保险法第17条规定："订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。"本案中，王某故意隐瞒重要事实，不履行如实告知义务，违反了《保险法》第17条的规定。王某死于肺心病，这与其曾患的肺炎有一定联系。对于这种情况，保险人是有权解除保险合同的，不承担保险金赔偿责任。 4.2003年12月，宏兴甘鲜果品有限责任公司与哈尔滨隆兴有限责任公司签订了一份购销合同。哈尔滨隆兴有限责任公司购买宏兴甘鲜果品有限责任公司一批柑橘，共计5000篓，价值90000元。铁路运输，共2车皮。宏兴甘鲜果品有限责任公司通过铁路承运部门投保了货物运输综合险，保费3500元。2003年12月25日，保险公司出具了保险单。2004年1月，到达目的地以后，收货人发现：一节车厢门被撬开，保温棉被被掀开2米，货物丢失120篓，冻坏变质240篓。直接损失6480元。当时气温为零下20度。宏兴甘鲜果品有限责任公司向保险公司索赔。保险公司同意赔偿丢失的货物120篓，拒绝赔偿被冻坏的240篓。认为造成该240篓损失的原因是天气寒冷，不在货物运输综合险的保险责任范围内。请结合我们所学的保险原理，分析此案例。【答案】本案涉及近因原则。近因是指在风险和损失之间，导致损失的最直接、最有效、起决定作用的原因，而不是指时间上或空间上最接近的原因。若引起保险事故发生、造成保险标的损失的近因是保险责任，则保险人承担赔偿责任，反之，则不承担赔偿责任。若连续发生的原因中，前因是保险风险，后因不是保险风险，但后因是前因的直接的必然的结果，是前因的合理延续，则前因为近因，保险人对所有损失均应负赔偿责任。本案例属于连续发生的多种原因造成标的的损失。前因是盗窃，后因是冰冻。根据货物运输保险合同，盗窃是保险责任，所以保险公司应当对冻坏变质的橘子的损失负责赔偿。5.2001年9月某电视机厂与甲保险公司签订了一份企业财产保险合同，合同规定，保险公司负责该厂火灾保险，电视机厂缴纳保费。2001年11月，电视机厂与某建筑公司签订了维修厂房施工合同。在施工过程中，建筑公司工人违反安全操作规程造成火灾。电视机厂遭受直接经济损失150万元。事后，电视机厂要求建筑公司赔偿，建筑公司以资金不足为由只赔偿了50万元。于是电视机厂向保险公司索赔。甲保险公司调查核实后赔偿了电视机厂100万元。赔付后，甲保险公司向建筑公司提出追偿要求。建筑公司一再借故拒绝。遂甲保险公司提起诉讼。请结合我们所学的保险原理，分析此案例。【答案】本案涉及代位追偿。代位追偿是指当保险标的因遭受保险责任事故而造成损失，依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金之日起，在赔偿金额的限度内相应取得向对此损失负有责任的第三者请求赔偿的权利。《保险法》第45条规定："因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。"本案中电视机厂的损失是由于建筑公司造成的，由此可以取得向建筑公司请求损害赔偿的权利。同时，电视机厂已向保险公司投保财产保险，并发生了火灾事故，所以也有向保险公司请求赔偿的权利。保险公司在赔偿了电视机厂100万赔款以后，依法可以取得代位求偿权。但是保险人行使代位追偿权从第三者责任方所得的金额不得超出对被保险人的赔偿金额，最多只能是100万。6.李梅拥有一份保额为10万元的定期寿险保单，她是投保人兼被保险人。每年的3月21日应该缴纳续期保费，每年应缴纳的续期保费为3500元。保单中包含一个期限为31天的宽限期条款。李梅于2002年4月10日死亡，尚未缴纳续期保费。请问保险人是否会支付保险金，如果保险人支付保险，会支付多少？【答案】本案涉及人寿保险合同中的宽限期条款。宽限期是指一个允许缴纳续期保费而不受处罚的规定期间。宽限期限条款是指对于分期缴费的寿险合同，当投保人未按时缴纳第二期以及以后各期的保险费时，在宽限期内保险合同仍然有效，如发生保险事故，保险人仍予负责，但要从保险金中扣除所欠的保险费。宽限期限一般为30天或60 天。人寿保险合同列入宽限期限条款后，如果投保人停缴保险费，保险合同不是自应缴保险费之日起失效，而是自宽限期结束的次日起失效。本案中，由于李梅在宽限期内死亡，所以保险人必须向保单指定的受益人支付保险金，但要扣除应缴未缴的保费及其利息。保险人实际支付的保险金为100000-3500=96500元。7.2002年3月，冷某（男，当时未婚）的母亲在中国太平洋保险公司某支公司为冷某投保5份"老来福终身寿险"，投保人和被保险人均未指定受益人，保险公司工作人员在受益人栏目填写了法定两字。次年冷某与张女士结婚，2004年生了一男孩。2005年6月，冷某因意外伤害身故。经调查核实，确认属保险责任，应给付意外伤害身故保险金10万元。但在领取保险金时，冷母与张女土都主张保险金请求权。请问保险金应支付给谁？【答案】本案主要涉及人身保险的受益人问题。1、《保险法》第61条规定："人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。"第64条规定："被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：(一)没有指定受益人的；(二)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。"此案中投保人冷母以及被保险人冷某并未指定受益人，因此保险金应该作为被保险人的遗产由被保险人冷某的继承人获得。2、根据《继承法》的规定，遗产的继承顺序应为：配偶、子女、父母为第一顺序继承人；祖父母亲、外祖父母、兄弟姐妹为第二顺序继承人。因此，此案中冷某的保险金应作为遗产处理，其第一继承人冷某的妻子、子女和父母有权领取并支配保险金。8.1999年1月5日，某汽车出租公司（以下简称出租车公司）将其所有的桑塔纳轿车向当地保险公司投保了机动车辆险、第三者责任险和附加盗抢险，被保险人是该出租车公司，保险期限自1999年1月6日零时起至2000年1月5日二十四时止。合同签订后，出租车公司如期交付了保险费。1999年5月2日，出租车公司将一辆桑塔纳轿车过户给罗某个人所有。1999年10月10日，罗某驾车营运时在某地遭到歹徒劫持，其车被抢走。事故发生后，出租车公司向保险公司提出索赔，保险公司以保险标的转让没有通知保险公司办理变更为由拒赔。罗某不服，遂起诉至法院。请问本案应如何处理？【答案】可保利益是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。可保利益是保险合同得以成立的前提。无论是财产保险合同，还是人身保险合同，都必须以可保利益的存在为前提。没有可保利益，就不能签订保险合同，即使签订了保险合同，也是无效合同。本案中，投保人出租车公司在投保时，因其是标的物的所有人而具有保险利益，在保险事故发生时，出租车公司已经将保险标的转让给罗某，标的物就不再与其发生任何法律关系，那么，在事故发生时，因出租车公司对保险标的不具有保险利益，保险公司可以此为由拒绝承担保险责任。9.某人36岁，投保死亡保险，保险金额为10,000元。保险人在处理赔案时发现其投保时的真实年龄35岁，投保时按36岁缴纳的保费，每年缴保费为320元，而投保年龄为35岁则每年应缴保费为300元，请结合年龄误报条款，谈谈保险人在赔付时应给付多少保险金。【答案】年龄误报条款是指如果被保险人的年龄或性别被误报、而且误报导致为购买一定保额所支付的保费数额发生错误，那么保险人将把保单的面额调整为被保险人年龄或性别陈述正确时、其实际支付的保费所能够购买的保额。当被保险人死亡之后保险人才发现年龄或性别的误报时，保险人要调整保额。如果在被保险人死亡之前保险人发现这种误报，它可能给予保单所有人支付或返还因误报所造成的保费差额的选择权，而并不对保单的面额做出调整。本案中，保险人是在保险事故发生后发现了年龄误报，所以应该调整保额。保险人在赔付时给付的保险金为：10000元×（320÷300）＝10666.67元。。六、综合题（共3小题，每小题20分）1.20世纪80年代以来，艺术品的价格疯涨。例如，一幅温森特•梵高的画售价超过8000 万美元。杰出的艺术品具有如此高的价值，如何预防损失的发生就非常值得关注。各国艺术博物馆大多都采取种种措施来防止损失的发生，比如安装烟雾报警器；在馆内每个展厅或每两个展厅都有训练有素的警卫；建筑物内有精确的潮湿度、温度和光线控制；一些博物馆甚至为每幅画安装了电子监控设备，如果画稍有移动，立即就有信号传给馆内工作人员。然而损失仍然会发生。1991年武装歹徒闯入阿姆斯特丹的梵高艺术馆，偷走了20幅画，好在当天画被全数追回。然而博物馆并不都是那么走运，荷兰艺术馆的优秀艺术品在1990年至少两次被盗，至今尚未追回。艺术品在运输途中风险就更大。各国每年都有艺术品在运输、展览中损毁、失窃的案例。请你结合我们所学习的风险管理与保险知识，谈谈如何对博物馆内的艺术品以及运输、展览中的艺术品进行风险管理。【答案】答案要点：（1）风险管理的概念。（2）风险管理的具体措施：风险控制措施和风险融资措施。（3）结合案情，谈谈个人对艺术品风险管理可以采取的具体措施的看法。能自圆其说即可。2.某天下午5:30，龙卷风袭击了某商业区的一些主要建筑。在被风暴损坏的建筑物中，有一幢高层玻璃大楼，是一家大银行租用的办公楼，主要用于600名员工行政办公，低层还有一些银行设施。风暴中，无人员伤亡，但大楼及其内部财产损失是巨大的。大楼目前仍很危险，银行的高级职员和雇员在一个周内无法进入大楼，而且风雨进一步损坏大楼内的家具、设备和有价值的文件。银行的风险管理者已经事先在一个偏僻的地方安排了一些设施，银行在风暴发生后利用这些急救设施中的计算机、电话和传真机。这些设施只够银行重要人员的1/3的重要人员使用。银行还安排了往返于损失发生地和暂时办公地之间的班车。公司计划更换所有被损坏的家具、地板和电器设备，而且要重新粉刷整个办公区。如果大楼不能再继续使用，银行还要租下其他地方供其雇员办公，提供往返班车和为大多数员工提供通勤补贴；在新地方租一个同样大的办公空间将耗费银行两倍于其在受损地的开支。问题：（1）指出银行所遭受的所有直接损失。（2）指出银行所遭受的所有间接损失。（3）在这个案例中，银行的风险管理者是如何运用风险管理工具的?（4）评价银行的风险管理。【答案】答案要点：1、直接损失是指由于风险事故引起的有形财产的损失。本题中的直接损失包括：建筑物的损毁家具设备文件;2、间接损失是指由于直接损失而进一步引起的收入的减少、费用的增加以及责任的损失。本题中的间接损失包括：营业收入的减少;由于缺少必要的文件导致无法办理某些业务;费用：更换财物的损失;粉刷办公室的损失临时租用的办公设备;临时租用的办公场所;班车费用;员工补贴;可能面临的高于目前2倍的办公场所租金;没有办公的2/3人员的费用;会议无法召开的赔偿责任和费用。3、本题中银行使用的风险管理措施包括风险自留、损失减少、风险隔离。4、评价：银行的风险管理措施不够充分，不能很好地应对风险事故。除了上述措施外，银行应该通过购买保险转移风险。3.某人于1999年7月向A保险公司投保了家庭财产保险（含盗窃险），保额为5万元，保险有效期为1年。8月，该投保人所在单位为全体职工在B保险公司投保了家庭财产保险，保额为3万元，保险期限为1年。2000年1月，该投保人家里被盗，投保人立即向公安部门和保险公司报案，经勘察，核定共计损失7.2万元。三个月后，公安部门未能破案，该投保人向保险公司索赔。A保险公司接到索赔后，决定向该投保人赔偿5万元。B保险公司接到索赔后得知投保人已从A保险公司获得赔款，遂以投保人已经得到赔付为理由拒赔。请结合我们所学的保险原理，谈谈该如何处理。【答案】本题涉及的是重复保险问题。（1 ）重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同，而且保险金额的总和超过了保险价值的保险。构成重复保险要满足以下条件：第一，必须是投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故订立保险合同。第二，投保人向两个或两个以上保险人订立保险合同。第三，保险金额的总和大于保险标的的实际价值。第四，投保人与两个以上保险人订立的保险合同在保险期限上有重合的部分。本题中，投保人从A和B两家保险公司得到家庭财产保险保障的事实已经构成了重复保险。（2）构成重复保险，发生保险事故后，损失金额就应该在A和B两家公司中进行分摊。根据我国保险法，应该按照比例原则进行分摊。A公司应该承担的赔偿金额为：72000×50000×（50000+30000）=45000元;B公司应该承担的赔偿金额为：72000×30000×（50000+30000）=27000元。'