关于设立武汉市黄陂区xx小额贷款有限责任公司项目可行性研究报告 31页

'关于设立武汉市黄陂区xx小额贷款有限责任公司一、概述武汉作为湖北省省会和政治、经济及文化中心，在武汉市市委市政府的正确领导下2013年，武汉市生产总值（GDP）为9051.27亿，人均生产总值（GDP）79158.40元。黄陂区生产总值（GDP）突破500亿元，截止到2013年，武汉市所有区人均生产总值（GDP）均超过8000美元。随着改革开放不断深化和社会主义市场经济体系逐步完善，我国国民经济呈现出持久、快速、健康的发展态势。国家对农业的扶持力度及优惠政策进一步加大，非公有制经济在整个经济的发展过程中，所占比重越来越大，个人创业成为一种趋势，微型企业如雨后春笋般发展起来。在发展的过程中，这些企业对资金的需求越来越大。国家为规范金融市场，完善独具特色的多层次的社会主义金融市场体系，国家有关部门陆续推出了多项金融及改革措施。针对农村金融改革，除对中国农业银行、农业发展银行及原农村信用合作社的业务进行变革外，同时也为了解决农业企业及个体农户贷款难的问题，进行了村镇银行及小额贷款公司的试点，提供办理村镇银行及小额贷款公司。为了响应国家及省、市政府的指示精神，促进黄陂区的经济发展，拓展市场融资渠道，满足市场的融资需求，我们申请在黄陂区设立武汉市黄陂区瑞鼎小额贷款有限责任公司，为黄陂区社会主义新农村建设作出贡献。在此，就成立武汉市黄陂区瑞鼎小额贷款有限责任公司的可行性与必要性作出论述。二、黄陂区基本情况分析31 （一）黄陂区经济发展情况黄陂区位于武汉市北部，是花木兰的故乡，是中华木兰文化之源，境内商代遗址盘龙城是武汉城市之根，“无陂不成镇”之说早已蜚声海外。全区总面积2261平方公里，约占全市的1/4，耕地面积80.5万亩，其中水田面积64.7万亩，旱地面积15.8万亩，林地面积104万亩，可养殖水面面积28.7万亩，人口113万，约占全市的1/8，其中乡村人口89万，农村劳力45万人。是武汉面积最大、人口最多的新城区。现辖19个街乡镇场，611个村（队）、45个社区。按照打造“百亿园区”的要求，黄陂区加强以盘龙城开发区为龙头的园区建设，长虹、海尔、熊猫电子、海信等知名企业的华中总部入驻盘龙城开发区，总部经济成为南部经济的产业特色。巨龙大道沿线的汉口北国际家俱之都、汉口北国际商品交易中心、汉口北国际建材基地、汉口北农贸城和南顺中油等重大项目全部启动。在市委、市政府和区委的坚强领导下，在区人大、区政协的监督支持下，认真贯彻党的十八大和十八届三中全会精神，全面完成了区四届人大二次会议确定的各项目标任务。1、综合实力大幅跃升。2013年生产总值、财政收入分别突破500亿元、100亿元大关。完成固定资产投资458.1亿元，同比增长27%。实现社会消费品零售总额166.5亿元，增长18%。主要经济指标在全市新城区名列前茅。武湖街、前川街、滠口街、横店街、天河街、祁家湾街进入全省“百强乡镇”行列，其中武湖街、前川街进入“十强”。31 2、工业倍增势头强劲。预计完成工业投资239亿元，增长50%。规模以上工业企业达到264家，新增37家。预计实现规上工业总产值528亿元，增长33.5%；规上工业增加值141亿元，增长28.4%。用电量增幅居全省第一。3、招商引资再创佳绩。全年引进各类重大项目26个，协议投资额470亿元，其中投资过50亿元项目3个，过10亿元项目6个。卓尔与美方联合投资300亿元的通用航空项目正式签约黄陂，翰宇药业、菜鸟中国智能骨干网等一批重大项目相继落户。4、“黄陂造”品牌相继问世。产自黄陂的第一件周大福千足金作品“武汉颂”被市政府陈列室收藏；新华光硅激光电视、中航管材、宝钢印铁、香港许留山等越来越多的“黄陂造”产品成功面世，享誉市场。5、即将迈入“轨道交通新时代”。全市新城区首条轻轨（1号线进汉口北）即将通车运营。地铁机场线提速开建，轨道交通进前川前期工作有序启动。6、对外开放呈现新局面。天河机场新增国际和地区航线5条，累计达到25条，预计航空口岸出入境人数首超100万人次，旅客吞吐量达到1600万人次。出口创汇7850万美元，实际利用外资1亿美元，增长43.9％。第四届“汉交会”成功举办，央视《新闻联播》再次聚焦黄陂，中国中部六省批发市场联盟在汉口北设立永久秘书处。7、“城管革命”成效显著。城市综合管理工作1-11月综合排名位居全市新城区第一，城乡面貌焕然一新。31 8、民生福祉持续改善。十件实事全面完成。全区公共财政用于民生领域的支出达58.7亿元，占财政支出的75%。预计城镇居民人均可支配收入达19509元，增长13.6%；农民人均纯收入12423元，增长14%。9、道德和生态文明魅力彰显。“中国好兄弟”刘培、刘洋被评为全国道德模范，9月26日受到总书记亲切接见；盘龙城遗址入选武汉市“十大文化名片”；木兰山、木兰天池、木兰草原和木兰云雾山顺利通过国家旅游局升5A风景区的文化品牌价值评审。1、全区经济发展提速增效，综合实力显著跃升近五年，深入实施“项目建设年”活动，先后引进了兵器集团天威新能源、宝涛控股LCOS、雨润花都等重大产业项目，刘店综合改造、武汉城市轨道交通进黄陂等重大基础设施建设项目深入推进。2013年生产总值、财政收入分别突破500亿元、100亿元大关。完成固定资产投资458.1亿元，同比增长27%。实现社会消费品零售总额166.5亿元，增长18%。主要经济指标在全市新城区名列前茅。武湖街、前川街、滠口街、横店街、天河街、祁家湾街进入全省“百强乡镇”行列，其中武湖街、前川街进入“十强”。2012年，全区完成地区生产总值393.55亿元，按可比价计算，比上年增长14%。其中，第一产业增加值74.37亿元，增31 长5.7%；第二产业增加值194.77亿元，增长19.1%；第三产业增加值124.41亿元，增长11.4%。三次产业结构为18.9：49.5：31.6，与上年相比第一产业下降了0.1个百分点，第二产业上升了2.4个百分点，第三产业下降了2.3个百分点，经济结构得到进一步优化。全年完成全口径财政收入86.76亿元，比上年增长30.4%。完成地方财政收入73.14亿元，比上年增长30.5%，其中公共财政预算收入33.21亿元，增长27.1%。全社会固定资产投资完成360.71亿元，比上年增长34.6%，工业投资159.86亿元，增长76.6%。固定资产投资（不含房地产）完成252.97亿元，比上年增长32.5%，房地产开发投资107.75亿元，比上年增长39.6%。固定资产投资中城镇500万元以上投资247.81亿元，增长38.9%。社会消费品零售总额从47.62亿元增加到125.8亿元，年均增长21.4%，农民人均纯收入从4448.74元增加到9166元，年均增长15.6%，城镇居民人均可支配收入从8062元增加到14616元，年均增长12.6%。金融机构存款余额从68.33亿元增加到235亿元，年均增长28%。2、产业结构调整实现新进步（1）工业生产、建筑业保持较快增长。贯彻落实“工业倍增”计划，大力推进“一主两辅”工业园区建设。完成了临空经济产业示范园核心区11平方公里“七通一平”建设任务，“五纵五横”骨架路网全面通车，汉口北配套工业园、前川新城工业园和其他工业园区建设也全面推进。31 2012年实现规模以上工业总产值384.93亿元，增长44%。其中，轻工业总产值147.13亿元，增长41.4%；重工业总产值237.8亿元，增长45.6%。工业投资159.86亿元，增长76.6%。“小进规”已完成32户，完成全年目标（32户）。全年规模以上工业增加值109.01亿元，比上年增长36.2%。工业园区建设总投入约58亿元，有力地提速了工业“倍增计划”。全区规模以上工业完成销售产值369.42亿元，产销率为96.0%，产销衔接较好。2013年完成工业投资239亿元，增长50%。规模以上工业企业达到264家，新增37家。2013年实现规模以上工业总产值528亿元，增长33.5%；规模以上工业增加值141亿元，增长28.4%。全年建筑业增加值55亿元，比上年增加15.2亿元，按可比价计算，增长13.0%。建筑业总产值241.93亿元，增长134.9%。（2）现代都市农业加快发展。科学引导种植业向基地集中、养殖业向小区集中、加工业向园区集中，芦笋、小龙虾、茶叶、种子种苗等优势农业板块基地面积达到26万亩。全年实现农林牧渔业总产值121.16亿元，按可比价计算比上年增长5.9%。农产品产量：粮食产量46.03万吨，比上年增长6.9%；棉花产量3600吨，比上年下降3.1%；油料产量6.19万吨，比上年增长0.2%。（3）商贸物流业突破发展。国航、东航、南航、海航集聚天河机场，20多家航空公司开通航班，拥有驻场飞机52架，航空及相关企业总额达72家。全部旅客流量达1200万人次，货邮吞吐量12万吨。规划17000亩的大型商贸综合体——31 汉口北商贸物流枢纽强力推进，目前累计投入212.7亿元，建成面积520万平方米，开业面积360万平方米，有3.8万客户签约入驻，累计实现收入近400亿元，带动2万余人就业。成功举办了中国汉口北商品交易会，汉口北国际商品交易中心、中国家俱CBD、四季美农贸城和五洲建材城的一期项目开业运营良好。（4）季美农贸城获批全国农产品定点批发市场；四是旅游业持续发展。培育4A级景区3家，3A级景区5家。成功举办第十一届木兰文化节，2012年接待游客803.5万人次，创旅游综合收入20.08亿元，同比增长56.9%和96.9%。3、城乡面貌发生新变化按照建设中等规模以上城市的目标要求，实现全区各街乡镇场土规、城规的合一。加快前川前城建设，实施小区城建设“六个一”工作，城镇功能和体系进一步完善。全区拥有等级公路2547条、4292公里，路网密度居全省第一。水库除险加固、泵站更新改造、灌区节水改造等工程深入推进。大力推行城乡一体化供水，基本解决全农村安全饮水问题，“家园行动计划”创建村实现全区覆盖，农村生产生活条件得到进一步改善。4、民生保障工作迈上了新台阶深入实施“科教兴区”31 ，加快创新型黄陂建设，获得市级以上科技成果35项、国家专利600多项。启动8所幼儿园建设，建成43所农村寄宿制学校和24所公办标准化学校，教育质量持续提升。开展丰富多彩的文化活动，举办大中型文艺演出200余场。完成乡镇卫生院和村卫生室标准化建设，成功创建“全国计划生育优质服务先进单位”。推进全区创业，新增个体工商户3000户、私营企业521户。建立健全养老、医疗、失业、工伤、生育保险“五险合一”体系，社会保险扩面72.3万人。5、得天独厚的区位优势黄陂具备得天独厚的竞争优势：一是具有优越的交通区位。黄陂与武汉中心城区七桥相连，境内京广、京九铁路、318国道，天河国际机场与长江黄金水道构成立体交通“金三角”。这样优越的交通和区位，不仅在武汉市独一无二，即使在全国省会城市中也很少见；二是具有广阔的置业空间。全区2261平方公里的面积，黄陂区政府立足实际，高起点制定发展规划，确定了“钢铁、机电、建材、医药、服装、加工”等六大支柱产业布局，并科学设置了“家具、建材、农产品、特色小商品、轻纺”等十大产业基地群；三是具有良好的生态环境，黄陂初步形成了“四大生态体系”31 ：以北部木兰生态旅游区为核心的山水生态体系，这里面积947平方公里，有武汉境内最高的山，最洁净的湖，最大的森林公园，最多样化的动植物种类；以南部滨湖为核心的湿地生态体系，总面积约150平方公里；以前川为核心的城镇生态体系，城区绿化、景观道路绿化、外围林网绿化等，已形成规模和特色；以东、西部高效农业、都市农业示范区为核心的生态农业体系。这些生态体系，共同构成了黄陂最具竞争优势、最具持续发展能力的亮点；四是具有深厚的人文底蕴。黄陂境内三大知名文化源头汇集。一是殷商盘龙文化。作为其重要承载地的盘龙城，距今3500年，被专家学者论证为“华夏文化南方之源，九省通衢武汉之根”。二是唐木兰文化。以巾帼英雄花木兰命名的木兰山是华中地区最重要的宗教圣地，被誉为“荆楚名岳”、“三楚极观”。三是北宋理学文化。为纪念北宋理学家程颢、程颐出生地面修建的“双凤亭”至今仍矗立在黄陂前川鲁台山，并留下了许多“二程”少年时代的美丽传说和感人故事。黄陂还是一块红色的土地，富含光荣的革命文化，这里是黄麻起义总指挥潘忠汝、吴光浩的家乡，也是中国工农革命第七军的诞生地。这些赋予黄陂以深厚的文化底蕴和浓郁的人文色彩。（二）黄陂区金融发展情况黄陂区为继续完善和优化的金融生态环境，促进金融业持续健康发展，从而更好的为黄陂区经济社会发展保驾护航，黄陂区结合自身实际，采取多项措施，加强金融生态环境建设。全区新增POS机1500台，金融机构服务实现村级全覆盖。金融机构年末存贷款余额分别达311.5亿元和170亿元，分别增长14.5％和39.4％。多家金融机构与我区签订战略合作协议。目前湖北银行进驻黄陂设立分支机构，建设银行、平安银行、兴业银行等多家机构增设网点。开展“助保贷”业务和小微金融服务，完善担保体系，培植中小企业发展。城投债发行工作进展顺利。新增中小企业贷款57.2亿元，自主创业小额担保贷款发放1860万元，农村土地、林地、水域经营权“三权”抵押贷款达8008万元。黄陂再次获得“全省金融信用区”、“全省保险先进区”称号。全区有18个乡镇达到信用乡镇标准，2个社区达到信用社区标准，283家企业达到A级以上信用企业标准。31 各银行机构为50余户中小企业授信26亿元，目前已履约6.65亿元，为中小企业的发展壮大提供了强有力的资金支持；组织相关职能部门、各银行机构以及50余户小企业召开了“小企业信用评级试点工作推介会”，让持有“身份证”的小企业得到更快更健康的发展；组织20余家微型企业召开“黄陂区金融支持微型企业发展洽谈会”，为“十佳微型企业”带去信贷资金4500万元。在第2届中国汉口北商品交易会上，六家商业银行联合授信汉口北690亿元。目前辖内信用乡镇18个，实现了信用乡镇全覆盖；信用村308个，占被评定村数的64.17%；信用农户154378户，达到已建档农户总数的88%，信用农户将可获得金融方面更多的优惠政策和便利服务。2013年年末，全区金融机构各项存款余额272.12亿元，比年初增加54.92亿元，比上年末增长25.3%，其中，单位存款113.06亿元，比年初增加23.27亿元，增长25.9%。个人存款157.72亿元，比年初增加31.93亿元，增长25.4%。金融机构年末贷款余额122亿元，比年初增加26.99亿元，比上年末增长28.4%。其中，短期贷款36.9亿元，增长48.5%。中长期贷款85.08亿元，增长21.3%。随着近年武汉市经济的快速发展，以及中部城市圈“1+8”31 综合配套改革的实施，地处武汉近郊的黄陂面临极好的发展机遇，经济提速明显加快，资金需求进一步加大，目前的金融体系难以适应广大微型企业及农业发展的需要。我们通过对客户的分类调查了解，80%的小额贷款需求者对市场上的贷款费率都能够接受，并且非常希望有一些专门的机构提供这种融资服务，这样就为我们成立武汉市黄陂瑞鼎小额贷款有限责任公司确立了市场基础。随着国有企业的逐步改制，国家鼓励个人创业，对农业大力度扶持等政策的实施，将有更多农户及微型企业加入到市场经济大潮中，为小额贷款业务提供了广阔的舞台和发展空间。黄陂区庞大的消费群体，让农业和商贸更加繁荣，融资需求更大，金融服务业的发展前景更被看好。（三）黄陂区农村经济发展的特点及方向1、产业结构多样化近些年，黄陂区产业结构逐渐由以第一产业为主导发展为三个产业共存，第二、三产业占主导的格局。2、黄陂工业化已进入高级阶段近五年，固定资产投资从267.2亿元增加到360.71亿元亿元，年均增长26%，规模以上工业企业达201家，其中产值过亿的企业25家，省市名牌企业21家。3、农业产业化黄陂是农业大区，围绕发展芦笋、小龙虾、茶叶、乡村休闲农业四大优势产业，形成5万亩芦笋、5万亩茶叶、5万亩小龙虾等特色板块基地，现代都市农业初具雏形。近年来先后被评为全国绿色农业示范区、全国绿色食品（芦笋）标准化生产基地、全国绿色农业（食品）示范基地、全国现代农业科技示范基地和中国绿芦笋之乡，并且总结提出了重点发展的“六种新型农业模式”即“籽种农业、精品农业、创汇农业、观光农业、设施农业、加工农业”。三、在黄陂区设立小额贷款公司的可行性与必要性31 （一）区域经济发展对小额贷款的强烈需求统计显示，黄陂区近年经济稳定增长，产业结构继续调整。金融业平稳运行，各项存贷稳定增长。黄陂区持续稳定发展的经济现状为小额贷款试点提供了有利的环境基础。过去五年，黄陂区结构调整步伐加快，转变经济发展方式取得重要进展。坚持推进产业特色发展、规模发展、集约发展、转型发展，三次产业结构调整由2011年的18.3：47.7：34调整到18.9：49.5：31.6。工业园区从无到有、从小到大，规划面积达到46.25平方公里；2013年完成工业投资239亿元，增长50%。规模以上工业企业达到264家，新增37家。2013年实现规模以上工业总产值528亿元，增长33.5%；规模以上工业增加值141亿元，增长28.4%。加快发展现代服务业，举办“汉交会”、国际商品交易中心等9个专业市场先后开工建设或开业运营，汉口北商贸物流枢纽区累计投入212.7亿元，建成面积520万平方米，开业面积360万平方米，入驻商户3.8万户，安置就业2万余人，实现商贸物流总收入400亿元，综合税收16.8亿元。建成“万村千乡”农家店715家，农改超15家。临空经济区被列为全市重点建设的高端产业功能区。东海航空、友和道通开通全货动航班。20多家航空公司开班通航，驻场飞机52架。近五年天河机场旅客总量4773万人次，货邮吞吐量48.67万吨，年均分别增长10%和15%。建成华中地区最大的城市生态景区群——“木兰八景”，创建国家4A级和3A级旅游景区各4家，发展特色休闲集镇5个，建成一批旅游专业村、休闲山庄和“农家乐”31 ，举办木兰旅游文化节、木兰山登山节和武汉杜鹃节，木兰乡、大余湾分别被命名为全省旅游名镇和名村，旅游业带动5万农民增收致富，预计今年全区接待游客500万人次，创旅游综合收入10亿元。地区内的城乡居民、个体创业者、工商户和微小企业的消费性或经济性信贷需求必须受到良性刺激，在既有的增长趋势的基础上，出现新的热潮。目前在黄陂区除了国有商业银行和地方银行、股份制银行外，全区小额贷款公司只有6家，这种以国有商业银行为主导的信贷体系，已经无法适应中小经济体的资金需求的增速和要求提供更加方便快捷的融资服务的要求。据市场调查的情况来看，许多申请人因小额贷款手续过于复杂而放弃了贷款及申请。相对其他商业性贷款而言，小额贷款开办成本高、收益低，经办银行无利可图，甚至亏损，这必然影响了银行办理此业务的积极性。由此可见，黄陂区目前以现有商业银行为主导的信贷体系，已经不能适应市场的巨大需求；在现有的金融体制下，银行经营的该项业务并不具备优势和可预见的赢利前景。因此在黄陂区设立小额贷款公司试点将成为对现有金融体系的一种创新和补充，试点的建立将有助于黄陂区居民、个体创业者、工商户和微小企业拓宽融资渠道，增强运营活力，进而促进黄陂地方经济健康快速的发展。（二）优化区域内资金配置，推动全区“两型社会”建设31 我国中部地区经济落后于东南沿海的一个主要原因是中小企业活力不足。从黄陂区中小企业的增量与发展状况来看，制约中小企业发展的瓶颈这一就是融资渠道不畅通，民间融资不发达导致区域内的居民、个体创业者、工商户和微小企业融资艰难。截止2012年全区金融系统贷款中70%左右投向了大企业及基础建设等项目，而中小企业等融资问题仍十分突出，据有关资料显示，黄陂近60%中小企业未能在银行融资。原因之一在于目前我区过度集中的金融结构影响。由于国有金融机构管控力度加强及四大国有商业银行客户定位于大中型企业，而面向小企业、个体工商户等小额贷款公司在中国仍然处于尝试阶段，我区中小企业及个体工商户等群体难以实现融资。因此，通过设立小额贷款公司来拓展区域内这些中小企业和个体经济的融资渠道，将有利于优化区域内资金的合理配置，增强区域经济活力。中共中央十八大报告中关于促进国民经济又好又快发展的部分重点提及了金融行业，强调了改革、创新和发展将是金融行业新一轮的主题。在武汉城市圈，率先成立专业性的小额贷款公司，明确其为综合改革试验区内为城乡居民、个体创业者、工商户和微小企业提供信贷服务的机构定位，是在现有金融体制下的有益创新，必将成为城市圈金融体系的改革亮点，极大的优化区域金融资源配置效率，切实推动“资源节约型和环境友好型”两型社会的建设。通过开办小额贷款公司试点，能在一定程度上为中小企业及个体工商户等发展提供急需的信贷支持，对改善我区金融资源的有效配置发挥重要作用。（三）拓展城乡中小经济体的融资渠道，服务“全民创业”事业地区经济的发展与活跃很大程度上来自于中小经济体的成长拉动，“全民创业”31 的事业更离不开融资服务的帮助。截止2012年12月，黄陂区有中小企业及体户近2万家，有农产品加工企业2000余家，农民专业合作组织136个。另外，到2016年，预计全区将新增规模以上企业达到495家，每年至少新增65家；工业总产值年均增长35%，达到1800亿元；工业投资年均增长31%以上，达到900亿元；到2016年，黄陂区在建的九大专业市场基本也将建成，四大物流园投入运营，相关配套设施和公共服务体系基本完善。引进商户8万户，商贸物流总收入2000亿元，年创税收30亿元，安置就业25万人，引进现代物流总收入2000亿元。据统计，在这些实体中，有融资需求的占总数的80%，需求强烈的约占50%，但融资饥渴得到满足的不足10%，究其原因，依然是因为银行贷款门槛过高，渠道不畅，对于中小经济体存在较严重的信贷失衡。小额贷款公司的市场定位与大银行的“大城市、大企业、大行业”的战略相反，除了主要为城乡居民和中小企业提供金融服务外，在网点分布上更加注意拾遗补缺，填补大银行的空白。同时，小额贷款公司在面对个人客户零售业务方面提供了相当全面的业务选择，其中包括中小企业贷款、个人创业贷款和个人消费性贷款等服务。较低的贷款门槛，快速简便的贷款程序，个性化的服务，使小额贷款公司试点能够为中小客户提供实际的资金支持，促进区域内城乡居民就业和创业，推动区域中小企业健康发展。（四）有力补充区域内现有金融体系，填补业务空白因为信息传递、交易成本、风险控制等方面的原因，各商业银行贷款标准和方式存在的趋同性——31 偏好对大行业中大企业进行大额贷款，而对中小经济体的资金需求重视不足。从银行难以融资，也已成为制约个体创业者、工商户和微小企业快速发展的瓶颈，严重影响了本地的创业和就业，阻碍了城市圈内各区域经济的良性发展。此外，目前武汉城市圈内金融机构的多样性不足，突出表现在中小金融机构和民间金融发育不良。没有多层次的金融机构和市场分工，中小经济体融资难的问题就始终不能得到有效的解决。由此可见，黄陂区目前以商业银行为主导的小额贷款业务已经不能适应市场的巨大需求，同时在现有的金融体制下，银行对经营小额贷款业务并不具备强烈欲望和投资优势。因此在黄陂区设立小额贷款公司试点将能有效地对现有金融体系形成创新和补充，有助于城市圈的居民、个体创业者、工商户和微小企业拓宽融资渠道，增加经济活力，进而促进综合配套改期试验区经济的健康高速发展。（五）促使银行业服务水平整体提升，健全社会信用体系通过建立小额贷款公司，在小额贷款领域引入多层次有序的市场竞争机制，能够推动区域内商业银行改变经营观念、提高服务水平与质量，促进区域内商业银行不断提升风险控制水平和经营能力，从而不断提升区域银行整体的竞争能力。31 在不能真正了解地方中小经济经营状况，银行与客户信息不对称的情况由于小额贷款公司典型的区域性特征，为了区域内大家的共同利益，合作组织中的中小企业之间会实施自我监督，一定程度上有利于中小企业建立良好的信用习惯，推动黄陂区社会信用环境的改善。另外，小额贷款公司强调对区域文化的融合，而信用是文化融合的一个重要基础。因此，通过小额贷款公司基于信用的产品设计以及区域改善和发展活动的实践参与，可以推动社区信用意识的普及和信用关系的确立，进而促进全区社会信用体系的建设。（六）引导民间融资良性发展，规范金融秩序，构建和谐社会由于融资难问题，特别是在货币从紧政策和中小经济体巨大资金需求存在严重矛盾的情况下，相当数量的中小企业和个体经营者只好无奈地求助于利率高的民间借贷，甚至通过非法的地下钱庄融资。增加了小企业主的经营风险和财务负担。然而，由于民间借贷的自发性和盲目性，其过于活跃和较大规模的流动将对本地金融秩序产生不良影响；分流银行部分存款，挪用专用存款，冲击信贷资产质量，影响正规金融机构及其制度变迁。至于部分非法信贷地下钱庄，则根本扰乱了金融规则，危害了社会秩序，破坏了城市内和谐社会的构建。因此，建立正规、合法，在政府和金融管理部门引导与监管下的小额贷款公司试点已经是全国范围内迫在眉睫的问题。作为“两型社会”综合改革试验区的武汉城市圈城员，黄陂区有必要拿出改革魄力，运用集体智慧，利用政策优势，为整顿和规范民间信贷、引导市场由无序走向有序、促进和谐社会的建设起到积极的作用。四、武汉市黄陂瑞鼎小额贷款有限责任公司组建方案（一）组建方案：武汉市黄陂区瑞鼎小额贷款有限责任公司由湖北省荣邦达合金有限公司作为发起人，另外吸收了8位自然人股东投资入股。出资方各投资金额及持股比例如下：投资人投资金额持股比例31 湖北省荣邦达合金有限公司出资额：现金4000万元人民币占注册资本20%丁建国出资额：现金2000万元人民币，占注册资本10%许军平出资额：现金2000万元人民币，占注册资本10%丁宁出资额：现金2000万元人民币，占注册资本10%宁康出资额：现金2000万元人民币，占注册资本10%王群出资额：现金2000万元人民币，占注册资本10%徐兰芳出资额：现金2000万元人民币，占注册资本10%李琼华出资额：现金2000万元人民币，占注册资本10%丁国清出资额：现金2000万元人民币，占注册资本10%以上出资股东均做出承诺，将在规定时间内保证资金足额到位。（二）主要股东介绍：湖北荣邦达合金有限公司成立于2003年10月，是主要从事复合金属生产、销售的专业公司。公司位于武汉市东湖新技术开发区豹澥镇苏家墩8号，占地面积60000余平方米，总建筑面积46000多平方米，现有员工137人，其中工程技术人员35人，截止2012年底公司资产总额5600余万元，拥有固定资产960多万元，6条生产线，机器设备24台（套）。公司生产的低碳金属锰、金属锰、微碳锰铁、铝铁、铝锰铁等供应武钢、冶钢、湘钢、南钢、鞍钢等企业。主导产品复合合金脱氧剂年产可达231 万吨。公司主要经济指标连续多年保持了年均两位数递增的发展速度，早在2008年实现年销售超过二亿元，并正向经营多元化、管理科学化的一流大型企业迈进。五、公司管理团队（一）董事会、执行监事、高管的组成武汉市黄陂区瑞鼎小额贷款有限责任公司集合了公司股东的资源，充分发挥股东的优势。公司董事会、执行监事具有较强的专业能力，公司高级管理人员也都具备丰富的金融及管理工作经验，足以胜任小额贷款公司的决策、监督及管理工作。公司高层团队构成如下：1、董事会成员：丁建国、宁康、丁宁董事长（法定代表人）：丁建国总经理：姚志敏2、执行监事：许军平（二）高级管理人员主要经历1、公司高级管理人员现任职及主要经历如下：丁建国，历任海南深海珠宝有限公司总经理至今，大专学历。宁康，历任海南深海珠宝有限公司副总经理，现任应城市怡禾实业有限公司副总经理，本科学历。丁宁，历任应城市怡丰包装有限公司总经理，现任应城市怡禾实业有限公司副总经理，大专学历。2、执行监事现任职及主要经历如下：许军平，历任应城市天润产业用布有限责任公司部门经理至今，有较强的管理能力。31 （三）公司组织构架：股东会是公司的最高权力机构，董事会是公司经营决策机构，也是股东会常设权力机构。公司实行董事会领导下的总经理负责制。武汉市黄陂区瑞鼎小额贷款有限责任公司成立后，初步设定的组织构架如下：董事会、执行监事、董事长办公室、总经理、综合管理部、信贷管理部、风险控制部、贷后管理部、财务管理部、市场管理部。六、目标市场定位与市场需求分析（一）目标市场定位按相关规定，武汉市黄陂区瑞鼎小额贷款有限责任公司将严格限制经营区域，专心致志为黄陂区涉及“三农”的微型企业及个体经营户提供优质服务，并在力所能及的情况下兼顾区内其它相关产业的客户。初步了解，黄陂区目前属于“三农”31 的微型企业大约1000家，个体经营户约15万户，这是重点经营对象：相关产业的微型企业约2000余家，个体经营户10万户。按我们的了解，这些企业及经营户大多拥有正常的业务发展渠道，具备稳定的收入来源，其中相当一部分成长性良好。这些企业及经营户一般都具有季节性或长期的资金需求。但因现有的中国农业银行、农业发展银行及农商行等金融机构政策所限，他们大多很难获得正常渠道的贷款支持，极大的制约了经营规模。情急之下，一些企业及经营户往往寻求民间借贷，甚至不惜借高利贷救急，按我们对黄陂区的调查，大约有超过30%的小型企业、40%以上的个体经营户有民间借贷的经历，其中一半以上借的是高利贷，这无疑增大了经营成本，加大了经营风险，也形成了社会的一种不稳定因素。（二）市场需求分析黄陂区微型企业及农户的贷款需求总额在15亿元以上，目前仅能满足20%左右，缺口较大。这些客户的需求，为武汉市黄陂区瑞鼎小额贷款有限责任公司的业务提供了极大的发展空间。公司成立后，将借助自身的优势尽快渡过创业期，建立起紧密的客户网络体系。业务发展正常后，开发并拥有经常性微型企业客户100-120家，个体经营户180-200家，并保证其中的70%为优质客户。在黄陂区拥有如此众多经营状况良好，具有发展潜力企业的基础上，这个目标是不难实现的。七、经营目标与发展规模（一）公司经营目标31 武汉市黄陂区瑞鼎小额贷款有限责任公司目标客户主要针对微型企业及个体经营户。公司注册资本20000万元，可以为80-100家微型企业及100-200家个体经营户提供贷款支持。为增强业务能力，扩大服务范围，公司发展到一定阶段将寻求商业银行贷款支持，争取2014年商业银行对黄陂区瑞鼎小额贷款有限责任公司的贷款余额达到27000万元，2016年贷款余额达到60000万元；计划2015年增资10000万元，2016年增资20000万元，计划2014年平均贷款余额达到企业经营资金的80%，实现27000万元；2015年达到经营资金的90%，放款48000万元；2016年进一步提高经营效率，将全年的平均贷款余额增加到经营资金的95%，达到58000万元；公司预计2014年实现税前利润1500万元，2014年实现税后利润1125万元，到2017年实现税前利润7800万元。（二）业务发展规划武汉市黄陂区瑞鼎小额贷款有限责任公司将采取稳健经营，循序发展的原则，五年内将客户发展到800—1500家，其中优质客户超过200家，到2016年发放小额贷款金额达到58000万元。在此基础上，在获得相关政府部门批准的前提下，进行增资扩股，2016年将注册资本扩充为4亿元人民币，扩大业务范围，增加客户群，以获得更大的发展。八、经济效益测算（一）经济效益分析武汉市黄陂区瑞鼎小额贷款有限责任公司注册资本20000万元，公司开业前装修、购置设备、支付部分房租，约需支出开办费用100万元，余下的19900万元作为营运资金。按第一年平均贷款余额达到营运资金的80%；第二年达到90%，并开始融入银行资金；第三年后达到95%。小额贷款利率按14.4—15%预算，公司未来五年经营业绩如下：经营业绩预测表单位：万元序号2014年2015年2016年2017年2018年1营业资本金19900212132250024187260982开办费100000031 3银行贷款融资0100001000020000200004增资010000200000100005经营资金19900220002500030000400006平均贷款余额15920270004750057000760007营业收入31845400950011400150008存款利息收入1001401601801909工资及福利560700800900100010经营费用13016024036044011车辆费用2040608013012营销费用13018030040052013贷款利息06006001300140014其他费用162440608015营业税及附加11419434241054816坏帐准备金16027047557076017营业利润21543372680275001051218企业所得税54084217001876262819净利润1614253051025624788420提取公积金162225451056278821可分配利润1452227645925062709622分配股利1452227645925062709623股东权益213522427629592350624709631 由表中可以看出，公司2014年可实现贷款余额15920万元，净利润1614万元，投资利润率为8.07%；到2016年可实现贷款余额47500万元，净利润5102万元，投资利润率为10.74%；2014年~2018年累计实现净利润22754万元。（二）社会效益分析武汉市黄陂区瑞鼎小额贷款有限责任公司的设立和运营，能够满足一大批发展中农户及微型企业对资金的需求，帮助其克服生产经营中的临时性困难，改善经营状况，增强市场竞争力，促进地方经济的快速健康发展；可以救急解难，方便人民群众生活；作为一种辅助性的融资渠道和融资方式，是现行金融体系的有益补充，也可以抑制民间高利贷现象。初步估算，公司服务客户汇总的工农业生产总值，以2012年80家企业、100家个体经营户推算，可达4亿元以上；到2016年以150家企业、300家个体经营户计，可达10亿元以上。九、风险评价由于中国农村传统的小额贷款公司以农商行为主，新兴的小额贷款公司目前尚处于试点阶段。在此主要针对原有的小额贷款公司经营情况进行分析，并探讨小额贷款公司的风险控制措施。（一）小额信贷公司金融风险现状分析（1）政策风险目前，国家对小额贷款公司的发展十分关注，全国各省、自治区、直辖市均开展了试点工作，但对小额贷款公司经营的扶持政策尚未出台，对这个新生物的相关政策还有待进一步的试点结果。31 （2）经营风险①资产质量恶化。由于客户诚信意识差，贷款风险控制不到位等原因，造成呆坏帐、超过规定的不良贷款率的5%。②经营亏损。由于经营收入不足以支撑业务成本支出，造成公司经营亏损，使股东投资积极性受到打击，影响公司长期发展。③充足率不足。由于风险资产比重过大，使得公司资本充足率大幅下降。④员工道德风险。因为监管牵制制度不严，员工个人素质参差不齐等原因，造成个别员工贪污、受贿、不按规程办理业务等，以致给公司经营造成重大损失且难以挽回。（3）市场风险假设下一步，国家宏观调控有所松，各银行机构在国家适度宽松的货币政策和取消信贷投放计划限制等因素影响下，对优质贷款客户的竞争十分激烈，小额贷款公司的业务开展又主要面向“三农”和小、微企业服务经验不足，信贷模式有待建立，产品定价较高，这些因素一定程度影响了业务的发展。（二）小额信贷公司金融风险产生的原因分析1、系统性风险系统性风险是当前黄陂农村金融存在的主要风险。农村金融的系统性风险是指农村金融自身存在的非经营性风险，它主要由经济和金融的发展基础，运行体制以及相关的基础设施等因素决定。就现阶段而言，影响黄陂农村金融的系统性风险主要是：31 （1）农村金融体系建设落后，农村商业性金融缺位：据统计，自1996年以来，全国国有商业银行共撤销了5000多家农村网点，基本取消了保留下来的县级分支机构的贷款权，但仍保留吸储的功能，它们通过资金上存，实际成为上级行的“储蓄所”，农村闲置资金大量外流，主要流向了盈利高、回收期短的工商部门，这种只存不贷的经营策略加剧了农村资金供求缺口，造成了农村资金的长期供给不足。（2）农村民间金融失控：民间金融在促进地方经济尤其是中小企业发展的同时，也给社会带来一定的危害。除参股正规金融机构外，其他民间金融几乎完全处于放任状态，政府对其缺乏必要的监管或难以监管，这给金融运行和经济社会发展带来了诸多负面影响，往往酿成社会的不稳定。（3）农村政策性金融对农村经济支持力度不足，总体而言，我们国农业政策性金融的政策性功能主要局限在粮棉油的价格支持、流通组织的贷款和扶贫体系上，但在农业生产力的开发性和基础性功能方面却存在缺失。（4）农村保险严重缺失，农村经济补偿机制未健全。随着中国人民保险公司向商业性保险公司转化，加上农业生产组织形式的变化，全国的农业保险开始大面积萎缩，这与农村经济结构的多元化发展背道而驰。保险这一经济补偿机制对农村经济的支持几乎丧失，这也间接加大了农村金融的风险。31 （5）制度和法规建设与基础建设滞后，制度和相应法规建设滞后以及缺乏稳定性，必须构成经济和金融运行的障碍和风险。首先，我国宏观经济体制处于转轨阶段，许多相关的制度法规未能完善，增大了金融运行的不确定性。其次，金融基础设施落后。金融发展的基础设施包括机构网点的建设、结算网络、交通通讯等方面，特别是信用评估和识别系统的建立。这些基础设施对各个金融机构提高防范金融风险的能力有很大影响。（6）农村信用基础薄弱、信用环境欠佳。近年来，在部分黄陂农村金融机构开展了评定信用村、信用户、信用企业和创建信用乡镇活动，进行了农户、专业户、个体工商户信用等级评定，为改善农村信用环境奠定了基础。但目前，黄陂农村信用环境仍然不尽人意：一是缺少诚信意识；二是缺少守信动力；三是缺少征信手段。2、非系统性风险小额贷款公司的非系统风险主要表现在以下几方面：（1）资本金水平低。一定数量和质量的资本金是金融机构开业的前提，是提高机构信用的重要保证，也是抵御各种经营风险最重要的物质条件。小额贷款公司一般资本金较小，具有天生的非系统风险。（2）缺乏科学的资产与负债管理。科学的资产与负债管理是在充分满足安全性和流动性的前提下，提高金融机构效益。我国的小额贷款公司不但从总体上尚未建立起有效的资产负债比例管理制度，而且在农村金融的实践活动过程中，就对小额贷款公司目前的经营效果有重要影响的资产业务来看，也存在着许多隐患。31 （3）缺乏科学的监管体系和内控制度金融风险的防范和化解的必要条件之一就是要建立科学的监管体系和内控制度。一般说来，金融体系的健康运行既要建立科学的内部监管体系，又要形成有效的外部约束。内部监管是基础，外部监管是必要条件。（三）小额信用贷款发放过程中的风险防范措施1、强化风险防范机制。（1）坚持实行审贷分离制度。坚持贷款审查与审核程序分离，明确各岗位职责、操作流程、责任认定与追究，使审贷分离制度真正具有可操作性。（2）建立起贷款问责制度。以经办信贷员为主，进行贷款调查评估与审批发放；同时，其他相关的管理人员和有货款审批权人员应承担相应比例的责任，谁出问题谁负责。（3）建立贷后管理制度。加强贷后管理，推行贷款客户年度综合评价是进行有效的贷款风险防范和识别的关键性环节和必要措施。信贷员在贷款发放后，深入客户，跟踪了解记录其外部环境、行业趋势、财务状况、管理构架、产品与市场、归还银行贷款本息的信用状况与诚信观念等重要事项，每一年度做出评价定位并做出相应信贷对策机制，及时发现并防范风险的发生。（4）建立完善的抵押、担保措施。为确保贷款风险，必须建立起完善的抵押、担保、互保措施，并积极引入保险机制，确保贷款的风险损失保持在可控范围内。31 （5）建立独立的监督机制。要在公司内部建立完善内审机制，同时积极引入外部审计监督机构，对贷款发放、管理、收回全过程进行监督，为每笔贷款、每个经办信贷员、经营者尽力详细、连续的贷款业务办理档案，及时全面客观反映信贷员及经营者的业绩和能力。对因失职、违规行为而产生贷款风险的信贷员及经营者追究责任，严肃处理，对依法合规并创造良好效益的信贷员及经营者给予奖励并优先提拔。2、完善信用评级制度，建立农户信用记录，最大限度地防范信用户评估失实的风险。同时，鼓励诚实守信，对按期或提前还款的信用户，要制定出相应的激励措施，促进农户小额信用贷款业务健康发展。3、完善风险分担机制，为了分散和规避风险，说服农户参加农业保险，扩大承担风险的主体，提高贷款当事人的抗风险能力，同时，完善坏帐准备金制度，加强贷后管理，防范信用风险。4、加快电子化建设步伐，建立农户信用电子档案，把农户信用等级咨询系统上网运行，用电子化的手段，扩大农村信用体系建设成果，提高公司金融管理能力。5、建设与农村金融业信息化状况相适应的预警信息系统农村金融风险宏观调控的主要依据是数据信息，因而必须建立灵敏的预警信息系统。6、完善内部控制制度，科学、合理的内部控制制度是小额贷款公司自我风险管理的强有力保障。第一、保证业务部门的相对独立和职责分工的明确，从而便于发生问题时能及时地暴露和得到解决，以达到内部控制制度所要求的双重控制和交叉检查的效果。31 第二、实行严格的授权和审批制约制度。对小额贷款公司各业务部门的业务活动必须有严格的审批、授权制度，对越权违规行为要进行严厉的处罚，对造成的损失也要追究当事人的责任。第三、建立独立的会计核算系统。会计部门是内部控制制度中非常重要的一个部门。因为其所搜集、掌握的资料都是具体业务活动的反映，同时也是决策的原始依据，因此会计部门能否真实，全面及时地反馈信息对内部控制成功与否至关重要。第四、科学有效地收集和分析管理信息。小额贷款公司必须借助与计算机及网络，及时地收集各个部门的信息，借助预警模型进行科学地分析，为最终的决策提供依据。利用计算机网络能降低一些人为因素造成的决策失误的可能性，以提高决策的准确性和效率。第五、建立有效的内部审计、稽核系统。通过内部的审计、稽核以及时了解金融机构的内部运行情况，发现是否存在违规、违法的操作，是确保金融组织安全、稳健运行的必要手段。湖北省人民政府发布《湖北省小额贷款公司试点暂行管理办法》，支持贷款行业的规范发展，并且对贷款公司的经营行为进行详细、全面和严格的规范。对于违反该暂行管理办法的经营行为制定了详细严格的处罚措施。这样既鼓励了正当业务的发展，又打击了一些不法分子的投机行业。因此，政策明朗，在行业发展上只要不违规经营是没有风险的。十、结论随着社会主义市场经济的发展，国家金融体制改革的进一步深入，面对国家推进社会主义新农村建设的历史性机遇，以及武汉“1+8”31 综合城市配套改革的实施，未来五到十年里，紧邻武汉中心城区的黄陂区将进入一个飞速发展的时期。可以预见，在一段时期内，黄陂区的资金需求将进一步加大。武汉市黄陂区瑞鼎小额贷款有限责任公司成立后，将直接为“三农”企业及经营户提供贷款支持，从很大一定程度上解决缓解微型企业及个体经营户贷款难的问题，使这些企业抓住历史机遇，进入发展的快车道，从而为黄陂区社会主义新农村建设作出贡献。按国家及湖北省、武汉市相关部门对小额贷款公司的有关规定，武汉市黄陂区瑞鼎小额贷款有限责任公司将具有较大的经营空间。以公司具有丰富的金融及企业管理经验的管理团队卓有成效的运作，武汉市黄陂区瑞鼎小额贷款有限责任公司必将产生良好的经济效益与社会效益。综上所述，武汉市黄陂区瑞鼎小额贷款有限责任公司的设立，是完全可行的。31'