行业专业就业项目分析报告 76页

'“行业-专业-就业人才需求分析”大赛广东省首届“行业-专业-就业人才需求分析”大赛项目分析报告（编制参考）项目名称项目所属学校（盖章）学校联系人地址电话传真广东省就业指导中心编制69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛“行业-专业-就业人才需求分析”大赛团队信息表在读学校广东工业大学华立学院作品编号选择行业金融业作品名称《货币银行学专业-金融业就业分析报告》队伍名称银河的心团队邮箱1303866884@qq.com团队队长姓名现学历本科专业经济学（证券投资分析）学号性别联系电话出生年月其它联系方式其他队员姓名性别现学历专业联系电话学号经济学（金融管理与会计）经济学（金融管理与会计）经济学（金融管理与会计）指导老师无（√）有（）姓名职称团队优势简介我们小组在组队时，分别组了经济学系大一至大三三个年级的学生，以便达到信息尽可能的全面收集。而且，我们组员中，都是参加过或仍在不同学生社团、组织工作的，社交关系比较广泛，所收集资料也较为丰富、多样，为此次比赛的优势打下基础。声明及约定事项：1、报名者保证参赛作品确由报名者原创，绝无侵害他人著作权或违反其它法律事宜，如有抄袭或仿冒情况，经大赛评审委员会裁决认定后，除取消其获奖资格外，并在相关媒体给予公布；2、报名者同意参赛作品获奖后，该作品之著作财产权即归主办单位所有，且同意放弃行使著作权，并以本报名表为证明，不另立据；3、为推广本赛事，所有参赛者于报名时同意无偿授权主办单位，供重制、出版或与本活动相关的一切活动中发表。主办单位并拥有将该参赛作品编制成书籍或任何形式专辑，以赢利或非赢利方式推广的权利，如参赛作品权利遭受侵害时，参赛者愿配合主办单位进行追诉；4、报名者参赛作品被企业或相关单位采用时，由大赛组委会与采用该作品方协商，需付给参赛者相应费用；5、所有参赛作品概不归还；6、参赛者对上述各项声明及约定，均无任何异议。69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛目录摘要第一部分：引言第一章研究背景及意义第一节研究背景第二节研究意义第二章研究思路与方法第一节研究思路第二节研究方法第三章研究亮点第四章研究团队及进度安排第二部分：行业概述第一章金融行业发展概况第一节：金融行业概况一、行业的发展历史二、行业发展历程及当前发展阶段三、行业近年发展现状四、行业经营模式第二节：行业相关政策与监管机制一、产业政策及行业规范二、行业监管体制第三节：行业利润水平变化一、行业利润变化统计二、引起行业利润变化的原因第四节：影响行业发展的主要因素第二章行业产品（或服务）市场的吸引力分析第一节：行业产品市场客户群消费调查一、客户群分类分析二、同行业品牌排名三、客户关注点调查第二节：金融行业产品（或服务）获利性分析第三章2008-2016年金融行业需求情况及预测第一节：2008-2012年金融行业地区分布结构分析第四章金融行业业内其他主要竞争企业发展状况专项调查69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛第一节：金融行业典型企业一一、企业介绍二、2008—2012年经营统计数据（产量、收入、利润等）三、企业投资动态分析第二节：金融行业典型企业二一、企业介绍二、2008—2012年经营统计数据三、企业投资动态分析第一章金融行业竞争力研究：以广州银行的竞争力分析为例第一节：广州银行概述一、广州银行简介二、基本战略及商业模式概述第二节：金融行业营销模式分析一、行业内企业典型营销模式分析二、广州银行营销模式分析第三节：金融行业盈利模式分析一、行业内企业典型盈利模式分析二、广州银行盈利模式分析第四节：金融行业企业战略发展模式分析一、行业内企业典型战略发展模式分析二、广州银行战略发展模式分析第六章金融行业竞争力分析总结第一节：金融行业企业竞争力问题总结一、金融行业的国际竞争力分析第二节：金融行业企业提升核心竞争力的应对策略一、如何从企业自身出发找到应对环境变化的策略第三部分：专业分析第一章货币银行专业概况第一节：货币银行专业的发展历史第二节：货币银行专业人才的国内外培养现状描述一、国内培养现状描述二、国外培养现状描述第三节：近年来货币银行专业人才的供求状况分析一、人才数量分析二、人才综合素质分析三、人才在所从事行业中的稳定性分析第四节：未来货币银行专业的人才供求状况预测一、人才数量预测二、人才综合素质预测三、其他预测第二章所在学校货币银行专业人才培养方式分析第一节：教学模式分析69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛一、所学课程和技能分析二、教学与实践的接轨程度分析第二节：特色培养活动分析一、特色活动1二、特色活动2三、特色活动3第三章其他学校xxx专业的特色培养模式分析第一节：学校1分析一、专业培养模式简介二、特色分析第二节：学校2分析一、专业培养模式简介二、特色分析第四部分：就业分析第一章近年货币银行专业毕业生就业概况第一节：2013华立学院经济学部经济专业毕业生人数和毕业流向分析第二章毕业生行业发展调查第一节：货币银行专业毕业生在金融行业的发展调查分析第二节：货币银行专业毕业生对该专业在校学生的意见与建议第三章在校生专业学习诉求调查第一节：货币银行专业学生对专业学习的满意度调查及意见采集一、调查结果分析二、意见采集分析三、综合评价分析第二节：货币银行专业学生对专业就业前景的心理预期和就业准备分析一、对专业就业前景的心理预期二、就业准备分析第四章相关指导者对货币银行专业学生就业发展的意见与建议第一节：就业指导单位意见与建议第二节：专业老师的意见与建议总结参考文献附件69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛摘要关键词：合作分析能力机遇应广东省首届“行业-专业-就业人才需求分析”大赛的要求，我们研究小组分析的是金融业，货币银行学专业以及银行就业人才需求方面的内容。结合我们自身经济学专业的实际，我们小组在组队时，分别组了经济学系大一至大三三个年级的学生，以便达到信息尽可能的全面收集。我们小组采取发布网上调查问卷的方法，通过制作网上在线调查问卷，组员广发好友、亲友等，最后回收问卷，统计、分析结果，得出结论。我们小组通过讨论后的分工安排，在一定程度上，体现了当代大学生素质要求的一大重点——合作。由于此次比赛所需材料收集、问卷调查等工作量大，期间，要求组员精诚合作，方能完成。作品方面，撰写这篇分析报告极大锻炼了我们的分析能力。面对我们搜集的资料、收回的问卷调查、数据表等，我们要进行分析，深入地阅读、理解，总结出相关结论。本次比赛，对我们来说是一个机遇。这是因为：一，我们可以通过比赛，把我们所学的计算机操作等技术运用上；二，扩大知识面，搜集资料时，我们向众多老师、师兄姐、相关行业人员等请教，在不同程度上让我们了解本专业、行业、就业等情况；三，提前熟悉我们对此次所研究专业、即我们本身专业，为毕业后后本专业的去向做指引……【注：本报告中参考了许多专家学者的专业性的著作及研究成果，对此本小组成员表示衷心的感谢！并对于未能及时把引用出处标明，表示歉意！】69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛第一部分引言第一章：研究背景及意义第一节：研究背景21世纪，和平与发展是全球发展的主题。在经济全球化的大背景下，我国积极改革开放，更创造了震惊世人的“深圳速度”。改革开放30多年来，我国经济高速、平稳、较快发展，开辟了无数的新行业、带动新就业、开设新专业。面对瞬息万变的经济，对我们当今这些经济学专业的大学生更是提出了新要求。为了我们经济学系学生毕业之后，能够更好地就业，进入相关行业，降低失业率。现在，广东省首届“行业-专业-就业人才需求分析”大赛正是让我们这些大学生利用课余时间，适当对所学专业或感兴趣专业、行业等相关情况的分析、了解的契机。第二节：研究意义我们小组所研究行业，对我们学生、学校、整个行业以及就业等，都有重大意义。对学生来说，研究金融业，对经济学、金融管理等学生对本行业、相关专业都有一定了解，更让直接参与比赛的学生对本行业的熟识；对学校，学校可节省对学生介绍金融相关行业的时间、精力；对行业，比赛过程中，参赛者可能向金融业相关单位调查、提问等，这样，相关单位也可以在对话中了解学生对本行业的看法，对本行业的相关业务或用人提升方面很重要；就业，在前面所有的基础之上，毕业生对本专业、行业可谓熟知的条件下，就业的问题应该会有所解决。总之，本次研究所调查内容，对行业相关各单位都有极大积极意义！第二章：研究思路与方法第一节：研究思路69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛我们的研究视角广泛，设计研究主体、客体、媒介等，力求通过各方面全方位的探索研究，得出最权威的研究结论。思路的明确性很重要，因此我们总体的研究思路主要分为三方面：第一是对金融业（银行业）的整体的研究分析。首先我们会深入了解金融业银行业的整体发展概况，其中包括该行业的发展历史、银行理财产品及其产业链的构成、经营模式和当前发展现状以及技术发展水平；并对银行业的监管体制进行探讨；然后，我们再对市场的吸引力分析，包括客户群的结构分布，类型分布等调查，同时对该行业市场的产品和服务的获利性、可进入行、制度性分析研究，以及对银行业的投资价值与风险，竞争力研究，通过以当今国内几大银行为例子，深度解剖银行业的整体发展状况，以及未来的发展前景等，以最终得出银行业的投资价值和风险状况。第二，是对我们专业的研究分析，我们分别经济学金融管理专业方向的发展历史与该专业的人才需求及就业情况进行细致的统计分析；其次，是广东工业大学华立学院经济学专业的人才培养模式以及理论与实践性教学管理的探究，并参考其他同类型高校的对此专业人才培育模式，进行专业行的探究对比；第三，针对的是金融管理类专业就业分析。其中包括近年来该专业的毕业人数及流向分析，重点了解在货币银行服务业的就业及其在该行业的发展前景和状况；最后，结合通过问卷调查形式得出的学生实际需求及本校经济学部老师的建议，就业办指导老师的意见，得出经济学金融管理专业人员的就业前景及情况的最终结论。第二节：研究方法由于此次“行业-专业-就业人才需求分析”项目报告的工作量对于能力有限的本小组成员来说难度相当大。因此，小组决定采取传统与新型的研究方法相结合，主要分为：第一：通过图书馆寻找相关资料。华立学院图书馆有经济类图书库，里面有许多相关书籍可以提供我们去提取丰富的真实的数据及行业信息。我们团队也积极通过图书馆资源，寻找权威性的专家书籍，着眼于经典的案例，并从中得出理性的判断，分析出货币银行服务业整体发展形态、发展前景和发展投资风险等等。69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛第二：网上资源的筛选。我们遵循真实权威的原则，通过浏览一些权威正规的网站来获取一些相关资料与信息，包括中国知网、国家统计局官网、银行业协会官网等等。网上资源总量大、实时性、针对性强等特点，为我们的项目研究所需要的相关信息提供了很大的帮助。其中实时更新的相关数据对我们的研究报告更体现说服力。第三：相关人员的指导及调查。这一点上，我们更多的体现在对专业研究和就业分析上。我们小组还请教了经济类专业老师及教授，充分了解华立学院对本专业人才培养管理，实践性教育方式与特色和他们对于货币银行服务业的一些专业行见解。同时还有幸得到老师们的支持，可以从中了解到一部分高校对该专业的一些重要信息。此外，我们小组还在学院老师的支持下，取得了跟部分已毕业的同专业师兄师姐的沟通，通过与他们的交流，得到了许多真实性的资源，对我们的研究报告极其大的帮助。第三章：研究亮点本小组研究亮点主要在于以下几点：一、在过去几年世界经济整体前景不佳，并逐渐呈现恢复的趋势下，作为世界经济的中坚力量的金融业时刻把握着经济命脉，而货币银行服务业更是这把利刃。二、当今就业形势的严峻性是史无前例的，经济类专业一向被誉为是高就业率的代名词，但在当今经济总体不景气，金融行业的改革推动，该专业的就业形势愈加严峻。通过对此的分析研究，能够在这方面得到一些启迪，以更好地应对往后的就业。三、团队成员所学专业与分析项目对象相关，我们坚持自己熟悉的、感兴趣的原则，希望通过我们本身对所学专业的敏感性能够对这次的项目分析更要深度更有自己的一番见解。第四章：研究团队及进度安排我们团队由4名人员组成，来自于不同年级，均为经济学专业的。在听完学院承办方学院就业办的指导老师对于本次“行业-专业-就业人才需求分析”大赛的精心讲解下，结合我们的自身的专业特点，我们团队经过一番讨论后，决定了我们选择的研究对象为国民经济行业分类中代号为的J6620的货币银行服务。其次，我们此次团队分工合作以独立完成特定内容，协作完成共同点的原则，引言部分由###完成，行业部分由###完成，专业部分主要负责人为###，就业部分由###负责。小组决定整个完成过程分三个阶段，主要为前期、中期和后期。前期为确定研究对象、内容分工以及整体的思路的确定等等；中期主要是各自完成所分配工作，并结合组员修改；后期是完善整份项目研究报告，包括排版、内容细化、格式要求整理等等。69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛第二部分行业概述第一章：金融行业发展概况第一节金融行业概况一、金融行业的发展历史我国银行业的发展经历经历了一个漫长的历史过程，最早的金融银行业可追溯到1000多年前的唐代，当时出现了一些兼营银钱的机构，如邸店、质库等；随后，宋代有钱馆、钱铺，明代有钱庄、钱肆，清代有票号、汇票庄等。这些机构虽还称不上是真正的银行，但已具备了银行的某些特征。而清末时期，外国资产进入了我国的金融体系，并扮演着重要的角色，成为了外国侵略者对我国进行资本侵略的重要工具。面对着这一危机以及工商业的发展需要，有识之士开始探讨拥有自己的金融服务体系，一批近代资本主义银行普遍建立。而现代中国的银行业则是取得了实质性的飞跃，尤其是八九十年代，中国农业银行恢复，打破了大一统的传统金融体制格局，中国银行、中国建设银行、招商银行、深圳发展银行、兴业银行等等一批新型商业银行的成立，以及《关于中国人民银行专门行使中央银行职能的决定》、《中华人民共和国银行管理暂行条例》等文件的出台和2003年4月，中国银行业监督管理委员会成立，标志着我国银行体系的逐步完善，20世纪初，商业银行的相继挂牌上市，银行业呈现蓬勃发展，我过金融资本的流动性越加活跃!二、金融行业发展历程及当前发展阶段新中国银行业的发展历程主要分为这几个阶段：(一)根据地银行。中华苏维埃国家银行（1931）、中华苏维埃国家银行西北分行（1935）、陕甘宁边区银行（1937）、其他根据地银行（1937—1945）三、金融行业近年发展现状我国银行业资产规模、税后利润逐年大幅增长，2011年中国银行业所实现利润占全球银行业总利润的近三分之一。我国银行业规模发展迅速，但是69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛利率市场化加快、内外竞争加剧、盈利增速下滑背景下，银行金融机构必须在业务结构、资源配置以及区域布局上均作出相应战略性调整。金融危机爆发以来，中国银监会陆续颁布了《关于中国银行业实施新监管标准的指导意见》(以下简称指导意见)、《商业银行杠杆率管理办法》(征求意见稿)和《商业银行资本管理办法》(征求意见稿)。2012年6月8日，银监会正式发布了《商业银行资本管理办法(试行)》正式稿(以下简称资本办法)，将自2013年1月1日起实施。关于商业银行的流动性管理办法和逆周期资本管理办法也在进一步讨论。据前瞻网分析，从《2013-2017年中国银行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》统计，从方向上看，这些监管原则积极体现了国际监管新标准的趋势;从力度上看，无论是监管标准的设定、还是监管指标的定义以及对实施时间的要求，都明显高于国际标准的要求。实施贷款损失准备动态监管。结合拨备制度国际改革进展，2011年银监会颁布《关于中国银行业实施新监管标准的指导意见》提出贷款拨备率不低于2.5%，拨备覆盖率不低于150%。而随着银行业竞争的不断加剧，银行业金融机构愈来愈重视对行业发展环境与市场需求的跟踪研究，特别是对银行业务发展环境和客户需求趋势变化的深入研究。正因为如此，一大批国内优秀的银行机构迅速崛起，逐渐形成自己的业务特色并成为行业的翘楚或新秀！然而，近年来受到网络技术的飞速发展，以阿里巴巴的电子融资平台为代表的网络金融对银行业的冲击！四、金融行业经营模式商业银行的商业经营体制分为两种形式，分业经营式银行体制和混业经营式银行体制。1、分业经营与混业经营的概述。（一）分业经营的概念及优缺点。分业经营式银行体制是指该体制的银行业务和证劵业务一般分离。分业经营制度主要有两个优势：第一，银行长期从事专业化经营，使得银行在金融市场上有利于形成强势分工，发挥其专业优势。第二，商业银行与投资银行、证劵公司的隔离，为商业银行创造出稳定发展的坏境，也降低了银行经营的风险。分业经营模式的弊端也是显而易见的，由于法律形式严格限制了商业银行的经营范围，是的各个不同类型的银行和金融机构很难开展业务，使金融运行效率下降。分业经营制度使得各种金融渠道难以相互补充和利用。69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛（二）混业经营的概念及优缺点。混业经营式银行体制是指金融机构可以提供包括银行、证劵、保险业务在内的全方位金融服务。混业经营制度的优点：第一，实现优势互补，资源共享，降低成本，实现资源的优化合理配置。第二，改变收入来源单一局面，有效提高综合化经营效益，能明显改变收入来源机构和利润机构。混业经营体制也存在许多缺点：第一，综合性的银行容易形成金融业的垄断，产生非公平竞争。第二，利润水平高也同样伴随着高风险，银行综合化经营模式也可能带来资产的高风险性。2、混业经营是中国银行业发展的必然趋势。（一）我国金融业实行混业经营的必要性。1、适应经济金融发展的必然要求，是国有独资商业银行提高国际竞争力的现实选择；混业经营为客户提供全面金融服务，具有规模经济和较强的国际竞争力，只有适应发展趋势，增强竞争力，才能促进经济稳定发展。2、混业经营是国内外金融机构激烈竞争和我国金融开放度提高共同推动的必然结果；随着金融机构抢占市场先机，获取比较优势在竞争上加强业务渗透，开展金融创新，跨业并购，模糊了金融工具和机构业分界限导致我国商业银行盈利率低，无法应对竞争。2007年美国次贷危机暴发以来，国际银行业经历了百年不遇的金融动荡，欧美银行业在这场次贷危机中损失惨重，成为金融危机的重灾区。这场金融危机的爆发也引发了我们队金融经营模式和监管模式的进一步思考。与此同时，我们必须清晰地认识到，近10年来中国银行业经过大刀阔斧的改革，取得了长足的发展。尽管现在又很多人开始质疑金融创新和金融业混合经营模式，但从金融危机对我国对我国银行业的影响以及发展趋势来看，混业经营已经是大势所趋，绝对不会因为这次金融危机而改变。（二）中国实现混业经营应该采取的措施。从上面分析可以看到，混业经营模式是金融业未来发展的趋势，我们也必须清楚一点，混业经营本身并没有错，主要看这种模式是否符合一国金融发展的国情。①选择金融控股公司的经营模式，金融控股公司是指以银行、证劵、保险等金融机构为子公司的一种纯粹控股公司。金融控股公司由于实行综合化经营，具有巨大的经营优势，它一站式的金融服务，提升了金融要素效率和规模经济效益；内设防火墙制度，最大限度的规避了不同子公司间的风险传染；完善的法人治理结构，保证集团的一体化经营管理里；子公司的相对独立，分别接受不同监管机构监管。目前，金融控股公司是分业与混业经营的桥梁。②69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛建立严格的信息披露制度和即时的风险控制系统。强化社会监督信息披露制度，通过要求金融机构定期对其经营状况，财务状况进行披露和汇报。同时，监督机构也要增强监管政策调整的透明度，让金融机构利益相关者及时了解监管的当局的最新动态，及时评估政策变动对自身的影响程度。第二节金融行业相关政策与监管机制一、产业政策及行业规范1、产业政策：①加快农村金融改革发展：逐步建立健全适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，支持为“三农”服务的金融组织创新，加快创建由农村信贷市场、农产品期货市场、农村保险市场等组成的适度竞争的农村金融市场体系，进一步健全农村金融基础服务体系。　　②深化商业银行改革：巩固中国工商银行、中国银行、中国建设银行、交通银行的改革成果。按照面向“三农”、整体改制、商业运作、择机上市的原则，加快中国农业银行改革。深化股份制银行改革和推进城市商业银行重组改造。　　③推进政策性银行改革：按照自主经营、自担风险、自负盈亏的商业化运作原则抓好国家开发银行改革的实施工作。推进中国进出口银行改革。改革中国农业发展银行的功能定位和运作机制，完善粮棉油收购融资，积极开展有资本金约束的、与“三农”相关的业务。　　④推进非银行金融企业改革：信托投资公司要办成提供资产管理、财务顾问等服务的专业化理财机构。发挥金融租赁公司在企业技术更新、设备改造和中小企业融资等方面的积极作用，鼓励商业银行参股或设立金融租赁公司。规范发展企业集团财务公司、住房金融、汽车金融、货币经纪等其他专业金融企业。具备条件的金融资产管理公司应加快向有业务特色、运作规范的商业性金融企业转型。健全货币政策调控体系。进一步完善货币政策调控方式，继续运用数量型调控工具，扩大价格型调控工具的使用范围，加大货币政策工具的创新力度。加强本外币政策协调，综合运用多种货币政策工具，合理调控货币信贷总量，优化信贷结构。进一步加强货币政策与其他宏观经济政策以及金融监管的协调配合，促进总量平衡和结构优化，改进货币政策传导机制，增强货币政策的有效性。　　⑤稳步推进利率市场化改革：69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛逐步将上海银行间同业拆放利率（Shibor）和国债收益率培育为我国短期和中长期金融市场的基准利率，疏通货币市场、债券市场与信贷市场的利率传导渠道，构建完整的金融市场收益率曲线。稳步推进存贷款利率市场化。推动金融机构进一步完善定价机制，提高定价能力。　　⑥进一步完善人民币汇率形成机制：坚持主动性、渐进性、可控性原则，进一步发挥市场供求在汇率形成机制中的基础性作用，增强汇率弹性，保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定。　　⑦深化外汇管理体制改革：进一步放宽企业和个人对外投资的汇兑限制，加大对企业“走出去”的支持力度，逐步推进人民币资本项目可兑换。加强短期资本流动管理，防范短期资本冲击。按照依法合规、有偿使用、提高效益、有效监管的原则，探索和拓展外汇储备的使用渠道和方式。大力培育和发展外汇市场，夯实人民币汇率形成机制的市场基础。2行业规范：针对社会公众普遍关注的银行营业网点的服务问题，中国银行(2.58,-0.03,-1.15%)业协会近日推出了《中国银行业柜面服务规范》和《中国银行业营业网点服务突发事件应急处理工作指引》。中国银行业协会表示，将组织会员单位积极采取有效措施，认真贯彻落实制度规范和行规行约，进一步规范银行从业人员服务行为，完善服务应急处理工作机制，将柜面服务和服务突发事件应急处理工作纳入制度化、规范化轨道。中国银行业协会全体会员单位将以此为契机，切实增强服务意识，改善服务态度，创新服务手段，优化服务流程，提高服务效率，规范服务秩序，提升服务质量，以安全稳健、文明规范、诚信友善、高效便捷的服务回报广大金融消费者，进一步提升银行业服务的客户满意度，树立银行业良好的服务形象，努力使银行业成为最受信赖和尊重的行业。二、行业监管体制银行业监管体制，是指国家对银行业进行监督管理的职责划分的方式和组织制度。遵循依法、公开、公开和效率的原则，独立监管的原则，审慎监管原则，协调监管原则和跨境合作监管原则，与本国的政治经济体制、宏观调控手段、金融体制、金融市场发育程度相适应，各国确立了各自不同的银行业监管体制。概括起来，主要有以下两种类型：(一)中央银行与其他金融监管机关共同监管在这种模式下，银行业由中央银行与其他金融管理机关共同监管。采用这种模式的有美国、德国等。69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛出于历史的原因，美国的银行监管体制颇为复杂。美国实行双轨银行制(dualbankingsystem)，即银行既可以在联邦的相应金融管理机构注册，也可以在各州的金融管理机构注册，领取营业许可。与此相应，银行监管机构也由两个层次组成：一是各州的银行监管机构；二是联邦一级的三个主要监管机构，即财政部下设的货币监理署(OfficeoftheComptrolleoftheCurrency，OCC)、美联储(FederalReserveSystem，FRS)和联邦存款保险公司(FederalDepositInsuranceCorporation，FDIC)。其中，财政部货币监理署负责联邦银行的注册许可及监管事宜；美联储一方面行使美国中央银行的职能，另—方面对其成员银行及金融控股公司进行监管；联邦存款保险公司则对参加存款保险的所有银行进行监管。除这三个主要的联邦监管机构外，财政部下设的储贷监理署(OfficeofTariffSupervision)、国家信用联盟管理局(NationalCreditUnionAdministration)分别对联邦注册的存贷款机构、信用联盟进行监督管理。在美国这种多重监管体制下，各监管机构职能重叠，造成很多弊端，招致众多争议。尤其是1994年美国颁布《跨州银行法》，允许银行跨州设立分支机构，1999年颁布的《金融现代化服务法》又允许银行、证券、保险混业经营，美国金融业出现了越来越多的混业经营和跨区域经营，在这种情况下，金融监管体制是否需要整合、如何防范混业经营后的金融风险，引起了美国各界更强烈的关注，但至今改革无实质性进展。德国采取货币政策执行与银行监管相分离的模式，其中央银行——德意志联邦银行主要负责国家货币政策的制定与执行，联邦金融市场监管局则统一行使对银行、保险、证券及其他金融服务公司的监管职责。但在银行业具体监管上，德意志联邦银行与联邦金融市场监管局分工协作，两者职能密不可分。联邦金融市场监管局是银行业监管的主体，负责制定联邦政府有关金融监管的规章制度，在银行的市场准人、信息披露、重大的股权交易、资本充足性、市场退出等方面实行全面监管。但由于金融市场监管局自身没有分支机构，必须借助德意志联邦银行的机构和网点才能有效实施金融监管，因此，德意志联邦银行负责对银行进行日常监管，对银行呈交的报表进行初审并转报金融市场监管局。(二)设立专门的银行业监管机构69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛在这种模式下，由专门的银行业监管机构行使银行业监管职能，中央银行不行使对银行业的监管职能。采用这种模式的有英国、日本等。应当指出，采用这种模式的国家有的采取综合监管体制，即所设立的专门的金融监管机构具有统一监管银行、证券、保险等所有金融领域的职能；有的采取分业监管体制，即银行、证券、保险业分别由专门的银行业监管机构、证券业监管机构以及保险业监管机构进行监管。长期以来，英国的中央银行——英格兰银行是发达国家中少数不具备独立制定货币政策权力的中央银行之一。相应地，在金融监管方面，也由英格兰银行、证券投资委员会分别负责银行业和证券业的监管。此外，金融行业自律组织在监管中也发挥着相当重要的作用。随着英格兰银行独立性的逐渐增强和金融混业趋势的抬头，英国的金融改革也随之展开。《1998年英格兰银行法》赋予英格兰银行独立制定货币政策的能力。同年，英国政府将英格兰银行的银行监管职能分离出来，与原有的证券投资委员会等9个金融监管机构合并成立了独立于中央银行的综合性金融监管机构——金融服务局(FinancialServicesAuthority，FSA)，负责对所有金融机构和金融市场进行监管。2000年6月，英国通过了《金融市场与服务法案》(FinancialServicesandMarketsActof2000)，从法律上进一步确认了上述金融监管体制的改变，明确金融监管局是唯一的对金融业进行全面监管的机构。尽管在此之前，北欧各国和加拿大均已分离了中央银行的监管职能，但作为主要国际金融中心进行的首次尝试，英国的此项改革在国际上产生了极大影响，被舆论称为“金融大爆炸”，韩国、澳大利亚、卢森堡、匈牙利和日本等国先后进行了类似改革。日本的金融监管传统上以大藏省为主，大藏省负责制定金融政策，对金融机构的准人及其业务活动进行监管。1998年以来，日本对金融监管体系进行重大改革，主要包括：一是大藏省不再行使货币政策的制定和金融监管职能，废除大藏省原享有的对日本的中央银行——日本银行的业务管理权及高级职员的人事任免权；二是通过1998年新的《日本银行法》，赋予日本银行独立制定货币政策的权力；三是成立了独立于日本银行之外的金融监管厅(2000年更名为金融厅)，接收了原大藏省检查、监督和审批金融机构准人的全部职能，统一负责对各类金融机构进行监管。2001年1月，日本大藏省改名为财务省，与金融厅真正成为权限分立、分别执掌金融行政和金融监管的政府机构。69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛我国采用的是上述第二种监管模式，中国银行业监督管理委员会作为专门的银行业监管机构，依法对全国银行业金融机构及其业务活动进行监督管理；同时，中国证券监督管理委员会(简称中国证监会)和中国保险监督管理委员会(简称中国保监会)依法分别对全国证券市场和全国保险业实施监督管理。我国的这一金融分业监管模式是随着经济体制和金融体制改革的不断深入而逐步形成的，经历了一个较长的发展过程。从新中国成立到1984年，我国实行的是大一统的人民银行体制，谈不上有真正意义上的金融监管和银行监管。1984年，随着中国工商银行的建立，我国形成中央银行、专业银行的二元银行体制，中国人民银行行使中央银行职能，对银行业、证券业、保险业、信托业实行综合监管。1992年，国务院决定成立国务院证券委和中国证监会(两者于1998年4月合并)，证券业的监管职能从中国人民银行分离。其后，我国的金融体制发生了重大变化，国家专业银行商业化改革步伐加快，若干股份制银行设立，证券市场和保险业迅速发展，信托业经历重大调整和重组。在我国金融市场急速发展的同时，也出现了宏观金融失控和金融秩序混乱的现象，促使业界对金融监管重要性的认识逐渐提高，对金融监管是否一定要隶属于中央银行开始产生争议。1995年，《中国人民银行法》、《商业银行法》和《中华人民共和国保险法》颁布实施，从法律上确立了分业经营、分业监管的体制。1998年，国务院决定成立中国保险业监督管理委员会，负责对中国保险业的监督管理，将保险业的监管从中国人民银行分离，中国人民银行主要负责银行业和信托业的监管。从1998年开始，针对亚洲金融危机的严重局势和中国经济实际情况，党中央、国务院决定对我国金融体制进行重大改革。2003年，根据国务院提请十届全国人大一次会议审议通过的《关于国务院机构改革方案的决定》以及十届全国人大常委会第二次会议通过的《关于中国银行业监督管理委员会履行原由中国人民银行履行的监督管理职能的决定》，中国银行业监督管理委员会成立，履行原由中国人民银行行使的审批、监督管理银行、金融资产管理公司、信托投资公司及其他存款类金融机构的职责。2003年12月27日69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛，十届全国人大常委会第六次会议通过了《中华人民共和国银行业监督管理法》以及修改后的《中国人民银行法》和《商业银行法》。至此，中国银监会、中国证监会、中国保监会分工明确、独立监管、相互协调的金融分业监管体制正式确立，而中国人民银行建国50多年来的集货币政策和银行监管于一身的“大一统”时代也告结束，专注于制定和执行货币政策，维护金融稳定和提供金融服务。第三节金融行业利润水平变化一、金融行业利润变化统计截至2010年底，银行业金融机构资产总额95.3万亿元，比上年增加15.8万亿元，增长19.9%；负债总额89.5万亿元，比上年增加14.4万亿元，增长19.2%；所有者权益5.8万亿元，比上年增加1.4万亿元，增长31.2%。　　网易财经3月29日讯中国银监会2010年报显示，截至去年底，中国银行业资产总额达到95.3万亿元；2010年银行业金融机构实现税后利润8,991亿元，同比增长34.5%；资本利润率17.5%，比年初上升1.26个百分点；资产利润率1.03%，比年初上升0.09个百分点。　　从结构看，净利息收入、投资收益和手续费及佣金净收入是收入构成的3个主要部分。净利息收入仍是我国商业银行利润的主要来源，目前大型商业银行中间业务收入占比基本达到20%，但中小银行占比较低。　　据披露，2010年，我国银行业金融机构包括政策性银行及国家开发银行3家，大型商业银行5家，股份制商业银行12家，城市商业银行147家，农村商业银行85家，农村合作银行223家，农村信用社2,646家，邮政储蓄银行1家，金融资产管理公司4家，外资法人金融机构40家，信托公司63家，企业集团财务公司107家，金融租赁公司17家，货币经纪公司4家，汽车金融公司13家，消费金融公司4家，村镇银行349家，贷款公司9家以及农村资金互助社37家。我国银行业金融机构共有法人机构3,769家，营业网点19.6万个，从业人员299.1万人。　　银监会年报显示，截至2010年底，银行业金融机构资产总额95.3万亿元，比上年增加15.8万亿元，增长19.9%；负债总额89.5万亿元，比上年增加14.4万亿元，增长19.2%；所有者权益5.8万亿元，比上年增加1.4万亿元，增长31.2%。　　去年底，银行业金融机构各项存款余额73.3万亿元，比年初增加12.1万亿元，同比增长19.8%。其中，居民储蓄存款余额30.7万亿元，比年初增加4.2万亿元，同比增长16.0%；企事业单位存款余额25.3万亿元，比年初增加4.1万亿元，同比增长12.7%。　　各项贷款余额50.9万亿元，比年初增加8.4万亿元，同比增长19.7%。短期贷款余额17.1万亿元，比年初增加2.5万亿元，同比增长13.1%；中长期贷款余额30.5万亿元，比年初增加6.4万亿元，同比增长29.5%；个人消费贷款余额7.5万亿元，比年初增加1.9万亿元，同比增长35.5%；票据融资余额1.5万亿元，比年初减少9,046亿元，同比下降37.8%。69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛　　银监会还披露，银行业金融机构资产规模市场份额进一步发生变化。从机构类型看，资产规模较大的依次为：大型商业银行、股份制商业银行、农村中小金融机构和邮政储蓄银行，占银行业金融机构资产的份额分别为49.2%、15.6%、14.9%。城市商业银行和城市信用社、股份制商业银行、农村中小金融机构和邮政储蓄银行、非银行金融机构、外资银行资产份额比上年分别上升1.06、0.78、0.60、0.24、0.13个百分点，大型商业银行、政策性银行及国家开发银行资产份额分别下降2.11、0.71个百分点。二、引起金融行业利润变化的原因1、在银行机构上一方面，为适应境内各种不同经济主体和不同经济阶层的需求，促使银行业能有效竞争、充分筹集和运用金融资源、更好地提供优质服务，具有法人资格的商业银行会逐渐增多，估计在“入世”5年后外资银行享有完全的国民待遇时，国内法人银行机构将停止增加，并进入银行机构调整期。另一方面，为参加国际经济和金融竞争，争得中国应得的利益，将会出现几个资产规模、资本总额、主营收入较大的混业经营的银行集团，以抗衡外资银行冲击和主动出击国际金融市场，这些银行集团的组建，将主要在政府的推动下进行。2、在银行形态上随着计算机技术、网络技术、现代通讯技术的发展，网上银行、家居银行、自助银行、手机银行、电话银行、自动存取款机、零售终端机等以高科技技术为支撑的另类银行形态将大量出现，弥补并延伸了传统银行的服务功能，扩大银行服务领域和服务空间，降低成本。这是一个从量变到质变的过程。由此，传统的银行分支机构将会有较大幅度的缩减，预计未来十年中，在大中城市这类无人银行机构将占有银行机构的三分之一。3、在金融产品上随着今后央行放宽商业银行混业经营的限制，将出现引进和创新各种金融产品和工具的浪潮，售后哪家银行所提供的产品技术含量高、附加量高，哪家银行就能吸引客户，金融市场将面临重新洗牌的机会。4、在盈利空间上随着本外币存贷款利率市场化逐步推进，商业银行受国家政策保护的存贷款利差收益将随着利率市场化的进程而逐步减少，商业银行未来为了弥补这部分利差收益的减少，而不得不扩大业务规模、优化资源配置、创新产品、提高69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛管理效率等；加之，外资银行在零售业务、中间业务等领域，凭借其规模庞大、资金实力雄厚、资产质量优良、操作规范、管理先进、金融产品高科技含量高、银行体制与机制适应市场、创新能力强等优势，在风险小、成本低、利润高的产品和服务上、在绩优客户争夺上、在应用网络银行等方面，将与中资银行展开竞争。所以未来的银行业竞争将比现在更加激烈，由此商业银行在与客户搏弈中也会逐步走向微利时代。5、在金融安全上入世以后，中国政府根据加入WTO的双边协议安排，将逐步兑现有关条款。因此加速发展，尤其是经济发展是当务之急，否则我们所要的国内稳定就难以实现。我们必须加强对军事、外交、经济、金融等战略的深入研究，以经济进一步改革，推动经济发展来支撑军事和外交，同时军事和外交的强势又促进经济发展，从而实现国家安全，否则看起来今天是安全的，但这是暂时的，缺少可持续性。6、在银行卡市场上据资料显示，在发达国家持卡消费的达90％以上，现金消费仅仅占10％，而国内持卡消费仅仅占10％，现金消费占90％；在美国人均银行卡持有量为2．3张，而国内仅仅0．14张。随着全国银行卡联网运行的实现，银行卡市场正不断扩大，其促进消费的功能也将逐渐显现，中国银行卡市场具有巨大的潜在发展空间。随着加入WTO后，加之信用制度的逐步建立和完善，外资银行将在这一领域与中资银行展开重点竞争。银行卡的大量使用，会使流通中的货币需求减少，从而给央行的监管带来新的挑战。7、在客户经理制的内涵上客户经理制的核心价值是从现在的以产品为中心转变到以客户为中心，推行客户经理制要把满足客户需求放在首位，根据客户需要开发产品，经营理念要由围绕产品向围绕客户转变，根据不同客户特点，以量身定做方式开发他们需要的产品，以随时随地为客户提供产品和服务来延伸客户市场，提高市场份额。今年随着不同客户需求的多样化、现在银行统一开发和管理产品模式远不能适应客户的多样化需求，那时从事金融产品和工具的金融工程设计人员将是银行最为抢手的人才。第四节：影响金融行业发展的主要因素69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛1、宏观经济。由于其他行业的密切关联，银行业的行业周期往往与宏观经济周期高度同步，而且银行业本身就是宏观经济政策特别是货币政策传导机制中的重要环节。银行发展的根本动力是经济发展中的投融资需求和服务性需求。宏观经济的发展状况和前景、经济结构、经济全球化等等宏观因素都对银行业的发展影响。2、监管坏境。目前,针对金融产品过度创新引发的金融危机,发达国家已经开始认真吸取教训,力求在鼓励创新的同时,充分揭示创新背后暗含的风险,并有效管理好这些风险。成立银监会是完善宏观调控体系、健全金融监管体制的重大决策,银行业监管在原有的基础上将得到加强,监管方式、技术、理念、制度会有所创新,从而提高监管效率、监管的专业化水平和权威性,推动我国银行业尽快提高国际竞争力。为保持监管的严肃性、权威性、强制性和一贯性,银行业依法监管已成为我国建立完善的市场经济体系的当务之急。因此，银行业的发展很大程度上受到国家及国际机构的监管政策的影响。监管政策直接影响银行业的经营方向。3、货币政策。利率市场化是在金融市场中实现金融资源合理、有效配置的核心内容之一。从1996年我国启动利率市场化改革至今，以SHIBOR为基准的市场利率体系逐步形成，金融机构存贷款利率市场化程度进一步提高。利率市场化的深入推进将赋予中国银行业独立自主的产品定价权，实现资金价格有效反映资金的供求关系。利率市场化对中国银行业提高经营管理水平和开展金融创新具有积极意义，但同时也带来新的挑战。自2005年7月21日起，我国开始实行以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度，人民币汇率弹性逐渐增强。自2008年末以来，中国人民银行陆续与部分境外中央银行签订货币互换合同，并于2009年4月开展了跨境人民币结算试点，人民币国际化的进程不断加快。未来，人民币的完全可自由兑换将使中国金融市场向全球开放，国际资本的快速流动将对中国银行业经营造成重大影响。4、金融市场。金融市场的发展为商业银行提供了规避市场风险、提高流动性的重要手段，拓宽了利息收入和中间业务收入来源，并为商业银行实现综合化经营创造了条件。资本市场的发展为商业银行提供了更多的业务机会， 但由此引发的金融脱媒趋势也对银行业加快经营转型提出了要求。第二章：行业产品（或服务）市场的吸引力分析69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛第一节金融行业产品市场客户群消费调查一、客户群分类分析目前，商业银行客户群分析已经在信贷实践中进行了有益的探索，但作为一个分析平台，进行全方位多角度任意层面的分析还没有。特别是基层行的客户群分析，几乎完全停留在最原始的状态，有时甚至无从下手。因此，亟须将客户群分析列入重要日程。通过客户群分析，帮助商业银行客户关系管理者按照管理需要实现任意定义分群，使纷杂的海量的客户动、静态数据条理化，在千差万别的客户信息中寻找同质要素，便于有针对性地制定统一政策，减少分析工作量，提高营销工作效率。以下以公司类客户为例展开分析，个人客户分析可以去除公司类客户的组织属性适当加入职业、性别、年龄、文化、民族等人文要素进行分析。1. 商业银行客户简易分群分析按单一元素定义一个客户群，形成一个新的元数据，以备单一元素分析和交叉多元分析之用。主要有原始分群和分析分群两类。①原始分群原始分群又称基本分群，一般不需要复杂的计算，分析数据源可以在公司客户开户注册信息模块中获得。主要有：1）客户区域分群，主要解决客户在哪里的问题。一般地，区域分群按纯行政区域和经济区域两种情况划分；2）客户行业分群，主要解决了解客户做什么的问题。一般地，行业划分按国家统计权威部门划分的标准来划分；3）客户性质分群，主要解决客户身份辨别问题。一般地，公司客户按照国家工商管理权威部门的划分标准来分类；个人客户按性别、学历、年龄等标志划分；4）客户规模分群，主要解决客户综合经济实力识别问题。一般地，公司客户按照国家统计权威部门的划分标准来分类；个人客户按照收入情况来划分。②分析分群分析分群，一般需要进行科学定义并辅以复杂的数据计算，其数据源来自各种系统注册数据、交易数据、交往数据、判断计算数据等。主要有：69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛1）客户信用度分群，主要解决了解客户信用度问题。一般地，按照银行权威部门对客户的信用评价结果来分群。包括AAA级信用客户群、AA级信用客户群、A级信用客户群、BBB级信用客户群、BB级信用客户群、B级信用客户群、CCC级信用客户群、CC级信用客户群、C级信用客户群、D级信用客户群等；2）客户贡献度分群，主要解决了解客户贡献度问题。一般地，按客户综合贡献度分析结果降序排列。包括高贡献度客户群、中贡献度客户群、低贡献度客户群、负贡献度客户群等；3）客户满意度（或忠诚度）分群，主要解决了解客户满意度问题。根据客户满意度分析结果分群：高满意度客户群、满意客户群、基本满意客户群、不满意客户群、很不满意客户群等；4）客户生命周期分群，主要解决了解客户生命周期问题。根据客户生命周期分析结果分群：潜在客户群、新客户群、成长客户群、成熟客户群、衰退期客户群、终止期客户群；5）客户行为分群，主要解决了解客户行为问题。根据客户行为分析结果分群：巨量交易群、小额交易群、高频率交易群、零星交易群、零交易群、睡眠群等。2. 商业银行客户多元交叉分群分析①二元交叉分群二元交叉分群是商业银行客户关系管理者经常用到的一种实用分析方法。它是以一个主要关系元素为主体将其他的另一个主要关系元素进行二元交叉组合分析，在此基础上形成一个新的客户标签：二元交叉群。主要有：1）以区域为主体的二元交叉分群以区域为主体研究分析客户时，先搜索某一区域的所有客户，然后依次与其他的客户标签逐一结合分群，形成一个新的客户标签：区域二元交叉群。如区域行业分群、区域性质分群、区域规模分群、区域信用度分群、区域贡献度分群、区域满意度分群、区域客户生命周期分群等。2）以行业为主体的二元交叉分群69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛以行业为主体研究分析客户时，先搜索某一行业的所有客户，然后依次与其他的客户标签逐一结合分群，形成一个新的客户标签：行业二元交叉群。如：行业分布分群、行业性质分群、行业规模分群、行业信用度分群、行业贡献度分群、行业满意度分群、行业客户生命周期分群等。3）以性质为主体的二元交叉分群以性质为主体研究分析客户时，先搜索具有某一性质的所有客户，然后依次与其他的客户标签逐一结合分群，形成一个新的客户标签：性质二元交叉群。如：性质区域分群、性质行业分群、性质规模分群、性质信用度分群、性质贡献度分群、性质满意度分群、性质客户生命周期分群。4）以规模为主体的二元交叉分群以规模为主体研究分析客户时，先搜索具有某一规模属性的所有客户，然后依次与其他的客户标签逐一结合分群，形成一个新的客户标签：规模二元交叉群。如规模区域分群、规模行业分群、规模性质分群、规模信用度分群、规模贡献度分群、规模满意度分群、规模客户生命周期分群等。5）以信用度为主体的二元交叉分群以信用度为主体研究分析客户时，先搜索某一信用度的所有客户，然后依次与其他的客户标签逐一结合分群，形成一个新的客户标签：信用度二元交叉群。如：信用度区域分群、信用度行业分群、信用度性质分群、信用度规模分群、信用度贡献度分群、信用度满意度分群、信用度客户生命周期分群等。6）以贡献度为主体的二元交叉分群以贡献度为主体研究分析客户时，先搜索某一贡献度的所有客户，然后依次与其他的客户标签逐一结合分群，形成一个新的客户标签：贡献度二元交叉群。如：贡献度区域分群、贡献度行业分群、贡献度性质分群、贡献度规模分群、贡献度信用度分群、贡献度满意度分群、贡献度客户生命周期分群等。7）以满意度（或忠诚度）为主体的二元交叉分群以满意度为主体研究分析客户时，先搜索某一满意度的所有客户，然后依次与其他的客户标签逐一结合分群，形成一个新的客户标签：满意度二元交叉群。如满意度区域分群、满意度行业分群、满意度性质分群、满意度规模分群、满意度信用度分群、满意度贡献度分群、满意度客户生命周期分群等。8）以客户生命周期为主体的二元交叉分群69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛以客户生命周期为主体研究分析客户时，先搜索某一客户生命周期的所有客户，然后依次与其他的客户标签逐一结合分群，形成一个新的客户标签：客户生命周期二元交叉群。如客户生命周期区域分群、客户生命周期行业分群、客户生命周期性质分群、客户生命周期规模分群、客户生命周期信用度分群、客户生命周期贡献度分群、客户生命周期满意度分群等。9）以客户行为为主体的二元交叉分群以客户行为为主体研究分析客户时，先搜索某一客户行为的所有客户，然后依次与其他的客户标签逐一结合分群，形成一个新的客户标签：客户行为二元交叉群。如某种行为特征的客户分别与行业、区域、性质、贡献度、信用度、满意度、生命周期等客户标签进行结合分析，从而发现不同行为特征客户的其他差异属性。②多元交叉分群多元交叉分群是商业银行客户关系管理者另一个经常用到的实用分析方法。它是以一个主要关系元素为主体将其他的两个或两个以上主要关系元素进行多元交叉组合分析，在此基础上形成一个新的客户标签：多元交叉群。1）以区域为主体的多元交叉分群以区域为主体的多元交叉分群=﹛所有以区域为主体的多元交叉分群﹜，即根据客户关系管理者的需要，以区域为主体结合其他的两个或两个以上主要关系元素进行多元交叉组合分析，在此基础上形成一个新的客户标签：区域多元交叉群。列举如下：区域行业规模、区域行业规模性质、区域行业规模性质贡献度、区域行业规模贡献度信用度、区域行业规模贡献度信用度生命周期……等。2）以行业为主体的多元交叉分群以区域为行业的多元交叉分群=﹛所有以行业为主体的多元交叉分群﹜，方式同以区域为主体的多元交叉分群。3）以性质为主体的多元交叉分群以性质为主体的多元交叉分群=﹛所有以性质为主体的多元交叉分群﹜，方式同以区域为主体的多元交叉分群。4）以规模为主体的多元交叉分群以规模为主体的多元交叉分群=﹛所有以规模为主体的多元交叉分群﹜，方式同以区域为主体的多元交叉分群。5）以信用度为主体的多元交叉分群69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛以信用度为主体的多元交叉分群=﹛所有以信用度为主体的多元交叉分群﹜，方式同以区域为主体的多元交叉分群。6）以贡献度为主体的多元交叉分群以贡献度为主体的多元交叉分群=﹛所有以贡献度为主体的多元交叉分群﹜，方式同以区域为主体的多元交叉分群。7）以满意度（或忠诚度）为主体的多元交叉分群以满意度为主体的多元交叉分群=﹛所有以满意度为主体的多元交叉分群﹜，方式同以区域为主体的多元交叉分群。8）以客户生命周期为主体的多元交叉分群以生命周期为主体的多元交叉分群=﹛所有以生命周期为主体的多元交叉分群﹜，方式同以区域为主体的多元交叉分群。9）以客户行为为主体的多元交叉分群以为客户行为主体的多元交叉分群=﹛所有以客户行为为主体的多元交叉分群﹜，方式同以区域为主体的多元交叉分群。3. 常用客户群集成分析常用客户群集成分析是对商业银行日常营销起重要作用的客户群体进行定期盘点（一般为每月、季、半年、一年），集中分析，以便提高分析效率，促进营销。另外也可在需要时盘点，随时进行分析。主要有：①  大客户群分析大客户具有市场意义，大客户越多，社会影响也就越大。主要进行下列分析：大客户是高交易客户吗？是，正常，巩固；不是，需要进一步分析为什么，怎么办？是高收益客户吗？是，正常，重点支持；不是，需要进一步分析为什么，怎么办？是高信用客户吗？是，正常；不是，需要进一步分析为什么，怎么办？是高忠诚客户吗？ 是，正常，确立战略合作伙伴关系；不是，需要进一步分析为什么，怎样才能成为忠诚客户？②  高交易客户群分析69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛高交易客户群是构成商业银行主要业务量的客户群体，高交易客户越多，业务量也就越大。主要进行下列分析：是大客户吗？是，正常；不是，是什么？为什么？怎么办？是高收益客户吗？是，正常，重点支持；不是，是什么？为什么？怎么办？是高信用客户吗？是，正常；不是，是什么？为什么？怎么办？是高忠诚客户吗？是，正常，确立密切合作关系；不是，是什么？为什么？怎么办？③  高收益客户群高收益客户群是商业银行主要的利润来源，高收益客户越多，商业银行的利润也就越多。主要进行下列分析：是大客户吗？是，正常，重点支持；不是，是什么？为什么？怎么办？是高交易客户吗？是，正常；不是，是什么？为什么？怎么办？是高信用客户吗？是，正常；不是，是什么？为什么？怎么办？是高忠诚客户吗？是，正常，建立战略合作伙伴关系；不是，是什么？为什么？怎么办？④  高信用客户群高信用客户群是商业银行降低银行风险的基础，高信用客户越多，商业银行的经营风险也就越低。主要进行下列分析：是大客户吗？是，重点支持；不是，是什么？为什么？怎么办？是高交易客户吗？是，正常，优化渠道，提高速度；不是，是什么？为什么？怎么办？是高效益客户吗？是，正常，重点支持；不是，是什么？为什么？怎么办？是高忠诚客户吗？是，正常，建立战略合作伙伴关系；不是，是什么？为什么？怎么办？⑤  高忠诚客户群高忠诚客户群是商业银行重要支柱客户，高忠诚客户越多，商业银行的竞争优势也就越大。主要进行下列分析：是大客户吗？是，正常，建立战略合作伙伴关系；不是，是什么？为什么？怎么办？是高收益客户吗？是，正常，重点支持；不是，是什么？为什么？怎么办？是高信用客户吗？是，正常，重点支持；不是，是什么？为什么？怎么办？是高交易客户吗？是，正常，优化渠道，提高速度；不是，是什么？为什么？怎么办？上述高值群各处在什么样的生命周期阶段？若处于发展期，则应加强沟通，促成升级；若处于成长期、成熟期，则应加强营销，密切合作，争取客户价值最大化；若处于衰退期和终止期，则应注意防范风险，个别的看有无价值继续合作。⑥  新客户群主要分析进一步合作的潜力、客户自身成长潜力、客户贡献度潜力等；⑦  潜力客户群主要分析总的价值潜力、交易品种的潜力、交易金额潜力、生命周期潜力等；⑧  特殊客户群69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛特殊客户群主要包括0交易群、睡眠群、最值变动群、稀少交易群等。0交易群主要分析未进行交易的原因，尽可能予以激活；睡眠群主要分析产生睡眠的原因，并根据具体情况予以激活；最值变动群，主要分析客户交易量的宽度（极限值），以便挖掘客户交易潜力；稀少交易群主要分析客户稀少交易的症结和关键因素，以便增加客户交易量。4. 商业银行客户群间转换分析商业银行客户群间转换是指由于某些具体条件发生变化而发生客户在不同群体间的正常转化，从而形成一个新的客户群体。主要有升群和降群两大类。所谓升群，即由低值群向高值群转换的所有客户；所谓降群，即由高值群向低值群转换的所有客户。①升群分析。主要包括交易量升群分析、贡献度升群分析、信用度升群分析、满意度升群分析等。1）交易量升群分析，主要分析由低交易群向高交易群转换的客户数量、交易品种、交易频率、交易均值、交易最值等具体指标的增加数量、增加的原因及对策；2）贡献度升群分析，主要分析由低收益群向高收益群转换的客户数量、总体价值增长情况、贡献度增长情况、收益细分增长情况及增长的原因与对策；3）信用度升群分析，主要分析由低信用度向高信用度转换的客户的数量、类型、结构特征、行为特征及信用变化的原因及对策；4）满意度（或忠诚度）升群分析，主要分析由低满意度向高满意度转换的客户的数量、类型、结构特征、行为特征及引起客户满意度变化的原因及对策。②降群分析。主要包括交易量降群分析、贡献度降群分析、信用度降群分析、满意度降群分析等。1）交易量降群分析，主要分析由高交易群向低交易群转换的客户数量、交易品种、交易频率、交易均值、交易最值等具体指标的减少数量、减少的原因及对策；2）贡献度降群分析，主要分析由高收益群向低收益群转换的客户数量、总体价值降低情况、贡献度减少情况、收益细分减少情况及减少的原因与对策；3）信用度降群分析，主要分析由高信用度向低信用度转换的客户的数量、类型、结构特征、行为特征及信用变化的原因及对策；69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛4）满意度（或忠诚度）降群分析，主要分析由高满意度向低满意度转换的客户的数量、类型、结构特征、行为特征及引起客户满意度变化的原因及对策。通过商业银行客户群间转换分析，可以分析商业银行客户各种属性的动态变化情况，及时采取有效措施，增加客户升群转换，减少客户降群转换，努力实现业务的健康扩张。同时，通过商业银行客户群间转换分析，我们还可以对商业银行客户关系替代和互补问题展开分析。商业银行客户关系的替代与互补，主要是研究商业银行在客户关系管理过程中由于商业银行客户群间的转换导致的客户关系角色的部分缺失所引发的关系替代和互补问题。二、同行业品牌排名银行是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。银行是金融机构之一，而且是最主要的金融机构，它主要的业务范围有吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。1农业银行(最早可追溯至1951年成立的农业合作银行,世界五百强企业,国有控股商业银行,中国农业银行股份有限公司)2工商银行ICBC(成立于1984年,中国最大的国有独资商业银行之一,世界五百强企业,上市公司,中国工商银行股份有限公司)3建设银行(成立于于1954年,中国市场处于领先地位的股份制商业银行,世界500强企业,中国建设银行股份有限公司)4中国银行(成立于1912年,中国最大的国有商业银行之一,世界500强企业,中国十大银行品牌,中国银行股份有限公司)5招商银行(由企业法人持股的股份制商业银行,中国境内最具品牌影响力的商业银行之一,中国招商银行股份有限公司)6交通银行(始于1908年,全国性的国有股份制商业银行,是中国早期的发钞行之一,上市公司,中国交通银行股份有限公司)7民生银行(于1996年,我国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行,上市公司,中国民生银行股份有限公司)8中信银行(中国最早参与国内外金融市场融资的银行之一,国内资本实力最雄厚的商业银行之一,中信银行股份有限公司)69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛9兴业银行(成立于1988年福建,经国务院、中国人民银行批准成立的首批股份制商业银行之一,兴业银行股份有限公司)10浦发银行(中国证券市场中备受关注和尊敬的上市公司,中国最具投资价值高成长银行,上海浦东发展银行股份有限公司)三、客户关注点调查本次调查采取定向下访，柜台发放，电话预约等方式。共下访客户93户，回收有效问卷50份，其中尤为可贵的是收到附卷建议27条，取得了大量翔实的第一手数据。在调查中我们发现，虽然有相当一部分被调查者表示“知道”或经常使用PoS机的占2%，ATM机占25﹪，如意卡等我行近年来推出的新业务占50﹪，不过我们也注意到，仍然有相当一部分被调查者仅仅是知道业务名称，对其具体操作和服务内容知之甚少。有38%的人对如意卡业务“听说但不清楚”。在代收费业务上是占41%，在电子汇兑业务上为32%。也就是说，在全部知晓这些业务的被调查者中，有将近37%的人并不知道新业务的具体内容及操作。经过分析可以发现，只有50%左右的被调查者清楚银行新业务的服务内容和操作，在电子汇兑业务上被调查者了解程度最高，68%的人了解这项业务的具体内容，这不但是客户业务的需要，还应归功于我行在客户中广泛深入进行宣传的结果。客户认为最有可能使用的金融工具多数选择了全国银联48﹪和网上银行34﹪，手机银行占24﹪，表明我行客户认为未来银行能否为用户提供全面和自主及时的服务是将来发展的趋势。在我行前期职工内部进行的调查中，我行职工在客户看重银行哪方面服务中，46.6﹪选择结帐准确及时，20﹪选择上门服务，13.4﹪选择礼貌待人，选择理财帮助和专业知识的各占10﹪，20﹪选择上门服务。这与客户调查所得到的结果既有重合也有不同之处，其中34﹪客户看重专业的银行知识，70﹪选择礼貌待人，70﹪选择结帐准确及时，20﹪选择上门服务，32﹪选择理财帮助，这一方面说明我行职工对于客户需求是有一定了解的，但另一方面，在认识上与客户的需求尚有一定差距。69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛关于我行服务态度，工作效率，业务流程便捷性上我行客户的看法趋于一致，分别为77﹪，81﹪，63﹪，说明我行在这方面一贯保持的优良传统和作风，这是十分值得肯定的成绩。另一方面值得注意的是在第八，第九，第十题关于服务环境，保密及安全措施和对客户投诉反馈上，我行客户认为有待提高和一般的有所增加分别为36﹪，40﹪，50﹪，说明我行还存在尚需改善的地方，由于这些问题有可能在日常业务工作中对我行未来发展产生影响，希望通过本次问卷调查，引起我行全体职工的重视，扬长避短，加强与客户的沟通，使客户对我行感到更加满意。1、客户建议部分：当期望与效果出现一定偏差的情况下，往往会带来不满、抱怨、投诉。而大部分客户遭受不满意的情况下并不提出建议和进行投诉。普遍认识是什么?①提建议没有用，不可能解决问题； ②提建议很麻烦，不知道找谁，怕遭人白眼；③提建议使人觉得不好意思或嗤咄逼人； ④与其提建议与投诉，不如换个对象。认为客户不进行建议与投诉是因为我们服务好是不正确的观念。因为大部分客户吃了亏也不会吭声，没有消息不一定就是好消息，因为客户可能已作出了其他选择。研究客户的建议与投诉一个很有效的手段，建议与投诉往往是潜在的需求的得不到满足，也包含对我行的期待，对这些，我们要学会换位思考，多问几个为什么，发现客户的建议与投诉根本原因所在，也许新的商业机会就在解决抱怨的过程中萌芽了。因此，客户投诉管理，核心工作就是如何处理好客户投诉，提高客户满意度，降低客户流失率。2、策略与建议：因此，通过对本次调查问卷中回收的有关客户的25条客户反馈我部建议：69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛第一、是改善客户资料的管理。目前我行对客户资料的管理还存在诸多缺陷，主要表现在对贵宾客户的管理上。首先是要为理财经理掌握客户动态提供一些有利条件，如专门配备计算机辅助理财经理的工作，要保证理财经理能适时客户资金动态信息。其次是建议对现有的大客户进行一次整理，详细划分客户等级，并且要组织专人适时对下一级别的客户拓展情况进行监督检查，严格把关。最后是要对高端用户提供更为精细的差异服务，椐网上调查显示，中国高收入人群对具体的金融服务需求有很大的差异性：占26%的人为生活品位导向群体，比较淡漠财富，主要由国有事业单位和三资企业高层管理人员、部分国有企业中高层管理人员和自由职业者构成。占15%的为财富获取导向型，主要为个体户等民营经济所有者和公务员。占58%的为价值平衡导向群体。更加关注生活价值的周全性，主要是接受过大学以上教育的专业人员，部分国有企业中高层管理人员。可见适时分析各类高端客户的金融需求对理财经理的工作开展是非常有用的，为此建议一定时间组织人员进行调查并及时把相关信息反馈给各营销人员。第二、应在我行职工中树立这样的观念，发现问题是成功地解决问题的一半。挑剔的客户是我们最好的老师，客户的建议与投诉是送给我们最好的礼物，他帮助我们找到问题，他帮助我们完善了服务，他帮助我们提升了管理，使我们得到不断的成长和进步。第三、我部建议设立客户投诉管理机制，一是设立一个平台，建立客户服务中心；二是要有顺畅渠道，如柜台面诉、投诉电话、客户回访等；三是要有规范处理流程，从记录、受理、分析、处理、反馈都流程化；四是及时处理问题、挽回客户、恢复客户关系；五是惩处责任人、总结教训、内部整改、完善管理。第四、69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛加强我行与客户之间的互动，要真正将“想客户之所想，急客户之所急”落到实处，针对不同客户的不同需要，从同质化服务向人性化服务转变。作为面向广大客户的个人理财服务，在金融产品易被模仿的市场背景下，一家银行要在竞争中处于领先优势，其与客户间的亲和力无疑是增强竞争力的核心手段。它可以让客户对银行业务的认知程度大大提高，成为吸引消费者注意力和情感偏好的重要手段。随着市场竞争的加剧，我行应逐步引入市场细分的理念和确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，根据客户的需求开发服务新产品，有差别、有选择的进行金融产品的营销和客户服务，把有限的资源用于能为自身业务带来巨大发展空间和市场的重点优质客户，并通过实行客户经理制全面、主动的为各类客户提供个性化的服务，打造专业的客户服务队伍、充分发挥全行的整体服务能力并使之成为吸引黄金客户的重要服务手段。第五、加强与客户的沟通，提高客户对我行的忠诚度，从大众化服务向个性化服务转变。随着市场竞争的加剧，国内银行逐步引入了市场细分的理念和确立了以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，根据客户的需求开发服务新产品，有差别、有选择的进行金融产品的营销和客户服务，把有限的资源用于能为自身业务带来巨大发展空间和市场的重点优质客户，并通过实行理财经理和客户经理制全面、主动的为各类客户提供个性化的服务，打造专业的理财顾问队伍、充分发挥理财经理个人的人格魅力正成为吸引黄金客户的重要服务手段。第二节金融行业产品（或服务）获利性分析近一段时期，中国银行（601988）业盈利高增长问题一度受到社会的广泛关注，并引发了业界、学界的热烈讨论。热议声未落，今年银行业的盈利增长受经济环境、宏观政策等因素影响，已出现放缓迹象。6月8日，人民银行宣布下调金融机构人民币存贷款基准利率并扩大利率浮动区间，利率市场化的加快推进也将对商业银行盈利及竞争产生一系列深远影响。银行业的可持续发展不仅关系到金融体系的健康稳定，对整个实体经济的发展更是意义重大。因此，我们有必要对中国银行业的盈利增长问题进行更为客观、深入地剖析，有必要结合形势变化，对下阶段银行业盈利增长面临的挑战及变动趋势做出及时、准确的判断。一、近年来中国银行业利润较快增长的主要原因69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛(一)经济持续较快增长为银行业的发展提供了基础保障。银行业是典型的顺周期行业，其盈利状况与经济增长休戚相关。2001～2011年，中国经济在全球独树一帜，GDP以年均10.4%的速度快速增长。2010年，中国GDP更是超过40万亿元，成为全球第二大经济体。良好的经济环境为银行业经营规模的扩大、资产质量的改善和盈利水平的提升提供了重要基础。中国银行业充分分享了经济持续快速增长带来的巨大“红利”。(二)信贷规模扩张是拉动银行利润增长的重要因素。由于我国直接融资体系发展相对滞后，以银行为主体的间接融资一直是社会融资的主要渠道。大量的信贷投放为我国以投资为主要驱动力的经济增长模式提供了重要支撑，同时为商业银行带来了较为丰厚的利息收入。若将影响银行净利润增长的因素分解为净利息收入(包括规模因素和利率因素)、净手续费及佣金收入、营业费用和拨备计提等，经测算可以发现规模扩张是近年来我国商业银行净利润增长的最大贡献因素。以大型银行为例，2009～2011年，规模因素分别拉动净利润增长35.6个、31.5个和20.2个百分点。相比而言，利差对盈利增长的贡献则不一定是正向的。(三)体制机制改革为银行业利润增长创造了条件。2004年以来，中国启动了新一轮国有银行改革，通过财务重组、引入战略投资者、股份制改造以及在国际国内资本市场发行上市等，国有控股商业银行实现了向公众持股上市公司的转变。银行业的商业化和市场化程度得到了实质性提升，银行获取利润的动力和能力均显著增强。与此同时，商业银行不断强化自身变革，引入现代组织管理方法和信息技术手段，稳步推进机构扁平化和业务垂直化管理，构建业务条线清晰、职责分工合理的组织体系。特别是经营绩效考核机制的强化和完善，使得银行业实现了从粗放型经营模式向重视利润与风险平衡、重视质量效益的集约型模式转变，投入产出效率和盈利水平得到质的提升。(四)加快产品创新和提升服务水平是银行业盈利增长的核心动力。截至2011年末，我国银行业金融机构共有法人机构3800家，营业网点近20万个。激烈的一线市场竞争，促使商业银行加大产品创新力度、优化业务运作流程、提高客户服务水平。为满足客户日益增长的金融服务需求，商业银行积极开展综合化经营，拓展自身业务外延，丰富新型金融产品类型，这在很大程度上带动非利息收入的快速增加，进而成为银行利润增长的重要驱动因素。二、下阶段中国银行业盈利高增长将面临挑战69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛(一)我国经济增长将进入一个相对平稳的通道，信贷需求将逐步回归常态。“十二五”期间，我国经济年均增长的预期目标为7%。经济增速的显著放缓，将使银行信贷增长和其他金融服务需求受到较大抑制，银行这些年主要依靠规模扩张的增长方式将受到牵制。今年一季度，我国GDP同比增速已降至8.1%，经济下行的压力加大。前5个月金融机构新增人民币贷款3.9万亿元，其中新增中长期贷款1.3万亿元，同比少增6725亿元。今年2至4月，新增中长期贷款占比进一步下滑至30%以下，5月份小幅反弹至34%，这在一定程度上表明信贷需求整体呈疲软之势。(二)利率市场化改革加速推进，银行面临利差收窄考验。2012年6月8日，人民银行宣布下调金融机构人民币存贷款基准利率并调整利率浮动区间。从市场实际反应看，此次部分放开存款利率上限后，五家大型银行将一年期存款利率全部上浮至3.5%，随后多家股份制银行和外资银行也迅速跟进，将调降的存款利率又上浮回原利率水平；而不少城市商业银行等则按3.575%的上限执行存款利率，甚至高于降息前的水平。利率市场化改革的加速推进直接导致存款市场明降暗升，一方面将造成银行存款成本上升，利差收窄；另一方面差异化的存款利率格局将加剧存款市场的竞争。同时，不排除央行此举是为下一步的改革铺路，未来利率浮动区间存在继续扩大的可能。这些都将对银行盈利、竞争及经营管理模式产生深远影响。(三)面对业务的快速发展和日趋严格的监管要求，银行刚性资本约束将更趋强化。近年来，资本约束已成为银行业发展面临的首要问题。多家上市银行通过发行次级债券、A＋H配股和定向增发等方式补充资本金。同时，《商业银行资本管理办法(试行)》将于明年起正式实施，其中关于储备资本、逆周期资本、系统重要性银行附加资本的要求，将进一步增加银行的资本压力。这一方面要求商业银行加强经济资本限额管理，提高资本配置效率和价值创造能力，由高资本占用型业务向低资本占用型业务转变，加紧构建资本节约型的业务发展模式；另一方面要求商业银行有效平衡提高风险权重较低的资产业务占比和实现盈利能力持续稳健增长之间的关系。69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛(四)多项监管新规整治不规范经营，手续费收入增速将受到影响；其他非息收入成为利润新来源尚需时日。2011年，银监会接连下发《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》和《商业银行服务价格管理办法(征求意见稿)》等一系列监管新规，对商业银行产品和服务的定价提出多项要求。特别是“七项禁止”之规定，促使商业银行对“息转费”项目进行了规范，取消了与之相关的顾问咨询费、贷款承诺费等多项业务收费。预计全年及未来一段时期，银行手续费收入将受到一定负面影响。综合经营的国际大银行非利息收入占比普遍在40%以上，这其中既包括我们所熟悉的手续费收入，也包括较多的投资交易和保险业务收入。而目前我国商业银行非利息收入中90%以上都是手续费收入。由于我们的综合经营尚处起步阶段，投资交易、保险等业务收入要成为银行利润新来源还需一定时间。(五)不良贷款有所反弹，部分银行将增加拨备计提。根据银监会公布的商业银行主要监管指标，截至2012年一季度末，我国商业银行不良贷款余额4382亿元，较2011年四季度末增加103亿元，较三季度末增加304亿元。不良贷款余额连续两个季度呈上升趋势，主要出现在制造业、交通运输仓储等与经济周期密切相关的行业，此外还受到长三角、珠三角地区部分外向型中小企业贷款逾期的影响。不良贷款的反弹，将加大部分银行增加拨备计提的压力，进而拖累净利润的平稳增长。(六)多项处于成长期的新业务和新机构的开设，将使银行经营费用持续提高。近年来，国内商业银行综合化、国际化步伐不断加快，新市场、新业务范围持续扩大，营业网点、财富中心升级改造快速推进，对各类高端人才的需求日益强烈。为此，各行均投入了较多的业务费用和人力费用。未来一段时期内，多项处于成长期的新业务以及保险公司、金融租赁公司、基金公司等综合经营机构和境外营业机构的发展壮大，将使银行保持现有较低成本收入比的难度不断加大，经营成本的上升将对盈利增长形成制约。三、应当客观、全面地看待银行盈利问题，推动中国银行业实现可持续发展由以上分析可见，近年来银行业盈利的较快增长主要得益于中国宏观经济的持续高速增长和银行业改革所激发的强劲动力，周期性和阶段性特征显著。在目前国内外经济波动加剧、发展前景不明的背景下，我们必须清醒地认识到，未来我国银行业的经营环境充满不确定性，商业银行盈利面临巨大压力与严峻挑战。69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛为实现长期健康可持续发展，商业银行需要积极应对宏观环境变化和新的金融监管要求，需要积极调整增长模式和经营策略，为已经悄然发生的变革做好准备。一是需要对宏观调控政策和货币政策的最新变化作出正确判断和把握，及时调整经营策略，尽快形成适应利率市场化进程的经营机制。通过调整结构、转变发展方式、增强综合竞争实力和抗风险能力，实现更具可持续性的发展。二是需要从主要依靠信贷拉动的粗放式高增长，转变为更加注重以核心竞争力为动力的差异化发展，更加注重资本节约型发展模式的构建，更加注重收入、资产负债、客户、渠道等经营结构的转型，同时不断加强产品、服务、流程和业务模式等方面的创新，谋求一条更具内涵、更有质量的发展之路。三是需要注重兼顾所有利益相关者，致力于为股东创造价值，同时有力维护客户、员工的利益，促进银行业与整个社会的和谐共进。商业银行应加大对国家重点建设领域和战略性新兴产业的资金支持，加强对社会稳定和就业具有战略意义的“三农”以及小微企业等领域的金融服务，维护金融消费者权益，更加注重经营发展与社会责任的统一。第三章：2008-2013年金融行业需求情况及预测69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛第一节2010-2012年xxx行业地区分布结构分析。分地区看，东部地区银行业金融机构网点个数、从业人员和资产总额在全国占比最高(见表1)，其中，广东、北京、江苏、上海、浙江和山东银行业资产总额合计在全国占比超过半数；东部、中部、西部和东北地区银行业资产总额分别增长18.9%、20.6%、24.5%和15.7%。报告显示，分地区看，东部地区银行业金融机构网点个数、从业人员和资产总额在全国占比最高，其中东部地区银行业资产总额占全国银行业资产总额的60.2%，仅广东、北京、上海、江苏、浙江和山东六省（直辖市）银行业资产总额合计占全国比重就超过半数。从增长态势看，2011年东部、中部、西部和东北地区银行业资产总额分别增长20.4%、17.5%、21.8%和18.6%。69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛分地区看，东部地区银行业金融机构网点个数、从业人员和资产总额在全国占比最高，其中东部地区银行业资产总额占全国银行业资产总额的59.5%，仅广东、北京、上海、江苏、浙江和山东六省（直辖市）银行业资产总额合计占全国比重为49.9%；中部和西部地区资产总额占比有所提升；东部、中部、西部和东北部银行业资产总额分别同比增长16.3%、19.5%、21.3%和16.1%。第四章：金融行业业内其他主要竞争企业发展状况专项调查第一节金融行业典型企业一一、企业介绍：中国农业银行是我国主要的综合性金融服务提供商之一，致力于建设面向“三农”、城乡联动、融入国际、服务多元的一流现代商业银行；凭借全面的业务组合、庞大的分销网络和领先的技术平台，向最广大客户提供各种公司银行和零售银行产品和服务。农行也是中国四大银行之一，最初成立于1951年，是新中国成立的第一家国有商业银行，总行设在北京。数年来，农行一直位居世界五百强企业之列，在“全球银行1000强”中排名前5位，穆迪信用评级为A1。在2010年农行完成“A+H”两地上市，总市值位列全球上市银行第五位。 69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛 2009年，中国农业银行全面推进业务经营转型，其价值创造力、市场竞争力和风险控制力持续提升。2010年末总资产突破10万亿元，2011年达11.68万亿元，占全国银行金融业资产总额的11.3%，是中国最具规模和实力的大型上市商业银行之一，也是中国金融体系的重要组成部分。2011年末，各项存款达9.62万亿元，各项贷款5.63万亿元左右，资本充足率为11.94%，核心资本充足率为9.75%，均处较高水平，截至2011年末，不良贷款率同比分别下降0.48%，拨备覆盖率为263.1%，提升95.05%，各核心指标跃居国内可比同业前列。农行年报也显示，其中间业务发展最迅速，全年实现手续费及佣金净收入约461.28亿元，比上一年多收入104.88亿元左右，增幅超三成，如剔除代理财政部处置不良资产业务手续费收入后，那么这一增速更可提高至42.8%，其中的电子银行、信用卡、投资银行、代理保险等业务增幅均在50%以上。项核心指标均达到国内金融业领先水平，本行标准普尔发行人信用评级为A/A-1，穆迪银行存款评级为A1/P-1，惠誉长/短期发行人违约评级为A/F1；以上评级前景展望均为“稳定”。二、2013年经营统计数据（产量、收入、利润等）：2013年上半年经营业绩报告。报告显示，农业银行上半年实现净利润923.84亿元，同比增长14.7%，增速较一季度加快6.4个百分点。核心一级资本充足率达到9.11%，资本充足率为11.81%。 截至2013年6月末，农行总资产、各项存款和各项贷款分别达到14.22万亿元、11.49万亿元和6.95万亿元，分别比上年末增长7.4%、5.7%和8%。年化平均总资产回报率和年化加权平均净资产收益率分别达到1.35%和23.22%，较2012年全年分别提高0.19和2.48个百分点。 中报数据显示，截至2013年6月末，农行不良贷款率为1.25%，较上年末下降0.08个百分点，不良贷款较上年末增加了8.49亿元。拨备覆盖率和贷款总额准备金率分别为344.54%和4.3%。三、企业投资动态分析农行积极贯彻落实宏观调控政策，合理把握信贷投放节奏和优化投向结构。分析近几年的财务数据增长率情况，可知农业银行各项业务保持良好发展势头，虽然主营业务增长率和总资产增长率有所下降，但净利润和净资产增长率明显上升。69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛作为刚股改上市的中国农业银行，目前交出了“三季报”：前三季度，农行实现了净利润701.85亿元。，较上年同期增长了36。32%。其他各项财务指标表现良好。由于业务规模持续矿大、净利息收益反弹以及手续费及佣金净收入快速增长，农行前三季度年化平均总资产回报率为0.99%，年化加权平均净资产收益率23。47%，同比分别提高0.11个百分点和1.21个百分点。实现基本每股收益0.25元。前三季度农行实现利息净收入1740.23亿元，同比增长36.09%。手续费及佣金净收入340.32亿元，同比增长32.95%；剔除代理财政部处置不良资产业务手续费后，同比增长45.99%.业务及管理费773.19亿元，同比增长25.61%；成本收入36.91%同比下降2.14%。资产减值损失325.47亿元，同比增加9.47亿元。报告末期，农行的总资产达101171.22亿元，比上年末增加12345.34亿元，增长13.9%。前三季度，农行所有这权益5282.78亿元，比上年末增加1853.53亿元，增长54.50%。其中股本3247.94亿元，资本公积1069.26亿元，盈余公积122.63亿元，一般风险准备583.39亿元，未分配利润257.27亿元。报告显示，农行资产质量持续改善，不良贷款余额和不良率保持双降。截止2010年9月末，农行不良贷款余额为994.38亿元，比上年末减少208.03亿元；不良贷款率为2.08%，比上年末下降0.83个百分点；拔备覆盖159.70%，比上年末提高54.33个百分点。农行招股说明书中的盈利预测披露，2010年净利润将达829亿元，以30%的增长计算，2011年农行的净利润将达到1078亿元，若本次发行全额行使“绿鞋“69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛，2011年的每股毅力将达到0.33元。根据农行在招股说明书中披露的分红比例，若派息率为50%，则每股分红0.17元。根据此次H股发行价格区间上限3.48港元对应的3.05元人民币，2011年农行的股息回报率高达5.4%，分析人士表示，农行股息回报率超出银行存款及一般理财产品收益率，值得投资。农行招股书数据显示，农行将成为五大国有银行中未来三年成长最快的银行。一些机构看好农行的长期投资价值。第二节金融行业典型企业二一、企业介绍招商银行成立于1987年4月8日，是我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，总行设在深圳。自成立以来，招商银行先后进行了四次增资扩股，并于2002年3月成功地发行了15亿普通股，4月9日在上交所挂牌（股票代码：600036），是国内第一家采用国际会计标准上市的公司。目前，招商银行总资产逾8000亿元，在英国《银行家》杂志“世界1000家大银行”的最新排名中，资产总额位居114位。　　经过19年的发展，招商银行已从当初偏居深圳蛇口一隅的区域性小银行，发展成为了一家具有一定规模与实力的全国性商业银行，初步形成了立足深圳、辐射全国、面向海外的机构体系和业务网络。目前在境内30多个大中城市、香港设有分行，网点总数400多家，在美国设立了代表处，并与世界80多个国家和地区的1100多家银行建立了代理行关系。　　19年来，招商银行以敢为天下先的勇气，不断开拓，锐意创新，在革新金融产品与服务方面创造了数十个第一，较好地适应了市场和客户不断变化的需求，被广大客户和社会公众称誉为国内创新能力强、服务好、技术领先的银行。为中国银行业的改革和发展作出了有益的探索，同时也取得了良好的经营业绩。根据2006年半年度报告，招商银行人均效益、股本回报率等重要经营指标位居国内银行业前列。近年来，招商银行连续被境内外媒体授予“中国本土最佳商业银行”、“中国最受尊敬企业”、“中国十佳上市公司”等多项殊荣。　　招商银行坚持“科技兴行”的发展战略，立足于市场和客户需求，充分发挥拥有全行统一的电子化平台的巨大优势，率先开发了一系列高技术含量的金融产品与金融服务，打造了“一卡通”、“一网通”、“金葵花理财”、“点金理财”、招商银行信用卡、“财富账户”等知名金融品牌，树立了技术领先型银行的社会形象。招商银行于1995年7月推出的银行卡——“一卡通”69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛，被誉为我国银行业在个人理财方面的一个创举；截至06年6月，累计发卡量已近4000万张，卡均存款余额逾5000元，居全国银行卡前列。1999年9月在国内首家全面启动的网上银行——“一网通”，无论是在技术性能还是在业务量方面在国内同业中都始终处于领先地位。　　2003年6月，“一网通”作为中国电子商务和网上银行的代表，登上了被誉为国际信息技术应用领域奥斯卡的CHP大奖的领奖台，这是中国企业首次获此殊荣。2002年12月，招商银行在国内率先推出一卡双币国际标准信用卡，目前发卡量已突破500万张，占有了国内双币种信用卡市场超过30％的份额，成为国内最大的国际标准信用卡发卡行。 　　招商银行秉承“因您而变”的经营理念，在国内业界率先通过各种方式改善客户服务，致力于为客户提供高效、便利、体贴、温馨的服务，带动了国内银行业服务观念和方式的变革，拉近了银行与客户的距离。招商银行在国内率先构筑了网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等电子服务网络，为客户提供“3A”式现代金融服务。根据市场细分理论，招商银行在继续做好大众服务的同时，致力于为高端客户提供量身定制的“一对一”的尊贵服务，不断提高金融服务的专业化、个性化水平。2004年8月，招行又率先在国内建立了“客户满意度指标体系”，为管理质量和服务质量的持续提升提供了有力保障。　　在稳健快速的发展中，招商银行坚持“效益、质量、规模协调发展”的战略指导思想，大力营造以风险文化为主要内容的管理文化，规范化的经营管理为国内外监管机构的一致公认。在国内同业中，招商银行较早地实行了资产负债比例管理、审贷分离和贷款五级分类制度，建立了比较完善的稽核内控体系，同时成功地在全行推行了储蓄、会计业务质量认证，获得了英国BSI太平洋有限公司和中国船级社质量认证公司颁发的ISO9001质量体系认证书，成为中国国内第一家获得ISO9001证书的商业银行。由于注重防范风险，招商银行的资产质量得以不断优化，按照五级分类口径，不良贷款率为2.30％，是国内资产质量最好的银行之一。　　面对经济金融全球化带来的机遇与挑战，招商银行将以“力创股市蓝筹、打造百年招银”为目标，以改革创新为动力，加快推进经营战略调整和管理国际化进程，不断增强核心竞争力，努力把招商银行建设成为有知名品牌、有鲜明特色、有较高社会认同度的现代商业银行，实现股东、客户、员工长期利益的最大化。二、2013年经营统计数据69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛2013年度，招行营业收入1326.61亿元，同比增长17.02%；归属于股东的净利润517.95亿元，同比增长14.42%；基本每股收益2.30元。截至2013年12月31日，该行资产总额40164.84亿元，同比增长17.85%；负债总额37506.12亿元，其中客户存款总额27754.99亿元，增长9.60%；不良贷款率0.83%，同比2012年增加0.22个百分点。值得注意的是，招行4季度单季营业收入环比增长4.9%，同比增长24.6%。主要原因是小微和同业业务扩张较快。2013年招行个人经营性贷款（小微贷款）余额增长居股份制银行首位，占新增贷款的70%。招行小微贷款增量连续两年在股份行中排名第一，小微占比由2012年末的9.3%提高至2013年末的14.4%。目前招行个人经营性贷款占比为17%，2014年仍有上升空间。三、企业投资动态分析1、经济总体运行良好，银行业面临良好的发展契机从2006年底开始，中国银行业将全面对外开放，随着我国银行业对外开放水平的不断提高，银行业面临新的发展机遇和挑战。2006年我国经济总体运行良好，上半年我国GDP增速达到10.9％，CPI保持在1.5％左右的合理水平。预计这一良好的态势仍将维持，这为商业银行的发展提供了广阔的市场机会。我国股份制银行贷款增速较快，利息收入仍是主要来源；零售业务方面增长潜力较大，尤其是个人房贷、信用卡发行、金融理财等业务发展迅速，在利润中的占比增加较快。截至6月末，G招行资产总额8243亿元，较年初增加903亿元，增幅12.3％；存款余额7036亿元，较年初增加692亿元，增幅10.9％；贷款余额5316亿元，较年初增加594亿元，增幅12.6％；早在去年年底，公司信用卡发卡量在国内银行同业中率先突破500万张,占有了国内双币种信用卡市场超过30%的份额,成为国内最大的国际标准信用卡发卡行。　　　2、公司基本面分析　69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛招商银行（６０００３６）行业龙头，大盘蓝筹股，基金重仓股，其资产质量较高，不良贷款率相对较低；公司在电子网络银行业务方面具有较强的技术创新优势，同时其个人资产业务发展及其他中间业务创新较为迅速。在同行业竞争优势明显，有着良好的财务结构，经营业绩良好，盈利能力强，市场发展前景值得期待。　主要财务指标分析：　①盈利能力年度2006-06-302006-03-312005-12-312005-09-302005-06-30资产利润率(%)0.740.280.901.040.53净资产收益率(%)8.554.0515.9313.679.59每股收益（元）0.230.110.380.310.21　从上表的资产利润率看，２００５年第三季度从０.５３提高到１.０４出现了大幅度的增长，这表明公司资产总额中平均每百元所获得的利润总额出现了大幅度的增长，经营效益大大提高，２００６年的每股利润率来看，也出现了增长，表明经营效益稳健增长，２００６年中报显示为０.７４而２００５年同期为０.５３，这说明２００６年上半年较同期经营效益继续得到改善。从２００５年的净资产收益率来看，从９.５９－１５.９３出现了稳步提高，２００６年中期为８.５５较同期略有降低，但这并不影响全年的经营效益。再从每股收益来看，２００５年下半年由０.２１提高到０.３８，２００６年中期较同期也略有提高，这说明公司的获利能力在不断的增强。　②偿债能力分析年度2006-06-302006-03-312005-12-312005-09-302005-06-30流动比率(<2偏低)0.851.050.770.720.75流动负债率(%)100.0096.8292.8994.2994.10　　　　从上表可以看出，０５年下半年流动比率维持在０.７５左右，而０６年上半年这一数据有所提高，这说明了公司短期的偿债能力有所提高。但是最高也只有１.０５远远小于２，因此还是偏低，因此总体来看，短期的偿债能力还有待于提高。从流动负债率来看，都维持在一个较高的水平，特别是２００６年中期达到１００％这说明短期的的偿债压力还是比较大的。69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛　　③成长能力分析　　年度2006-06-302006-03-312005-12-312005-09-302005-06-30主营收入增长率(%) 49.70-7.08 23.1819.51净利润增长率(%) 31.1124.49 27.0826.40　从上表可以看出，０５年第三季度公司的主营业务收入出现了增长，但随后出现了下降，特别是０６年的一季度出现了负增长，但中期又出现了大幅增长，这表明，公司主营业务在滑坡的形势下出现了明显的好转，公司的成长性得到了提高。再从净利润增长率来看都一直维持在２０％以上的水平，特别是０６年中期达到３１％以上这充分说明公司具有良好的成长性。综和两指标来看，出现了同步大幅增长，这说明公司的未来发展前景值得期待。总体来看，公司的盈利能力和成长性还是比较强的，这有利于支持股价的进一步走强，但是由于短期偿债压力大，短期偿债能力不是很强，这也会给股价产生一定的负面影响。但影响不会太大。　3、技术分析招商银行从２００２年上市以来，二级市场的表现一直很稳健，受大盘的调整，招商银行一直处于窄幅震荡的整理行情中，直到２００６年的一季度，招商银行作为行业的龙头加速上扬，突破历史高点后，屡创新高。股改复牌后，受到获利盘回吐的影响，调整了两周的时间后，在６元附近迅速止跌启稳，随后在成交量的配合下，均线系统多头排列，股价一路上升，展开了填权的行情并在这周创出新高。强市特征十分明显。周ＫＤＪ值一直在８０一下，５０以上，属于强市整理区。ＫＤＪ在上周形成了金叉，均线掉头向上，形成了一个短线绝好的买点。从布林线看，股价已接触到上轨，这表明股价已经到达压力区，操作上短线宜逢高减镑为主。从日Ｋ线图来看，股价一直在上升通道中运行，均线成多头排列，这说明股价有加速上涨的趋势。但从日ＫＤＪ指标来看，ＫＪ值已处于超卖状态，并掉头向下，有可能形成死叉，这表明短线上方压力已增大，ＭＡＣＤ显示红柱有缩短的迹象，ＲＳＩ显示掉头向下已跌破其低点连线，是短线卖出信号．操作上中线持股，短线可逢高卖出．中线阻力位在９元附近．建议投资者密切关注．69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛第五章:金融行业业内其他主要竞争企业发展状况专项调查第一节:金融行业典型企业一、企业介绍中国银行于1912年经孙中山先生批准在上海成立，是中国历史最为悠久的银行之一。全称是中国银行股份有限公司（BankofChinaLimited，简称BOC），总行(HeadOffice)位于北京复兴门内大街1号，是五大国有商业银行之一。中国银行的业务范围涵盖商业银行、投资银行、保险和航空租赁，旗下有中银香港、中银国际、中银保险等控股金融机构，在全球范围内为个人和公司客户提供金融服务。中国银行作为中国国际化和多元化程度最高的银行，在中国内地、香港、澳门、台湾及37个国家为客户提供全面的金融服务。主要经营商业银行业务，包括公司金融业务、个人金融业务和金融市场业务等多项业务。1912~1928年，中国银行履行中央银行职能，负责代理国库、承汇公款、发行钞票等。1928~1942年，中国银行作为政府特许的国际汇兑银行，积极借鉴国际先进经验改革管理机制，在中国金融界率先走向国际市场，先后在伦敦、新加坡、纽约等国际金融中心设立分行。1942~1949年，中国银行作为国际贸易专业银行，负责政府国外款项收付，发展国外贸易并办理有关贷款与投资。二、2010—2012年经营统计数据（产量、收入、利润等）单位：百万元项目2010年2011年2012年负债97824411107265211819073收入276817328166366091营业利润142163168539187305资产总计104597031182978912680615净利润109820130502145522三、企业投资动态分析69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛中国银行公布2011年年度业绩全年实现税后利润1,303.19亿元，同比增长18.81%。2012年4月，中国银行伦敦分行荣获英国房屋贷款服务“特殊表彰奖”。2013年，本行将围绕转型跨越、变革图强的总体思路，以提升经营效益为目标、着力深化：业务转型，以提升管理效能为目标、改进经营管理机制，以提升客户体验为目标、加快建设；智慧银行，以提升发展质量为目标、切实加强风险管理，加快建设国际一流的跨国银行等。第六章：金融行业竞争力研究：以广州银行的竞争力分析为例第一节广州银行概述一、广州银行简介广州银行是广州市政府控股的独立法人银行，是在广州市商业银行基础上经过重组而成的跨区经营的股份制银行，经历了从城市信用社、信用联社、合作银行、城市商业银行到区域性股份制银行的发展历程，2009年正式更名为广州银行股份有限公司。二、广州银行基本战略及商业模式概述1.基本战略以服务地方、服务市民为两大基本核心战略。其中服务地方包括：支持市政工程（广州开发区、科学城、大学城、广州地铁等）、支持地方经济、民营企业等。服务市民有：医保卡三家发卡行之一，代理发行集多种功能于一体的社会保障市民卡、代发广州市财政统发人员工资；定期推出种类齐全、内容丰富、期限灵活的红棉理财系列产品，为广大市民投资理财提供帮助；开办物业专项维修资金业务和存量房交易资金托管业务；提供形式多样、办理便捷的个人贷款业务；推出公务卡、一卡通、支付宝卡通、住房公积金归集业务、“银医通”结算业务、代理黄金交易业务等。2.商业模式从地方性的城市商业银行向全国性银行发展：①开设首家异地分行；69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛②2015年内于佛山、东莞等省内地市以及北京、上海、杭州、苏州等地设立分行，分行数预计约达8家；③2010年正式启动引进战略投资者；④2013年前资产重组，剥离坏账后争取上市；随着全国版图扩张，2015年后全行资产预计可达3000亿元。按资产收益率1%粗算，每年至少盈利30亿元。第二节：行业营销模式分析一、行业内企业典型营销模式分析1、整体营销：只有当顾客在对某金融机构产生认同和信任的基础上，才能逐渐培养起对该金融机构的忠诚度，接受该金融机构所提供的银行服务。 　　2、品牌营销：顾客在接受金融服务和产品时首先往往不是被金融服务的功能或金融产品所能带来的赢利或便利所吸引，而是被熟知的金融品牌所吸引。如果有叫得响的品牌，在顾客需要某种金融服务时，就会受品牌的暗示，在选择金融机构时，有所指向和选择。 　　3、直面营销与广告营销：借助于新闻媒体的广告营销，也是金融营销的一种主要方式，但金融企业营销更普遍、效果更好的形式便是金融企业各分支机构的人员在与顾客接触、为顾客提供金融服务过程中，面对面地开展金融营销，这样更有指向性和针对性，同时也更有渗透性，营销的效果更好。 　　4、全员营销是一般普通企业所不能比拟的：金融产品和服务具有无形性的特点，这就要求一线的工作人员在与顾客接触沟通的过程中，借助于一定的营销方式和技巧，运用一定的营销手段，在顾客和金融企业之间架起一座桥梁，让顾客更好地了解及把握新金融产品所具有的内在品质和潜在的服务。而这一优势，与其他一般生产性企业相比，是它们所不能比拟的。 二、广州银行营销模式分析1、品牌策略：69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛可以从两方面着手：1、银行的资本充足率要达到要求，不良贷款率要达到最低。保持足够的资金流动性和保持盈利能力。保持偿债和应对提款能力，协调好资本的安全性，流动性，盈利性。2、从营销的层面看，主要是通过广告效应，加大对广告的投入，在公众中塑造自己的良好形象，注重企业文化的培养和传播，感受企业的一种为民，便民的态度文化。广州银行可以不向单一银行的方向发展，就如摩根大通银行那样，银行业占了大部分的比重，但是积极开展各种业务，使银行成为全面的金融服务性企业。同时我们采取价格策略，我们可以收取更少的服务费用和手续费，这样会让我们暂时性的盈利减少，但是，从长远来看，我们还是有利的，先让顾客满意，吸引顾客。现在的网络技术发展迅猛，现代网络银行的发展打破了地域的限制，为企业的发展提供了非常好的契机。作为一家商业银行，根据其特殊性它最重要的就是资信，保证自己的资本稳健，树立自己的品牌形象。在信任的前提下才能开展各种适合自身特点的营销活动，主要是通过价格优势，服务质量等方面开展，用国际银行的标准来对银行进行改造，使企业获得顾客的认可，为企业的长远发展、做大做强奠定基础。2、区域优势策略：69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛广州银行作为一个区域性的股份制商业银行，其主要业务是在广东省。地处广东省广州市的广州银行本身具有优势。这种地缘上的优势是其他优势发挥作用的基础。而广州银行从成立来，已为广州市地铁一、二、三号线、土地开发建设、广园快速路、城中村改造、大学城、科学城、新光快速路、珠江新城、天河软件园、广州市内环路等基础建设项目累计投放100多亿元贷款，实现自身发展和地方发展双赢的局面。广东省经济的发展是以广州和深圳为轴心，从而带动周边的专业市镇的发展。这样便产生了大量中小企业，这些中小企业的集群便有了专业化的市镇。中小企业具有经营规模不大，人员较少、资本和技术构成较低、数量众多、分布广泛、经营灵活、形式多样的特点。国有商业银行自从上市以后，便不断收缩网点，减少在笑城镇的分支机构。而广州银行在服务中小企业方面比较有优势。作为广州银行前身的城市信用社，过去主要为城市集体企业和个体工商户的密切关系，因对其业务、资信等方面的情况比较了解，与国有银行和全国性股份制银行相比，能以较低的成本达到有效避免逆向选择和道德风险的目的，从而保障放贷资金的安全性。并且，大银行对中小企业授信规模小、信贷环节多、手续复杂、这导致其不能及时满足中小企业的资金需求。而广州银行自身管理层次少，信息沟通快，决策效率高，能迅速响应中小企业的融资需求，在对中小企业进行服务方面具有很大的优势。广州银行是广州市唯一一家由市政府控股的商业银行，其控股股东为广州市政府，这必将为其发展带来很大机遇。而事实上广州银行因此而获得了市财政预算外资金委托广州银行办理、代发机关公务员工资、市政府投资项目贷款等方面的业务支持。第三节金融行业盈利模式分析一、行业内企业典型盈利模式分析要讲盈利模式，第一个典型的盈利模式就是批零差价、进销差价，价格减掉成本就是我的利润，批发后变成零售价，零售价的差价有是盈利来源，这是一般典型的盈利模式，这里利润来自于价格和成本的缺口，这是一个基本模型，无论怎么创新，基本模式还是这样，但是这个盈模式在这个基础上变化，不同企业不同做法产生大致相同的效果。商业银行利润构成分为两块，第一块为存贷款利息差收入，另一大块为债券投资收益。商业银行定位于中小企业融资，存贷款利息收入不高，为了提高资金运用率和盈利水平，商业把大量的资金配置到资金市场和债券市场投资上面。因此，可以说商业银行是一家投资性特征比较明显的城市商业银行。通过对资产800亿以上的18家城市商业银行利润表进行对比分析，发现18家大型城商行中有13家投资收益占营业收入的比重在20%以上。按照营业收入构成部分的不同比重，可以粗略地划分成三种盈利模式：第一种模式是传统存贷款银行，特征是利息收入占到了营业收入比重的70%以上，典型代表是重庆银行，利息收入比为93%。第二种模式是综合型银行，特征是存贷款业务为主，同时投资和中间业务都做得比较好，收益明显，典型代表是东莞市商业银行。第三种模式是投资性明显的银行，特征是投资收益占营业收入的比重非常高，存贷比较低，典型代表是广州银行和天津银行，投资收益占营业收入一半以上。二、广州银行盈利模式分析广州银行是投资性明显的银行的典型代表，特征是投资收益占营业收入的比重非常高，存贷比较低，投资收益占营业收入比重大。但是，广州银行难以与大行竞争存贷款业务，存贷款利差较低。广州银行69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛在资本实力方面远远落后于全国性商业银行，受制于资本规模限制，无法涉足大型项目，存贷款利差增长受限。截至2009年末，全国城市商业银行资产规模达5.68万亿元，存款规模达4.65万亿元，贷款规模达2.89万亿元。全国所有城商行加起来的规模仅与一家国有大型商业银行差不多。更为关键的是，《中华人民共和国商业银行法》规定，对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10%。这意味着，受资本规模限制，城商行无法涉足超大型项目。因此，在2009年4万亿投资刺激计划下，广州银行难以通过信贷规模的扩张带来存贷款利息差的增长。所以，当信贷份额已经被大行瓜分完毕的市场条件下，广州银行需要寻找其他的盈利渠道。此外，2009年在国家宽松的财政和货币政策下，基准利率一路走低，存贷款利差也相应的比较低，广州银行难以通过存贷款利差获得较高收益。　　广州银行另辟债券投资盈利模式，获得较高利差。2009年债券市场一直走高，银行间国债收益率和银行间金融债的利差都比较高。广州银行把剩余资金配置到中长期债券上面可获得较高收益，成为2009年业绩的主要贡献者之一。第四节：金融业企业战略发展模式分析一、行业内企业典型战略发展模式分析模式一：寻找蓝海差异化定位差异化战略定位的关键在于从银行业务中寻找到合适的蓝海。“寻找蓝海差异化定位”战略定位模式的首要条件是，城商行的董事会和高管层就蓝海业务领域达成共识，并将其确定为战略定位。城商行需要制订一系列的制度、体制机制等，以确保该战略定位得到贯彻落实。其中尤以考核奖励机制最为关键。城商行应通过科学的考核机制引导各级经营管理人员和分支机构认同战略定位，积极开展相关业务。同时，由于蓝海类银行业务大多单笔规模较小、层次不高，城商行必须从传统的针对大中型客户的经营管理模式和组织架构转变为与之相适应的经营模式和组织架构。这就需要城商行针对此类业务的特点形成相应的技术和经验。典型案例——哈尔滨银行哈尔滨银行制定了“努力建设国内一流、国际知名小额信贷银行”的战略定位和目标，并提出“用3〜5年时间建设成为国内一流的小额信贷银行，用5〜10年时间建设成为国际知名的小额信贷银行”。为此，该银行将目标市场瞄准小企业贷款、微小企业贷款、个人经营贷款、小额农贷等四大市场，并坚持以“小”为主，突出抓“小”不放“大”，走“农村包围城市”69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛的特色发展道路。为打造小额信贷业务特色，该行与国际小额信贷组织法国沛丰协会、美国行动国际、国际金融公司(IFC)等开展合作，探索本土化与国际化相结合的小额信贷发展模式；加强研发和系统支撑，在北京成立中国小额信贷研发中心，自行研发了微贷管理信息系统、农贷IT系统等业务系统，形成了具有自主知识产权的小额信贷IT技术体系；积极研发小贷特色产品，推出了“乾道嘉”系列小额贷款，包括“商全通”小企业贷款、“金稻谷”农户贷款、“速易通”城市微小企业贷款等四大系列71个产品；努力打造一支专家型的小额信贷队伍，目前已拥有小额信贷从业人员693名，占信贷队伍总人数的70%，小额信贷专家15名。哈尔滨银行还注意推进小额信贷技术的标准化和规范化，形成异地复制能力。　　截至2009年末，哈尔滨银行小额贷款余额189.33亿元，占信贷资产总额的60%，收益占信贷资产总收益的60%，总体不良率控制在1%以内，取得良好的效益。据亚洲开发银行统计，哈尔滨银行小额信贷规模已经位居世界前10位，走出了一条独具特色的小额信贷发展之路。模式二：瞄准大股东资源产融结合显然，实施“瞄准大股东资源产融结合”型战略定位的首要前提是，城商行拥有较强产业和资源优势的大股东，且该股东对城商行的持股比例不能太低。在持股比例较低的情况下，股东很难充分分享城商行快速发展带来的好处，从而对城商行提供资源支持缺乏足够的激励刺激。通常情况下，拥有庞大客户群体、在产业链上拥有众多上下游合作伙伴、拥有广泛的网络渠道的实业股东更容易与城商行形成协同效应，并在短期内见效。此外，由于银行业的特殊性，出于风险控制的考虑，监管机构对大股东与银行之间的关联交易给予严格监管。城商行与大股东之间的合作还必须满足监管机构关于关联交易的相关规定。典型案例——昆仑银行昆仑银行(原克拉玛依市商业银行)是城商行群体中走“依托大股东资源”69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛发展道路的代表。2009年，中石油入股克拉玛依市商业银行，持有92%的股份，将其重组更名为昆仑银行。重组后的昆仑银行将把实际运营总部设在北京，并将发展的重点转向服务于中石油相关业务。根据中石油的重组安排，昆仑银行将瞄准三大服务群体，即中石油集团企业以及相关客户资源、各家央企、中石油各矿区职工和家属。在具体业务方面，将主要服务于石油石化产业链的贸易融资贷款；同时服务于石油企业区域化资金管理，提供资金清算、结算、担保等集中化管理服务；与改善矿区建设、改善职工住房条件相结合，开展多样化的个人住房贷款和住房开发融资服务。在未来跨区域发展方面，根据计划，昆仑银行将首先在中石油资金最集中的北京、大庆和长庆油田三地设立分行。目前，昆仑银行正与中石油集团旗下的加油站网点结合，开发集结算、信用、加油于一体的“昆仑卡”。当然，由于昆仑银行成立时间不长，其最终效果尚难判断，但昆仑银行开辟了城商行战略定位与发展的新模式，即“瞄准大股东资源产融结合”。二、广州银行战略发展模式分析模式：依托集团优势特色发展城商行实施该种战略定位模式的首要前提是自身隶属于某一集团。也就是说，城商行是该集团的子公司，这是其获得集团资源支撑的基础。其次，集团内的其他公司与城商行之间要能够形成协同效应，这是城商行成功实施“依托集团优势特色发展”战略定位的关键，也决定了城商行最终的特色业务所在。而广州银行利用区域优势资源，在广州地区稳扎稳打，网点遍布新老城区、交通干线、人群密集区域等，有广州城市银行“地方老大”的地位。广州银行的管理层明确提出，平安银行没有单独的战略，就是服从集团的战略；在集团战略中，广州银行的作用就是向客户提供各种银行服务。基于此，广州银行确定的发展目标是“依托广州银行的品牌、客户基础、运营效率、企业文化、高端人才及公司治理优势，致力于成为为零售客户和中小企业提供市场领先的金融服务的全国性银行”。广州银行的成功体现在多个方面：一是渠道协同，广州银行拥有庞大且不断增长的员工队伍，目前拥有2100多名员工，通过高效的交叉销售模式，这支销售队伍可以为广州银行提供强大的销售支持；广州银行有84个现有机构网点也可成为广州银行的服务及营销渠道。二是管理协同，依托广州银行强大的后援运营平台和良好的IT基础设施，在过去几年里，广州银行一直致力于实现营运、管理的自动化、标准化和集中化，并已取得显著成效。基于广州银行的强大支撑，广州银行形成了保险银行发展的新模式和鲜明特色，突出表现在：一是为客户提供涵盖银行、保险、投资等在内的一站式综合金融服务；二是交叉销售，重点拓展集团客户，并充分利用集团销售渠道，推行交叉销售。2008年9月，增资扩股30亿元，总资本金达到83亿元。2009年10月，获准成立首家异地分行——深圳69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛分行。2010年11月，获准成立首家省外分行——南京分行。2012年，《TheBanker》全球银行500强排名揭晓，广州银行综合排名419位，较上一年度大幅提升20名，各项明细排名也稳步提升，其中，按资产排名第348位，按资本利润率排名第169名；居国内110家上榜银行第36位。第七章行业竞争力分析总结第一节：行业企业竞争力问题总结一、总体企业的能力状况及差异性分析中国金融业的开放程度远高于日本、印度、韩国等国家，之所以全球金融危机以来整体还比较健康，是因为中国百姓的储蓄率高，中国的国企有一部分还能正常运转，中国的加工贸易即世界工厂地位还在，再加上中国国有股份制银行还能正常运转，虽然上市之初被战略伙伴和承销商们狠狠敲榨了一笔，但有赖于中国经济高速增长的这几年积累的财富，基本还能正常运转。特别是投行创新业务在国内商业银行中的占比有限，也使得危机后的中国金融业未受到致命打击。和欧美的银行业相比流动性充足、放贷意愿强烈，正常经营第二节：行业企业提升核心竞争力的应对策略一、如何从企业自身出发找到应对环境变化的策略：十七大报告提出，加强和改进金融监管，防范和化解金融风险，形成功能完善、高效安全的现代金融体系。这对完善我国金融市场、提升金融业核心竞争力意义重大。1、股指期货是股票市场的一种完善机制中国金融期货交易所总经理朱玉辰认为，股指期货是股票市场的一种完善机制。目前这个市场是一个只能做多不能做空的市场，很不安全。而股指期货是防范和化解风险的最有效工具。它一个重要的作用就是，世界上只要有什么大的紧急情况、有什么大的危机、有什么大的突发事件，那一天全球的衍生品交易量会巨大。那个时候大家把期货当成一个锁定风险、稳定局势的工具。2、保险业是社会风险管理的核心中国保监会政策研究室主任周道许表示，经济金融全球化带来了多方面的风险冲击，应对风险挑战的策略应是进一步完善保险市场，发挥保险业在社会风险管理中的作用。69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛3、风险的市场化与风险管理中国人民大学财政金融学院应用金融系副主任陈忠阳认为，我们这个社会是要靠发展靠创新才能存活，企业的任何发展和创新都具有风险。企业的风险活动从总体上讲是有利可图的，但企业风险承担是有能力限制和胃口限制的。这是风险交易存在的根源和本质。4、银行市场风险管理的建设问题从事多年市场风险管理的招商证券风险管理部副总监易卫东，对风险管理有他独立的思考。第一，风险管理部的定位。风险管理部门到底是一个监控者还是一个参与者,和投资部门的关系是什么,怎么界定管理边界等都是值得深入研究问题的,但他认为无论怎样的结构,责权都必须匹配。第二，风险管理部的测评,风险管理部的考评应通过风险管理是否降低了公司和业务的风险、风险测量是否准确、风险管理是否创造了效率这三方面作为考核的依据。第三，VaR是一个合理的工具吗？易卫东的体会是VaR只是一个测量工具,并非一个管理工具，很难把它应用于一个业务的管理中。这次次级债危机并非反映出风险管理部门的能力不够,更多反映出的是风险管理工具的缺陷。所以，VaR值更大的作用应该在测算风险,至于管理风险应采取其他工具。第四，谁来做风险管理？管理和投资是一样的,它需要管理者在主客观之间进行平衡。做风控的人必须懂业务、懂风险管理技术,还要具备极强的沟通组织能力。所以，风控人员应是一个通才。第三部分专业分析第一章：货币银行概况第一节：货币银行专业的发展历史69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛公元前2000年的巴比伦寺庙、公元前500年的希腊寺庙，都已经有了经营保管金银、收付利息、发放贷款的机构。近代银行产生于中世纪的意大利，由于威尼斯特殊的地理位置，使它成为当时的贸易中心。1171年，威尼斯银行成立，这是世界上最早的银行，随后意大利的其他城市以及德国、荷兰的一些城市也先后成立了银行。 在我国，明朝中叶就形成了具有银行性质的钱庄，到清代又出现了票号。第一次使用银行名称的国内银行是“中国通商银行”，成立于1897年5月27日，最早的国家银行是1905年创办的“户部银行”，后称“大清银行”，1911年辛亥革命后，大清银行改组为“中国银行”，一直沿用至今。第二节：货币银行服务专业人才的国内外培养状况描述一、国内培养现状描述专业培养目标教师学生通才3.0%4.4%高级专门人才19.2%35.5%专门人才8.6%12.3%复合型人才41.0%33.4%应用型人才27.2%13.6%其他1.3%0.9%二、国外培养现状描述专业培养目标教师学生通才8.7%10.4%高级专门人才15.1%18.9%专门人才21.3%25.6%复合型人才29.0%23.8%应用型人才16.2%13.2%其他9.7%8.1%第三节：近年来货币银行服务专业人才的供应一、人才数量分析有初级以上技术职称的员工达1207146人，占总数的75.2%。其中，拥有初级技术职称的为776286人，占48.4%；拥有中级技术职称的为407112人，占25.4%；而拥有高级技术职称的仅为23748人，占1.5%二、人才综合素质分析：69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛大部分的银行都没有建立人才能力素质模型，银行已建立人才素质模型的能力还是较低的1．学历层次显著提高，总体素质仍然偏低2．职称结构不尽合理，高技能人才相对匮乏3．传统观念根深蒂固，世界经济考验能力弱三、人才在所从事行业中的稳定性分析1．2007年银行离职率最高2．中外资银行对离职率的承受程度差异较大3．主要离职人员不是核心人才4．外资银行是离职人员的主要去向。5．职业发展和工资待遇是人才离职的两大主要原因第四节：未来货币银行服务行业的人才供求状况预测金融服务行业是市场经济的重要支柱之一，相关的工作种类繁多。整个行业包括银行、信托公司、信用社、人寿保险公司、财产保险公司、证券公司和投资代理等金融公司。一般来说，随便一家银行、证券公司都有上百亿的资本金，可谓是资本密集型行业。故金融服务行业的人才需求，日益递增与其精要。一、人才数量预测2013年属最难就业年，但金融业的人才招聘持续增长。在2014年节后7天内发布的招聘职位17万，比2013年同期增加了95.6%，在诸行业中名列第三。尽管预计中国上市银行2014年的利润将达到历史最低，增长将不足10%，但是民间活跃的金融服务和各行各业奋斗互联网金融，使得用人需求“高烧不退”。电商涉足保险融贷，券商与互联网公司合作推出的网络产品，银行也加入相继开展实时到账的理财产品。故可以说这行业的人才需求数量会持续上涨。69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛据前程无忧发布的《2014离职与调薪调研报告》显示，2014年预计企业薪酬涨幅为8.8%，同比小幅增加。其中金融行业的调薪幅度最高，薪酬增长将达到10.4%，稳居调薪幅度榜首。随着国家对金融行业发展的大力支持，金融企业针对高端人才互相挖角的现象又频频发生，吹响了行业内人才争夺的号角，导致员工薪酬增长的趋势再所难免。因此对金融业人才需求也会上升。《报告》还显示，北京成为金融人才需求大户；近年来，各家银行尤其是股份制银行快速扩张，金融人才总量存在缺口，结构性矛盾突出，各领域专业技术人才、管理人才、创新人才十分稀缺。据无忧指数数据显示，去年12月，全国金融行业网上发布职位数逾17万个，其中北京对金融人才的需求最大，占四大一线城市对金融行业人才需求总量的60%，其次分别为上海（20%）、深圳（12%）、广州（8%）。二、人才综合素质预测金融业现在很缺乏风险管理人才和金融工程的人才，他们一方面需要有财务和金融知识，另外一方面他们要具备写金融计算程序的能力(FinancialModeling)。他们还需要熟悉金融产品以及这些产品会产生哪些风险等。建议有理工科和数学、统计背景的学生，大学毕业后选修金融类行业证书或报考金融类研究生，以便更好地适应行业人才需求要求。还有就是，整个金融系统的运行很大程度上依赖于快速有效的电子信息系统，因此电子信息系统对金融产业来说至关重要。很多大型金融类公司拥有自己的信息系统管理团队，另外一些金融公司外包给专业的金融信息服务公司。因此，金融行业也是IT人士的主要非直接雇主。同时在行业的竞争里需要不断的完善自身。三、其他预测随着互联网的发展，电子金融的发展会得到跨越式的发展，故对电子金融方面的人才需求会变高。固有这样的说法“既有传统金融行业积累又具备互联网思想的复合型人才，最受欢迎。”此外，融360副总裁陆佳彦也表示：“我现在招人首先看他的金融专业知识有多深厚，其次看他的业务能力，能招进来的前提是，他是否有开放的思维，是否能适应互联网的节奏，与团队价值观的契合度有多高。”金融英才网的就业指导师还指出，从未来的移动互联网和金融的发展趋势来看，这类复合型人才正是未来市场所急需的。第二章：所在学校货币银行服务专业人才培养方式分析第一节：教学模式分析一、所学课程和技能分析69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛微观经济学、宏观经济学、政治经济学、证券市场基础知识、经济法、货币银行学、经济学说史、管理学、金融监管学、社会经济统计学、国际金融学、会计学、金融企业会计、中级财务会计、资产评估、投资银行学、社会经济调查、银行金融信息系统、会计模拟实操、国际贸易实务模拟系统等二、教学与实践的接轨程度分析1、教学资源不足，教学计划落实不到位实践教学是教学系统不可或缺的组成部分，部分高校没有认识到教学实践的重要性，也就没有给予教学资源足够的重视。这主要表现在一下几方面：一是，没有完整的实践教学体系构架，缺乏教学实施方案；二是，实践教学形式比较单一，没有足够的实验仪器、实验室及实践基地等①专业人才培养不能满足社会经济发展需要，校企缺乏有效沟通，人才培养与需求不匹配，根据王文槿《关于校企合作的企业调查报告》中的数据显示，目前约有57%的高校与企业之间开展了浅层合作，即只在少数领域有一些合作，这种合作多是随意性、表层性，缺乏长期性和稳定性。仅有10%的进行了全面深度合作，15%的有过专项深度合作，同时还有近18%的企业没有开展校企合作。②专业有对口的校外教学实习基地4个，其中有广州市新时代证券有限责任公司、广州金叶子度假酒店、东莞市以纯集团有限公司、美国友邦保险（百慕达）有限公司等。第二节：特色培养活动分析特色活动1本专业特别注重对学生动手能力的培养，目前有银行金融模拟实验室、会计模拟实操实验室、国际贸易实务实验室，满足全部主干课程及考证教学需要。特色活动2本专业往届学生参加往年的“CCTV杯”全国大学生英语演讲比赛、“外研社杯”全国大学生英语演讲比赛及全国大学生英语竞赛，都取得了比较好的成绩。特色活动3本专业教师教学研究成果丰硕，发表科技、教改文章多篇，如《浅谈教学语言、教态语言以及课堂语言在国际贸易理论与实务课程中的运用》等。同时，本专业教师还多人次获得“最受欢迎教师”、“教学成果优秀奖”。第三章：其他学校货币银行专业的特色培养模式分析69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛第一节：学校1分析一、专业培养模式简介金融专业“七个三”人才培养模式。金融管理与实务专业的人才培养必须基于当地金融行业发展的实际，因地制宜地面向银行、证券、保险三个部门的柜面业务和营销服务和基层管理三种岗位；在教学内容中融入相关资格证书的考试内容，通过完成实践教学，培养学生的三种能力，最终达成学生成人、成才、成功的三大目标。本专业培养的学生主要面向哪些行业部门？在这些行业部门中的哪些岗位是本专业学生的目标就业岗位？这些目标岗位的行业标准是什么？适应这些岗位工作的基本能力有哪些？怎样培养学生的这些能力？用什么来培养这些能力？最终达到怎样的目标？等等。学校1金融管理与实务专业被教育部、财政部列入国家示范建设院校重点建设专业以来，学院围绕这些问题进行了系统的思考和实践，初步形成了适应本院特点并具有自身特色的“七个三”人才培养模式：即基于当地发展现代服务业建立面向东南亚的区域性金融中心的实际，针对金融行业三大部门的三种岗位人才需求，融入三种职业资格证书，通过三步实践教学，培养三种能力，建设三大支撑条件，最终实现三大目标。二、特色分析（一）面向“三个部门”的“三种岗位”在银行、保险、证券三个部门中，金融管理专业学生的目标就业岗位是什么，这需要根据高校的层次和用人单位需求两方面的对接来决定。通过广泛的行业调研，确定学生的目标就业岗位是：毕业时以柜员为主，经过一段时间后更多的人将从事客户经理、理财经理、大堂经理等营销服务工作，经过更长时间的锻炼部分人将从事基层管理工作。因此将毕业生的就业岗位定义为：柜台服务——营销服务——基层管理三种岗位。（二）融入三种证书培养三种能力行业证书是行业标准的体现，是行业专家对岗位任职要求经过长期调研和反复论证的结果，行业证书的考试要求是借鉴行业标准最直接、有效、简便易行的方法，教学内容的确定必须考虑行业证书的要求。因此，在本专业课程设置上，需要充分考虑银行、保险、证券三个行业证书的要求，把银行从业69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛资格证书考试的公共基础、风险管理、个人理财、公司信贷、个人贷款等科目的内容，证券从业资格证书考试的证券市场基础知识、证券发行与承销、证券交易、证券投资分析、证券投资基金等科目的内容和保险代理人资格证书考试科目保险基础知识及相关法规的内容融入到人才培养方案所列的专业课程之中。这种做法一方面能够使教学内容与行业标准保持一致，同时又为学生在校期间取得职业资格证书，为实现双证毕业提供了条件。（三）通过三步实践教学实现与岗位对接职业教育人才培养的核心任务是学生就业能力的培养，学生就业能力培养的关键是实践教学。为保证实践教学的有效性，设置了三种不同的实践课程，分三步开展实践教学的方法，使教学逐步接近岗位实际。第一步：一体化课程教学：这类课程以学习性工作任务作引领，以移植的岗位工作内容作为教学内容，以模拟岗位操作过程组织教学过程，以实训室作为教学场地，教学练相结合，是仿真的实践教学。第二步：教学企业项目课程教学：教学企业项目课程是借鉴新加坡南洋理工学院的“教学工厂”理念开发的课程。这类课程以实际工作任务作引领，以实际业务操作作为教学内容，按真实的业务工作过程组织教学过程，以校内生产性实训基地和广阔的市场作为上课场所，是以校内生产性实训基地为平台面向社会进行的真实工作项目训练。第三步：顶岗实习课程教学：顶岗实习是最后的实践教学环节，学生以准员工身份到企业顶岗，教学活动以学生所在岗位的工作任务作引领，以所在岗位业务工作内容作为教学内容，以工作场所作为教学场所，是在真实的岗位作为准员工进行真实的工作。通过这一阶段的学习，使学生具备独立履行岗位职责并走向正式就业的能力。（四）建设三大配套提升教学支撑条件：课程和教学方法的改革需要三个方面的支撑条件：一是实训设施；二是师资队伍；三是课程建设。（五）最终达到三大目标69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛最终的目标是要学生成人、成才、成功。成人是指要培养学生健全的人格和良好的修养，从内在的气质到外现的言谈举止发生根本的变化，进校时是一个孩子，出校时是一个能够承担责任的人，要让家长和社会看到，经过四年的培养，学生更加懂得文明礼貌，能够对人彬彬有礼，处事有条不紊，懂得尊重他人，懂得约束自己的言行，有正义感。成才是指能够适应工作岗位，完成工作任务的需要，成为社会的有用之材，专业能力得到社会公认。成功是指具有超前的知识和技能，具有创新精神，为职业发展和将来的成功奠定基础。第二节：学校2分析一、专业培养模式简介随着金融全球化与一体化进程的加快，金融人才的培养，尤其是高层次、应用型优秀金融人才的需求越来越突出，这对我国传统的金融教育提出了严峻的挑战。作为理工类高校，其最大的优势在于理工学科的深厚沉淀和学生具备相对良好的数理基础，因此在学生的培养上应突出这一“理工”特色，围绕着“数理化、微观化、信息化”的要求，“使学生了解我国习惯采用的宽口径金融的概貌、把握宽口径金融学的大体内容”这一普遍要求的基础上，积极进行教学改革，鼓励发挥理工类高校的优势，注重微观化与应用性，特色发展。二、特色分析（一）以“宽口径厚基础、重实践强分析的应用型人才”为培养目标，全面进行开放式教学改革。　理工类高校对金融学专业本科学生的培养，首先就应该强调专业通才教育，强化专业理论基础和其他通识性知识的学习，从而使金融学本科学生能够在金融机构或非金融部门中胜任相关专门工作，也能够为有志于进一步学习深造奠定宽厚的基础。由此，理工科类高校的金融学本科层次的培养目标首先应该重点关注对金融及相关领域的原理性知识与专业技能进行系统训练，注重宽口径、厚基础的通才式培养，课程体系上也要注重学习掌握基本经济金融理论及其应用，要求掌握现代金融基础知识、基本技能和管理技能，熟练运用计算机、外语和数学等现代金融活动所必须的工具。（二）定位于“商学院模式”，突出微观金融的教学。我国传统的高校金融学专业本科体系往往以宏观金融课程为主体，偏重于宏观金融分析、偏重于理论方面的经济学和金融方面的分析，更类似于“69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛经济学院模式”。然而，作为一们实践性极强的应用性学科，金融学的学科定位一定要立足于社会需求和时代特征。随着现代金融学越来越多地从微观方面对金融进行研究，成为管理市场以及指导微观企业行为的重要手段，现代金融人才的培养，更符合“商学院模式”的培养目标，同时也是符合理工类高校金融学专业的办学特色，即：强调学生的创新能力和综合协调能力，强调学生实践操作能力与有效的沟通能力，做到文理结合、理论与实践结合、定量分析与定性分析结合。（三）注重微观化、学科交叉、与实用性，实现课程设置的改革。1.注重微观化：主要有一是根据现代金融理论的发展趋势，增加资本市场理论方面的课程，二是金融专业课程要微观化。2.注重学科交叉：一是金融与数学的结合，二是金融与网络信息技术的结合。3.注重“实用性”：对于理工类高校而言，尽管一直强调实用性，但还有一些问题需要解决，如核心课程的确定要真正做到“少而精”，各门课程之间教学内容划分的线索要清晰，可借鉴国外大学的课程体系设置，结合我国实际，将经济学、金融理论、会计学、计量经济学、公司金融、资本市场、金融工程等设为核心课程。（四）强化实践教学环节，实行操作性、开放式的实验教学改革。首先应完善培养方案，结合金融学课程微观化的大趋势，大幅度增加专业课的实践学时，设置对一些相关软件，如SPSS、SAS、@risk、Matlab等的学习与操作，培养学生认识问题、分析问题和解决问题的能力。其次，充分利用实验教学的优势，将金融学实验室建设成为模拟实践教学的主战场。根据金融业务流程的需要，建立模拟商业银行、模拟证券公司、模拟保险公司等校内实践基地，或是“模拟炒股”等在线交易，使学生能不出校门就可置身于真实的金融环境中，了解掌握金融业务的基本操作流程，切身感受金融市场的变化，从而加深对相关理论的理解，强化动手动脑能力和解决问题的能力。69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛第四部分就业分析第一章近年金融管理专业毕业生就业概况第一节2013年华立学院经济学部经济类专业毕业生人数和毕业流向分析广东工业大学华立学院2013届经济学部毕业生流向分布统计经济学部2009级论文指导教师就业率排名姓名人数工作量排名七月排名汇总最终排名专职教师排名　　就业人数就业率就业率排名　　　陈成斌221022100.00%1381111陈锶4214197.62%23599胡建新36236100.00%1361010黄艳丽3333193.94%4411313李晴24924100.00%12433林东南28628100.00%12544马桂林171317100.00%13388欧阳慧20121680.00%640121269 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛孙慧卿161416100.00%13077王志华30530100.00%1381111肖庆烈211121100.00%12966杨丽101610100.00%12433尹维33433100.00%12222余保才151515100.00%13077张淑芬2582496.00%31511张小飞2672492.31%52655小计398　据我院统计数据表明，2013年华立学院经济学部经济学专业的毕业生人数达398人，截止2013年7月，经济学专业毕业生就业率平均达到了97.49%，在华立学院各专业就业率中排名前列，充分表明该专业人才需求量大、就业前景可观。此外，通过专业老师对毕业生的长期联系调查的数据可以得出，我院经济学专业的毕业生，98%的毕业生更倾向于在省内工作，其中以广州、深圳、佛山、东莞等珠三角发达城市为主，部分流向于二三线城市，表明经济类的毕业生对于工作坏境、待遇需求、福利保障有更高的追求。只有1%的人倾向于到省外或其它寻求工作发展机会。第一章毕业生行业发展调查第一节金融管理专业毕业生在货币银行服务行业的发展调查分析金融管理专业学生要求从基础系统掌握金融、财会、经济学、管理学等专业知识，培养具有创新意识、创新能力和实际工作技能的、适应社会主义市场经济需要的金融、财务方面应用型、复合型的中高层管理专业人才。在证券经纪业务中，为金融学专业毕业生提供的有证券经纪人证券（期货）分析师、理财师等，学历要求一般为本科生。69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛证券经纪人：主要是为证券公司介绍证券交易客户，从客户交易资金中提取交易费用作为工资来源。由于与不同客户打交道，经纪人的工作环境经常变化，到处奔波，地点不定。经理文员：主要从事证券交易资料录入、整理工作。需要能力：本科学历；基本的金融常识；耐心、细心的特质。银行业金融专业就业现实状况：所调查职位除基层职位如文员、柜员等外的与金融专业有密切联系的职位。基层职位的学历要求一般是本科生，职业能力要求是交际能力强，亲和力强，细心，耐心。银行招生基本是大类招生，金融专业的口径大，可以做很多工作，但无论任何职位刚开始都会到营业部从柜员等基层做起。银行支行主要负责负债业务、咨询业务、理财业务的执行，因此职位设置有柜员、信贷经理等，如今任何新职员都会被安排到这类工作中熟悉基层情况，学历要求基本是本科生，工作工作跟人打交道很多，相对会比较忙，工作压力和竞争会比较大，因此需要职员有耐心，细心的特质和良好的身体素质。银行分行部门比较多，但招收的毕业生专业不外乎以下几种：金融经济、国际金融、法律、计算机、财会等。目前招收的本科生比例是40%，研究生60%，但今后研究生比例肯定会变大。分行中负债业务、网上银行、法律、稽核合规等等20多个部门的工作间会有很多交叉，所以同时具有金融、法律、计算机等背景的毕业生会很受欢迎，与证券一样，复合型人才是金融行业的一个趋势。银行福利相对证券、保险、基金来说会好很多，于工作交叉比较多，就要求职员对法律、金融、计算机等都有一定的了解和操作。另外，金融行业对毕业生的实习工作经验都有一定的要求，在大学期间有一些实习经历在找工作是会有很大优势。相对其它金融行业来说，分行工作会要轻松些，但仍然会有一定压力，也有一定的竞争压力，关键看自己是否往上努力的动机。第一节金融管理专业毕业生对该专业在校学生的意见与建议作为即将跨入社会的人员，我们有以下意见与建议给在校学生进行参考，希望能对以后的求职有用。1、在校期间夯实自己的专业能力，并且努力提升自己的研究水平，在平时学习中，多多注意研究能力的培养，是不二法门。69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛2、在夯实专业能力的同时，参加一些实习工作，具有一定的工作经验有很大帮助，在工作时也能够快速上手。3、在注重实践的同时，尽量选修、辅修法律、财会、计算机中的一门或者多门功课，成为一个复合型的人才正顺应了金融行业的大趋势。4、关于是否考研，有一点是绝对确定的：你要想往更高处走，本科肯定是高处不胜寒的；但如果注意了以上三点，本科生的工作待遇也一样会很好的。5、多点关注有关金融或者经济方面的信息，了解最新的人才市场需求情况。第一章在校生专业学习诉求调查第一节：金融管理专业学生对专业学习的满意度调查及意见采集金融管理专业学生对专业学习的满意度调查问卷：1.你的性别是*A、男B、女2.你所在的年级*A、大一B、大二C、大三D、大四3.你对本专业的学习热情是？*A、非常积极B、积极C、一般D、不是很积极E、非常不积极4.影响您对本专业学习态度的是()*[多选题]A、教师质量B、专业内容C、课程安排D、评分制度E、个人兴趣F、就业前景G、其他5.你对本专业课程老师的整体评价是*A、非常满意B、很满意C、一般D、不满意E、非常不满意6.你对本专业课程设计和教学内容的综合评价*A、非常满意B、很满意C、一般D、不满意E、非常不满意7.您认为本专业实践教学的效果如何？*A、很好，接触实践，增长知识B、感觉一般，形式主义C、不好、没学到什么知识D、效果不理想8.你对专业知识和技能的获得情况*A、很满意B、满意C、一般D、不满意E、很不满意69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛9.您对你们专业的实用性满意吗？*A、很满意B、满意C、一般D、不满意E、很不满意10.总的来说，您对自己所学专业的满意度？*A、很满意B、满意C、一般D、不满意E、很不满意11.您认为该专业应在哪方面加强对学生的培养*[多选题]A、学习能力B、组织能力C、人际交往D、实践能力E、合作创新12.你对本专业的就业前景感觉如何*A、很好B、好C、一般D、差E、非常差13.本科毕业后你有什么打算*A、出国B、考研C、工作D、公务员E、其他14.您更偏向于从事的具体的金融行业：*[多选题]A、会计事务所B、投资银行C、商业银行D、证券及基金公司E、风险投资和私募基金F、保险公司G、其他金融服务部门15.您如何看待专业与就业之间的关系问题？*A.一定要找专业对口的工作B.最好找与专业相关联的工作，但不一定要对口C.专业与工作无关，找到工作最重要D.专业与工作无关，以自己的兴趣喜好挑选工作16.您的就业途径是(或将是）*A、靠自身努力B、通过一定关系获得C、接管家族生意D、自主创业E、其他17.您期望毕业后第一份工作的起薪标（月薪）准为（试用期后）:*[多选题]A、2000以下B、2001-3000C、3001-4000D、4000以上E、未考虑此问题18.您认为用人单位最关心毕业生的哪些条件：*[多选题]A、专业成绩B、专业技能C、综合能力D、学校名气E、社会经验F、发展潜力19.你会(或者是)在什么时候开始进行就业准备？*A.大一B.大二C.大三D.大四E.尚未考虑69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛20.你会选择(选择了)哪些作为你的就业准备？*[多选题]A.学好专业知识B.多参加实习C.考取相关证书D.参加就业培训E.其他G、思想品德一、调查结果分析在这次金融管理专业学生对专业学习的满意度调查的100名学生中，很满意的占41%，满意的占25%，一般的占19%，不满意的占13，很不满意的占2%.总的来说结果很满意、满意的占大部分，一小部分不是很理想。二、意见采集分析在接受问卷调查的学生中获得的意见与建议汇总如下：1.学校应该更加切合实际地开设符合就业要求的课程，注重理论与实际相结合，学以致用。2.教学的硬件和软件设备要及时更新以满足教学的日常需要，提高教学质量，多点聆听学生的心声，加强学校老师、领导和学生的沟通和联系。3.学校要加强对毕业生和准毕业生的就业教育和指导，培养学生树立科学合理的就业观，加强校企合作，并未学生提供适合的就业机会。三、综合评价分析由于近年来大学实行扩大招生，很多高校也增加了很多的专业，综合学校和学生的意见和建议，学校要做好学校的基本工作，满足学生对学习只是的需求，保证教学设施的齐全；学生要做好自己的本分工作，努力学习专业和课外有用的知识，提高自身素养和专业能力，为将来就业做好准备，争取学校持续发展和学生顺利就业的双赢局面。第一节金融管理专业学生对专业就业前景的心理预期和就业准备分析一、对专业就业前景的心理预期金融学专业学生对专业就业前景的心理预期和就业准备分析问卷：1，您的性别：*A,男B，女2，您目前就读的年级：*A，大一B，大二C，大三D，大四E，应届毕业生3，您现在就读的是：*A，研究生B，本科生C，专科生D其他69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛4，您的学校是否有专门的职业规划指导课程：*A,有B，没有5，您有明确的就业方向吗？*A，有B，没有6，您有做过自己的职业规划吗？*A，有，我很明确自己想要什么B大概知道自己想要的职业是什么，但不知道如何规划C都没学过职业规划，不知道是什么D以后的事以后再说7，您是从什么时候开始关注就业情况的：*A，大一B，大二C，大三D，大四E更早之前8，您对目前的就业形势的了解度：*A,很了解B，基本了解C，不太了解D，不懂9，你对目前严峻的就业形势的态度：*A,自我定位清晰，对找到工作胸有成竹B，感觉良好，通过自身努力应聘求职C，就业难度大，担心自己找不到工作D，不担心10，您的就业途径:*A,自身努力B，通过一定关系获得C，接管家族生意D，自主创业11，您的就业方向：*A,与专业对口B，与专业相关C，先就业再创业D，其他12，您认为大学毕业后应具备什么：*A,掌握专业技能B，有一定的人脉C,有一定的社会经验D，其他13，您觉得大学生就业难主要是因为*A,眼高手低B，专业知识不牢固C，缺乏锻炼，经验不足D，社会竞争力过于激烈14面对就业困难，您觉得大学生应该有什么措施*A，多考证B，加强专业知识的积累C，考研考博D，通过找关系在这次就业前景心理预测的调查中，部分大学生对就业环境和自我意识存在不正确认知，把社会环境看得过于复杂或过于简单，或者高估自己、低估环境，或者低估自己、高估环境。大部分学生对就业没有明确的就业选择方向，缺乏必要的专业知识和技能，信心不足，内心迷茫。有小部分学生选择继承家族企业、创业或者出国深造，相对来说学生对未来就业有一定的迷茫感。69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛随着我国高等教育大众化进程的推进，就业压力大越来越成为引起大学生心理困扰的主要原因，对大学生的就业心理进行分析，有助于化解相关危机，保持高校稳定，建设和谐校园。二、就业准备分析1.做好职业规划。职业生涯规划是对个人职业生涯发展道路进行规划的一个过程，作为当代大学生更需要对自己的职业生涯进行规划。从营销学的角度看，大学生要找到工作，必须满足用人单位的需求。2.做好职业测评。现在网上有很多的职业测评系统、职业测评软件、职业测评网站等工具，可以非常好地帮助应届毕业生检验自己的能力，分析毕业生适合的职业等，毕业生再结合自己的兴趣爱好，可以非常准确地定位出最适合自己的职业以及自己的能力水平，这样就给自己找工作提供了一个标尺，也是增强了毕业生在求职时的大方向的把握度。3.提升自身综合素质。我们不得不承认，就业压力大的大环境我们无法改变，我们能改变的只有我们自己。不要做无用的埋怨，积极面对困难和挫折，采取措施，积极主动的提升自身的综合素质才是解决问题的办法。比如参加就业培训、职前培训提升自身综合素质。4.找准求职方式。主要的方式有:（1）.利用互联网来看公司网站，中介网站，或者把自己的简历贴在网站上等人来看。（2）.随意地挑选报纸，电话簿上的公司，寄出自己的简历。（3）.应聘自己行内发行的专业杂志，新闻简报上的招聘广告。（4）.应聘登载在本地报纸上的招工广告。（5）.通过私人的就业中介。（6）.参加招聘会，和雇主直接见面，当面由雇主挑选。（7）.和以前的老师，教授联系，看有没有门路。（8）.通过当地政府人力资源部就业辅助中心寻求机会。第一章相关指导者对金融管理专业学生就业发展的意见与建议69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛第一节就业指导单位意见与建议近年来,高校毕业生就业难问题引起社会的广泛关注。高校毕业生就业不仅关系到每个学生的前途,还直接影响到高校的可持续发展,更是关系到我国人力资源和经济发展状况的重大问题。因此,必须要科学地分析高校毕业生就业时发现的各种问题,多措并举地逐步加以改进和完善。总结为以下几点：1、高校毕业生及家长要清醒地认清当前的就业形势,冲破传统的旧的就业观念,树立大众化的就业观。在就业过程中应该有恰当的自我定位,适度调整自我期望值和就业目标，应该以能发挥自己的专业特长、在工作岗位上有长远发展空间为原则,踏踏实实从基层做起,着眼于积累经验,提高自身能力。高校毕业生必须要在平时的学习和生活中,注重培养自身良好的道德意志,基础知识要扎实厚重,要积极投入实践中去,锻炼动手能力,培养核心竞争力,提高综合素质。要积极培养自己的创新精神和创业意识,不断提高就业能力。2、加强和改进高校毕业生就业思想教育工作。高校要将毕业生就业思想教育工作贯穿于学生在校生活的始终,分阶段、分层次地进行系统的教育。自入学起就要使他们清楚地了解所学专业社会要求的标准,认清人才激烈竞争的形势，激发他们的成才意识；要积极帮助和指导他们合理规划大学生活和职业生涯规划,引导和培养他们树立明确的就业目标，在组织他们开展的各种活动中注重引入就业竞争意识；要系统地开设求职材料准备、应聘面试技巧等系列指导课程,开展模拟招聘活动,锻炼毕业生在实际应聘过程中的各种能力。3、高校要针对经济社会发展变化的形势,根据自己现有的实力和水平,准确定位,制订科学合理的人才培养目标。不断地深化教学改革,及时调整教学内容，在教学计划中实施以促进就业为目的的实习实践。要因地制宜,实现与社会、与市场、与企业的双向沟通,扩大大学生的实践范围,培养和提高大学生的实践能力,增强岗位适应性,促进人才培养与社会需求相适应。4、69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛加强和改进高校就业指导工作,使之快速地向着规范化、科学化、系统化的方向发展。高校必须强化就业工作的服务职能,建立就业工作网站,及时发布需求信息和国家、地方政府颁布的就业工作各项政策。高校就业工作职能部门要随时与用人单位保持畅通的信息网络,根据用人单位的岗位类别,及早地将相关专业毕业生的有关信息发过去,争取主动。每年要派出一定数量的工作人员,外出了解用人单位的需求情况和以往毕业生的工作情况,征求用人单位对毕业生各方面素质要求的意见和建议,为学校专业设置、教学内容调整和学生素质培养工作提供依据。高校要根据自身的专业人才培养方向,与有关用人单位构建学生实习和就业基地,建立良好、稳定的合作关系,扩大毕业生就业渠道。第一节专业老师的意见与建议随着现在市场上对各类人才的不同需求，毕业生应该在在校期间了解市场的需求趋势，争取主动出击，找到合适的工作岗位。主要有以下几点意见与建议：1、学生要认清专业的就业方向和自身的能力高低，学习和掌握有关专业的各方面基础知识，培养自己对所选专业的兴趣，努力提高适应社会就业的能力。课堂上学习到的东西往往是有限的，这就需要学生在课后自觉普及专业知识，学以致用，多参与实际的或者模拟的工作，体验就业的感觉。2、学生在在校期间应该关注社会需求而培养自己的各方面才能，多方面关注就业信息，取得各项就业必备的资格考试和证书，正确就业定位。3、学校和老师要引导学生树立正确的就业观、成才观，教育学生解放思想转变观念，提倡通过多渠道、多方式参与就业。利用校图书馆的设施和信息优势建立就业指导专题阅览室，指导学生利用馆内电脑数据库进行就业信息电子检索，专题性收集与就业指导有关的图书、报刊、图片和音像资料，方便学生阅读查找。4、学校要召开毕业生校园专场招聘会，广泛联络、热诚邀请用人单位参加供需见面活动。多方搜集就业信息，鼓励毕业生参加校外人才招聘活动。把实体招聘会和网上招聘会相结合，实现有形市场和无形市场优势互补。第二节货币银行服务行业用人单位的意见与建议金融服务业在现在来说是一个比较热门的行业，就业人员也有所增加，作为用人单位来说，招聘任何一个人都存在风险。要么你做销售，开源，即创造利润；要么你做内勤，节流，即降低行政成本。顺着这个出发点，你就清楚在大学期间你应该学什么，应聘的时候你应该准备什么，入职之后你应该做什么。第一：一定要把专业知识学习好。大学四年的专业知识正常讲必须已经融入到你的日常生活中了，知识点应该必须是信手拈来的。如果你入职证券公司，那么你面对的都是至少在股市里面用真金白银摸爬滚打至少1年以上的客户。69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛如果你入职保险公司，那么你如何将苦涩复杂的保险条款用通俗的语言解释给客户听？如果你入职银行，所有跟钱打交道的客户你都要面对，没有足够的知识储备，你怎么理解票据？怎么办理贷款？那么你哪来的业绩？那么如何用最直观的方面体现你的专业知识水平呢？第二：有机会的话选修营销学方面的课程，特别是营销心理学。从事金融行业，并不意味着你就是天天坐在办公室，看看股票、读读论文、跟同事领导大谈特谈未来行情。绝大部分人都是从事一线销售工作，既然是销售，要清楚你销售的是什么，这取决于你这四年学到的知识。那么怎么销售，正常来说应该储备了足够的阅历来具备初级的销售能力。如果自己觉得没有，那么选修一门营销学方面的课程绝对没错，再加上假期实习，就可以做到事半功倍。第三：学校要改革教育模式结构，增强大学生的综合能力。应把就业指导课程列入大学教学计划，从低年级便开始相关能力的培养，灌输正确的就业意识，高年级学生则注重提高他们的职业成熟度，全面提升学生的就业能力。如通过模拟招聘活动提升学生的应聘能力、社交能力等。同时，要积极发挥学生的主观能动性，成立相应的学生社团组织，鼓励他们开展各种就业心理教育活动。第四：要实施职业生涯规划，改变大学生的错误认知。职业生涯规划可以激发大学生自身内部的动力，促使他们不断地完善自己。一个成功的职业生涯规划不仅需要大学生通过自我反省、社会比较、心理测评等方式对自己的性格特点、兴趣特长等有清楚的了解，还需要对社会现实及发展趋势有清晰的认识，这可以帮助大学生重新审视自己，结合社会实际，给自己一个合理的定位。第五：要推进社会实践活动，促进大学生对国情社情民情的了解。大学生与社会的脱节会造成他们不清楚自身和社会需要的高素质人才之间还有哪些差距，在校园内不能有针对性地锻炼培养自己。应积极在大学生中开展社会实践活动，为他们接触社会、了解社会创造条件、提供舞台，使他们对国情、民情、社情有清晰的了解，从而发挥他们的主观能动性，缩小他们的认识与社会需求之间的差距。第五部分：总结69 “行业-专业-就业人才需求分析”大赛21世纪，中国注定有个不平凡的开局。经济改革方兴未艾，危机冲击此起彼伏：①2003年，股权改制和人民币升值，给当时发展迅速的中国经济按上了助推器。股权的改制，势在必行！外资企业的大量涌进、国企的体制陈旧。05年股权改制，给中国企业带来了新的生命力！而人民币的升值，引起了中国经济大震荡，引起了经济环境的连锁反应！②由于中国经济的过快发展，带动了中国房地产的迅猛发展。05年到08年，房价从2500元涨到4000多（以西安房价为参考）。房价直线上升！而我们的工资涨速却远不如房价，造成众多房奴！房子是未婚同胞们的头等大事！③股票！对，就这张虚拟的东西，在07年发挥到极致了。经济的过热，股票当然也不干落后。一时间全线猛涨，牛气冲天！④2008年美国次贷金融危机，我们目标变成“保八”，股市“熊”到现在……而经济中金融行业尤为重要，金融业包括银行和非银行金融机构。金融业主要是资金运用的信用机构，充当信用中介，充当支付中介，进行信用创造和调节经济。我国的金融业被业内人士认为是“起步晚，却发展迅猛”。但与外国的金融企业相比，我们还停留在金融信息化的初级阶段。目前，国内已经提供的金融业相关职位、为客户提供的信息查询还不够完善，提供理财、咨询服务的更是少之又少。国外的经验告诉我们，金融业要发展，金融信息化必须是重要辅助，为客户提供个性化的金融服务，成为客户的投资理财专家，分析金融业的各种行业动态，推荐投资产品，以降低各种盲目造成经济冲击等风险。让金融信息化落到实处，为客户、为行业发展提供强有力的保障！就目前来讲，我国金融业的发展中，2010年证券化率只有70.8%，而欧美等发达国家这一程度早已破百。还有，银行的商业化程度，基金、权证的改革等更是有待大力提升。纵观所述，金融业是个尚未完善的行业，在未来也是很有发展潜力的！我们这些金融业或者相关专业的大学生生，毕业后的金融市场需求相对较大，就业固然不是问题，而我们也将会为金融业或是相关行业的改革、完善作出应有贡献。69'