我国保险市场存在的问题及其对策毕业论文.doc 15页

'毕业设计（论文）报告纸我国保险市场存在的问题及其对策毕业论文目录摘要ⅰAbstractⅱ第一章绪论11.1研究背景及意义11.2研究现状及研究思路21.3研究方法及研究思路21.4研究的创新点2第二章我国保险市场发展的相关理论22.1含义及分类22.2组织形式32.3供求平衡3第三章我国保险市场发展的现状及存在的问题43.1发展的现状43.2存在的问题53.2.1保险供给方存在的问题53.2.2保险需求方存在的问题63.2.3保险代理方存在的问题7第四章对策研究84.1.1针对保险供给方存在的问题提出对策84.1.2针对保险需求方存在的问题提出对策84.1.3针对保险代理方存在的问题提出对策9第五章总结与展望9参考文献10致谢12-14- 毕业设计（论文）报告纸第一章绪论1.1研究背景及意义过去的5年间，中国保险市场年平均增长率为27％，为同期GDP增长率的3．01倍。保守地估计，每年可望保持16.7％左右的增长速度。人身保险业务在未来5年仍然可以保持较高的增长规模，而且可望超过过去5年年均近40％的增长率。民族保险业仍然控制市场的绝对份额。目前，外国独资及中外合资保险公司在中国的市场份额仅占总保险费的1％，即使在上海市场，外资保险公司也仅仅控制了10％左右的市场份额。尽管外资和中外合资的保险公司数量在绝对数上大大超过民族保险公司，但由于历史、网络及业务范围限制等原因，加上入世头几年我们将实行不同程度的市场保护措施，境外保险资本的业务扩张规模仍将受到限制。入世3—4年全面取消对境外保险资本在中国市场的各项限制措施后，外资对于中国保险市场的影响力肯定将日益扩大，但在中国这个特定的社会土壤所形成的保险市场上，民族保险业仍将是左右市场大局的决定力量。保险中介市场将出现批发与零售并举的局面。今后，在代理人群体中，除了营销员之外，保险代理公司将成为市场代理业务的主流，兼业代理将被逐渐削弱或限制发展。在面向自然人提供的保险经纪及保险公估服务方面，目前存在的空白将被弥补。可以预料，在不远的将来，专门为社区服务的保险经纪公司或保险公估公司将会形成，已经形成规模的保险中介机构也将介入零售市场，批发与零售并举的保险中介市场格局在入世后的2～3年内将逐渐形成。产品创新与服务创新将成为市场竞争的主流。-14- 毕业设计（论文）报告纸保险产品的创新，如通过约束责任免除项目的技术手段扩大保险责任范围，将保险产品的保障功能与投资、理财和金融服务相链接。又如将标的性质接近或相同的产品设计在同一张综合保险单上等。总之，保险产品的创新将在围绕如何将保险产品的设计、管理和控制的难题留给自己，将方便和效率留给客户上做文章。服务创新是保险服务的一个永远的主题。入世之后，外资公司将带给我们各种服务理念，其中无缝隙或无断层保障服务将是我们可能面临的—个重要冲击。未来的保险市场上，市场竞争的主流并非保险费率和佣金折扣，相反，那些注重市场品牌形象的外资保险公司很有可能采取费率高于市场平均水平、佣金低于市场平均水平的经营策略，从而使产品创新和服务创新成为保险公司之间开展竞争的主要方式。1.2研究现状改革开放以来,我国保险市场的发展取得了令人瞩目的成就。2009年,国内保险业务恢复,全国保费收入仅67亿元。2010年,全国保费收入达312亿元,年均增长31%,但是在发展过程中还存在许多问题。相比世界保险业的总体发展,我国保险业发展水平还是比较低的。从国内保险市场发展看,还存在竞争主体偏少,垄断程度较高;中介市场发展滞后;保险产品种类单一,服务方式落后;保险公司资本金不足,资产质量不高，监管不完善等问题。1.3研究方法及研究思路本文主要用到调查法，文献研究法，信息研究法，经验总结法等。在对保险市场的存在问题的研究上，主要遵循的思路是，从保险供给方，保险需求方，保险代理方存在的问题去分析保险市场，并在此基础上深入研究了其解决策略。1.4研究的创新点本文在传统的保险市场的研究的基础上，加入了目前经济的发展情况以及全球经济政治发展趋势给保险市场带来的影响。而且，在解决问题的策略上有所创新。第二章我国保险市场发展的相关理论2.1含义及分类保险(insurance)是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。-14- 毕业设计（论文）报告纸保险市场是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。它既可以指固定的交易场所，如保险交易所，也可以是所有实现保险商品让渡的交换关系的总和。保险市场的交易对象是保险人为消费者提供的保险保障，即各类保险商品。保险市场的构成要素如下：首先是为保险交易活动提供各类保险商品的卖方或供给方；其次是实现交易活动的各类保险商品的买方或需求方；再次就是具体的交易对象——各类保险商品。后来，保险中介方也渐渐成为构成保险市场不可或缺的因素之一。保险市场是直接的风险市场，非即时清结市场，特殊的“期货”交易市场。2.2组织形式保险市场的组织形式有国营保险组织，私营保险组织，合营保险组织，合作保险组织，行业自保组织。还有几种典型的保险市场组织形式：保险股份有限公司，相互保险公司，相互保险社，保险合作社，劳合社等。2.3供求平衡保险市场供给是指在一定的费率水平上，保险市场上各家保险企业愿意并且能够提供的保险商品的数量。保险市场上的承保能力可以代表保险市场供给，是指各个保险企业的承保能力之总和。保险市场供给的质既包括保险企业所提供的保险商品品种，也包括每一个的保险商品品种质量的高低；保险供给的量既包括保险企业为某一保险商品品种提供的经济保障额度，也包括保险企业为全社会所提供的所有保险商品的经济保障总额。保险需求就是指在一定的费率水平上，保险消费者从保险市场上愿意并有能力购买的保险商品数量表(单)。它是消费者对保险保障的需求量，可以用投保人投保的保险金额总量来计量。与一般需求的表现不同，保险需求的表现形式有两方面：一方面体现在物质方面的需求，即在约定的风险事故发生并导致损失时，它能够对经济损失予以充分的补偿；另一方面则体现在精神方面的需求，即在投保以后，转嫁了风险，心理上感到安全，从而消除了精神上的紧张与不安。然而，由于保险商品的特殊性所在，消费者除了要有投保欲望与缴费能力以外，保险利益的存在成为保险需求的首要前提。保险市场需求是一个总括性集合性的概念，是在各种不同的费率水平上，消费者购买保险商品数量表(单)。即在特定时间内，在不同的费率水平上，消费者保险需求的集合形成了保险市场需求。-14- 毕业设计（论文）报告纸保险市场供求平衡，是指在一定费率水平下，保险供给恰好等于保险需求的状态，即保险供给与需求达到均衡点。也即当费率P不变时，S＝D。保险市场供求平衡，受市场竞争程度的制约。市场竞争程度决定了保险市场费率水平的高低，因此，市场竞争程度不同，保险供求平衡的水平各异。而在不同的费率水平下，保险供给与需求的均衡状态也是不同的。保险市场有自动实现供求平衡的内在机制。保险市场供求平衡包括供求的总量平衡与结构平衡两个方面，而且平衡还是相对的。所谓保险供求的总量平衡是指保险供给规模与需求规模的平衡。所谓保险供求的结构平衡是指保险供给的结构与保险需求的结构相匹配，包括保险供给的险种与消费者需求险种的适应性；费率与消费者缴费能力的适应性以及保险产业与国民经济产业结构的适应性等。第二章我国保险市场发展的现状及存在的问题3.1发展的现状多年以来，我国保险市场的发展取得了不俗的成绩。（一）保险市场主体增多多家保险公司竞争的格局已初步形成，保险市场主体增多。在过去，我国的保险市场曾一度被中国人民保险公司垄断。但随着我国经济发展，体制改革的深入，保险市场主体打破了传统的融资方式，股权结构逐渐优化，治理结构逐步完善，经营管理水平进一步提高。尤其在中国加入WTO以后，保险市场的对外开放进一步扩大，外资大大增加，保险市场呈现出多家保险公司竞争发展的良好形势。（二）市场法规体系逐渐形成1992年11月7日，第七届全国人民代表大会常务委员会第二十八次会议通过了《中华人民共和国海商法》，第一次法律的形式对海上保险做了明确规定。1995年6月我国实施第一部有关保险的法律《中华人民共和国保险法》，随后又制定了一系列有关于保险的重要的规定。（三）我国保险市场的潜力巨大我国拥有接近13亿的人口，导致了我国的居民对保险的需求量巨大。随着经济体制改革的不断深入，人们对养老保险、医疗保险、失业保险的需求不断扩大。并且随着我国国民经济的持续稳定发展，居民收入的不断增加，越来越多的人们购买了住房、汽车等，从而扩大了人们对财产保险的需求。而且随着经济发展文化进步，人们需要保险的东西越来越多，所以保险种类也越来越多。因此我国保险市场的发展潜力和空间是十分巨大的。（四）与发达国家相比，我国的保险业在很多方面与之存在着巨大的差距-14- 毕业设计（论文）报告纸1、比照欧美市场的发展经验，保险市场在从不成熟到成熟的发展过程中，整个行业大体上要经历从单纯追求公司基本运作基本利润、到追求最高利润、再到实现个性化服务的三个阶段。从当前保险市场的运行特征上看，我国保险市场目前整体上正处于从第二阶段想第三阶段过渡的关键期。2、保险深度和保险密度是衡量保险业发展水平的重要指标。从保险深度和保险密度上看我国在这两方面都处于相当低的水平。保险深度是指一个国家一年的年保费收入与同期国内生产总值之比。目前，发达国家保险市场的保险深度已达12%左右。而我国20010年的保险深度为3.7%。保险密度是指人均保费。发达国家已达2500—3300美元，日本高达5100美元。而我国人均保费只有721.9元，约120美元。3、我国民众保险观念还较差，人们对保险在稳定社会经济，维护个人利益上的作用还未形成一个理性的认识。而这导致了人均保险费低，没有太多人来购买保险。保险业对社会有稳定的作用，让民众充分认识到保险对于自身的重要性和价值，让人们主动参保，这样整个社会保障体系才能不断健全和完善。3.2存在的问题3.2.1保险供给方存在的问题1、保险种类单一,多种保险存在类似的情况，也可叫同构现象。同构现象是指视觉美学中的一个概念，就是指某个共同的元素为多个元素所共用的现象，是奇妙的视错觉现象。在现实生活和艺术作品中也多有应用同构现象的地方。可以概括为保险产品的同构现象严重，据有关资料统计,我国各保险公司险种结构相似率达80%以上。这种状况导致了保险公司的重复建设，过度竞争,造成了社会生产力和资源的浪费。目前,保险市场运行的许多险种看上去眼花缭乱，但归根结底其针对性和适用性很多都是很类似的。供给方设计的条款缺乏严密性,比较重复，不能很好地满足投保人多方面的需要,导致很多保险成为积压和滞销的产品。因此,许多保险公司的经营力度都集中在数量有限的一些险种上。例如:在寿险中,各大公司都在拼命抢占少儿市场;在财产险上,各公司的竞争也主要集中在财产、车辆、货物运输等少数几个大险种上。至于责任保险、信用保险、医疗保险等,都处在发展之中。2、竞争加剧、违规经营现象相当严重。其主要表现如下:第一,擅自提高或降低费率、扩大承保责任。在一些主要险种中,甚至出现一些带有破坏性、掠夺性的竞争行为。第二,超规定比例支付保险代理手续费。以航空人身意外险为例,多家寿险公司竞争这一业务,手续费攀升,甚至高达70%以上。第三,未经人民银行批准,擅自开办新险种。第四,虚假承保、逆向保险。有些基保险机构为了完成保费任务,甚至通过承保、退保、再投保等虚假承保的办法来-14- 毕业设计（论文）报告纸增加保费和业务量。更为恶劣的是有的保险公司竟为出了保险事故的企业补办保险手续,补签保险合同。这些不正当竞争、违规经营的行为严重破坏了市场公平竞争,加剧了保险机构自身的经营风险。3、内部管理混乱,帐户管理有漏洞。第一,重要单证管理混乱。第二,帐户管理有漏洞。一些保险公司为便于操作,没有按规定在开户银行设立责任准备金存款户,造成保险资金不合理占用,保险财务收益减少,支付能力降低,形成潜在风险。第三,会计核算不真实。有的保险公司为完成偏高的任务指标,在会计核算中的未决赔款上做文章。有的为增加利润而增加保费,减少未决赔款;有的发放好处费吸引承保,做假保单搞假理赔。第四,缺乏必要的风险管理制度,对承保、理赔、资金运用等一些重要业务环节的风险防范和控制能力很弱。第五,内部监督力度不够。不少保险公司重业务、轻管理,监管制度不健全,缺乏对下属机构以及代理机构的日常监督和检查,不能及时发现和应对风险。4、资金运用方式单一,影响其支付能力。我国的《保险法》规定:保险资金运用只限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。允许保险资金投资无担保债、不动产、未上市股权等新的投资领域，整合并简化了保险资金投资比例，进一步扩大了保险资产配置的弹性和空间，有利于改善保险资产负债匹配状况，促进保险资金投资收益增长。保险资金运用方式单一、渠道狭窄,保值增值能力弱,同时又存在贬值的危险,使得保险公司不得不靠降低赔付率来实现利润,提高经营效益。5、社会保障机构及有关部门持权代理、强制保险。如:政府指定劳动人事部门推出“社会养老保险”,民政部门推出“农民养老保险”,工会社团组织推出“工伤医疗保险”等。由于社会保险与商业保险机构行为的不协调性,导致市场混乱。其次,一些部门持权代理保险展业比较普遍,如:交警大队代理“机动车辆及第三者责任保险”,政府的劳动部门强制实行“养老保险”等。由于保险人与被保险人的关系不平等,公众对之有抵触情绪,直接影响到保险企业的服务形象。3.2.2保险需求方存在的问题1、保险有效需求不足。（有效需求是指预期可给企业带来最大利润量的社会总需求，亦即与社会总供给相等从而处于均衡状态的社会总需求。）第一,由于保险广告宣传不够深入,居民对保险并非十分深入。第二,保险公司开发设计新险种的能力不强。第三,保险公司普遍存在重保费、轻理赔的思想,偿付工作效率低,服务质量不高,使得许多投保人对理赔服务产生抱怨,从而减少投保的想法。第四,在我国,由于传统文化和小农经济的影响,人们有着根深蒂固的-14- 毕业设计（论文）报告纸“养儿防老”的思想,重视家庭共济,影响了消费者,特别是农村消费者投保的积极性，这也是农村寿险难以开展的一个重要原因。2、公众风险意识较弱,投保意愿不高。过去,在计划经济体制下,政府对国有部门的职工实行几乎“从生到死”的全方位保障。目前,在社会主义市场经济体制下,承担风险的主体逐渐由政府转移到企业和个人。据有关资料统计,2009年对部分城市居民的调查表明:对保险“非常了解”和“比较了解”的人分别只有30.3%和31.6%,而34.9%的人还处于“不太了解”状态,另有3.2%的人对保险一无所知。3、保险公司潜在的危机和通货膨胀的压力,直接影响人们参加长期保险的积极性。对于人们来讲，保险公司并不是会永远不倒的，其本身也是带有风险的，再加上通货膨胀的压力。人们更相信的是自己，所以人们长期参加保险的积极性有待提高。还有一些人不了解社会保险与商业保险的区别,许多参加了社会保险的公民,就认为不需要再到保险公司进行投保了,从而降低了公众对商业保险的需求。3.2.3保险代理方存在的问题1、在我国，保险代理机构分为专业保险代理机构和保险兼业代理机构。保险代理机构是指符合中国保监会规定的资格条件，经中国保监会批准取得经营保险代理业务许可证，根据保险人的委托，向保险人收取保险代理手续费，在保险人授权的范围内专门代为办理保险业务的单位。我国的专业保险代理机构可以采取的组织形式有：合伙企业，有限责任公司，股份有限公司。保险兼业代理机构是指在从事自身业务的同时，根据保险人的委托，向保险人收取保险代理手续费，在保险人授权的范围内代办保险业务的单位。保险代理机构存在的问题:第一,仍然有不少保险公司设置代理机构不向人民银行办理登记、审批手续的。第二,代理机构违规签发保单和越权批单的现象时有发生。第三,保险公司对代理机构业务管理和风险控制没有制度可循,潜在隐患较大。第四,代理机构的组织形式、用工制度、产权关系、法律关系等都很模糊。这些问题给保险业的发展带来了障碍。2、保险代理人员素质不高,影响了保险业务的发展。由于保险业发展迅速，代理人员从业前大多是没有足够的专业知识与经验而匆匆上岗的,保险知识不足,责任心不强,往往在推销保险时出现误导陈述、恶意招览等违规现象,再加上许多代理人员不够敬业，缺乏职业道德,以至于某些人趁财务管理混乱之机,挪用甚至贪污保险费、赔款等,给保险公司拓展业务带来了不利影响。-14- 毕业设计（论文）报告纸3、保险营销中存在问题与矛盾。很多公司培训销售人员的主要目的是为了在短期内提高其业务水平，把保险产品更多地推销出去，重视短期利益，急功近利。保险业发展之初需要有足够的员工，因此对保险代理人的门槛要求较低，造成了代理人的专业素质不过硬。保险公司对新人的培训系统很不完善，培训时间很有限，培训内容的重点放在在推销上，忽视了专业知识的灌输。而且公司请来的讲师水平不够高，很多就是照本宣科地讲课，毫无生动以及深度可言，整个培训常常就是一堂保险速成课。与此同时公司缺乏对其人品的考量。使得保险营销中的诚信度不足，销售人员将保险营销等同于简单的推销，以将保险商品卖出，收取保费为主要目的，注重短期利益，功利性过强，在销售过程中易产生不诚实的问题，甚至还会出现诱保、骗保，损害了保险公司的声誉。其实以保费多少来衡量销售人员的成绩造成了销售人员重业绩轻服务。除此以外配套的约束保险销售人员行为的法规还不够。第四章对策4.1.1针对保险供给方存在问题提出对策开发新险种,增强市场竞争能力,刺激有效需求。保险公司要大力培养和引进保险险种开发与设计的专业人才,根据市场需要改进老险种、开发新险种,创出自己公司的特色品牌。增加有效供给,刺激有效需求的产生。端正保险公司经营指导思想。保险企业要树立正确的经营目标,要有风险意识、效益观念和法制观念。通过加大保险的宣传力度,提高服务质量、增加保险险种、强化内部管理来开拓市场、发展业务,提高经济效益;严禁以扩大风险和成本为代价发展业务,对展业人员的考核,要注重质量指标,防止潜在风险的产生;加强保险从业人员的学习和培训,增强法律意识和法制观念,严格依法执法,规范经营,遵守市场规划,消除保险市场的无序竞争。健全保险公司内部控制机制,防范各种风险。第一,要健全各项规章制度。第二,要建立健全风险管理制度,加强对承保、理赔、资金运用等环节的风险防范和控制能力，提高公司的偿付能力。第三,建立健全内部审核制度,抓紧培训和准备专业的审核人员,及时开展审核检查,以便及时发现问题、解决问题。第四,要严格执行制度，赏罚分明。4.1.2针对保险需求方存在问题提出对策-14- 毕业设计（论文）报告纸加大保险的宣传，提高农村人民投保的积极性。同时普及人们的保险知识，让更多的人深入了解保险业，从而提高公众的风险意识，更多的人有投保意愿。除此以外，拓宽保险资金运用的渠道,减少通货膨胀的压力,提高保险公司的经济效益。增加人们投保的信心。4.1.3针对保险代理方存在问题提出对策1．保险营销制度要建立在诚信原则的基础。保险业以人为本，维系人与人之间关系的纽带就是诚信。所以从保险公司的经营角度考虑，应坚持诚信原则，否则就是在用自身的信誉和未来做赌注。同时寿险公司还要对销售人员诚信，这样才能让销售人员对客户诚信。2．保险公司要有发展的战略眼光，重视长期利益，转变经营理念。现在很多公司的险种都大同小异，因此在销售时要注意采取产品差异化战术，为客户提供个性化的服务，把价格的竞争转移到服务质量的竞争上来，注重培养客户的忠诚度。3．提高保险代理人的门槛，提高保险代理人的标准，比如提高对学历的要求和考试的难度，还应该对人品进行考察。4．保险公司要完善培训系统。培训内容要注重培养新人的保险专业素质，打牢基础，特别是要从一开始就灌输诚信服务的理念。培训完成后的再教育也很重要，一些保险公司就采取了网上教学的方式，销售人员从网上可以学习相关课程。第三，建立一支高素质的讲师队伍是保险公司顺利实施培训工作的关键，这直接关系到培训的效果。最后，培训不能忽视了加强新人的职业道德修养。5．销售过程中销售人员应克服以保费为中心的指导思想，要确立服务第一，客户至上的思想，采取个性化的服务，实行不同的险种组合制作几套保险计划让客户有被真诚对待的感觉。6．建立合理的激励机制。有效的激励能使销售人员在较长的时间内有一种良性竞争，保持一种心理稳定状态，产生无穷的动力。7．建立全方位监管体系，通过强化监管措施，约束销售人员的不良行为。第五章总结与展望未来-14- 毕业设计（论文）报告纸世界经济形势带来压力。一是世界经济不确定性因素增多，国际金融危机影响还将继续，全球经济正处于缓慢复苏和低位调整时期。发达经济体失业率居高不下，难以实现复苏的自我维持；新兴市场国家经济表现强劲，推动国际贸易和投资恢复性增长。二是汇率问题争端屡次升级，贸易保护主义威胁持续存在，美国挑起人民币汇率争端，增加了引发全球可能爆发货币战、贸易战的担忧。三是热钱投资可能流入中国。美元贬值为全球范围内的热钱投机推波助澜，对国际经济复苏和金融稳定构成新的挑战，新兴市场国家面临资产泡沫风险。四是国际金融监管制度变革将深刻影响金融经营模式和金融创新趋势，国际监管合作面临政治磋商和利益妥协问题。短期内，在强势金融监管下，金融创新将进入一个低潮；长期看，金融监管和金融创新将进入一个新的平衡。据权威机构预测，未来几年中国经济应该会继续保持高速的增长。保险业发展的基本面应该是很好的。有三个方面和保险业的发展关系比较密切：一个是老龄化，第二是城镇化，第三是居民收入的发展。传统的以土地和养儿防老的观念会发生变化，城镇化的生活方式下，越来越多的人将依靠商业养老保险的方式提供养老保障。城镇化过程中，中国的保险业特别是寿险业应该有非常广阔的发展潜力。中国是一个人口大国，也是一个人口老龄化发展趋势非常快的国家。现在有一个重要的趋势，就是快速老龄化。09年我们老龄化的比例达到了11%，65岁以上的人口占全国人口的比重。预计到2020年，我们的老龄化率会达到17.2%。到2050年，达到30%以上。也就是说，中国的老龄化发展速度非常快。老龄化的趋势对养老保险和健康保险的需求非常大。另外，随着金融市场的改革，保险市场和其他金融市场的联系越来越紧密，保险业的发展更多的要分析和考虑其他金融市场的环境发展变化对保险业的影响。。当前国际保险市场保持了一个平稳的增长态势，大概是4%到5%的发展趋势。新兴的发展中国家达到了10.8%的速度。中国作为世界上最大的新兴市场国家，保险市场发展趋势看，也有一个非常好的发展前景。-14- 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毕业设计（论文）报告纸致谢本篇论文是在王荣老师的亲自指导下完成的，在整个毕业设计和论文的撰写过程中，王老师总是孜孜不倦的教导，治学态度严谨，一丝不苟，让我深受感动，受益匪浅。这将对我今后的学习和工作产生重要的启迪和影响。在此，谨向我的导师表示衷心的感谢，谢谢导师在这几个月中的指导和帮助。在此次毕业设计中我的同组的谢志千，给了我很大的帮助。在此向我的同窗好友们表示衷心的感谢。-14- 毕业设计（论文）报告纸-14- 毕业设计（论文）报告纸-14-'