金融通时尚金融策划.doc 74页

'金融通时尚金融策划1.执行总结1.1公司及商业模式金融通有限责任公司是一家以开发金融软件为主的企业，推崇“方便快捷，时尚金融”致力于发展金融行业。公司总股本划分为一千万股，其中技术知识占300万股，外来风险投资450万股，团队内部投资250万股，总部设在沈阳。公司的使命是“不断进行金融创新”，宗旨为：推广方便快捷的金融生活，引领“互联网金融”，为投资人和社会创造更多的价值。公司采取科技产品类的商业模式。“金融通”软件倡导“方便快捷，时尚金融”的观念，开拓金融市场的创新，通过软件运作转化为企业利润。公司采取科技产品类的商业模式。“金融通”软件倡导“方便快捷，时尚金融”的观念，开拓金融市场的创新，通过软件运作转化为企业利润。1.2产品金融通软件投入使用，主要分为四大部分，分别是金融知识基础，初期盈利，投资理财服务，小额贷款服务。公司初期的主导产品是金融通学习服务，宣扬一种“方便学习”74 金融通时尚金融策划1.执行总结1.1公司及商业模式金融通有限责任公司是一家以开发金融软件为主的企业，推崇“方便快捷，时尚金融”致力于发展金融行业。公司总股本划分为一千万股，其中技术知识占300万股，外来风险投资450万股，团队内部投资250万股，总部设在沈阳。公司的使命是“不断进行金融创新”，宗旨为：推广方便快捷的金融生活，引领“互联网金融”，为投资人和社会创造更多的价值。公司采取科技产品类的商业模式。“金融通”软件倡导“方便快捷，时尚金融”的观念，开拓金融市场的创新，通过软件运作转化为企业利润。公司采取科技产品类的商业模式。“金融通”软件倡导“方便快捷，时尚金融”的观念，开拓金融市场的创新，通过软件运作转化为企业利润。1.2产品金融通软件投入使用，主要分为四大部分，分别是金融知识基础，初期盈利，投资理财服务，小额贷款服务。公司初期的主导产品是金融通学习服务，宣扬一种“方便学习”74 的理念。该产品可以有效的指导使用者在金融知识学习，它能很好的满足使用者在金融知识方面的需求，内容包括简单的金融基础，金融考证方面的基本知识。具有很高的使用价值，会吸引有志于学习金融知识的社会人士以及广大金融专业的学生，前期的主要任务是树立公司形象及金融通软件的知名度，吸引部分使用人群和吸收初步启动资金。公司初期盈利的产品是金融通广告服务，主要通过第三方支付，与经济学教授合作开设网上教学课程，各种考证辅导班，代理各种金融专业项目，发布各类公司广告，招聘信息来获得一定盈利，进行资本积累，初期的获利。公司中期的主导业务是金融通投资理财服务，面向大众推广一种“方便快捷，时尚金融”的服务。“金融通”第三部分是提供投资理财服务，进行金融股票证券投资分析，处理一些金融数据，帮助有意向投资的社会各界人士进行投资分析，充当理财顾问，下载数据方便，界面清楚，定时更新股票行情，让投资人降低风险，获得高收益，为了增强金融通的实用性和可靠性，要不断进行软件测试，定期检查软件安全，让使用者放心使用。金融通第四部分主要是给社会各界人士提供小额贷款业务74 从借款需求角度看，中等规模以上、业务稳定、有抵押担保物的企业可以获得银行贷款，利率6%-10%。绝大部分小企业和个人只能得到民间贷款或小额贷款，利率20%以上。中间10%-20%的借贷市场尚属空白。我公司决定打开这个空白市场，进行这个利率区间的小额贷款，针对我们忠实的客户，我们公司会给他们较低利率优惠，对于大学生创业，我们公司会以优惠的利率给有志青年提供创业启动资金甚至可以成为我们的合作伙伴。1.3市场与竞争我们把市场定位在应届大学生毕业生以及一些有意向投资的白领阶层，主要集中在20-50岁左右。据数据显示，２００９年我国城市中等收入阶层规模已达２．３亿人，占城市人口的３７％左右。２０００年到２００９年的十年间我国城市中等收入阶层的规模年均增长３．８％。北京和上海的中等收入阶层规模较大，分别达到了４６％和３８％，随着我国中层收入者不断提高，投资能力也不断提高，投资欲望也不断增强，截至2013年6月底，金融IC卡累计发行近2.8亿张，全国商户POS和ATM基本实现全面受理，2013年前6个月交易额同比增长18.7倍。近几年，随着互联网向金融行业的渗透，以及电子商务和移动支付行业的大发展，国内互联网金融服务业迅速发展起来。尤其今年，互联网金融市场异常火爆，大量的中小型企业和消费者，对包括网络借贷在内的服务有着极大的需求，而借助于专业的垂直搜索和推荐平台，消费者和中小企业不仅能够快速、准确的找到适合自己的贷款产品，借贷机构和信贷经理也能够快速审核通过，提高贷款成功率。74 　　虽然国内金融市场潜力巨大，然而现在通过互联网搜索消费、信贷产品的人总数还不到10%，地域方面国内大城市不到20%，中小城市比例则更低。相比之下，国外有着比较成熟的金融市场。据国外调研机构数据显示，每年有8000万美国人、1000万英国人通过在线金融搜索、比价网站作为申请金融产品的第一站，而且近70%的用户表示用搜索比价改变了他们对金融机构和产品的选择。如此来看，我国在这个垂直市场潜力巨大，未来还有很大的发展空间。通过专业贷款平台搜索，消费者和中小企业主要能够在互联网或者移动端，免费找到最适合自己的贷款产品，特别是移动端能够提供很好的用户体验，使得他们能够非常方便的找到产品。而这也告别了以往通过地缘、血缘关系借贷的方式，或者向所了解的为数不多的几家银行进行借贷，提供了更多的选择。由此可见金融创新是金融企业必须走得道路，因此我公司推出一款新型的金融软件，方便广大人民进行投资理财，真正实现方便快捷，时尚金融。“金融通”时尚金融软件是业内的第一款集金融知识学习，投资理财服务，小额贷款服务，因此在短期内并没有同类产品可与之竞争；但是传统金融公司可能对其软件进行调整，阻碍本软件的推广。针对这个问题，公司将采取积极推广品牌理念及免费安装的策略，让广大消费者们认同我们的产品。增加社会认同感，同时公司也将致力改进和研发软件，提高软件的可信度，保证技术在行业中的领先地位。1.4营销与推广我们公司目前面对的关键问题是“方便快捷，时尚金融”74 理念的推广，希望人们关注金融行业，让金融行业不断创新，让“金融通”可以成为金融软件的第一品牌，引领新时代的互联网金融。随着人民生活水平的提高，对投资的欲望也越来越强，当代大学生自主创业意识也逐渐变强，本软件采用多种渠道渗透使用者的日常生活。与手机生产商，电脑生产商合作，安装金融通软件，建立自己的官网，与各大知名网站合作，进行软件推广，接受我们的金融服务。1.5组织与人力资源公司初期采用扁平化的组织结构，由总经理直接向董事会负责，下设研发部、市场部和财务部；随着公司规模的扩大和金融通软件的不断推出，将逐步形成的直线职能制组织结构，有利于保证企业管理体系的集中统一，可以在各级行政负责人的领导下，充分发挥各专业管理机构的作用。创业团队成员来自于沈阳航空航天大学在校学生，成员各司其职，将参与公司的各项工作。此外，公司将诚邀多位经济管理学院的教授以及社会人士出任经营顾问，促进企业的发展。1.6投资与财务公司设在沈阳。股本规模及结构暂定为：公司股本初步定为一千万股。外来风险投资入股450万股；团队资金入股250万股，技术知识投资300万股。74 该项目的总投资为380万元，其中软件开发与研究35万元，流动资金投入20万元，广告推广18万，引进专业人才20万。在原有资本的基础上，将在第三、四、五年追加风险资金287万元，用于流动资金投入。分别为：第三年137万，第四年100万、第五年为50万。项目软件开发与研究流动资金广告推广引进专业人才将在第三年追加风险资金将在第四年追加风险资金将在第五年追加风险资金资金3520182013710050投资项目资金表（万元）74 2.项目背景2.1产业背景随着经济全球化的发展，金融行业迅速发展，于是，投资贷款业务也快速发展。国内各大金融公司竞相推出各种炒股证券软件逐鹿市场，如金牡丹安全炒股卫士，东方财富金融终端，财金涨停先锋3.2等。随着金融行业的迅猛发展，赛迪投资顾问认为，互联网金融能产生巨大的社会效益。互联网金融可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长的同时，大幅减少交易成本。更为重要的是，在互联网金融模式下，现在金融业的分工和专业化被大大淡化了，被互联网及其相关软件技术替代了；市场参与者更为大众化，互联网金融市场交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。企业家、普通百姓都可以通过互联网进行各种金融交易，风险定价、期限匹配等复杂交易都会大大简化、易于操作。对政府而言，互联网金融模式也可以被用来解决中小企业融资问题和促进民间金融的阳光化、规范化，更可被用来提高金融普惠性，促进经济发展。对业界而言，互联网金融模式会产生巨大的商业机会，但也会促成竞争格局的大变化.2.2.产品概述74 金融通软件投入使用，主要分为四大部分，分别是金融知识基础学习，初期盈利，投资理财服务，小额贷款服务公司初期的主导产品是金融通学习服务，宣扬一种“方便学习”的理念。该产品可以有效的指导使用者在金融知识学习，它能很好的满足使用者在金融知识方面的需求，内容包括简单的金融基础，金融考证方面的基本知识。具有很高的使用价值，其综合性强，涉及范围广，适用人群广，安全性能高，方便快捷，适应当今互联网信息时代的特点，符合时代发展的趋势，可以让我们足不出户就得到专业金融知识的学习，必定可以吸引当代大学生和有意向学习金融知识的青年使用金融通软件。公司初期盈利的产品是金融通广告服务，，与各大网站合作，主要通过第三方支付，与经济学教授合作开设网上教学课程，各种考证辅导班，代理各种金融专业项目，发布各类公司广告，招聘信息来获得一定盈利，进行资本积累，初期的获利，这些利润将会给为投资理财，小额贷款业务打下基础。公司中期的主导业务是金融通投资理财服务，提倡一种“方便快捷，时尚金融”的服务理念。“金融通”74 第三部分是进行投资理财，，提供金融股票证券投资分析，处理一些金融数据，帮助有意向投资的社会各界人士进行投资分析，充当理财顾问，下载数据方便，界面清楚，定时更新股票行情，让投资人降低风险，获得高收益，为了增强金融通的实用性和可靠性，要不断进行软件测试，定期检查软件安全，让使用者放心使用，确保技术的领先性，采用“推广一代，保留一代，研发一代”的战略，一旦市场上出现大量的同类产品，利润空间大量缩减，公司将推出下一代的产品来开拓市场，提高自身竞争力，根据图表2-1；2-2分析，发展投资理财服务一定会吸纳很多资金，获得高额利润。金融通第四部分主要是给社会各界人士提供小额贷款业务，根据图表2-3,2-4分析，进军贷款市场必定获利，从借款需求角度看，中等规模以上、业务稳定、有抵押担保物的企业可以获得银行贷款，利率6%-10%。绝大部分小企业和个人只能得到民间贷款或小额贷款，利率20%以上。中间10%-20%的借贷市场尚属空白。我公司决定打开这个空白市场，进行这个利率区间的小额贷款，针对我们忠实的客户，我们公司会给他们较低利率优惠，对于大学生创业，我们公司会以优惠的利率给有志青年提供创业启动资金甚至可以成为我们的合作伙伴，金融通软件必定以它实用性，可靠性得到客户的支持。74 图2-12012年股票交易分析表74 图2-22013年股票交易分析表根据2012年股票交易分析表和2013年股票交易分析表可以得出我国每年股票交易量逐渐增多，金融市场日渐繁荣，进行金融创新是大势所趋，2012年末股票交易额在2200000点左右，而2013年末将达到3500000点左右，同比上涨了1300000个点。74 图2-32012年金融机构信贷收支表图2-42013年金融机构信贷收支表74 2012年金融机构信贷收支表和2013年金融机构信贷收支表对比，我国金融机构信贷收支有一定的提高，这些数据有力的证明了发展小额贷款市场，能够获得更多市场，得到更多的利润，金融通软件将会成为一个平台，提供多层次，多方位的金融服务。（注：图2-1，2-2，2-3，2-4.是根据中国人民银行发布的信息，制作分析的内容可靠，数据准确。）2.2.1产品层次1．核心利益加强金融创新，倡导“方便快捷，时尚金融”的服务理念，面向大众开拓市场。2．有形品“金融通”时尚金融软件。3．期望产品拥有更准确更完善的股票证券行情等金融方面信息。4．扩张产品发展各种金融交易真正实现金融一体化。5．潜在产品秉承“方便快捷，时尚金融”理念所开发的各种金融交易，如果国家政策允许可以发展存款业务。2.2.2产品优势“金融通”时尚金融软件具有如下优势：74 1．指导使用者在金融知识学习，它能很好的满足使用者在金融知识方面的需求，内容包括简单的金融基础，金融考证方面的基本知识，具有很高的使用价值。2.开拓金融市场的创新，通过软件运作转化为企业利润。帮助有意向投资的社会各界人士进行投资分析，充当理财顾问。3.下载数据方便，界面清楚，定时更新股票行情，让投资人降低风险，获得高收益，为了增强金融通的实用性和可靠性，要不断进行软件测试，定期检查软件安全，让使用者放心使用。4.对于大学生创业，我们公司会以优惠的利率给有志青年提供创业启动资金甚至可以成为我们的合作伙伴。74 3.市场分析3.1市场特征3.1.1概述互联网金融是指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式，既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的融资模式。互联网金融包括三种基本的企业组织形式：网络小贷公司、第三方支付公司以及金融中介公司。当前商业银行普遍推广的电子银行、网上银行、手机银行等也属于此类范畴。近年来，以第三方支付、网络信贷机构、人人贷平台为代表的互联网金融模式越发引起人们的高度关注，互联网金融以其独特的经营模式和价值创造方式，对商业银行传统业务形成直接冲击甚至具有替代作用。赛迪投资顾问认为，以互联网为代表的现代信息科技将会对传统金融模式产生根本影响。目前在全球范围内，互联网金融已经出现了三个重要的发展趋势。第一个趋势是移动支付替代传统支付业务74 随着移动通讯设备的渗透率超过正规金融机构的网点或自助设备，以及移动通讯、互联网和金融的结合，全球移动支付交易总金额2011年为1059亿美元，预计未来5年将以年均42%的速度增长，2016年将达到6169亿美元。在肯尼亚，手机支付系统M-Pesa的汇款业务已超过其国内所有金融机构的总和，而且延伸到存贷款等基本金融服务，而且不是由商业银行运营。第二个趋势是人人贷替代传统存贷款业务其发展背景是正规金融机构一直未能有效解决中小企业融资难问题，而现代信息技术大幅降低了信息不对称和交易成本，使人人贷在商业上成为可行。比如2007年成立的美国LendingClub公司，到2012年年中已经促成会员间贷款6.9亿美元，利息收入约0.6亿美元。第三个趋势是众筹融资替代传统证券业务所谓众筹，就是集中大家的资金、能力和渠道，为小企业或个人进行某项活动等提供必要的资金援助，是最近2年国外最热的创业方向之一。以Kickstarter为例，虽然它不是最早以众筹概念出现的网站，但却是最先做成的一家，曾被时代周刊评为最佳发明和最佳网站，进而成为“众筹”模式的代名词。2012年4月，美国通过JOBS法案(JumpstartOurBusinessStartupsAct)，允许小企业通过众筹融资获得股权资本，这使得众筹融资替代部分传统证券业务成为可能。赛迪投资顾问认为，互联网金融是一种新兴的商业模式与盈利方式，既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的融资模式，互联网金融将改变商业银行的价值创造和价值实现方式，导致商业银行支付功能边缘化，重构已有融资格局，挑战传统的金融中介理论。互联网金融的运行方式互联网金融有三个核心部分：支付方式、信息处理和资源配置。74 首先是在支付方式方面，以移动支付为基础。个人和机构都可在中央银行的支付中心(超级网银)开账户(存款和证券登记)，即不再完全是二级商业银行账户体系；证券、现金等金融资产的支付和转移通过移动网络进行；支付清算电子化，替代现钞流通。其次是在信息处理方面，社交网络生成和传播信息，特别是对个人和机构没有义务披露的信息；搜索引擎对信息进行组织、排序和检索，能缓解信息超载问题，有针对性地满足信息需求；云计算保障海量信息高速处理能力。总的效果是，在云计算的保障下，资金供需双方信息通过社交网络揭示和传播，被搜索引擎组织和标准化，最终形成时间连续、动态变化的信息序列。由此可以给出任何资金需求者(机构)的风险定价或动态违约概率，而且成本极低。最后是在资源配置方面，资金供需信息直接在网上发布并匹配，供需双方可以直接联系和交易。借助于现代信息技术，个体之间直接金融交易这一人类最早金融模式会突破传统的安全边界和商业可行性边界，焕发出新的活力。在供需信息几乎完全对称、交易成本极低的条件下，互联网金融模式形成了“充分交易可能性集合”，诸如中小企业融资、民间借贷、个人投资渠道等问题就容易解决。总之，在互联网金融模式下，支付便捷，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方直接交易，不需要经过银行、券商和交易所等金融中介。互联网金融的机遇74 赛迪投资顾问认为，互联网金融能产生巨大的社会效益。互联网金融可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长的同时，大幅减少交易成本。更为重要的是，在互联网金融模式下，现在金融业的分工和专业化被大大淡化了，被互联网及其相关软件技术替代了；市场参与者更为大众化，互联网金融市场交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。企业家、普通百姓都可以通过互联网进行各种金融交易，风险定价、期限匹配等复杂交易都会大大简化、易于操作。对政府而言，互联网金融模式也可以被用来解决中小企业融资问题和促进民间金融的阳光化、规范化，更可被用来提高金融普惠性，促进经济发展。对业界而言，互联网金融模式会产生巨大的商业机会，但也会促成竞争格局的大变化。3.1.2市场现状及前景互联网金融将成为行业发展新趋势互联网通过海量信息传递和处理，打破僵化的垄断体系，进而改变中国。首先是淘宝打破商业分销体系；其次是微博打破传媒垄断；下一个互联网产生深远影响的领域将是金融行业。由于信息流直接可以带来交易，而无需物流体系的支撑，金融具有天然的网络属性。第三方支付：交易规模2.2万亿，同比增长118%截至目前，央行已为19774 家企业颁发第三方支付牌照。支付宝、财付通的市场份额分别为49.0%和20.4%，银联位列第三，市场份额为8.4%，垄断竞争格局已初步形成。第三方支付可简化支付流程，集发卡、转接、收单三项功能于一身。其核心价值在于安全性和便捷性。网购、预付卡、金融产品交易将支持该业务的持续高增长。海外已有第三方支付的成功模式，他们采用开放的平台战略，将移动支付和金融产品作为新的增长点。平台贷:需求旺盛，信用评估是瓶颈由于利率体系僵化和金融机构过度垄断，国内出现银行体系和民间借贷体系并存的分割的借贷市场。平台贷款通过网络将投资人和借款人连结，打破了这个分割的体系。以拍拍贷为代表的纯平台型公司、具有担保附加功能的创业投资、复合型中介平台人人贷、背靠平安金融集团背景的线上线下结合的陆家嘴金融资产交易所，应运而生。信用评估是平台贷款发展的瓶颈。由于担保公司的担保能力受资本金约束，发展规模受限。同时无法回避系统性风险。利用互联网积攒大数据识别风险，将是平台贷的发展的方向，但长路漫漫。平安陆金所：集团品牌和线下线上相结合有优势。英美已形成三种模式：单纯平台中介模式、复合型中介模式、与社交平台相结合模式。自动审贷和在线财险：大数据时代的产物阿里金融：数据技术与金融的完美结合。阿里巴巴小额贷款公司已累计投放小贷280亿元，客户13万。以淘宝商户贷款为例，流程包括：3分钟申请、没有人工审批、1秒到款到账。但是，由于没有银行牌照，不能吸储和跨区经营，限制了发展规模。众安在线：74 数据、社交、金融相结合的尝试。阿里巴巴、平安、腾讯、携程联合成立众安在线财险公司，已报保监会审批。公司特点是，完全通过互联网进行销售和理赔服务。产品包含两个方面：基于互联网的产品和基于物联网的产品。比如虚拟货币失盗险、网络支付安全保障责任险，甚至还有基于语音技术的保险保障服务。第三方支付：交易规模2.2万亿，同比增长118%前三家市场份额合计77.8%，垄断竞争格局已初步形成截至目前，央行已颁发五批第三方支付牌照，共计197家企业，包含网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单及央行确定的其他支付服务。截至2011年底，互联网支付业务交易规模达2.2万亿元，同比增长118.1%，维持高速攀升趋势。支付宝、财付通的市场份额分别为49.0%和20.4%，银联位列第三，市场份额为8.4%，垄断竞争格局已初步形成。74 第三方支付可简化支付流程，集发卡、转接、收单三项功能于一身支付业务需要三个角色：发卡方、转接方、收单方。在银行卡支付模式下，发卡方是银行，收单方是银行或第三方支付公司，转接方是银联或第三方支付公司。在第三方支付模式下，发卡方、转接方、收单方均可以是第三方支付公司，脱离了银联的专网体系。例如：A.用支付宝在当当购物。发卡、转接、收单方都是支付宝。B.用网银支付在当当购物。发卡方是银行，转接和收单是支付宝。74 第三方支付的核心价值：安全性和便捷性74 第三方支付起源于客户对便捷性和安全性的需求。从发展阶段看：第一阶段，1999年开始，服务于交易的支付网关模式。截至2010年底，银联网络发卡机构数达287家，第三方支付为用户和商户提供统一的线上支付接口，大大提高交易的便捷性。第二阶段，2004年开始，促成交易的信用中介模式。为了推动网购的发展，支付宝首创担保交易付款模式。第三阶段，2008年开始，创造交易的便捷支付工具模式。如提供公共事业缴费、信用卡还款、转账收款、电信缴费等多种便捷支付功能。近两年正在兴起手机客户端移动支付业务。这是结合NFC（近距离无线通讯技术）、二维码技术创造的新型交易模式。网购、预付卡、金融产品交易将支持第三方支付的高增长74 中国支付清算系统由中央银行清算系统、银行业金融机构支付清算系统、金融市场支付清算系统、第三方服务组织支付清算系统四部分构成。2011年中国支付系统交易金额达1992万亿，其中银行卡交易金额达324万亿，银行卡跨行交易达15万亿。除了网购方兴未艾，预付卡业务也如火如荼，还有正处萌芽阶段的金融产品交易平台。目前已有7家第三方支付公司获批基金支付牌照。这些都是支持第三方支付业务快速增长的核心要素。74 海外借鉴：成熟的商业模式，开放的平台战略PayPal成立于1998年，超过1.1亿活跃注册账号，在全球190个国家和地区以25种货币使用。2011年收入44亿美元，同比增长28%，国际业务占比50%左右。总交易额1180亿美元，同比增长29%，跨境贸易占25%，移动支付40亿美元，预计2012年移动支付额达到100亿美元。在金融产品方面，提供包括延期付款、买方信贷、信用卡、货币市场基金等多种服务和产品，是新的增长点。平台贷:需求旺盛，信用评估是瓶颈74 国内分割的借贷市场：银行体系和民间借贷体系并存从借款需求角度看，中等规模以上、业务稳定、有抵押担保物的企业可以获得银行贷款，利率6%-10%。绝大部分小企业和个人只能得到民间贷款或小额贷款，利率20%以上。中间10%-20%的借贷市场尚属空白。从投资的角度看，普通客户可以去银行存钱或买理财产品，获得3%-5%收益率。能够承担风险的100万以上的大客户，可以购买信托计划，收益率一般10%-15%。中间5%-10%的保本产品极度缺乏。网络借贷平台打破了分割的市场体系借贷体系的分割源于僵化的利率体系和金融机构的过度垄断。在旺盛需求的催生下，网络借贷平台应运而生。虽然没有明确的法律地位和监管主体，以拍拍贷为代表的纯平台型公司、具有担保附加功能的红岭创投、复合型中介平台人人贷、背靠平安金融集团背景的线上线下结合的陆家嘴金融资产交易所，这些形式多样的平台贷公司都找到了自己的商业模式和目标客户群。它们通过网络将投资人和借款人连结，打破了分割的借贷体系。以红岭创投为例，9月份单月的借出人数2948人，借入人数760人，加权成交量7.9亿元（期限折算为1个月），平均借款期限4.5个月，年化利率为11.1%。74 信用评估成为平台贷款发展的瓶颈借贷业务核心是借款人风险识别和控制。传统银行的常规做法包括征信体系建设、抵押担保制度、购买信用保证保险、互保机制等。针对存款客户的保护机制包括资本金约束、存款保险制度等。银行体系之外的借款人往往缺乏好的征信记录、没有资产抵押、目前信用保证保险发展不足、缺乏诚信导致互保机制无效。利用互联网积攒大数据识别风险，将是平台贷的发展的方向，但长路漫漫。现有纯平台型网络借贷公司只能通过分散贷款来减小投资人风险。受社会信用缺失的影响，规模难以做大。由于国内社交平台不是实名制，给网络社区互保、积攒大数据带来了难度。平安陆金所：集团品牌和线下线上相结合有优势74 背靠平安集团的陆家嘴金融资产交易所定位为网络投融资平台，采取线下和线上相结合、平安担保本息的标准化模式运作。相对于其他借贷平台，优势体现在：1.线下与平安银行、小额贷款、担保公司、信用保证保险等紧密结合，营销、运营、手段多样。2.线上做成标准化、担保本息的固定利率和期限的产品，客户吸引力大，供不应求。有利于快速做大规模，并积攒客户数据。但缺点也很明显，由于担保公司的担保能力受资本金约束，发展规模必然受限。同时无法回避系统性风险。海外借鉴：形成三种模式——平台中介、复合型中介、与社交平台结合美国Prosper单纯平台中介模式：Prosper成立于2006年，是美国第一家网络借贷公司，超过150万会员，累计借贷额4.08亿美元。借款人可以在网站提起2000~25000美元的借款需求，投资人针对单个借款人最低借款额度为25美元。通过竞标机制来确定利率，通过分散贷款来降低风险。英国Zopa复合型中介模式：Zopa成立于2005年3月，是全球首家网络借贷公司。其特点在于：划分信用等级、强制按月还款、雇佣代理机构追债等，较好地控制了风险。美国LendingClub借贷与社交平台结合模式：Lending74 Club成立于2007年5月，使用Facebook、其他社区网络及在线社区将出借人和借款人聚合。出借人可以浏览借款人的资料，并根据自己能够承受的风险等级或是否是自己的朋友来进行借款交易。利用网民交际平台为自己服务，是LendingClub的创举。自动审贷和在线财险：大数据时代的产物注：（以上图片均来自雪球投资网）74 总之，唯一不变的就是改变，与时俱进是企业生存之道。互联网在改变我们生活方式的同时，也在改变我们的支付习惯、借贷方式和投资理财渠道，这也给非银行金融机构和非金融机构留下巨大的创新空间。我们期待网络数据、社交和金融领域的更多合作，实现无边界扩张，更期待找到可以见证历史、一道成长的优秀公司。由以上数据显示可知，金融通软件的应用前景将非常看好，而且方便快捷安全的使用方式也必将会得到企业和用户的亲睐。3.2目标市场主要目标市场划分：⑴年龄划分：20—30岁此年龄阶段主要是需要考取金融相关方面证书的大三学生，有学习金融知识需求的人，大四应届毕业生，以及刚毕业需要创业启动资金或者小额贷款的青年人士。金融通软件的学习和贷款部分主要面向他们运用。（2）30—50岁此年龄阶段主要是事业稳定，从事金融行业或者有较多闲置资金并打算用作投资理财的人士，金融通软件的投资理财部分可以为他们提供非常可靠便捷的服务。3.3竞争分析3.3.1竞争产品与竞争对手74 金融通的主要竞争产品主要是类似支付宝钱包，手机证券，金蝶随手记，投资堂，大智慧手机炒股，同花顺手机炒股，挖财记账理财等证券，股票应用软件，最大的竞争对手是近几年异军突起的互联网金融公司。3.3.2竞争影响力分析 在互联网技术的推动下，互联网业、金融业和电子商务业之间的界线日渐模糊，行业融合日渐深入，已经形成新的互联网金融蓝海，潜力巨大。互联网金融发展的关键在于必须具备互联网思维，一方面利用互联网技术拓展金融业的边界和市场，实现之前不能实现的用户需求，通过提高用户体验来激发和拓展用户需求；另一方面极大地提高工作效率和节省用户的时间，为用户带来价值增值服务。基于互联网技术的网络经济具有自身的显著特点，在市场模式方面，网络经济是典型的双边市场，即同时面向厂家和用户，这样就可以通过搭建平台形成自身的生态系统；在平台实际运作方面，网络经济具有边际成本趋向于零的显著特点，这样互联网企业就可以搭建巨型平台来吸引大量的用户和商家。74 　　2012年电商很忙，忙着资本腾挪，忙着打价格战，忙着企业架构重组，还忙着开展互联网金融。虽然世界经济走向仍不明朗，企业的钱袋子越来越空，但互联网金融的到来，一定程度上减轻了企业主对公司发展资金问题的焦虑。不过，目前已经上市的电商金融产品究竟哪家更适合中小企业，怕是众多企业主普遍的困惑。从目前公开批露的资料来看，市场上从事互联网金融的电商已达6家，即阿里小贷、京东商城供应链服务、民生慧聪新e贷、苏宁小贷、敦煌网e保通、网盛贷款通，其中有4家属于B2B平台，2家属于B2C平台。前者定位于向平台上的中小企业客户提供服务，后者面向平台上的供应链商家服务。2012年中国第三方支付市场整体交易规模达12.9万亿元，同比增长54.2%，其中第三方移动支付市场交易规模达1511.4亿元。这使得银行服务逐渐从前台走向后台。　　互联网金融能产生巨大的社会效益。互联网金融可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长的同时，大幅减少交易成本。更为重要的是，在互联网金融模式下，现在金融业的分工和专业化被大大淡化了，被互联网及其相关软件技术替代了；市场参与者更为大众化，互联网金融市场交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。企业家、普通百姓都可以通过互联网进行各种金融交易，风险定价、期限匹配等复杂交易都会大大简化、易于操作。对政府而言，互联网金融模式也可以被用来解决中小企业融资问题和促进民间金融的阳光化、规范化，更可被用来提高金融普惠性，促进经济发展。对业界而言，互联网金融模式会产生巨大的商业机会，但也会促成竞争格局的大变化。3.4市场潜力74 近几年，随着互联网向金融行业的渗透，以及电子商务和移动支付行业的大发展，国内互联网金融服务业迅速发展起来。尤其今年，互联网金融市场异常火爆，大量的中小型企业和消费者，对包括网络借贷在内的服务有着极大的需求，而借助于专业的垂直搜索和推荐平台，消费者和中小企业不仅能够快速、准确的找到适合自己的贷款产品，借贷机构和信贷经理也能够快速审核通过，提高贷款成功率。　　虽然国内金融市场潜力巨大，然而现在通过互联网搜索消费、信贷产品的人总数还不到10%，地域方面国内大城市不到20%，中小城市比例则更低。相比之下，国外有着比较成熟的金融市场。据国外调研机构数据显示，每年有8000万美国人、1000万英国人通过在线金融搜索、比价网站作为申请金融产品的第一站，而且近70%的用户表示用搜索比价改变了他们对金融机构和产品的选择。如此来看，我国在这个垂直市场潜力巨大，未来还有很大的发展空间。　　通过专业贷款平台搜索，消费者和中小企业主要能够在互联网或者移动端，免费找到最适合自己的贷款产品，特别是移动端能够提供很好的用户体验，使得他们能够非常方便的找到产品。而这也告别了以往通过地缘、血缘关系借贷的方式，或者向所了解的为数不多的几家银行进行借贷，提供了更多的选择。　　因而通过网络搜索贷款是一种非常便捷、阳光的借贷方式，它可以说是对正规我国金融的有益补充。它的独特之处在于借助了网络、社区化的力量，强调每个人来参与，从而有效降低了审查的成本和风险，提高了成功率。74 　　99贷是目前国内专业的网络贷款平台，通过专业的搜索引擎和智能推荐，为提供贷款服务的银行、担保公司、小额贷款公司等金融机构提供产品展示平台，并为有贷款需求的中小企业与个人提供专业信贷信息查询和服务平台。目前，99贷汇集了全国1000多种贷款产品，与国内近100家金融机构建立了合作伙伴关系，服务已覆盖全国98个城市，涵盖大部分贷款产品。如今，年轻一代网民在全球范围内已经成为银行业争夺的主要客户群体。成长于互联网环境下的这代人更喜欢通过互联网，搜索、比较和申请金融产品，他们需要了解产品更多的信息、比较产品之间的优劣，发现更合适的、更优惠的产品。这也对提供搜索、比价的平台在用户体验上、产品丰富度上提出了更高要求。　　业内金融人士分析认为，网络贷款具有快捷、便利、低成本的优势，且成功率较高，70—80%的借贷者都能够成功获得贷款，是对借款人最具吸引力的方面。未来两年整个行业将迎来真正的成长，在模式的规范性、可持续性、阳光化等方面会有突破性发展。金融通集学习金融知识，投资理财，发放小额贷款于一体的方便快捷的特性必然会引领新一轮的互联网金融风暴，大大推动互联网金融的发展，其前景及市场潜力看好。74 4.公司及战略4.1公司概述金融通有限责任公司是一家以开发金融软件为主的企业，推崇“方便快捷，掌上金融”致力于发展金融行业。公司注册资本为250万，总部设在沈金融通有限公司是一家以开发金融软件为主的企业，推崇“方便快捷，掌上金融”致力于发展金融行业。公司注册资本为250万，总部设在沈阳。公司的使命是“不断进行金融创新”，宗旨为：推广方便快捷的金融生活，引领“互联网金融”，为投资人和社会创造更多的价值。公司采取科技产品类的商业模式。“金融通”软件倡导“方便快捷，时尚金融”的观念，开拓金融市场的创新，通过软件运作转化为企业利润。公司的使命是“不断进行金融创新”，宗旨为：推广方便快捷的金融生活，引领“互联网金融”，为投资人和社会创造更多的价值。公司采取科技产品类的商业模式。“金融通”软件倡导“方便快捷，时尚金融”的观念，开拓金融市场的创新，通过软件运作转化为企业利润。74 4.2总体战略4.2.1公司使命不断进行金融创新4.2.2公司宗旨推广方便快捷的金融生活，引领“互联网金融”，为投资人和社会创造更多的价值。4.2.3公司理念不断进行互联网金融创新，引导互联网金融时代4.2.4品牌理念方便快捷，时尚金融4.2.5品牌引爆点“金融通”74 时尚金融软件是业内的第一款集金融知识学习，投资理财服务，小额贷款服务为一体的金融软件，其综合性强，涉及范围广，适用人群广，安全性能高，方便快捷，适应当今互联网信息时代的特点，符合时代发展的趋势，可以让我们足不出户就得到专业金融知识的学习，满足大众的投资理财需求，让大众享受到较为低利息的可靠小额贷款，具有无可比拟的优越性，是现在很多理财软件所无法达到的高度。其创新性及综合性必将为企业带来丰厚的利润。4.2.6品牌保护为了避免“金融通”时尚金融软件成为推广互联网金融软件的牺牲者，我们将通过如下策略来保证品牌的生存和发展：渗透：在初期，进入一些潜力大且竞争小的领域（如金融理财公司，投资理财软件，银行，证券股票交易公司），推广品牌给产品。用低端产品迅速渗透市场，树立品牌形象，为公司长期的发展奠定基础；推出中、高端产品，一方面满足有较高需求的人群的消费需要，扩大公司利润率，另一方面为公司长期的发展做准备。保护：对技术申请知识产权保护，从法律上防止其他厂家仿冒本公司的产品。宣传产品和理念，让消费者知道本公司的产品才是真正的安全便捷的互联网金融软件，塑造品牌形象。领先：确保技术的领先性，采用“推广一代，保留一代，研发一代”的战略，一旦市场上出现大量的同类产品，利润空间大量缩减，公司将推出下一代的产品来开拓市场，提高自身竞争力。74 如果某些部门根据公司市场上的产品研发出最新的公司知识产权没有保护到的技术，公司将一方面依据自身的品牌优势加大宣传和营销，在经销商利润和零售价格两方面作适当的调整，维护产品的市场份额和销售额，另一方面依据最新的技术研发新技术或者新卖点产品，适时推出市场，保证品牌在市场上的领先性。4.3发展战略4.3.1前期（1-2年）第一年：将研发出的“金融通”时尚金融软件推向市场，此阶段主要开展第一部分和第二部分功能的应用，即开展指导使用者在金融知识学习，满足使用者在金融知识方面的需求，内容包括简单的金融基础，金融考证方面的基本知识，以此来吸引大学生及部分有学习金融知识意向的人士的目光，初步吸收部分金融通软件的使用者，树立该软件的信任度，并为中长期中第三部分第四部分的顺利进行打下基础。第一部分和第二部分是同步进行的，公司初期盈利的产品是金融通时尚策划及广告软件，主要通过第三方支付，与经济学教授合作开设网上教学课程，各种考证辅导班，代理各种金融专业项目，发布各类公司广告，招聘信息来获得一定盈利，进行资本积累，初期的获利。总而言之，前期的主要任务是树立公司形象及金融通软件的知名度，吸引部分使用人群和吸收初步启动资金。4.3.2中期（3-8年）74 此阶段将开展金融通软件的核心功能的推广，第三部分是进行投资理财，进行金融股票证券投资分析，处理一些金融数据，帮助有意向投资的社会各界人士进行投资分析，充当理财顾问，下载数据方便，界面清楚，定时更新股票行情，让投资人降低风险，获得高收益。这一部分将会使公司获得丰厚的资本以服务于下一小额贷款部分，发放小额贷款以赚取较为可观的利息，并根据市场需求不断升级金融通的最新功能，提高软件的安全度。4.3.3长期以“金融通”时尚金融软件市场为依托，加强衍生产品市场开拓力度，实现产品多元化，为公司全方面发展夯实根基。金融通软件预计会在9年左右的时间退出市场，此时该软件的衍生产品取而代之，确保公司能持久健康的发展下去。74 5.市场营销5.1营销理念（1）充分利用社会资源，提高营销效率。（2）使品牌、产品和理念相互融合，深入的使用者生活细节。（3）由PUSH型向PULL型转变，直接将营销力量针对消费者，引发消费者自发性的投资。（4）谦卑的对待客户，强调品牌信任度，注重用户的口碑。（5）广泛进行技术和经营策略的交流，达到共同盈利是我们总的营销方针。5.2营销方法：1.互联网广告如今，越来越多的公司正在依赖于网络营销和广告。这是一个广告的方法，其中肯定有达人谁是超越地域界限的能力。如果从不同的州或国家的人想尝试我们金融通软件服务，让他们从他们的地区发送的订单，反过来以此影响我们广告的界限。2.Email营销是一个非常好的选择，为世界各地的人们了解我们的产品和服务。我们可以使用在线通讯的潜在消费者变成熟客。在线通讯和小册子被认为是最有效的新的营销和宣传思想之一。3.公司展位74 设置了一个在街头公平的公司展位是非常好的主意，一个小公司的展示和宣传自己的产品线给消费者。我们可以赞助的青少年团队，开展此类活动，并给予提供的产品和服务的短示威。这实在是便宜的选择，谁也不能买得起广告上花了很多为企业提供免费使用的样品，广告和产品促销的另一种负担得起的替代散发免费样品给潜在的消费者。在这种情况下，虽然我们将需要把几个样品，并承担自己的费用，但我们会收到来自客户的反馈和响应将是巨大的。一般来说，大多数的人谁使用免费样品往往来一个好产品的最终购买。4.新闻稿但是，这是一个小公司的昂贵替代，但这种广告策略，直接到达目标受众。我们可以在我们所在地举行的新闻稿，推出金融通时尚金融软件。但是，从消费者获得良好的反应，我们的公司需要有一个人就在我们所提供的产品质量保证心目中的良好声誉。赞助慈善活动，这是最好的方法来得到我们的公司成为瞩目的焦点。我们青睐的慈善组织，赞助事件。媒体从不错过了慈善活动，这可以证明是一个很好的优势，使我们的软件得到推广。5.免费商品许多企业采取这种方法的广告产品的援助，其中包括免费派发的东西，如T恤衫，帽子，咖啡杯，袋等，印有我们公司的名称和信息。虽然接收器可能会考虑这些免费商品作为礼物，我们的产品被标榜广泛，这可能会增加我们的业务。74 5.3市场沟通初期的市场沟通主要通过营销人员联系客户，包括业务联系、需求调查、售后回访。成熟期市场的沟通则主要通过：促销展出、广告、网络促销、捆绑促销、媒体刊登、邮件广告。5.4软件推广5.4.1营销策略策略一：软件知识营销知识营销策略主要是围绕特定的话题组织常规性的媒体报道和论坛推广，在报道与帖子中融入金融通的品牌信息和产品信息，向目标受众诠释和传递金融通在行业中的优势，概要的地讲，一般以产品优势和用户价值为核心实施知识营销策略。根据赢道顾问的策略体系，软件在展开知识营销方面可设计如下话题，平均两天组织一次推广，最低确保半年内的报道不间断，包括：软件行业应用系列；软件产品诠释系列；品牌实力系列；客户价值系列。本项策略主要依托新闻网站、行业网站、专业网站及论坛、博客、微信、人人、视频、电子直邮展开推广。策略二：软件新闻事件营销如何花最少的钱，通过最有效的方式，实现软件企业品牌和产品品牌知名度的提升，同时对招商和销售提供有效的支持呢？赢道营销顾问机构基于多年的实战经验总结，认为：有效的新闻营销是“四两拨千斤”地化解危机74 、打造知名度、增加影响力、加强招商力度非常不错的办法。据权威机构数据表明，每天有超过1亿的网民通过国内300多家知名网站浏览新闻、获取专业信息，同时了解品牌、产品等信息，其中包括部分下单购买的用户，企业如果占领了各大主流网站的推广渠道，则意味着获得了更有效地、更有力度地推广品牌和产品的机会！同时，数十家、数百家知名网站联袂报道企业的品牌和产品，无疑会革命性地增强企业的公信力，增加消费者对企业品牌和产品的信任，从而有力地助推产品销售的成功！策略三：软件网络论坛推广目前，中国约有100多万家独立网站，40%以上拥有独立的社区。网络社区实际上利用网络让兴趣、爱好相同的人在同一个虚拟环境中相聚，其效果就像是咖啡厅或沙龙聚会。据中国互联网络信息中心(CNNIC)统计，43.2%的中国网民经常使用论坛、BBS、讨论组，网络社区的应用普及度超过即时通信，仅次于电子邮件。结合网络社区的特点，软件企业可以很容易从无数的网民中找到自己的顾客群，可以有的放矢地开展营销策略四：软件网络活动营销软件企业在线下做的活动是比较多的，比如公益赞助、比赛评选、招商会、产品上市新闻发布会，或者是技术研讨会、频繁的培训会、行业交流会等。但大多线下活动耗费颇大、程序复杂、筹备周期长，而且也不是任何一个企业能经常操作的，种种约束条件阻碍了主题营销活动的普及。通过多个行业的经验来看，主题营销活动对企业塑造品牌知名度74 、对拉动销售来讲，都是非常有力的。如果能够通过一些巧妙的策略帮助企业节省成本，对于软件企业提升市场竞争能力，将是非常有帮助的。近段时间以来，数码、啤酒、PC、手机、家电、饮料、食品等行业频频借助互联网平台推出各种虚拟活动，比如征文、海选、在线献祝福、分享日志与图片、上传与分享视频、在线火炬传递、在线爱心传递、漂流瓶、竞猜等，名目繁多，基本上线下能够举办的活动都已经向互联网上转移。这对软件企业来讲，是一种可资参考的借鉴。邓超明认为，软件企业在营销创新上要迈出一大步，就必须在线下公关传播、主题活动与终端促销基础上，正式跨入互联网的轨道。最终，网络活动将成为软件企业塑造知名度、配合销售的一大利器。策略五：网络博客营销。博客营销作为一种全新的营销策略，已在房地产、教育培训、图书、数码产品、手机、电脑、软件、家居等多个行业里得到了实效检验。通过提升曝光率、塑造品牌知名度、加强与消费者之间的沟通已经成为数字时代的一种营销利器，这种博客的影响力与向心力比硬广告要强大得多。5.4.2外部合作（1）友情链接PR值大于6的网站可以放在网站首页的链接里PR值大于等于4的网站，放在链接列表页所有的友情链接要进行分类，合作伙伴、合作媒体等都要详细区分开来。74 （2）入口链接如新浪的链接入口之类，可以和别的网站进行类似的合作，现在新浪的入口要增加，估计可以增加到6-7个左右的入口，其中热门专区上增加的入口应该会有一定的效果。（3）内容推广1）内容转载通过微信平台、人人、微博的力量，转载关于软件的信息。2）邮件群发给用户群发邮件来提供产品的最新信息。3）跟手机电脑生产商进行合作，安装手机电脑客户端。4）建立自己的官方网站，推广金融通软件服务5.5销售管理销售渠道的有效性很大程度上反映了它的管理水平。在整体的视角下管理销售网络建立完善的销售服务网络，为客户提供健全优质的服务。使顾客可以在选购产品的前、中、后更加的方便、快捷、安心。售前服务：对公司的销售商给予一定的专业知识培训，并积极与其交流，沟通。售中服务：建立完善的销售服务体系，对于存在的问题积极改进。在销售给单个消费者时，做到细心，耐心向顾客介绍产品。赢得良好的口碑。74 售后服务：确定固定的客服电话，耐心的回答消费者询问的各种问题，适时提供消费者所在地的经销商地址，态度诚恳，热情。采取合理的保换机制。为确保不再发生抱怨，我们努力做到零缺陷。5.6信息收集为了能够及时的了解使用者的信息及使用者对金融通的反应，公司将建立一个信息收集机制，加强与消费者的沟通，完善服务和加强研发。74 6.产品设计与研发6.1信息收集与处理分类对信息进行收集，主要分类如下：1．使用者信息包括：使用者的消费需求（现有需求和潜在需求）、消费心理和消费习惯等内容。2．社会发展动态包括：社会经济、政治、文化等方面的现状和发展趋势。3．市场状况包括：行业的发展、现状、趋势以及生存条件等内容。4．竞争对手信息包括：竞争者的经济实力、产品、研发、营销、市场份额和品牌形象等。5．软件下载条件信息包括：可供使用者下载的软件或者官网的条件分析。6．产品的市场反响包括：软件的功能、使用效果、知名度等因素在市场上的影响以及软件的竞争力、市场份额等内容。信息收集与处理示意如图6-1：74 产品部市场部研发部社会发展动态市场状况竞争对手信息软件下载条件信息产品的市场反响使用者信息信息处理图6-1信息收集与处理示意图6.2研发与设计6.2.1研发初期，已勾勒出金融通软件的基本结构，包括四个部分，第一部分是金融知识基础，第二部分是初期盈利，第三部分是投资理财，第四部分是小额贷款。公司前期通过问卷调查的方式进行初步的市场调查得到的结果反馈出的信息，分析了金融通软件需要改进的部分，使之更加的完善。中期，研发部将秉承金融通的“方便快捷，时尚金融”的理念，根据市场需求，我们将软件的四个部分分别完善，使之更加的符合市场的需求，引领“互联网金融”，为投资人和社会创造更多的价值。后期，我们将继续根据市场的需求，并且针对使用者的需求，深度的开发市场，增加客户资源。我们通过金融通这个软件开拓金融市场的创新，通过软件运作转化为企业的营业利润。74 6.2.2设计根据使用者的需求，把握使用者的心理特征，摆脱人们传统思想里金融市场的交易的方式以及迎合了现在的智能手机的软件的便利，还可以帮助人们学习。金融通主要致力于开拓互联网金融的创新，通过金融学习，金融理财投资，贷款，做别的软件没有的，在别的软件有的基础上更完善的。设计出方便，使用，可靠的金融软件。就如之前所说的，唯一不变的就是改变，与时俱进是企业生存之道。互联网在改变我们生活方式的同时，也在改变我们的支付习惯、借贷方式和投资理财渠道，这也给非银行金融机构和非金融机构留下巨大的创新空间。所以我们利用这个特点，在这个网络时代创造出迎合现在大众在金融方面的需求。从现在科技的发展可以看出在以后的日子里，银行的很多业务将会如ATM取款机一样，都会采取自助服务。所以金融通软件的四部分中后三部分都将很好的为人们服务。不仅仅是方便，还提供了人们大量的金融数据，并且有在线专家的解答。由以上数据显示可知，金融通软件的应用前景将非常看好，而且方便快捷安全的使用方式也必将会得到企业和用户的亲睐。74 我们还进行了问卷调查，更好的去开发现在社会的人们对金融的需求，通过调查问卷的结果我们将我们的软件更好的完善。首先是第一部分的金融基础知识，我们调查了一部分的大学生，通过他们的回答，将知识的内容更好的完善，同样的投资理财也是，通过问卷还有对未来几年的金融市场的分析，以及参考一些金融专家的意见，对其进行丰富。在软件开发研究成功之后，将进行小规模的推广使用，然后进行评估。再对软件进行完善。6.2.3研发与设计流程图信息收集提出构思信息筛选构思筛选立项开展研究成果评估不达标达标初步推广调整规模推广研发与设计进度图6-2研发与设计流程图6.3产品拓展²纵向拓展：1．方便：金融通是迎合现在的网络时代应市的一种金融的软件，只要下载安装到手机或者电脑上即可，现在的智能手机越来越方便携带，因此，人们将更加的方便的使用金融通，随时随地的学习，咨询，投资，贷款。74 2．可靠：我们公司通过投资理财获取足够的资金，贷款无风险，并且有专家的指导，提供可靠的帮助。3．快捷：因为金融通是一个软件，它可以随时随地的为人们服务，一切都可以采取自主的方式，而不同于现在的人工服务与咨询。随着现代科技的不断的发展，我们分析了各个方面的因素，以及参考了大量的文献，可以看出未来的金融服务，在很多方面将会采取自助的形式，所以，我们的软件会很有市场。4．安全：金融通是我公司研发出合法的服务于大众的金融软件，不同于现在网络上的一些金融咨询，做到了安全最大化。横向拓展：1．学习金融知识的首选：74 通过调查，我们发现了很多金融的学生在上专业课的时候很吃力，因为，他们对金融的很多基础知识不了解，我们的第一部分，就可以快速的帮助他们解决这个问题。并且，在这个经济发展飞快发展的社会，对金融知识的了解对每个人来说已经是必不可少的了，所以我们这部分还帮助了这部分人群。这部分主要针对的就是那些需要了解金融的基础知识的人群，除了能够帮助学习金融专业的大学生，由于这是一个经济发达的社会，很多的用人单位对经济方面的证书要求很高，这部分还可以帮助那些需要考相关经济方面证书的人。因为金融通的这部分可以快速方便的回答问题。2．投资理财的必备：随着经济的日益发展，人们渐渐的过上了富裕的生活，有了一些存款，想要进行投资理财的人们越来越多，金融通的这个功能就可以帮助这部分人群，它不仅仅下载数据方便，界面清楚，定时更新股票行情，让投资人降低风险，获得高收益，而且为了增强金融通的实用性和可靠性，要不断进行软件测试，定期检查软件安全，让使用者放心使用。我们有在线的专家对想进行投资理财的人们进行分析，将为人们进行一一解答。是投资理财的好帮手，并且，在这里，人们还可以交流投资理财的经验与想法。3．小额贷款的帮手：在这里，步骤简单的贷款形式，相对低的贷款利率，为那些中小企业和一些想要创业的大学生提供机会。金融通第四部分主要是给社会各界人士提供小额贷款业务从借款需求角度看，中等规模以上、业务稳定、有抵押担保物的企业可以获得银行贷款，利率6%-10%。绝大部分小企业和个人只能得到民间贷款或小额贷款，利率20%以上。中间10%-20%的借贷市场尚属空白。74 我公司决定打开这个空白市场，进行这个利率区间的小额贷款，针对我们忠实的客户，我们公司会给他们较低利率优惠，对于大学生创业，我们公司会以优惠的利率给有志青年提供创业启动资金甚至可以成为我们的合作伙伴。所以，这部分的功能主要是针对那些中小型企业和一些有实力创业的大学生，给他们提供了很大的方便。产品拓展示意如图6-3：学习金融知识的首选投资理财的必备时尚快捷的金融软件小额贷款的帮手方便可靠快捷安全横向拓展纵向拓展图6-3产品拓展示意6.4研发与设计费用管理具体费用支出见表6-1：表6-1研发费用简表年份第一年第二年第三年第四年第五年研发费用（万元）201550401074 7.投资及财务分析7.1股本结构与规模股本结构和规模如下：公司股本初步定为一千万股。外来风险投资入股450万股；团队资金入股250万股，技术知识投资300万股。表8-1公司股本结构表股本来源股本规模风险投资团队内部融资技术支持股本（万股）450250300比例45%25%30%7.2资金来源与运用该项目的总投资公司注册资本250万。外来风险投资入股200万（4/5)；团队资金入股50万(1/5)。该项目的总投资为380万元，其中软件开发与研究35万元，流动资金投入20万元，广告推广18万，引进专业人才20万。在原有资本的基础上，将在第三、四、五年追加风险资金287万元，用于流动资金投入。分别为：第三年137万，第四年100万、第五年为50万。资金来源于两个渠道：1．公司自有资金250万元，其中创业团队内部融资投入50万元，风险投资150万元。74 2.风险投资在第三、四，五年准备再吸引风险投资287万元，用于流动资金投入。分别为：第三年137万，第四年100万、第五年为50万。资金来源与运用情况可见表7-2：表7-2项目总投资使用计划与资金筹措表单位:万元序号年份项目1234561总投资524113710050-101.1广告投资8103720-1.2产品研发2015504010-101.3流动资金524113710050-102资金筹措534113710050-102.1自有资金524113710050-102.2专业人才引进10102530--2.2.1用于建设投资（长期）------2.2.2用于流动资金（短期）------2.2.3短期借款------表7-2项目总投资使用计划与资金筹措表注：由于公司前期的规模有限，申请银行借款有一定的难度，因此借款的时间和金额将根据公司的实际运营情况决定。74 7.3总成本费用估算7.3.1工资及福利费用估算该项目采用按全厂职工定员乘以人均年工资额计算年工资总额。该项目需要员工较少，但是要求高素质人家，人均月工资六千元以上，工资福利费按工资总额的14%提取。7.3.2折旧费用估算该项目采用综合计提折旧的方式，采用直线法计提折旧，无形资产折旧年限是10年，净残值率为5%。7.3.3软件测试修理费用估算软件测试与修理费用按年折旧费用的30%计提。7.3.4摊销费用估算摊销费用包括无形资产摊销和开办费用，其中开办费用在项目开始投入生产的第一年全部进行摊销。7.3.5研发费用估算研发费用按照一开始定位投入，之后随市场进行调整7.3.6其它费用估算其它费用按利息支出之前的费用合计的10%计算，详见总成本费用表工资估算表序号年份项目计算期123451总额（万元）4882125.25126170基本工资（万元）88.28.358.408.50员工数（人）610151520表7-1工资估算表74 总成本费用表单位：万元序号年份季度计算期123451研发费用20155040102工资总额4882125.251261703软件检测4.054.054.054.054.054摊销费13.513.513.513.513.55利息支出-----6销售费用8103720-7其它费用4.564.2310.467.762.76表7-2总成本费用表7.4收入与税金估算所得税的税率采用25%。税后利润按照15%提取盈余公积金和法定公益金，详细见利润表利润表（五年）单位：万元序号年度项目计算期123451营业收入126.001369.002686.003888.407109.302营业税金及附加6.368.45134.3194.42355.473总成本费用5241137100504增值税21.42232.73456.62661.031208.595利润总额67.71259.552414.73593.985495.256弥补以前年度亏损-----7所得税费用16.93314.89603.68898.501373.819净利润50.78944.661811.032695.494121.4412提取法定盈余公积金7.62141.70271.65404.32618,2113可供投资者分配的利润20.31377.86724.411078.201648.5814提取任意盈余公积金7.62141.70271.65404.32618.2116未分配利润35.55611.261267.711886.842885.00表7-3利润表74 7.5利润与利润分配估算公司以当年可供投资者分配利润的40%进行分配。详见利润表，为了能够更好的对该项目分析，我们做了五年资产负债表，以及现金流量表，如表7-4，表7-5所示负债表（五年）单位:万元序号年份项目计算期123451资产506.001749.003066.004268．4007489．301.1流动资产总额126.001369.002686.003888.407109.302流动负债总额026.18106.16287.00100短期借款-----应付帐款026.18106.16287.001002.2建设投资借款-----2.3流动资金借款-----2.4所有者权益423.171132.961919,362671.163883.21资本金380.00380.00380.00380.00380.00资本公积金-----累计盈余公积金7.62141.7271.65404.32618.21累计未分配利润35.55611.261267.711886.843519.51表7-4资产负债表74 年份项目计算期12345经营活动产生的现金流量147.421601.733142.624549.438317.89营业收入126.001369.002686.003888.47109.3增值税销项税额21.42232.73456.62661.031208.59收到税费退还00000营业税金及附加6.368.45134.3194.42355.47所得税费用16.93314.89603.68898.501373.81现金流入-----现金流出98.11128.78240.26211.31199.81研发费用2015504010工资总额4882125.25126170无形资产摊销13.513.513.513.513.5销售费用8103720-软件检测4.054.054.054.054.05其他费用4.564.2310.467.762.26各种利息支出-----偿还债务本金-----净现金流量50.78944.661811.712695.494121.44累计盈余资金7.62141.701267.711886.842885.00现金流量表（单位：万元）表7-5五年现金流量表（万元）74 8.管理体系8.1公司性质有限责任制公司鉴于我们的产品核心是技术，公司在任何发展阶段都将贯彻以质量求生存，以信誉求发展的理念。公司通过采取有限责任公司的形式，更有效地发挥各工作人员的专长，提高工作效率，使计划与执行分开，各部门职能明显划分，不受外部环境影响。随着公司的发展，公司组织还可不断地调整、完善。8.2公司结构公司以股东会为根本，由股东会产生董事会，监管公司日常运作，董事会包括董事长和董事会秘书，董事长代表董事会决定公司重大问题，如任命总经理。董事会秘书负责监管公司财务、人事情况等，向董事会负责。总经理负责公司日常事务，重大事件需提交董事会决定。总经理下设技术部、营销部和财务经理，三个部门的部门经理向总经理负责。会计向总经理、董事会负责。8.3部门职责股东大会：初期由全部股东组成，此后由持有一定股份比例（随不同时期而定）的股东组成。主要职能为选举产生董事会成员。74 董事会：由股东大会选出董事会成员，负责确定董事长、董事会秘书，讨论和决议公司的重大决策，并由董事长转交执行。董事长：由董事会选出，拥有总经理的任命权，对公司转告董事会决定，并代表董事会对外交涉。董事会秘书：由董事会选出，对公司运作进行监督，并及时将公司运作的情况向董事会汇报。总经理：由董事长任命，负责管理公司的日常事务，制定公司的长远发展规划，聘任或解聘部门经理、财务负责人，对外代表公司。技术部：负责科技攻关、课题研究与系列产品开发。不断提高产品的质量，针对不同客户、不同时期、不同工作的需要进行开发，力争保持技术上的领先地位。技术部由本公司技术部经理负责。在公司初期，技术部承担对内自主技术攻关、对外满足客户需求的两个责任，分别由相应临时组长负责。财务经理：负责公司内部的财务控制、会计、金融、投资活动，定期向总经理和董事会递交财务报告，分析财务状况，并提出建议。营销部：对公司的总体营销活动负责，管理营销队伍和地区经理，对公司的客户需求、销售活动、售后服务和地区间的平衡负责。8.4创新机制体制创新：根据市场的环境改良公司体制，使公司更能适应市场的发展，进而主动出击，赢得市场。文化创新：以“常新常在”为主旋律，倡导员工的团队精神，打造一个敢为人先的具有蓝海思维的学习型组织。74 观念创新：社会在变，市场在变：一切都在变化之中。因此，一定要抓住变化的规律，不断的了解各方面的资讯，跟上时代前进的步伐。技术创新：技术的创新能使公司在竞争中获得主动权，是公司赢得市场的关键之一。因此，要加大技术创新的步伐。但更要把握创新的方向，时刻不能离开“消费者需求”这个基准点。8.5公司管理8.5.1创新管理在市场经济下，创新管理直接关系到企业的生死存亡。公司一经成立，就要时刻保证创新，引领金融时尚。8.5.2质量管理软件的质量直接关系到公司的声誉，质量是企业的生命。我们将从客户的利益出发，成立专项软件检测组，严把质量关，坚决做到让顾客用放心软件。8.5.3人力资源管理人力资源已成为当今企业界最重要最宝贵的资源，尤其对于高新技术企业，员工的素质将直接决定企业的发展。本公司将制定以下政策来对人力资源进行管理：74 激励：采用业绩付酬，精神激励和物质激励相结合的方式，对表现突出的员工进行奖励，对于科技研发人员的专利产品可以以出资方式折入公司股份，通过扩股形式将本公司的部分收益转化为企业股份分配给创业人员。同时注意协调公司内部关系，不定期组织活动，使每个员工都有归宿感。培训：培训是人力资源开发的重要途径，能满足企业发展对高素质人才需要，公司应进行岗前培训和在岗培训，通过岗前培训使新员工尽快适应工作环境，通过在岗培训不断提高员工素质，提供进修深造的机会。现在已经对内部成员和国腾学院部分学生进行定期培训。招聘：对于中高层管理人员的选用，公司将采用内部选拔与外部招聘相结合的方式；对科技开发人员采用高薪聘用，坚持用人唯贤，做到职能相配分工明确，最大限度的发挥人才的作用。74 9.风险分析与应对9.1外部风险1．使用者的态度使用者对金融市场认识和关心程度直接影响其对本软件的使用。尽管现今随着人民生活水平的提高，对金融行业发展也越来越关注；而且随着新闻媒体网络对金融市场报道约越来越多，各种金融软件应运而生，这些投资股票的软件对金融分析有很大的风险性，导致消费者对软件投资不敢尝试能否引起使用者对我们金融通软件的关注与信任，成为项目成功的关键。2．金融市场自身具有不确市性金融市场体系是指其子市场的构成形式。包括货币市场、资本市场、外汇市场、黄金市场。其中，货币市场包括承兑贴现市场、拆借市场、短期政府债券市场。资本市场包括储蓄市场、证券市场（包括发行市场、交易市场）以及中长期银行信贷市场、保险市场、融资租赁市场。74 金融市场体系中几个主要的子市场都有其共性的东西：1、风险性(不确定性)：如，股票市场的风险、外汇市场的风险。金融市场货币市场承兑贴现市场拆借市短期政府债券市场资本市场储蓄市场证券市场发行市场（一级市场）交易市场（二级市场）长期信贷市场保险市场融资租赁市场外汇市场黄金市场金融市场体系2、价格以价值为基础，供求关系的影响：股票价格的波动、债券价格的波动，最终都反应其价值，受供求关系的影响。3、影响债券流通价格、影响股票价格、汇率波动等的基本面分析既要考虑宏观经济影响，也要考虑微观经济的影响等。金融市场体系中的相关相近或相异的内容：1、金融市场的功能，同业拆借市场的功能，债券市场的功能，股票市场的功能，外汇市场的功能，期货市场的功能等。74 2、外汇市场参与者，期货市场的参与者，同业拆借市场的参与者。3、贴现，转贴现，再贴现。4、汇票，本票与支票的异同等等。3．传统金融，互联网金融的挑战，网上交易，第三方支付肯定会对金融通的发展有一定影响、4．高新技术发展很快,生命周期缩短,被替代的可能性加大。9.2内部风险1．新技术营销策略的不确定性造成选择上的模糊与困难由于是市场中新开发的软件推出市场，对于市场的反映与适应尚不确定。2．传统金融公司可能对自己软件进行调整,阻碍本软件的推广。由于金融通软件是目前金融市场上唯一一款集金融知识，投资理财，小额贷款为一体的金融软件，一旦投入市场，必定掀起金融界风浪，传统金融公司在短期内无法作出相关方面的技术突破，可能采取其他方式进行应对。如以价格或设计上的创新与改造来与公司竞争，对公司的预测市场造成影响。3．人员流失风险。公司员工可能由于对公司待遇或管理的不满、外界利益的诱惑而离开公司，并带走公司的技术或大量员工，导致公司核心技术泄密、及严重人员流失。对公司经营管理产生重大影响。74 9.3解决方案1．品牌推广通过讲座等方式对“时尚金融”这一理念进行全方位的推广，让品牌理念深入人心。通过采取适当的营销方式（详见计划书市场营销部分）打开消费市场、推广产品理念。1.提高研发费用，强化产品的技术化优势。对技术申请知识产权保护，从法律上防止其他厂家仿冒本公司的产品。宣传产品和理念，让消费者知道本公司的产品才是真正的安全便捷的互联网金融软件，塑造品牌形象。领先：确保技术的领先性，采用“推广一代，保留一代，研发一代”的战略，一旦市场上出现大量的同类产品，利润空间大量缩减，公司将推出下一代的产品来开拓市场，提高自身竞争力。如果某些部门根据公司市场上的产品研发出最新的公司知识产权没有保护到的技术，公司将一方面依据自身的品牌优势加大宣传和营销，在经销商利润和零售价格两方面作适当的调整，维护产品的市场份额和销售额，另一方面依据最新的技术研发新技术或者新卖点产品，适时推出市场，保证品牌在市场上的领先性2．与传统金融公司合作，化敌为友，不断寻找利益的共同点。3．定位使用群体，对不同的使用群体采取不同的服务策略，对软件服务实行差别定价，不断进行深层次的金融证券分析。74 4．实行员工持股计划。在公司发展稍具规模后，推行员工持股政策。对员工特别是管理层员工以奖励形式分发公司股份，把员工利益与公司利益紧密联系起来，确保其对公司的忠诚令二者共赢共发展。5．企业创新文化建设。即在企业创新文化方面下功夫，在平时点滴中培养员工，确保其对公司的度和忠诚度和时刻保持创新精神。74 附录附录1市场调查和定性分析调查目的针对金融通开发后能否具有一定市场，创业计划具有多大的可能性，本次调查的目的是了解以下内容，为制定创业计划提供依据：1．广大消费者投资者对金融市场的了解程度，对这样一款集金融知识学习，投资理财服务，小额贷款服务为一体的金融软件感兴趣程度。2．广大消费者使用者对金融考证方面了解通过哪种途径。3.在拥有闲置资金，会哪出多少钱进行投资理财，以及通常贷款集中在哪个价位区间。调查方法根据调查目的，拟定调查提纲，发放调查问卷，采用网络、卖场、电话qq等直接调查的形式，调查对象为在校大学生，机关事业干部，主要集中在20-50岁，在调查的过程中填写调查问卷，在整理分析基础上得出调查结果。调查时间调查于2013年10月23日至2013年11月04日进行。调查地点;沈阳市调查结果1．市场现状分析74 大部分被调查者虽然目前不了解金融市场，但是有欲望了解金融市场并服务于他们的生活。据市场调查统计，百分八十五的人们有欲望使用金融通软件，由此可见，金融通软件将会改变人们的生活。在有关投资理财方面调查中，32.5%的被调查者愿意拿出自己闲置资金1万到2万元进行投资理财，7.5%的被调查者愿意拿出2万元以上进行投资，37.5%的被调查者愿意拿出5千到一万进行投资理财，22.5%的被调查者愿意出5千元以下两千元以上的投资，而这部分被调查者大部分处于学生党，由此可见金融通软件未来前景广阔，也同时告诉我们加大对金融通软件的普及程度，让更多的人愿意拿出更多的钱进行投资理财。在贷款市场调查中，市场前景就更为广阔，10%的被调查者希望可以贷款5万以下，45%的被调查者希望可以得到5-10万的贷款，35%的被调查者希望得到10-20万的贷款，10%的被调查者有意向贷款20万以上，由于我们采取利率为10%-20%的借贷市场属于空白市场，我公司决定打进这个利率区间的小额贷款，针对我们忠实的客户，我们公司会给他们较低利率优惠，对于大学生创业，我们公司会以优惠的利率给有志青年提供创业启动资金甚至可以成为我们的合作伙伴。这将给我们带来更多的收益。如果未来国家政策允许，我们将进行存款业务，打破银行垄断这种场面。2.使用者对软件的要求（1)更好的涵盖所有个人理财业务74 （1)设立并关注金融界人士的内容3．使用者对专业知识的要求（1）金融知识可以普及大众，用朴实的语言解释金融，容易掌握。（2）投资理财师专业知识要更加丰富。4．了解途径通过电脑手机自带软件，及各种软件市场，金融通官网，以及各大网站，朋友推荐等途径了解并使用金融通软件。5．目标市场主要目标市场划分：⑴按年龄划分：20到50岁⑵按职业划分：在校学生，公司职员，企业高管等。并且随着经济水平的增长，这个人群将不断壮大。大部分受过良好教育，对网络电话使用也越来越多，有利于金融通的营销推广，提高他的知名程度。该群体对生活质量的要求比较高，对国际金融关注程度也在提高。他们乐于接受新鲜事物，追求时尚，善于表现自己；并有很大投资创业的意向，对金融行业也比较了解，是未来社会的主要消费群体。6．市场走势预测随着人们生活质量的提高，社会受教育程度不断加深，金融发展前景良好74 ，以互联网为代表的现代信息技术，特别是移动支付、大数据、搜索引擎、社交网络和云计算等的发展，诞生了诸多基于互联网的金融服务模式，将对传统金融模式产生根本的影响，为金融市场带来许多全新的课题。对业界而言，互联网金融模式会产生巨大的商业机会，但也会促成竞争格局的大变化。对政府而言，互联网金融模式有利于解决中小微企业融资问题和促进民间金融的阳光化、规范化，提高金融普惠性，但同时也带来了一系列监管挑战。对此，中关村将互联网金融作为国家科技金融创新中心建设的重要内容，在深入研究的基础上，积极推进相关工作的开展。我公司顺应社会的发展，开发的金融通时尚金融软件也将会推出一个金融创新高峰。74 附录2创业计划大赛参赛协定每个参赛者还理解并同意：尽管组委会已经和将要采取措施保护参赛者提交的计划的商业秘密，但是采取法律措施或者其他的必要措施保护自己的计划中的商业秘密完全是参赛者自己的责任。考虑到组委会和组织者的时间、专业能力和其他资源的限制，每个参赛者放弃对组委会和组织者更高的要求。参赛者签名：刘惠玉，刘敏，纪楠，郭思言，李云松74'